摘要：隨著我國金融市場的改革推動作用，我國商業(yè)銀行的發(fā)展水平也獲得了長遠的提升。而商業(yè)銀行作為我國金融事業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵部分，發(fā)展過程中涉及到的信貸風險不僅會關(guān)系到自身的經(jīng)營發(fā)展水平，同時，對于國家金融行業(yè)的穩(wěn)定性以及金融行業(yè)的整體變革也會帶來整體方面的影響。近年來，我國的經(jīng)濟事業(yè)發(fā)展已經(jīng)步入了新的狀態(tài)，市場競爭形勢也發(fā)生了翻天覆地的變化，而商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中面臨的信貸風險不斷增加，甚至還會出現(xiàn)同行業(yè)惡性競爭的事件。因此，商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，必須要提升自身識別風險的能力，并通過有效的風險控制措施，盡可能地規(guī)避發(fā)展道路上面臨的風險問題。本文主要是分析了當前商業(yè)銀行信貸管理過程中，存在的主要風險問題，并且就商業(yè)銀行信貸風險管理的相關(guān)策略進行了探討，希望能夠為不斷推動商業(yè)銀行的長遠發(fā)展提供參考意見。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風險識別;管理策略

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中會開展不同類型的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，而信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推動自身發(fā)展、開拓市場競爭空間最為主要的業(yè)務(wù)類型。信貸業(yè)務(wù)的推動，能夠為商業(yè)銀行帶來巨額的利潤收益，但同時也會導致商業(yè)銀行在發(fā)展過程中面臨極大的風險問題。為了確保商業(yè)銀行在發(fā)展的道路中能夠有效地避開金融風險，就需要從意識上提升風險控制以及風險識別的能力，并且能夠根據(jù)不同種類的風險問題，采用相對應(yīng)的規(guī)避策略，才能在確保商業(yè)銀行自身穩(wěn)定發(fā)展的前提條件下實現(xiàn)自身收益的最大化，為商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的持續(xù)性發(fā)展肅清道路。

1 商業(yè)銀行信貸風險的識別

1.1 商業(yè)銀行信貸風險的概述

信貸風險本身就是與企業(yè)經(jīng)營管理過程中的不確定性有關(guān)的經(jīng)濟學名詞，在通常情況下，任何行業(yè)在發(fā)展的過程中都面臨著一定的風險，由于行業(yè)本身的經(jīng)營性質(zhì)不同，在經(jīng)營管理過程中所面臨的風險問題也具有一定的差異性。相比于市場中的其它行業(yè)來說，銀行是非常典型的委托代理組織，銀行與客戶之間存在著委托代理的關(guān)系，這種關(guān)系本身就存在著一定的不確定性，因此，銀行這個行業(yè)的工作本質(zhì)就決定了銀行在經(jīng)營管理的過程中不可避免的，要面臨各類型的管理風險，而商業(yè)銀行在廣大公眾提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)流程實際上也是承擔金融風險以及控制金融風險的過程。

根據(jù)參照的標準不同，可以將當前商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中面臨的風險劃分為不同的類型。但是在多種風險中，商業(yè)銀行的信貸風險是，商業(yè)銀行這個行業(yè)在發(fā)展過程中最古早，也是最為主要的風險問題。信貸氛險是市場經(jīng)濟中廣泛應(yīng)用的一類型經(jīng)濟名詞，信貸風險主要是指商業(yè)銀行大放給借款的款項，在到期后借款人無法及時償還而導致的貸款逾期或壞賬問題，這也使得商業(yè)銀行在進行金融服務(wù)業(yè)務(wù)時，可能會遭受經(jīng)濟上的損失。商業(yè)銀行的信貸風險是影響我國金融行業(yè)市場和諧以及穩(wěn)定發(fā)展的重要因素，而如何能夠在商業(yè)銀行進行金融業(yè)務(wù)服務(wù)時，有效的防范信貸業(yè)務(wù)風險，確保金融安全性是一項艱巨而長期的任務(wù)，尤其是在經(jīng)濟全球化發(fā)展的作用下，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著機遇與挑戰(zhàn)并存的局面，但是當前我國商業(yè)銀行在信貸風險的控制方法上仍然存在一定的問題，因此，如何能夠提升商業(yè)銀行的信貸風險控制能力，成為了我國商業(yè)銀行贏得更大市場競爭空間的關(guān)鍵。

1.2 商業(yè)銀行出現(xiàn)信貸風險的相關(guān)特征

商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中面臨的風險問題往往具備其行業(yè)特征。首先，在日常信貸業(yè)務(wù)中，存在許多未知的不確定性損失，無法被提前預(yù)測到，這也導致商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時無法全面地掌握可能面臨的風險問題。其次，信貸風險具備客觀存在性，并不會因為人為意志或采用金融手段進行轉(zhuǎn)移就會消失，這些風險問題必然會存在于信貸業(yè)務(wù)的開展過程中。第三，當商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中出現(xiàn)信貸風險，不僅僅會表現(xiàn)在銀行表面資金方面的損失，甚至還會發(fā)生連鎖反應(yīng)，對銀行的業(yè)務(wù)開展造成聯(lián)動式的影響。最后，商業(yè)銀行的信貸風險具有可控性，一旦銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)人員發(fā)現(xiàn)風險問題，就可以通過行之有效的風險防范手段，盡可能地將信貸風險帶來的影響降到最低。

1.3 商業(yè)銀行出現(xiàn)信貸風險的主要原因

導致商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中出現(xiàn)信貸風險的原因種類多樣，我們可以將主要原因歸納為以下兩種類型。首先，當前商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中面臨的金融環(huán)境較為復雜。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)本身就屬于雙方在合約條件下開展的一種經(jīng)濟業(yè)務(wù)類型，但是如果雙方在經(jīng)濟活動中，由于自身或客觀原因出現(xiàn)執(zhí)行偏差，就可能會導致信貸業(yè)務(wù)無法按照原計劃進行。除此之外，如果信貸業(yè)務(wù)在開展過程中，面臨的金融市場環(huán)境較為不穩(wěn)定，那么，商業(yè)銀行或借貸企業(yè)都會受到金融市場環(huán)境影響的波動，從而無法達到業(yè)務(wù)開展的最終目的。其次，在開展新的業(yè)務(wù)的過程中，借貸雙方很可能會由于信息傳遞問題導致銀行無法準確地掌握貸款企業(yè)的實際收益水平以及償還能力，最終，在新的業(yè)務(wù)中出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，無法將貸款資金及時收回，而這一系列的連鎖反應(yīng)甚至還會引發(fā)信用危機，導致金融市場混亂[1]。

2 商業(yè)銀行信貸管理過程中面臨的主要風險問題

2.1 風險識別功能較為薄弱

商業(yè)銀行的風險識別系統(tǒng)能夠及時完成對信貸業(yè)務(wù)開展過程中風險問題的識別，并且對銀行的管理人員進行預(yù)警工作，便于銀行管理人員能夠及時發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)開展過程中出現(xiàn)的風險問題，并且能夠采取有效的措施防止風險問題的進一步蔓延。但是當前，我國絕大多數(shù)銀行在發(fā)展過程中并沒有建立起行之有效的風險識別防范體系，風險防范結(jié)構(gòu)體系不夠規(guī)范，因此無法發(fā)揮出有效的風險防范作用。這主要是由于商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)過程中的基礎(chǔ)管理問題，銀行對于信貸方面的個人資料完善問題不夠重視，導致銀行現(xiàn)存的貸款企業(yè)檔案資料存在遺漏點，并且無法對貸款企業(yè)的相關(guān)信息進行更新，這也導致銀行在風險預(yù)警以及識別方面處于被動地位。

2.2 商業(yè)銀行當前的信貸風險控制能力較弱

商業(yè)銀行的信貸風險控制能力是銀行開展信貸業(yè)務(wù)的重要前提，風險防控能力能夠有效地避免，商業(yè)銀行將資金審批給貸款企業(yè)后無法及時收回或出現(xiàn)的其他風險問題。但是當前我國許多銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時，并不能夠直接對普通的客戶貸款后活動進行控制，缺乏貸款下放后，全程動態(tài)的監(jiān)督跟蹤機制。尤其是在后續(xù)貸款的跟蹤過程中，商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸業(yè)務(wù)員根本無法對貸款企業(yè)或貸款客戶當前的經(jīng)營狀況以及財務(wù)收益水平進行精準地分析，這也導致銀行無法采取有效的防范措施，及時規(guī)避金融風險。

2.3 不良資產(chǎn)占比較大

當前，隨著我國商業(yè)銀行在規(guī)模以及業(yè)務(wù)數(shù)量上的不斷擴增，很多商業(yè)銀行為了能夠在激烈的市場競爭中贏取更加廣闊的競爭空間，不斷擴大自身的信貸業(yè)務(wù)范圍，并且相對降低了信貸業(yè)務(wù)的標準，這也為商業(yè)銀行信貸風險的控制帶來了一定的消極影響[2]。由于開展業(yè)務(wù)過程中面臨的客戶群體種類眾多，并且數(shù)量龐大，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)員無法對每一位客戶的基礎(chǔ)信息進行深入了解，這也導致在開展信貸業(yè)務(wù)時無法評估客戶未來的償款能力，很多客戶即使到了長款日期，由于自身經(jīng)營不善也無法如期還款，而商業(yè)銀行本身也缺乏資金回籠的根本手段，這也導致商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時出現(xiàn)了較多的不良貸款。這些無法收回的不良資金，不僅會影響到商業(yè)銀行資金鏈的銜接，同時，還可能會引發(fā)其他金融方面的風險，從危害到社會公眾利益[3]。

3 我國商業(yè)銀行信貸風險管理的有效策略

3.1 加強商業(yè)銀行的內(nèi)部控制能力，注重對信貸風險進行識別

想要有效地提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風險管理能力，首先必須要注重對風險的識別以及防范。只有準確地識別出開展信貸業(yè)務(wù)時可能面臨的金融風險，才能采取有效的風險防控機制。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部必須不斷強化內(nèi)控管理能力，通過采用行之有效的內(nèi)部控制手段，提升當前信貸業(yè)務(wù)開展部門的風險防范能力，為商業(yè)銀行內(nèi)部開展新的業(yè)務(wù)，營造良好的環(huán)境。其次，應(yīng)該建立相對健全和完善的內(nèi)部控制管理體系，確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的操作流程更加規(guī)范，并且注重建立商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作流程進行全周期的動態(tài)監(jiān)督管理機制。最后，要注意優(yōu)化商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)管理制度，切實的提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)工作人員對于當前市場經(jīng)濟發(fā)展動態(tài)以及客戶經(jīng)營狀況的分析和了解，從而有效地提升相關(guān)工作人員在現(xiàn)在業(yè)務(wù)開展過程中的風險識別能力[4]。

3.2 優(yōu)化商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，不斷強化信貸業(yè)務(wù)的風險防控能力

首先，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須要了解當前市場發(fā)展的動態(tài)以及國家相關(guān)政策，在開展信貸業(yè)務(wù)時，盡量選擇政府部門扶持的相關(guān)項目以及發(fā)展企業(yè)作為信貸業(yè)務(wù)的主要對象，并且在開展信貸業(yè)務(wù)時，仔細審查貸款企業(yè)的發(fā)展前景以及相關(guān)資料，從而確認貸款業(yè)務(wù)的信用等級[5]。其次，必須要注重對于貸款企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展前景調(diào)查，注重被調(diào)結(jié)構(gòu)了解，貸款企業(yè)當前的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，避免與未來發(fā)展風險較大的貸款企業(yè)進行合作。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)該考慮到當前國家政策發(fā)展趨勢以及市場發(fā)展的前景，根據(jù)當前市場發(fā)展特色，及時調(diào)整自身信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，從而確保信貸業(yè)務(wù)開展過程中的安全性[6]。

3.3 強化信貸業(yè)務(wù)中的信息化管理能力，避免人為因素帶來的影響

不良貸款出現(xiàn)的主要原因是由于銀行制定的借貸標準不合理，并且對于貸款客戶償還能力的評估不夠嚴謹。針對這些問題，商業(yè)銀行當前必須要注重貸款管理系統(tǒng)的信息化發(fā)展，進一步提升現(xiàn)代電子信息系統(tǒng)與貸款風險控制系統(tǒng)的深度融合。通過互聯(lián)網(wǎng)操作的大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠提前對貸款企業(yè)的經(jīng)營能力以及個人信息進行調(diào)查，確保銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時，能夠掌握貸款企業(yè)的個人信息，并且確保貸款業(yè)務(wù)中的不同環(huán)節(jié)能夠得到跟蹤性的控制。同時，信息化的貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)還能確保信息傳遞的時效性和準確性，避免由于人為操作帶來的信息傳遞失誤問題[7]。

4 結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行的信貸風險是制約銀行長遠發(fā)展的重要問題，因此，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該通過提升內(nèi)控管理能力，不斷優(yōu)化銀行內(nèi)部的信貸管理結(jié)構(gòu)，注重現(xiàn)代化信息管理系統(tǒng)的建設(shè)，才能有效地規(guī)避在發(fā)展過程中出現(xiàn)的信貸風險。

參考文獻

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[7] 張林.淺談我國商業(yè)銀行的信貸風險識別與管理[J].商業(yè)經(jīng)濟，2017，07：151-152.

作者簡介：蔣淼，（1991.9.25-），女，江蘇省無錫市人，助理經(jīng)濟師，本科學歷，研究方向：金融學。