劉秀峰

（濟(jì)南市濟(jì)陽(yáng)區(qū)仁風(fēng)鎮(zhèn)人民政府，山東 濟(jì)南 251414）

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康、持續(xù)發(fā)展意義重大。強(qiáng)有力的金融支持可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要保障，也對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量起著決定性作用。當(dāng)前我國(guó)已形成了多種農(nóng)村金融支持力量，但現(xiàn)有的金融支持仍存在一些不足，難以完全滿足新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面建設(shè)和發(fā)展所需，因此，加快構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系和金融制度，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要出路。筆者闡述了當(dāng)前農(nóng)村金融支持的主要類型，分析其存在的突出問(wèn)題，并提出了一些應(yīng)對(duì)策略。

1 支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要金融類型

隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作的逐漸重視，各項(xiàng)有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融政策及金融服務(wù)體系也在逐步完善，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展提供了更好支持，目前在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面已有如下幾類金融支持（見圖1）。

圖1 農(nóng)村金融支持架構(gòu)圖

1.1 政策性金融支持

政府結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及需求，在農(nóng)村金融政策方面予以適當(dāng)傾斜，通過(guò)調(diào)整和增補(bǔ)財(cái)政資金投入，來(lái)彌補(bǔ)商業(yè)金融對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的不足，從而加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融保障力度。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是落實(shí)農(nóng)村金融支持的重要機(jī)構(gòu)，按照非盈利原則，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)提供低息或無(wú)息貸款服務(wù)，同時(shí)根據(jù)國(guó)家政策安排負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供相應(yīng)的資金補(bǔ)貼。

1.2 傳統(tǒng)商業(yè)性金融

為配合國(guó)家農(nóng)村金融政策的有效落實(shí)，組成了以工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)和其他股份制商業(yè)銀行為主體的商業(yè)金融支持方陣。以商業(yè)投資、農(nóng)業(yè)信貸等多種方式參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)和建設(shè)的金融服務(wù)事業(yè)。但基于商業(yè)銀行的性質(zhì)，商業(yè)投資和資金信貸活動(dòng)以商業(yè)盈利為目的，對(duì)農(nóng)村個(gè)人或小規(guī)模放貸限制較大，審核通過(guò)率較低［1］。部分國(guó)有商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)并不在農(nóng)村農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，其相關(guān)資金配置比重較小。

1.3 合作性金融

合作性金融支持模式與農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀非常貼切，常見金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用聯(lián)社，它既具有非盈利性質(zhì)，又具有一定的資金供應(yīng)能力。農(nóng)信社按照平等自愿、互助自助的服務(wù)原則，以小額信貸、靈活放貸、低息長(zhǎng)效的模式，有效吸收農(nóng)村閑散資金，并為農(nóng)民個(gè)人、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)小型企業(yè)等提供金融支持，以充分滿足部分小規(guī)模、分散性和頻繁性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求。

1.4 新型農(nóng)村金融

新型農(nóng)村金融即民間金融，主要是由民間機(jī)構(gòu)及個(gè)人聯(lián)合組成，是對(duì)其他金融服務(wù)的有效補(bǔ)充，是在上述金融機(jī)構(gòu)不能充分滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)金融所需的情況下，嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)要求，執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)流程，并經(jīng)過(guò)國(guó)家審核通過(guò)在相關(guān)機(jī)構(gòu)監(jiān)管下進(jìn)行金融服務(wù)活動(dòng)。農(nóng)村民間金融支持以民間借貸為主，這些金融支持是為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需要而產(chǎn)生的，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和連續(xù)性，具有一定的交易及風(fēng)險(xiǎn)處理能力，如小額貸款組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民資金互助合作社等。

2 我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持存在的相關(guān)問(wèn)題

2.1 金融供給總量不足且發(fā)展不均衡

作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，近些年我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平有了很大提升，但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的整體實(shí)力仍然不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)極易受到自然災(zāi)害和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響，其發(fā)展依然面臨著較大困境。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在諸多不確定風(fēng)險(xiǎn)，一些金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸沒(méi)有足夠的信心，不愿意積極開展農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)的財(cái)政金融也存在直接供給不足的問(wèn)題，對(duì)農(nóng)村金融支持的效果不佳［2］。例如，國(guó)內(nèi)一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，信貸能力不足，無(wú)法充分滿足相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求。另外，由于我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，國(guó)有及社會(huì)大型金融機(jī)構(gòu)也多集中在東部地區(qū)，而中西部地區(qū)較少，東西部無(wú)論是金融服務(wù)能力還是服務(wù)水平都存在很大差距，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的整體協(xié)調(diào)發(fā)展造成了一定影響。

2.2 農(nóng)村金融的信用體系尚不健全

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村信用體系不健全的現(xiàn)象依然普遍存在，由此導(dǎo)致農(nóng)民貸款難、門檻高、資金風(fēng)險(xiǎn)大。目前多數(shù)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，加大了對(duì)農(nóng)民信貸條件審核，還貸能力弱，收益低，無(wú)固定資產(chǎn)抵押或有效擔(dān)保的農(nóng)民，往往很難順利通過(guò)銀行審核。雖然大多數(shù)農(nóng)民擁有宅基地和土地使用權(quán)，但這些資產(chǎn)不能直接用于抵押貸款，即便是抵押也很難及時(shí)變現(xiàn)。加之不少金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的價(jià)值評(píng)估嚴(yán)格、周期長(zhǎng)，放貸慢、放貸少或不發(fā)貸，致使農(nóng)民無(wú)法有效獲得信貸支持。另外，因農(nóng)村信用制度不完善，金融機(jī)構(gòu)不能完全了解農(nóng)民的信用狀況，在開展相應(yīng)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，需要投入更多的審查、管理成本，從而影響到貸款業(yè)務(wù)的順利開展，也制約了總體貸款規(guī)模。這些差異嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融支持的有效開展。

2.3 農(nóng)村金融支持業(yè)務(wù)類型相對(duì)單一

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)要順應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，要考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)類型的多樣化，因地制宜地制定、調(diào)整、補(bǔ)充農(nóng)村金融支持的業(yè)務(wù)項(xiàng)目。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，主要依靠擴(kuò)大傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來(lái)拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)許多不可預(yù)料的災(zāi)害，如干旱、洪澇等，一旦發(fā)生重大自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就會(huì)減產(chǎn)，遭受重大經(jīng)濟(jì)損失，因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)必須發(fā)揮相應(yīng)的貸款助推作用［3］。然而目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠提供的金融服務(wù)種類依然偏少，金融服務(wù)的滿足性較低；農(nóng)村金融服務(wù)還處于起步階段，僅限于一些貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，并未涉及農(nóng)村金融服務(wù)體系中的其他業(yè)務(wù)，難以真正幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。鑒于此，為發(fā)揮金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵性作用，必須不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的形式和業(yè)務(wù)類型。

3 應(yīng)對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持問(wèn)題的有效措施

3.1 健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，提升金融供給能力

3.1.1 政府積極搭臺(tái)。農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門應(yīng)加強(qiáng)與各類金融機(jī)構(gòu)的溝通，根據(jù)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體情況及各地區(qū)之間的發(fā)展差異，制訂切實(shí)可行的農(nóng)業(yè)金融優(yōu)惠政策，吸引和鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)事業(yè)，從而增加農(nóng)村金融供給。應(yīng)立足“一村一品”發(fā)展模式，創(chuàng)新完善農(nóng)貸、三戶聯(lián)保貸等產(chǎn)品，推動(dòng)小農(nóng)戶從分散生產(chǎn)轉(zhuǎn)向有組織有規(guī)模生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)民增收。推動(dòng)服務(wù)小農(nóng)戶的各類專業(yè)化市場(chǎng)化組織建設(shè)，推動(dòng)形成生產(chǎn)組織、設(shè)施配套、產(chǎn)品營(yíng)銷三個(gè)體系。

3.1.2 加強(qiáng)科學(xué)干預(yù)。應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的布點(diǎn)建設(shè)進(jìn)行合理干預(yù)，引導(dǎo)各金融服務(wù)主體健全農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局，注意地區(qū)及城鄉(xiāng)之間的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量整體均衡協(xié)調(diào)。應(yīng)加快打造智能化的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，向鄉(xiāng)村下沉服務(wù)，加快向重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍［4］。加強(qiáng)鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)“智能化”升級(jí)，加快營(yíng)銷協(xié)作系統(tǒng)、多媒體終端等智能設(shè)備系統(tǒng)布設(shè)，實(shí)現(xiàn)客戶自主辦理個(gè)人業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)預(yù)填單、近場(chǎng)支付等功能。同時(shí)構(gòu)建線上化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。大力發(fā)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行，提升電子交易占比，優(yōu)化形成線上與線下結(jié)合的立體交易網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)。

3.1.3 發(fā)展形象金融機(jī)構(gòu)。要想更好地為農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，還需要在現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)，盡快建立一批標(biāo)準(zhǔn)化、合法化、一體化的小額信貸機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、民間信貸企業(yè)、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等，以有效地滿足不同類型的農(nóng)村金融需求。政府應(yīng)引導(dǎo)民間資本有序參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，加快建立層次更豐富、覆蓋范圍更寬廣、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更低的現(xiàn)代農(nóng)村普惠金融體系，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3.2 加快建立和完善農(nóng)村信用機(jī)制，提高農(nóng)村金融支持安全性

3.2.1 加強(qiáng)聯(lián)系，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。要求銀行與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)密切聯(lián)系，統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，在現(xiàn)有社會(huì)征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上充分借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，完善農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)在金融體系內(nèi)共享，實(shí)現(xiàn)信用查詢、評(píng)估、貸款監(jiān)管等工作一體化，一方面提高金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)效率，另一方面有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)［5］。應(yīng)結(jié)合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的實(shí)際情況，探索建立合理、合情的信貸信用評(píng)價(jià)和獎(jiǎng)懲機(jī)制，推進(jìn)普惠金融和信用體系的同步發(fā)展。在統(tǒng)一信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，增加反映各地區(qū)發(fā)展差異的指標(biāo)，并結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，建立更加完善的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，增加反映各地發(fā)展差異的指標(biāo)。同時(shí)，根據(jù)村民的實(shí)際需求，動(dòng)態(tài)調(diào)整信貸政策，優(yōu)先滿足資金需求急切的村民，在貸款利息上給予更多優(yōu)惠。與此同時(shí)，繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村信用村鎮(zhèn)建設(shè)，確保動(dòng)態(tài)更新評(píng)選信息。對(duì)違反承諾的違約組織或人員，成立專門的部門進(jìn)行清算懲罰，建立失信黑名單并進(jìn)行公示，以增加違約成本。

3.2.2 擴(kuò)大農(nóng)村有效抵押物范圍。為便于農(nóng)民獲得貸款，金融機(jī)構(gòu)需要合理增加農(nóng)村抵押物類型，可將農(nóng)民或經(jīng)營(yíng)者的承包權(quán)、土地使用權(quán)、資源所有權(quán)及農(nóng)用機(jī)械設(shè)備等納入可抵押財(cái)產(chǎn)范圍。應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村土地和林地的確權(quán)工作，建立健全產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)和抵押擔(dān)保制度。

3.2.3 加強(qiáng)社會(huì)信用宣傳教育，建立健全獎(jiǎng)懲機(jī)制。地方政府及金融機(jī)構(gòu)既要加大誠(chéng)信宣傳，又要采取一些合理的激勵(lì)和約束措施，制定信用評(píng)價(jià)體系，并將農(nóng)民或農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的社會(huì)信用與其信貸資格、信貸額度等掛鉤，對(duì)于信用等級(jí)較高者，給予其貸款審核、貸款額度、還貸期限及利息等方面的優(yōu)待，以表示對(duì)其誠(chéng)信的肯定和獎(jiǎng)勵(lì)，促使其繼續(xù)保持信用［6］。而對(duì)于失信人員，對(duì)其貸款行為作出限制，并提高監(jiān)督管理等級(jí)，嚴(yán)重失信者直接列入黑名單，同時(shí)依法追收貸款金額。從而構(gòu)建一個(gè)良好的農(nóng)村金融支持環(huán)境，維護(hù)農(nóng)村群眾、農(nóng)業(yè)企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)的共同利益。

3.3 加大金融服務(wù)形式的創(chuàng)新力度，進(jìn)一步擴(kuò)大支持范圍

要想充分體現(xiàn)金融的關(guān)鍵支撐作用，就必須立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)前實(shí)際及未來(lái)發(fā)展需求，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)類型。

3.3.1 政府部門應(yīng)給予農(nóng)村金融服務(wù)更大支持。必須明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵作用，政府要以政策制度的方式持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融體系的建設(shè)進(jìn)程，同時(shí)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供主動(dòng)行政服務(wù)［7］。應(yīng)盡快健全農(nóng)村財(cái)政的獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)助政策?？h域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增加涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)、新型農(nóng)村金融組織做好定向補(bǔ)貼，同時(shí)加強(qiáng)“三支柱一市場(chǎng)”建設(shè)，大力推進(jìn)各大銀行及金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局，確立一批掛牌融資的涉農(nóng)企業(yè)，吸納更多的社會(huì)資本注入農(nóng)村金融。為創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、效率，在農(nóng)村集中居住區(qū)或金融需求較多的行政村設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，并通過(guò)在村級(jí)金融服務(wù)站安裝惠農(nóng)機(jī)具、疊加移動(dòng)支付，不斷完善服務(wù)站現(xiàn)金服務(wù)、便民服務(wù)功能。

3.3.2 建立農(nóng)村金融支持的配套制度。要致力于提高農(nóng)村金融的整體供給水平，充分發(fā)揮農(nóng)村金融綜合改革的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)相關(guān)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，同時(shí)要建立完善的涉農(nóng)資金投資監(jiān)管機(jī)制，應(yīng)綜合運(yùn)用銀行貼現(xiàn)、準(zhǔn)備金率、惠農(nóng)貸款等，增強(qiáng)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支撐力。同時(shí)也要建立涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村地區(qū)抵押物缺乏、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。探索農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的收費(fèi)權(quán)擔(dān)保業(yè)務(wù)，進(jìn)一步開發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品［8］。

3.3.3 堅(jiān)持走多元化、特色化金融支持道路。各類金融機(jī)構(gòu)需要隨時(shí)關(guān)注國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展政策和建設(shè)規(guī)劃，關(guān)注當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的狀態(tài)，尤其對(duì)于一些新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)或特殊經(jīng)濟(jì)等要制定與之相適應(yīng)的金融支持業(yè)務(wù)項(xiàng)目，以便給予其更合理、更充分的金融保障服務(wù)，如對(duì)比較有前景的生態(tài)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)生物科技產(chǎn)業(yè)、扶貧助農(nóng)產(chǎn)業(yè)等，金融機(jī)構(gòu)再經(jīng)過(guò)全面考察和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，需盡量滿足其貸款需求，并聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為其提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，從而促進(jìn)這些產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展利國(guó)利民，也是我國(guó)一項(xiàng)長(zhǎng)期工作。金融支持是助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、高質(zhì)量發(fā)展的重要手段，鑒于我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持存在的不足，應(yīng)加快健全金融支持服務(wù)體系、農(nóng)村金融信用機(jī)制，同時(shí)創(chuàng)新金融服務(wù)及業(yè)務(wù)內(nèi)容，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。