代衛(wèi)疆

摘要：近年來，隨著我國網(wǎng)絡(luò)支付的不斷發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙已經(jīng)成為一種新型的犯罪方式，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的發(fā)展趨勢逐漸呈現(xiàn)細(xì)分工、高科技、多渠道的特征對于人民群眾的財產(chǎn)安全和合法權(quán)益造成了嚴(yán)重的危害。文章針對目前市場環(huán)境下電信詐騙，資金流轉(zhuǎn)過程以及運作手法，著手總結(jié)了中央銀行防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪新規(guī)定對反洗錢工作產(chǎn)生的意義，通過強化存量賬戶核查、完善可疑交易監(jiān)測指標(biāo)、開展風(fēng)險評估和預(yù)警以及宣傳教育等多個方面提出了相應(yīng)的工作建議。

關(guān)鍵詞：支付結(jié)算新規(guī);銀行反洗錢;賬戶管理;電信網(wǎng)絡(luò);詐騙

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息支付已經(jīng)成為人們生活的常態(tài)，針對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件暴露出來支付環(huán)節(jié)存在一定的問題，我國人民銀行于2016年9月印發(fā)了關(guān)于加強支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知，其中包含了20項左右的具體措施，針對我國金融業(yè)支付結(jié)算進行了分析，并討論了相應(yīng)的安全防線，對于我國人民財產(chǎn)安全和合法權(quán)益有了更為切實的保障，通過強化支付結(jié)算管理能夠使我國恐怖融資風(fēng)險防范以及反洗錢體系建設(shè)更為完善。

一、銀行業(yè)電信詐騙洗錢分析

近年來，電信詐騙事件在社會上頻發(fā)，主要是由于犯罪分子利用人們貪小便宜或者疏于防范的心理，通過電話、網(wǎng)絡(luò)、短信等方式編造虛假信息并設(shè)置相應(yīng)的騙局，通過對受害人進行遠程以及非接觸性詐騙，來誘導(dǎo)受害人將資金轉(zhuǎn)入指定賬戶，犯罪分子在獲得資金后立即通過ATM或者網(wǎng)上銀行等非面對面交易的方式將大量贓款快速拆分完成跨地跨境轉(zhuǎn)移。這種犯罪方式較為先進在追蹤時較為困難，并且贓款在拆分后會流入許多賬戶，手中警務(wù)人員也難以對其進行追查，所以這種詐騙具有較高的危險性，很容易導(dǎo)致居民的財產(chǎn)利益受到威脅。

（一）詐騙資金的流轉(zhuǎn)過程

就目前來說，電信詐騙資金鏈條通常包含“上游、中游、下游”三個流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，而在每個環(huán)節(jié)中均有犯罪分子的個人結(jié)算賬戶，而每一層中的賬戶數(shù)量也有極大的差異，并且賬戶有不同的詐騙分子控制。在收到受害者的資金后，資金會在不同賬戶中進行流轉(zhuǎn)，并且對資金進行切割處理。上游賬戶直接接收受害者的詐騙資金，并且在收到受害者的資金后，會將資金立即轉(zhuǎn)移至其他多個賬戶中，而這些賬戶被稱為中游賬戶。中游賬戶中的資金以過渡性質(zhì)為主，中游賬戶會對上游賬戶轉(zhuǎn)來的資金進行切割，并且向下游賬戶進行分散轉(zhuǎn)賬，而犯罪分子通過境外ATM機或者網(wǎng)絡(luò)銀行等方式直接對其進行提現(xiàn)，通過這種方式能夠直接將資金的流動鏈條切斷，最終獲得詐騙資金。

（二）主要運作手法

在犯罪分子進行電信詐騙時，通過購買大量他人的銀行結(jié)算賬戶來隱藏自身的真實交易身份，這樣會對公安機關(guān)進行后續(xù)的追查，產(chǎn)生極大的阻礙，同時在進行資金的流動時，通常會選擇網(wǎng)銀等非面對面交易方式來快速轉(zhuǎn)移資金，并且套取贓款。而在最終進行資金的取現(xiàn)時，往往不會在當(dāng)?shù)剡M行取現(xiàn)，會通過跨行、跨地區(qū)的方式來對資金進行過渡，同時還能夠通過現(xiàn)金的方式來割斷資金鏈條，避免后續(xù)的監(jiān)管與追查。

二、支付結(jié)算新規(guī)對銀行反洗錢工作產(chǎn)生的促進作用

（一）制定個人銀行結(jié)算賬戶的分類管理機制

為了從源頭上遏制買賣銀行賬戶現(xiàn)象的發(fā)生，支付結(jié)算新規(guī)從個人賬戶的數(shù)量控制著手;在規(guī)定中明確指出，一個同樣的用戶在同一家銀行只能開設(shè)一個I類銀行結(jié)算賬戶，并且在對開戶環(huán)節(jié)進行設(shè)置時，加強了相關(guān)的管理環(huán)節(jié)和流程，銀行有權(quán)利并且有義務(wù)拒絕異常開戶的申請。

（二）規(guī)范重新核實客戶身份識別的相關(guān)事宜

在支付結(jié)算新規(guī)中明確規(guī)定，涉案賬戶開戶人名下的其他賬戶，需要由銀行以及支付機構(gòu)通知開戶人對其身份進行重新核實，并且還需要提供自身的有效證件來證明身份。而對于開立卻不用的僵尸賬戶再明確規(guī)定，如果賬戶在開戶之日6個月以內(nèi)未見任何交易記錄，銀行需要暫停營業(yè)業(yè)務(wù)，也就是說如果在6個月內(nèi)不進行有效的資金交易，否則會被暫時凍結(jié)，用戶需要重新在柜臺上核實身份后才能恢復(fù)其業(yè)務(wù)。這種現(xiàn)象能夠有效避免犯罪分子利用僵尸賬戶來。

（三）創(chuàng)新身份檢驗階段，完善用戶的身份信息采集

在進行開戶單位客戶的身份識別時，在我國結(jié)算新規(guī)定中明確規(guī)定，如果用戶的基本資料存在于我國的嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單，并且經(jīng)過相關(guān)核實企業(yè)的地址并不存在，或者有虛構(gòu)的情況，銀行以及支付機構(gòu)都不應(yīng)當(dāng)對企業(yè)進行開戶或者進行其他的金融服務(wù)。金融機構(gòu)在這樣的狀態(tài)下，不具備為不明身份的客戶開設(shè)服務(wù)或者進行其他金融交易的權(quán)限，并且在面對高風(fēng)險客戶時，金融機構(gòu)有義務(wù)向公安機關(guān)檢舉。所以在進行身份檢驗時，銀行通過對用戶身份信息進行完整采集，能夠了解用戶的征信狀況，可以根據(jù)用戶的征信狀況來判斷是否需要與其進行交易，這樣能夠保證銀行資金的安全，避免違法犯罪分子利用銀行開展違法活動。

隨著我國網(wǎng)絡(luò)社會的不斷建設(shè)與發(fā)展，實名制已經(jīng)成為了現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中一項十分重要的內(nèi)容，在留存?zhèn)€人身份基本信息環(huán)節(jié)支付結(jié)算，新規(guī)定中強調(diào)需要建立聯(lián)系電話號碼與身份證件號碼之間的對應(yīng)關(guān)系，并且我國通信商在進行電話號碼的售賣時，也要求用戶提供自身的身份證件，這樣才能保證實名制的可行性。這項規(guī)定強化了賬戶身份核實的準(zhǔn)確性，并且保證身份登記具有一定的追蹤性，通過這種方式大大提升了個人信息的資料完善度。

（四）強化可疑交易的監(jiān)測

在支付結(jié)算新規(guī)定中明確要求銀行需要加強詐騙洗錢，對可疑交易活動的監(jiān)測分析，銀行主要通過智能監(jiān)控系統(tǒng)對用戶的資金流動狀況進行監(jiān)測，將存在詐騙洗錢活動的資金交易賬戶作為高風(fēng)險賬戶，對其進行人工核實，必要時還需要聯(lián)系賬戶的開戶人進入銀行接受調(diào)查，通過這種方式能夠有助于提升監(jiān)測成效，使電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪得到有效的控制與監(jiān)督。

三、支付結(jié)算新規(guī)對銀行反洗錢的建議

（一）強化對存量多賬戶的真實性核查

在支付結(jié)算的新規(guī)定中，銀行需要針對同一存款人的多個賬戶進行合理性分析，但是在這個合理性的界定時還存在一定的模糊，我國相關(guān)的政策與單位都沒有出臺關(guān)于這方面的規(guī)定，各銀行在執(zhí)行時也沒有公布自身的標(biāo)準(zhǔn)，所以建議在規(guī)定中完善多賬戶和理性的操作細(xì)則，明確在實際管理工作中出現(xiàn)的問題，尤其是需要做好具有多個銀行賬號的用戶身份核實，明確其賬號的應(yīng)用風(fēng)險，針對高風(fēng)險用戶進行全面的資金活動量檢測，這樣能夠保證多賬戶的真實性和可靠性，避免犯罪分子利用制度漏洞進行違法活動。

（二）開展風(fēng)險評估與預(yù)警

在進行銀行金融機構(gòu)的產(chǎn)品發(fā)布和服務(wù)設(shè)計時，需要將現(xiàn)代化的第三方支付機構(gòu)安全性作為考量的主要內(nèi)容，根據(jù)現(xiàn)在市場上的支付需求，盡可能將具有多個支付渠道的電子支付工具作為監(jiān)督和預(yù)警的主要對象，同時還需要加強支付渠道的防詐騙安全評估。如果相關(guān)工作人員在進行評估時發(fā)現(xiàn)其中存在無法處理的安全漏洞，應(yīng)當(dāng)停止產(chǎn)品向市場推廣。除此之外，銀行或支付單位需要與公安機構(gòu)建立良好的合作關(guān)系。公安機關(guān)可以在不違反我國相關(guān)規(guī)定的前提下，為銀行提供部分具有風(fēng)險的賬戶和相關(guān)信息，銀行將這類信息錄入數(shù)據(jù)庫中進行智能審核，將這些具有高度風(fēng)險的賬號錄入灰名單預(yù)警系統(tǒng)中。在工作中如果發(fā)現(xiàn)黑名單中的賬號或信息存在活動，則應(yīng)當(dāng)立即報警，配合公安機關(guān)展開調(diào)查。

（三）建立完善的可疑交易指標(biāo)檢測

近年來，在我國發(fā)布的《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》中，要求金融機構(gòu)在運行過程中，根據(jù)自身的運行狀況建立可疑交易的報告標(biāo)準(zhǔn)，銀行業(yè)的金融機構(gòu)需要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)運行實際狀況，關(guān)注業(yè)務(wù)和產(chǎn)品中的各種洗錢風(fēng)險點，相關(guān)工作人員需要及時整理并歸納在交易過程中存在的疏漏，根據(jù)銀行的經(jīng)營狀況設(shè)置適合自身的異常交易分類預(yù)警指標(biāo)和風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)。銀行在進行指標(biāo)的建立時，需要保證建立的制度切實可行，并且能夠科學(xué)地對可疑交易的指標(biāo)進行監(jiān)測，這樣能夠提升可以指標(biāo)監(jiān)測的準(zhǔn)確度和科學(xué)性。

（四）強化宣傳教育，提升民眾安全意識

銀行單位需要與社會資源相互交流和溝通。已派出相關(guān)的工作人員進入現(xiàn)代媒體中，通過在媒體上介紹典型案例的方式，向社會公眾傳播關(guān)于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的防范知識，也可以在部分單位內(nèi)張貼宣傳畫報和宣傳單，值得注意的是，在進行宣傳畫報和宣傳單的張貼時，不可以直接將各種規(guī)章制度貼出，這樣會影響公眾的閱讀興趣，可以選擇圖文并茂和小故事的方式來吸引公眾閱讀，這樣能夠提高教學(xué)質(zhì)量，使公眾在閱讀小故事的期間就能夠獲得防騙知識。。銀行還可以與當(dāng)?shù)氐墓膊块T進行交流與溝通，通過合理的管理方式來使社會宣傳教育的質(zhì)量得到提高。銀行業(yè)的金融機構(gòu)可以利用各自的營業(yè)網(wǎng)點、自助銀行來張貼防范提示語，也可以借助現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)工具，例如微信、微博等現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)平臺為民眾推送相關(guān)的防范技巧和防騙措施，盡可能以現(xiàn)代公眾喜聞樂見的方式進行多維度的宣傳，還可以開設(shè)抖音賬號，通過短視頻的方式拍攝情景劇，這樣能夠增強公眾對于金融業(yè)務(wù)和電信詐騙的了解度，使民眾對于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙有較高的防范意識和辨別能力。而銀行內(nèi)部還需要開展有效的風(fēng)險教育，在對銀行工作人員進行教育時，銀行內(nèi)部需要建立完善的教育平臺，定期為工作人員提供學(xué)習(xí)機會，工作人員可以通過教學(xué)平臺了解高科技的電信詐騙活動，這樣能夠保證工作人員在日常的金融活動操作時具有較高的防范意識，如果發(fā)現(xiàn)某一個用戶存在高風(fēng)險活動，或者其操作較為隱匿，有較高的嫌疑，則應(yīng)當(dāng)立即提高警惕，必要時交由公安機關(guān)進行配合處理。

四、結(jié)語

支付結(jié)算新規(guī)對于銀行反洗錢工作來說有極強的可用性，但是在新規(guī)中依舊存在一定的問題，相關(guān)工作人員需要明確其中存在的風(fēng)險和漏洞，并對其進行有效的優(yōu)化，這樣才能保證銀行業(yè)開展反洗錢工作能夠更為順利。

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（作者單位：中國人民銀行眉山市中心支行）