劉鵬鵬

近年來，我國加大了對民營經(jīng)濟(jì)的扶持力度，小微金融水平與發(fā)達(dá)國家的差距持續(xù)縮小，黨中央明確要求“十四五”期間要優(yōu)化民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，完善促進(jìn)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展的法律環(huán)境和政策體系。后疫情時(shí)代，如何緩解中小微企業(yè)資金鏈緊張程度、促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)過渡，是世界各國面臨的共同難題。作為發(fā)達(dá)國家扶持小微金融的典型代表，英國政府近年來持續(xù)完善法律環(huán)境，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)孵化和技術(shù)創(chuàng)新，推出了稅務(wù)減免、資金融通和征信支持、開放銀行、金融支付、監(jiān)管沙箱等方面的系列政策，明顯改善了中小企業(yè)的營商環(huán)境和生存質(zhì)量。其中，征信體系建設(shè)方面，《中小企業(yè)（信用信息）管理?xiàng)l例》（以下簡稱《信用信息條例》）和《中小企業(yè)（金融平臺(tái)）管理?xiàng)l例》（以下簡稱《金融平臺(tái)條例》）兩項(xiàng)金融政策在打破信息孤島、滿足中小企業(yè)融資需求等方面取得了切實(shí)成效，對我國小微金融政策體系完善和征信行業(yè)發(fā)展具有重要的借鑒價(jià)值。

英國兩項(xiàng)小微金融政策：促進(jìn)信息共享，完善征信體系

小微企業(yè)和個(gè)體工商戶在我國全部市場主體中的占比超過90%，民營經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和健康程度直接影響著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展?fàn)顩r。長期以來，我國持續(xù)優(yōu)化中小微企業(yè)融資服務(wù)，國有商業(yè)銀行、全國性股份制銀行在其中發(fā)揮著“排頭兵”作用，其在中小微企業(yè)融資信息占有量方面也存在著明顯的優(yōu)勢。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額超過15萬億元，其中六大行約占30%。

這一情況與2015年前后的英國存在相似之處。當(dāng)時(shí)英國中小微企業(yè)融資獲取途徑較為集中，80%的中小微企業(yè)僅與最大的四家銀行保持業(yè)務(wù)關(guān)系，中小微企業(yè)“信息孤島”問題嚴(yán)重。在缺少強(qiáng)制性信息共享機(jī)制的情況下，商業(yè)銀行自愿向征信機(jī)構(gòu)共享客戶信用信息的比例較低，限制了金融行業(yè)向中小微企業(yè)提供融資服務(wù)的意愿和能力，客觀上加重了中小微企業(yè)的融資難問題。為進(jìn)一步促進(jìn)中小微企業(yè)信貸市場的有效競爭及信貸需求的有效對接，英國先后出臺(tái)了《信用信息條例》和《金融平臺(tái)條例》兩項(xiàng)政策，強(qiáng)制信用信息和拒貸信息共享，促進(jìn)不同金融機(jī)構(gòu)平等獲得和使用中小微企業(yè)信用信息，有效助力了金融機(jī)構(gòu)識(shí)別和管理中小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)性化服務(wù)中小微企業(yè)的融資需求。

政策一：完善中小微企業(yè)信用信息共享體系

2015年，英國政府發(fā)布《信用信息條例》，并在此基礎(chǔ)上發(fā)起了中小微企業(yè)信息共享計(jì)劃（Commercial Credit Data Sharing，CCDS，CCDS），該計(jì)劃主要涉及指定銀行、指定征信機(jī)構(gòu)、非指定金融機(jī)構(gòu)（其他中小型放貸機(jī)構(gòu)等）三方。

《信用信息條例》規(guī)定，英國財(cái)政部指定參與中小微企業(yè)信用信息共享的銀行和征信機(jī)構(gòu)，并須征求英格蘭銀行及有關(guān)監(jiān)管部門的意見。指定銀行在獲取中小微企業(yè)的同意后，向指定征信機(jī)構(gòu)報(bào)送企業(yè)基本信息、貸款和信用卡信息、結(jié)算賬戶等信息（見表1）。征信機(jī)構(gòu)根據(jù)規(guī)定向各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)平等地提供服

務(wù)，其他金融機(jī)構(gòu)可以查詢?nèi)娴钠髽I(yè)信貸和結(jié)算賬戶信息，把握企業(yè)資金流動(dòng)性和還款能力，深入了解中小微企業(yè)經(jīng)營狀況。2019年3月信息顯示，目前的四家指定征信機(jī)構(gòu)包括Equifax、Experian、Dun & Bradstreet、Creditsafe Business Solutions。九家指定銀行分別為聯(lián)合愛爾蘭銀行（Allied Irish Bank）、愛爾蘭銀行（Bank of Ireland）、巴克萊銀行（Barclays Bank）、克萊德斯戴爾銀行（Clydesdale Bank）、北方銀行（Northern Bank）、匯豐銀行（HSBC）、勞埃德銀行集團(tuán)（Lloyds Banking Group）、蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)（Royal Bank of Scotland Group）、英國桑坦德銀行（Santander UK），上述銀行集團(tuán)的某些成員企業(yè)不適用本條例。

同時(shí)，《信用信息條例》加強(qiáng)了對中小微企業(yè)作為信息主體的權(quán)利保障，要求中小微企業(yè)信息采集、處理、共享等需要以“同意”為基礎(chǔ)，征信機(jī)構(gòu)需要保護(hù)中小微企業(yè)的知情權(quán)、同意權(quán)、修改權(quán)、異議權(quán)、訴訟權(quán)等權(quán)利，向中小微企業(yè)提供信息查詢和異議處理渠道，保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)等同于個(gè)人信息主體。關(guān)于信息使用目的，《信用信息條例》要求，共享的中小微企業(yè)信用信息僅限于在貸前、貸中、貸后的信用風(fēng)險(xiǎn)評估、債務(wù)管理、反欺詐、身份識(shí)別或反洗錢等場景中使用，不允許用于營銷目的。

政策二：打造中小微企業(yè)融資需求對接平臺(tái)

《金融平臺(tái)條例》規(guī)定九家指定銀行須定期將其拒貸的中小微企業(yè)信息推送給Alternative Business Funding、Funding Options、Funding Xchange三家指定融資平臺(tái)，該計(jì)劃主要涉及指定銀行、指定融資平臺(tái)、非指定金融機(jī)構(gòu)三方主體?！督鹑谄脚_(tái)條例》要求指定銀行按照及時(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性的要求，在獲得企業(yè)同意的次一工作日將企業(yè)基本信息和融資需求信息等拒貸相關(guān)信息報(bào)送指定融資平臺(tái)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)與平臺(tái)簽署接入?yún)f(xié)議后，融資平臺(tái)向其開放不含信貸主體標(biāo)識(shí)信息的融資需求信息。獲得同意后，非指定金融機(jī)構(gòu)可以申請平臺(tái)提供某項(xiàng)融資需求的具體企業(yè)信息，平臺(tái)收到申請后將在獲得企業(yè)同意的次一工作日向非指定金融機(jī)構(gòu)提供信貸申請主體的基本信息（見表2）。

同時(shí)，根據(jù)《金融平臺(tái)條例》要求融資平臺(tái)不得向有融資需求的中小微企業(yè)收取費(fèi)用。如申請融資的中小微企業(yè)已無融資需求（包括需求已滿足）或者提出融資申請已達(dá)30天，平臺(tái)須刪除有關(guān)申請信息。為落實(shí)監(jiān)管審查要求，平臺(tái)需將去標(biāo)識(shí)的融資申請信息和查詢信息保存5年，并向財(cái)政部提供統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

我國小微金融新變化及征信服務(wù)新需求

作為一個(gè)世界性、長期性的難題，小微金融是各國政府執(zhí)政為民的重要出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)之一。新冠疫情進(jìn)一步?jīng)_擊包含我國在內(nèi)的世界各國中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，使因信貸金額小、頻率高、風(fēng)險(xiǎn)大而落地難的小微金融面臨更大挑戰(zhàn)。一方面，疫情加速了行業(yè)洗牌，增加了企業(yè)生產(chǎn)成本和融資需求，倒逼中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型;另一方面，商業(yè)銀行不敢貸、不愿貸、不會(huì)貸等現(xiàn)象仍存在，迫切需要有效的反欺詐和信用評估工具賦能金融機(jī)構(gòu)，打通普惠小微信貸服務(wù)的“最后一公里”。

中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的有效性提出新要求

數(shù)據(jù)顯示，2020年疫情最為嚴(yán)重的2～4月，企業(yè)月均注銷數(shù)量達(dá)12.62萬戶，疫情對全地域、全行業(yè)、全環(huán)節(jié)的中小微企業(yè)進(jìn)行了無差別打擊。后疫情時(shí)代，中小微企業(yè)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型加快，加速探索無接觸、線上化的業(yè)務(wù)新模式，國際貨幣基金組織數(shù)據(jù)顯示，目前我國擁有世界最大的線上融資市場，占全球線上融資交易量的62.5%。這一方面豐富了可用于信用評估的數(shù)據(jù)要素，另一方面也對金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)篩選和挖掘有效數(shù)據(jù)、加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和信息保護(hù)等能力提出了挑戰(zhàn)。

中小微企業(yè)多為“輕資產(chǎn)”，普遍缺乏土地、房產(chǎn)、票據(jù)等擔(dān)保品，也較難成為大企業(yè)供應(yīng)鏈上的一環(huán)，其最主要的融資方式是信用貸款。同時(shí)，中小微企業(yè)普遍缺少資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表，財(cái)務(wù)管理能力、經(jīng)營數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和業(yè)務(wù)經(jīng)營連續(xù)性有待提高，本質(zhì)上以個(gè)人經(jīng)營為主，因此，金融機(jī)構(gòu)對中小微企業(yè)的融資風(fēng)控主要是取決于對企業(yè)主動(dòng)還款意愿和還款能力的評估。

此外，大部分中小微企業(yè)和企業(yè)主屬于“薄信用”客群，截至2019年末，中國人民銀行征信中心企業(yè)征信系統(tǒng)共納入1571.3萬戶小微企業(yè)，約占小微企業(yè)總數(shù)的40%。因此，部分金融機(jī)構(gòu)嘗試使用支付、交易、消費(fèi)、社交、網(wǎng)絡(luò)習(xí)慣、公共事業(yè)、司法、工商、環(huán)保、稅務(wù)等替代數(shù)據(jù)評估中小微企業(yè)及企業(yè)主的信用狀況（見圖1）。

實(shí)踐中，各類替代數(shù)據(jù)在預(yù)測還款能力和還款意愿的準(zhǔn)確性及穩(wěn)定性等方面差異較大，甚至可能侵犯信息主體的隱私權(quán)益。例如，社交、網(wǎng)絡(luò)習(xí)慣等替代數(shù)據(jù)的采集可能存在合規(guī)和隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。又如，公共事業(yè)信息，如電力數(shù)據(jù)，一般適用于評估大型制造業(yè)企業(yè)的經(jīng)營狀況，在評估中小微企業(yè)信用狀況的有效性等方面不足，實(shí)踐中甚至出現(xiàn)與中小微企業(yè)信用負(fù)相關(guān)的現(xiàn)象。

近期，監(jiān)管部門對于征信行業(yè)及替代數(shù)據(jù)的監(jiān)管力度逐漸增強(qiáng)。2020年末，中國人民銀行強(qiáng)調(diào)指出，利用替代數(shù)據(jù)為金融和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供信用管理服務(wù)，在本質(zhì)上屬于征信活動(dòng)，在積極開發(fā)替代數(shù)據(jù)應(yīng)用場景，切實(shí)服務(wù)好中小微企業(yè)融資的同時(shí)，要時(shí)刻拉緊信息安全這根“弦”。因此，在中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速的背景下，金融機(jī)構(gòu)更需要從信息的信用性質(zhì)、覆蓋度、集中度、合規(guī)性等方面充分評估替代數(shù)據(jù)源，在海量數(shù)據(jù)中優(yōu)先將信用相關(guān)性強(qiáng)、采集成本低的替代數(shù)據(jù)源（如支付流水等）納入中小微企業(yè)和企業(yè)主信用評估風(fēng)控體系。

后疫情時(shí)代金融機(jī)構(gòu)對精準(zhǔn)化征信服務(wù)產(chǎn)生新需要

2020年，疫情等多種因素疊加，導(dǎo)致信托貸款、供應(yīng)商貨款等債務(wù)逾期甚至違約風(fēng)險(xiǎn)增多，直接或間接造成我國商業(yè)銀行不良貸款和不良率有所上升，金融風(fēng)險(xiǎn)增加。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年，銀行業(yè)共處置不良資產(chǎn)3.02萬億元;截至2020年末，銀行業(yè)不良貸款余額為3.5萬億元，較年初增加2816億元。央行數(shù)據(jù)顯示，2020年銀行貸款核銷金額達(dá)1.22萬億元，同比增長15%，創(chuàng)近年新高。后疫情時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)面臨更大的風(fēng)控壓力，對征信服務(wù)的精準(zhǔn)性和定制化產(chǎn)生了更大要求。

調(diào)研顯示，存在融資需求但沒有銀行信貸歷史的中小微企業(yè)，主要通過與家人、朋友、關(guān)聯(lián)方等的民間借貸、小額貸款公司、網(wǎng)絡(luò)借貸等融資渠道獲得資金支持，融資成本相對較高，不利于企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。這種現(xiàn)象，既與金融機(jī)構(gòu)對扶持政策的宣傳有待進(jìn)一步加強(qiáng)有關(guān)，也與金融機(jī)構(gòu)獲知企業(yè)融資需求的途徑有待進(jìn)一步豐富有關(guān)。此外，由于仍然缺少低成本、快捷高效的中小微企業(yè)信用狀況評估手段，金融機(jī)構(gòu)也面臨較嚴(yán)重的“不會(huì)貸”問題。

因此，我國小微金融的可持續(xù)發(fā)展仍需監(jiān)管部門加強(qiáng)政策創(chuàng)新和科技賦能，加大政策宣傳力度，促進(jìn)銀企精準(zhǔn)對接，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)性化、多元化、高效化的風(fēng)險(xiǎn)防控手段，切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”。

我國征信體系建設(shè)及小微金融征信服務(wù)新進(jìn)展

小微企業(yè)融資難、融資貴問題之所以較難在短時(shí)間內(nèi)解決，重要的原因之一是信息不對稱帶來的小微企業(yè)及企業(yè)主、農(nóng)戶等信用長尾人群的征信難問題。為打破機(jī)構(gòu)間、行業(yè)間的數(shù)據(jù)孤島，我國持續(xù)完善征信體系建設(shè)，尤其是改革開放后，自1992年深圳試點(diǎn)貸款證制度，我國現(xiàn)代征信體系以“征信為民”的理念為指導(dǎo)，經(jīng)過探索起步、推動(dòng)完善以及發(fā)展提高三個(gè)發(fā)展階段，2010年金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式對外提供服務(wù)，2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式出臺(tái)，征信業(yè)步入有法可依的階段。截至2020年末，中國人民銀行征信中心共收錄超過11億自然人，6092萬戶企業(yè)及其他組織的信用信息。

近年來，為貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記關(guān)于加快建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)的指示，中國人民銀行加快構(gòu)建“政府+市場”雙輪驅(qū)動(dòng)的征信發(fā)展模式，形成“全國+地方”雙重發(fā)展戰(zhàn)略布局。企業(yè)征信方面，截至2020年末，全國共有131家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在人民銀行分支行完成備案。個(gè)人征信方面，在2015年推出8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)后，百行征信于2018年5月在深圳注冊成立，目前是國內(nèi)唯一擁有個(gè)人征信和企業(yè)征信雙業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場化征信機(jī)構(gòu)，截至2020年末，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄個(gè)人信息主體超1.63億人。在助力小微金融、普惠金融發(fā)展方面，百行征信陸續(xù)接入工商、司法、稅票、電力及專利等數(shù)據(jù)，研發(fā)推出數(shù)據(jù)共享類、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別類、經(jīng)營分析類、解決方案類等四大類企業(yè)征信產(chǎn)品和服務(wù)。2020年末，在中國人民銀行的指導(dǎo)下，百行征信“白戶”征信服務(wù)平臺(tái)正式上線測試，平臺(tái)充分利用征信數(shù)據(jù)資源，深入挖掘替代類數(shù)據(jù)價(jià)值，為機(jī)構(gòu)提供身份核驗(yàn)、反欺詐、信用評估及貸后管理等覆蓋“白戶”信貸全生命周期的征信服務(wù)。

同時(shí)，征信行業(yè)規(guī)范發(fā)展的監(jiān)管方向也逐漸明確。2020年12月，中國人民銀行批準(zhǔn)樸道征信有限公司個(gè)人征信業(yè)務(wù)許可，進(jìn)一步增加征信有效供給，推進(jìn)我國征信業(yè)市場化發(fā)展。2021年1月，中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，將為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)、用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息界定為信用信息，包括債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務(wù)等，以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評分、信用評級(jí)、信用修復(fù)”等名義對外提供征信功能服務(wù)也將納入征信監(jiān)管。信用信息內(nèi)涵和范圍的進(jìn)一步明確，將有助于進(jìn)一步凈化信用信息服務(wù)行業(yè)，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)在充分發(fā)揮信貸數(shù)據(jù)價(jià)值的基礎(chǔ)上，采集信用相關(guān)性、集中度和覆蓋面均較高的替代信息，豐富多元化、個(gè)性化、定制化的征信服務(wù)供給，幫助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別、預(yù)警、防范“白戶”信用風(fēng)險(xiǎn)，幫助“白戶”有效解決合理信貸需求，探索解決小微企業(yè)金融服務(wù)難題，促進(jìn)征信全覆蓋戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

對我國完善征信系統(tǒng)、精準(zhǔn)服務(wù)小微金融的啟示

疫情影響使得我國中小微企業(yè)在大變局中加速轉(zhuǎn)型，數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步提速，也對政策支持的精準(zhǔn)性和有效性提出更多要求。2020年末，中國人民銀行表示要通過新技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融部門、政府部門和相關(guān)企業(yè)部門這三個(gè)領(lǐng)域有關(guān)征信信息的互聯(lián)互通和共享。后疫情時(shí)代，為有效落實(shí)黨中央“六穩(wěn)”“六?！钡囊螅e極構(gòu)建國內(nèi)大循環(huán)和國內(nèi)國際雙循環(huán)，促進(jìn)金融服務(wù)精準(zhǔn)支持中小微企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)，一方面要發(fā)揮我國的體制機(jī)制優(yōu)勢，充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行、全國性股份制銀行的帶頭作用;另一方面要借鑒英國經(jīng)驗(yàn)，探索創(chuàng)新小微金融支持政策，健全中小微企業(yè)和企業(yè)主信用信息共享機(jī)制，打通貨幣政策傳導(dǎo)的“最后一公里”，讓金融活水精準(zhǔn)滴灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

完善中小微金融征信體系建設(shè)

英國作為成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家，在完善征信體系扶持小微企業(yè)方面的政策力度非常大。《信用信息條例》具有兩個(gè)亮點(diǎn)：一是建立強(qiáng)制共享中小微企業(yè)信用信息共享機(jī)制，指定銀行需在征信機(jī)構(gòu)提出信息報(bào)送請求的30日內(nèi)向其報(bào)送近6個(gè)月內(nèi)有業(yè)務(wù)往來的全部中小微企業(yè)客戶的信用信息并按月更新，非指定金融機(jī)構(gòu)則需要在初次獲得征信機(jī)構(gòu)提供的中小微企業(yè)信息之日起12個(gè)月內(nèi)報(bào)送其全部中小微企業(yè)客戶的信用信息，此舉實(shí)現(xiàn)了各類金融機(jī)構(gòu)間的信息互惠，有效緩解小微信貸市場“信息孤島”現(xiàn)象。二是要求報(bào)送中小微企業(yè)結(jié)算賬戶信息，對于缺少傳統(tǒng)信用記錄的中小微企業(yè)而言，該類信息是評估信用風(fēng)險(xiǎn)的重要數(shù)據(jù)源之一，能夠助力金融機(jī)構(gòu)了解借款企業(yè)每月平均收支情況，全面把握企業(yè)經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營行為，綜合評估中小微企業(yè)的還款能力和意愿。

為進(jìn)一步提高征信體系對中小微企業(yè)的覆蓋程度和信貸市場競爭力，我國可以借鑒英國政策經(jīng)驗(yàn)，制定相關(guān)政策完善中小微企業(yè)信用信息共享機(jī)制，指定國有商業(yè)銀行、全國性股份制銀行向征信機(jī)構(gòu)共享中小微企業(yè)及企業(yè)主的基本信息、信貸信息、賬戶結(jié)算信息等。征信機(jī)構(gòu)將上述信息與自有數(shù)據(jù)庫相結(jié)合，完善企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告，向各類金融機(jī)構(gòu)提供征信產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)其他金融機(jī)構(gòu)報(bào)送中小微企業(yè)和企業(yè)主信息，從而提高信貸市場信息共享水平，滿足市場對中小微企業(yè)的精準(zhǔn)畫像需求，緩解中小微企業(yè)等“薄信用”客群融資貴、融資難問題。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)中小微企業(yè)通過“自征信”向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送和共享能證明其自身信用狀況的信息，充分發(fā)揮信用信息的價(jià)值。此外，隨著《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的正式出臺(tái)，監(jiān)管部門及征信機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步考慮依托中小微金融信用信息共享機(jī)制，充分發(fā)揮支付、財(cái)產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營等信息的信用價(jià)值（見圖2）。

此間，征信機(jī)構(gòu)和各類金融機(jī)構(gòu)均需按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等政策法規(guī)的有關(guān)要求，在獲得中小微企業(yè)明確同意后進(jìn)行信息的共享和使用，保障中小微企業(yè)的知情權(quán)、異議權(quán)、更正權(quán)等權(quán)利，在信息采集、整理、保存、加工和使用的每個(gè)環(huán)節(jié)均注重和加強(qiáng)中小微企業(yè)和小微企業(yè)主的信息權(quán)益保護(hù)。

促進(jìn)中小微企業(yè)融資需求對接

目前，為貫徹落實(shí)金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的決策部署，北京、四川、江蘇、廣東等省市的政府部門和市場機(jī)構(gòu)積極搭建地方性小微企業(yè)融資對接平臺(tái)，推進(jìn)融資需求和供給的信息對接。例如，在中國人民銀行成都分行的指導(dǎo)下，四川省“天府信用通”平臺(tái)已初步實(shí)現(xiàn)了區(qū)域性數(shù)據(jù)匯集、融資產(chǎn)品對接、征信產(chǎn)品開發(fā)、信用體系建設(shè)等功能，開發(fā)了金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)培育輔導(dǎo)模塊。

為進(jìn)一步優(yōu)化中小微企業(yè)融資服務(wù)對接閉環(huán)，可以借鑒英國《金融平臺(tái)條例》的模式，探索構(gòu)建全國性的中小微企業(yè)及企業(yè)主被拒貸信息共享平臺(tái)。我國可以指定國有商業(yè)銀行、全國性股份制銀行，按照“輕采集、廣覆蓋”的思路向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送中小微企業(yè)及企業(yè)主的基本信息和信貸申請（拒貸）信息，征信機(jī)構(gòu)按照接入、申請、共享、報(bào)送的流程與各類金融機(jī)構(gòu)共享中小微企業(yè)信息，幫助中小微企業(yè)提升“首貸率”，降低綜合融資成本。在具體實(shí)施過程中，應(yīng)充分調(diào)研，設(shè)計(jì)合理機(jī)制調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)拒貸信息共享意愿，豐富市場上服務(wù)于小微金融的信貸產(chǎn)品供給;同時(shí)，持續(xù)完善平臺(tái)功能，探索推出被拒申請客戶推介、信用報(bào)告查詢、整體信用評價(jià)的一體化解決方案，建立獲客、貸前、貸中、貸后全流程服務(wù)體系，充分解決中小微企業(yè)等信用“白戶”與信貸機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱問題，規(guī)范和促進(jìn)新金融、小微金融、普惠金融的可持續(xù)發(fā)展（見圖3）。

（作者系百行征信有限公司副總裁）

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