張正平　黃帆帆　盧歡

近年來，隨著我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和數(shù)字鄉(xiāng)村計(jì)劃的實(shí)施，尤其是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等為代表的金融科技與傳統(tǒng)農(nóng)村金融的融合發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)出全新的“數(shù)字”面貌，2021年的中央一號(hào)文件則進(jìn)一步明確提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，為金融科技應(yīng)用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展提供了新的契機(jī)和政策支持。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的不足

風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善。隨著農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來的多產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、供應(yīng)鏈延伸和供應(yīng)鏈生態(tài)圈的擴(kuò)大，供應(yīng)鏈上的經(jīng)營(yíng)主體及相互業(yè)務(wù)往來會(huì)越來越頻繁，會(huì)形成非常多的新委托代理關(guān)系，而這其中必定存在更多的操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，也意味著更多的信息不對(duì)稱。面對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中存在的若干風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的管理手段及經(jīng)驗(yàn)已無法有效應(yīng)對(duì)。雖然傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)、物流公司以及電商平臺(tái)等經(jīng)營(yíng)主體具有較強(qiáng)的資金實(shí)力， 但它們各自應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)控制模型往往并不一致且相互不能兼容，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中所需掌握的資金流、物流和信息流也無法實(shí)現(xiàn)及時(shí)有效地對(duì)接和比較，導(dǎo)致了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)控制手段一直沒有突破性的創(chuàng)新，難以有效提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的效率。

產(chǎn)品及服務(wù)單一。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融僅為供應(yīng)鏈上游的企業(yè)提供基于訂單、應(yīng)收賬款等有實(shí)際貿(mào)易背景的融資， 貸款多為生產(chǎn)性資金。由于資金是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上企業(yè)最大的需求之一，所以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的金融企業(yè)主要利用信貸產(chǎn)品來吸引客戶，進(jìn)而搶占優(yōu)質(zhì)客戶資源。然而， 即便存在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品依舊非常相似， 產(chǎn)品及服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化趨勢(shì)明顯，對(duì)規(guī)模更大、期限更靈活的資金產(chǎn)生了較多的需求，然而，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融卻不能提供有效的解決方案。而且，由于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是依托于供應(yīng)鏈中的信用邏輯提供資金支持的，因此比其他金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)更高，這進(jìn)一步壓縮了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展空間。

獲客渠道狹窄。一方面，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)起主體一般是核心企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)。一般情況下，在開展供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)時(shí)大多是發(fā)起主體在經(jīng)營(yíng)所在地尋找合適的合作伙伴，如果沒有找到合適的合作伙伴，便很難開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。另一方面， 傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融只能為企業(yè)提供貸款，無法提供其他的增值性服務(wù)來增加客戶黏性，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。在這種情況下，只能利用地緣優(yōu)勢(shì)發(fā)展的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈獲客渠道就變得十分單一了，也很難找到匹配的客戶資源，這進(jìn)一步制約了業(yè)務(wù)的大范圍開展。

多方合作難以協(xié)調(diào)。一是銀行單獨(dú)發(fā)揮的作用有限。在我國(guó)金融發(fā)展過程中， 商業(yè)銀行始終發(fā)揮著核心作用，如果其在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展上缺席，那么金融資源就不能得到最優(yōu)配置。而銀行圍繞農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈開展的業(yè)務(wù)在其所有業(yè)務(wù)中的占比極低，相對(duì)于其在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中存在的應(yīng)收賬款閑置問題，其產(chǎn)品創(chuàng)新的力度和所占的市場(chǎng)份額明顯不足。二是銀行不能與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效合作。雖然當(dāng)前已有部分銀行與一些小額貸款公司、數(shù)字金融平臺(tái)開展了合作，但是從整體情況來看，銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間普遍缺乏信任，信息孤島狀況嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融未獲得充分的發(fā)展。三是農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶的合作大多有短期、松散的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈易受到違約風(fēng)險(xiǎn)的沖擊而處于不穩(wěn)定狀態(tài)，嚴(yán)重的甚至導(dǎo)致信用鏈斷裂， 威脅農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)安全。

金融科技在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

相對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融僅依靠會(huì)計(jì)報(bào)表進(jìn)行企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的綜合運(yùn)用，不僅能準(zhǔn)確識(shí)別有效信息，通過模型和機(jī)器算法使結(jié)論量化、更加精準(zhǔn)，還能更加準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)鏈內(nèi)企業(yè)的發(fā)展前景，更具全面性和客觀性。從技術(shù)原理方面看， 大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)既能將農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)繪制出詳細(xì)的數(shù)據(jù)圖譜， 又能直接用數(shù)據(jù)語言對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)企業(yè)進(jìn)行可穿透式管理，從而在解決信息管理中不對(duì)稱問題的同時(shí)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)管理中的技術(shù)短板。

在實(shí)際應(yīng)用方面，蘇寧易購(gòu)基于數(shù)以億計(jì)的交易數(shù)據(jù)，依托云計(jì)算技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展合作，將農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的龍頭企業(yè)作為信息的擔(dān)保方或提供方，為鏈內(nèi)經(jīng)銷商、代理商及農(nóng)戶提供金融服務(wù);新希望金服則依托新希望集團(tuán)的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備建立了大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理模型，從客戶準(zhǔn)入、貸前審核、貸中監(jiān)控和貸后管理等方面實(shí)現(xiàn)全面智能化管理，為客戶提供純信用、免擔(dān)保的“好養(yǎng)貸”產(chǎn)品，同時(shí)，在客戶使用過程中，新希望金服還不斷積累客戶生產(chǎn)信息、信貸信息等，完善數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷升級(jí)迭代風(fēng)險(xiǎn)管理模型。

在當(dāng)今的數(shù)字時(shí)代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種新的生產(chǎn)要素，但大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融仍面臨不少難題。一是數(shù)據(jù)共享難。在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上， 銀行可以根據(jù)核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間簽訂的真實(shí)訂單和應(yīng)收賬款等交易單據(jù)對(duì)鏈內(nèi)提供質(zhì)押、貸款等金融服務(wù)。然而， 由于我國(guó)在數(shù)據(jù)保護(hù)方面的法律法規(guī)還不完善，企業(yè)普遍擔(dān)心銀行或其他金融機(jī)構(gòu)可能將企業(yè)的重要數(shù)據(jù)出售給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手或第三方，從而導(dǎo)致該企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力被削弱，損害企業(yè)利益。在這種情形下，企業(yè)不愿意與銀行等金融機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)，這也是當(dāng)前農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融利用大數(shù)據(jù)面臨的一大難題。二是數(shù)字質(zhì)量沒有保障。由于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上各成員企業(yè)開展的業(yè)務(wù)較多、涉及面較廣，很難對(duì)信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的公開披露，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)獲得的企業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量較低。此外，銀行還擔(dān)心核心企業(yè)與供應(yīng)商、經(jīng)銷商達(dá)成騙貸共識(shí)，從而篡改ERP系統(tǒng)中真實(shí)的交易信息，這種行為無形中會(huì)增加銀行風(fēng)險(xiǎn)，也不利于整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定。

區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

從技術(shù)原理方面看，區(qū)塊鏈?zhǔn)琴x能農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的有力工具。一是區(qū)塊鏈能有效降低票據(jù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。在“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”模式下，只要產(chǎn)生了交易，其業(yè)務(wù)信息就會(huì)被分別記錄到相關(guān)的主體賬戶中，同時(shí)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)的信息傳輸不會(huì)失真，使得作假行為幾乎不可能發(fā)生。二是區(qū)塊鏈有助于提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)企業(yè)的互信水平。在“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”模式下，各家企業(yè)可以利用智能合約來提高信用約定的執(zhí)行力，交易雙方只要有一方履行了合同上載明的責(zé)任和義務(wù)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)強(qiáng)制另一方履行合約，從而避免信用欺詐的發(fā)生。三是區(qū)塊鏈有助于提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行效率。通過營(yíng)造豐富的區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)各個(gè)參與主體將能獲得真實(shí)有效的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)部完成資金的交易和業(yè)務(wù)的交割，從而提高交易的精度和效率。

在實(shí)踐中，新希望慧農(nóng)（天津）科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“希望金融”）通過應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，建立了更加規(guī)范的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)模型，提升了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈系統(tǒng)平臺(tái)的開放度，實(shí)現(xiàn)了全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制，有效地規(guī)避了人為造假和投機(jī)行為。截至2020年10月31日，希望金融累計(jì)借貸金額達(dá)118.35億元，借款人數(shù)達(dá)38000多人，借貸逾期率和壞賬率低于0.1%，有效地服務(wù)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村振興。河南天香面業(yè)有限公司基于物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈前沿科技的應(yīng)用，將產(chǎn)業(yè)鏈深度融合應(yīng)用場(chǎng)景作為切入點(diǎn)，打造了國(guó)內(nèi)首個(gè)“區(qū)塊鏈+金融服務(wù)+糧食”平臺(tái)——優(yōu)糧優(yōu)信。該平臺(tái)可生成標(biāo)準(zhǔn)電子倉(cāng)單，具備智能合約應(yīng)用、多方賬本共享、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存證和糧食質(zhì)量溯源等功能，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)監(jiān)管及數(shù)字資產(chǎn)的可視化，整個(gè)過程公開透明，反擔(dān)保措施簡(jiǎn)單有效。

盡管區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的結(jié)合帶來了前所未有的變革，但其大規(guī)模應(yīng)用還須解決兩大挑戰(zhàn)：一是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融各參與主體爭(zhēng)相借助區(qū)塊鏈技術(shù)搭建屬于自身的供應(yīng)鏈信息管理系統(tǒng)，造成傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的信息碎片化，而技術(shù)壁壘的存在又使得跨鏈數(shù)據(jù)難以互通，形成了新的信息孤島;二是實(shí)踐中往往缺少既懂區(qū)塊鏈技術(shù)又熟悉農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融運(yùn)營(yíng)的復(fù)合型人才。

物聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

從技術(shù)原理方面看，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)，可使供應(yīng)鏈內(nèi)的企業(yè)商品在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都被實(shí)時(shí)監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)從土壤養(yǎng)護(hù)到溫室栽培、從加工包裝到冷鏈配送、從在線銷售到獨(dú)立訂購(gòu)、從農(nóng)民組織到農(nóng)業(yè)一體化的發(fā)展，從而大大提升農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈管理的效率與靈活性，優(yōu)化企業(yè)的資源配置，有效減少物資非法轉(zhuǎn)移活動(dòng)，進(jìn)而大幅降低農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的融資風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)踐中，北京農(nóng)信互聯(lián)科技有限公司做出了有益嘗試。該公司隸屬于大北農(nóng)集團(tuán)，依托大北農(nóng)集團(tuán)的資源優(yōu)勢(shì)，綜合利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等多種技術(shù)，探索形成了包含“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)交易、農(nóng)村金融服務(wù)”在內(nèi)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融新模式。在這種模式下，運(yùn)營(yíng)中心可根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)記錄的養(yǎng)殖戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的大數(shù)據(jù)、在線銷售生豬情況的大數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)在線生成的信用分篩選潛在貸款客戶。

毫無疑問，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的前景十分誘人，但當(dāng)前的發(fā)展仍然面臨很多困難：一是物聯(lián)網(wǎng)的投入巨大， 僅依靠核心企業(yè)的資金實(shí)力和技術(shù)水平不足以支撐“物聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”模式的規(guī)?；l(fā)展。二是現(xiàn)階段大量農(nóng)戶仍以傳統(tǒng)銷售方式為主，線上信息沉淀較少，數(shù)字足跡較為缺乏。三是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各參與主體協(xié)同發(fā)展意識(shí)薄弱，孤島問題嚴(yán)重，物流、資金流和信息流不能有效暢通和共享。

人工智能+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

從技術(shù)原理方面看，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及云計(jì)算等技術(shù)的廣泛應(yīng)用是人工智能在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域發(fā)揮作用的基礎(chǔ)。人工智能+物聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+云計(jì)算+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，有可能形成一種具備自主學(xué)習(xí)能力的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，從而讓農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈能夠進(jìn)行自我管理。在這種多技術(shù)疊加的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式下，放置在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的激光掃描儀或傳感器會(huì)自動(dòng)收集相關(guān)主體的各類信息，并持續(xù)地將各種數(shù)據(jù)傳輸?shù)皆贫朔?wù)器，最終這些數(shù)據(jù)交由人工智能進(jìn)行分析和處理，為金融機(jī)構(gòu)尋找貸款人、提供貸款、控制放貸風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。2019年美國(guó)Ta u l ia公司基于人工智能技術(shù)推出了一款適用于供應(yīng)鏈金融的現(xiàn)金預(yù)測(cè)工具。隨著更多的數(shù)據(jù)被處理和分析，該工具可以在不斷積累的過程中有效識(shí)別未經(jīng)批準(zhǔn)的發(fā)票和采購(gòu)訂單的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)更多的農(nóng)產(chǎn)品裝運(yùn)和采購(gòu)訂單融資。

盡管人工智能在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域具有十分廣闊的應(yīng)用前景，但迄今為止我國(guó)鮮有比較成功的應(yīng)用案例，與此同時(shí)， 將人工智能技術(shù)成熟運(yùn)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融仍面臨不少挑戰(zhàn)。一是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融涉及的環(huán)節(jié)多、周期長(zhǎng)、內(nèi)耗嚴(yán)重，而當(dāng)前人工智能技術(shù)本身也不夠成熟，短時(shí)間內(nèi)仍無法解決農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的這些問題。二是在將機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)運(yùn)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)之前，作為其中核心節(jié)點(diǎn)的企業(yè)必須首先收集足夠多的數(shù)據(jù)，而要從成百上千家的農(nóng)戶、分銷商、經(jīng)銷商和零售商等處獲取完整的數(shù)據(jù)尚有較大的困難。三是我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈物流基礎(chǔ)設(shè)施仍較為落后，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化體系， 操作流程不規(guī)范，標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，造成供應(yīng)鏈整體的信息化程度不高，經(jīng)常出現(xiàn)信息失真現(xiàn)象，影響人工智能技術(shù)的落地應(yīng)用。

需要說明的是，為了行文的方便，上文中我們大致是按照不同類別的金融科技分別討論了其在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中應(yīng)用的情況，但當(dāng)前金融科技與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融融合創(chuàng)新的一個(gè)基本趨勢(shì)是多種金融科技的綜合應(yīng)用，進(jìn)而形成更強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，破解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的痛點(diǎn)。

進(jìn)一步促進(jìn)金融科技在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域應(yīng)用的建議

繼續(xù)完善法律法規(guī)。一是需要為金融科技企業(yè)立規(guī)。有關(guān)部門應(yīng)盡快研究出臺(tái)金融科技企業(yè)的監(jiān)管法規(guī)，界定金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，明確企業(yè)屬性，劃定準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)金融科技企業(yè)健康發(fā)展。二是需要為數(shù)據(jù)安全立法。金融科技具備賦能農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的能力，但必須以數(shù)據(jù)安全為前提。為此，有關(guān)部門應(yīng)結(jié)合中國(guó)國(guó)情加快出臺(tái)數(shù)據(jù)安全法規(guī)，明確數(shù)據(jù)采集、流通、加工、使用等行為的界限，對(duì)數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)企業(yè)實(shí)施準(zhǔn)入制度，確保供應(yīng)鏈上的信息得到安全合理的使用。三是需要技術(shù)立標(biāo)準(zhǔn)。近年來，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)發(fā)展迅猛，但相關(guān)的諸多技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)卻依然空缺，已經(jīng)成為阻礙金融科技行業(yè)發(fā)展的一大障礙。

持續(xù)推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。一方面，要加強(qiáng)農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是金融科技應(yīng)用的重要前提， 應(yīng)大力提升鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施水平，盡快實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，積極推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)施建設(shè)，奠定金融科技應(yīng)用的基礎(chǔ)。另一方面，要推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。沒有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化，金融科技應(yīng)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融就難以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展， 應(yīng)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商、智慧農(nóng)業(yè)，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、存儲(chǔ)、運(yùn)輸、銷售等全流程的數(shù)字化水平。

不斷豐富應(yīng)用場(chǎng)景。一方面，鏈內(nèi)企業(yè)應(yīng)結(jié)合不同類型金融科技的特點(diǎn)和不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特色，積極探索更加豐富多元的應(yīng)用場(chǎng)景，為金融科技的融入創(chuàng)造條件。具備資金和技術(shù)實(shí)力的核心企業(yè)和大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮其規(guī)模優(yōu)勢(shì)，拓展各類金融科技的應(yīng)用場(chǎng)景，為其農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的規(guī)?；l(fā)展創(chuàng)造條件。另一方面，應(yīng)深入挖掘大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)及人工智能等數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中應(yīng)用的潛力，加強(qiáng)各數(shù)字技術(shù)的結(jié)合和交叉使用，推動(dòng)金融技術(shù)應(yīng)用農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景的創(chuàng)新，拓展金融科技應(yīng)用的廣度和深度。

（本文受到國(guó)家自然科學(xué)基金面上項(xiàng)目“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的形成機(jī)制及其風(fēng)險(xiǎn)治理研究” 〔71873011〕的資助。）

（作者單位：北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京工商大學(xué)數(shù)字金融研究中心）