郭宏文

摘要：社會(huì)在進(jìn)步，科技呈現(xiàn)出飛速前行之趨勢(shì)，信息化的操作已開始為各領(lǐng)域帶來了便利性，也逐漸凸顯出其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)和現(xiàn)實(shí)價(jià)值，特別是在銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制中帶來較大的沖擊。新時(shí)期下，以往的金融風(fēng)控已不能適應(yīng)國際化大環(huán)境，管理部門隨之憑借先進(jìn)理念審視陳舊工作模式并找到其中不足，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)做好信息化的改進(jìn)，制定出長(zhǎng)遠(yuǎn)性項(xiàng)目，通過技術(shù)開發(fā)來彰顯智能管理手段，借助數(shù)據(jù)算法的優(yōu)化，對(duì)風(fēng)控水平做到極大程度的提升，使管理力度有所增強(qiáng)，凸顯出精細(xì)化操作，讓銀行在新時(shí)期下穩(wěn)步前行。

關(guān)鍵詞：信息化背景? 銀行? 金融風(fēng)控? 應(yīng)用

現(xiàn)階段，我國已進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，結(jié)構(gòu)開始優(yōu)化，同時(shí)也出現(xiàn)一些信貸風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)控開始憑借其信息化優(yōu)勢(shì)對(duì)不良貸款等有偏失的行為得到極大程度控制，讓經(jīng)濟(jì)也呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)化，使系統(tǒng)有著極強(qiáng)安全性，能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)隱患做到切實(shí)有效剔除，精準(zhǔn)識(shí)別可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，使內(nèi)控與風(fēng)控系統(tǒng)結(jié)合，讓信息化手段在銀行風(fēng)控中釋放出其應(yīng)有的效用[1]。傳統(tǒng)賬務(wù)服務(wù)在信息化模式下也開始重視事后監(jiān)督，構(gòu)建出有著靈活性的模型管理，使風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警凸顯數(shù)據(jù)化，通過基礎(chǔ)建設(shè)的更新來迎合多變的市場(chǎng)需求，讓銀行金融風(fēng)控在信息化的多種手段下對(duì)數(shù)據(jù)做好分析，在合理且科學(xué)配置下，對(duì)預(yù)警環(huán)節(jié)做到強(qiáng)化，使銀行運(yùn)營監(jiān)督檢查的整體水平得到切實(shí)有效提升，跟上時(shí)代進(jìn)步潮流。

一、信息化背景下銀行金融風(fēng)控思路

銀行內(nèi)部在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)，應(yīng)對(duì)以往理念做到不同程度更新，帶著數(shù)字化思維來對(duì)銀行內(nèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)做到細(xì)致化操作，使每個(gè)業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)等通過整合來完成綜合性對(duì)比，在信息化手段下完成邏輯分析，繼而對(duì)業(yè)務(wù)操作中可能出現(xiàn)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)做好切實(shí)有效之把握，同時(shí)也對(duì)潛在缺陷進(jìn)行挖掘[2]。銀行根據(jù)實(shí)際情況和市場(chǎng)的整體需求等，對(duì)違規(guī)操作做到極大程度糾正，對(duì)當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行切實(shí)有效消除，使管理凸顯數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。銀行對(duì)信息化手段的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行深究，對(duì)風(fēng)控點(diǎn)預(yù)先選擇，并凸顯準(zhǔn)確性，同時(shí)對(duì)大范圍核查做到不定期監(jiān)督，使金融風(fēng)控的各環(huán)節(jié)能夠深入完成，對(duì)檢查的深廣度進(jìn)行極大程度延伸，將以往內(nèi)控檢查的整體功效提升，滿足時(shí)代對(duì)銀行金融風(fēng)控提出的諸多高要求[3]。

二、信息化在銀行金融風(fēng)控中的應(yīng)用

（一）測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，實(shí)現(xiàn)靈活應(yīng)對(duì)

信息化系統(tǒng)管理需要依托銀行信息流，應(yīng)對(duì)各種數(shù)據(jù)做到收集與整合，才能應(yīng)對(duì)多種不同的金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行隨之建立起相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型，借助歷史數(shù)據(jù)和后續(xù)驗(yàn)證等多個(gè)環(huán)節(jié)來使模型呈現(xiàn)出立體性，讓風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)彰顯信息化[4]。銀行考慮資金交易、存貸款等多方面系統(tǒng)建設(shè)，使信息化向管理層邁進(jìn)，對(duì)各金融活動(dòng)做好決策，測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)而發(fā)揮出數(shù)據(jù)所具有的一致性和可靠性。銀行開創(chuàng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)，將數(shù)據(jù)管理進(jìn)行統(tǒng)一化，使模型管理凸顯靈活性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表管理做到極大程度豐富，開發(fā)出多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警產(chǎn)品，同時(shí)與整體平臺(tái)結(jié)合而凸顯便捷性，憑借多變的預(yù)警思路來完成風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的測(cè)算，在金融風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)的優(yōu)化下，通過電子化管理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的水平做到加強(qiáng)，使前臺(tái)信息交互功能也對(duì)用戶友好易用。銀行結(jié)合風(fēng)控平臺(tái)下預(yù)警系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)做到緊抓重點(diǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，以核心企業(yè)財(cái)務(wù)公司為預(yù)測(cè)切入點(diǎn)，尋求多個(gè)供應(yīng)鏈下的融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，例如，風(fēng)控模型管理、模型計(jì)算、數(shù)據(jù)管理等來制定解決方案，也使系統(tǒng)功能在擴(kuò)展的業(yè)務(wù)中得到極大程度完善，凸顯出品牌效應(yīng)，靈活應(yīng)對(duì)多種不同情況下的金融風(fēng)險(xiǎn)，也凸顯出風(fēng)控的整體力度，在愈發(fā)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟[5]。

（二）增強(qiáng)管理力度，凸顯精細(xì)操作

銀行在進(jìn)行金融風(fēng)控的各項(xiàng)管理時(shí)，迫切希望結(jié)合實(shí)際情況對(duì)小微企業(yè)在其日常的多項(xiàng)交易行為中所產(chǎn)生的全部數(shù)據(jù)做到收集，在信息化手段下共享并加以分析，繼而對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展、資金需求和整體經(jīng)營狀態(tài)等做到全面且科學(xué)性的準(zhǔn)確判斷，有針對(duì)性地對(duì)小微企業(yè)已呈現(xiàn)出的不健全財(cái)務(wù)制度等進(jìn)行改革，將經(jīng)營中所遇難題逐一突破，使經(jīng)營狀態(tài)恢復(fù)并跟上時(shí)代進(jìn)步潮流[6]?；诮鹑陲L(fēng)控平臺(tái)建設(shè)，銀行對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析，同時(shí)制定風(fēng)險(xiǎn)策略，通過數(shù)據(jù)管理來對(duì)第三方數(shù)據(jù)完成收集，在ETL加載下將數(shù)據(jù)納入風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，對(duì)信用卡、供應(yīng)鏈金融、線上貸款等做到動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)掌控和預(yù)警。

（三）優(yōu)化數(shù)據(jù)算法，提升風(fēng)控水平

新時(shí)期下，銀行站在多角度去看待金融風(fēng)控中的各項(xiàng)工作，開始對(duì)數(shù)據(jù)算法做到切實(shí)有效的優(yōu)化，在信息化背景下對(duì)風(fēng)控整體水平進(jìn)行極大程度提升，迎合激增的信息環(huán)境[7]。銀行對(duì)信息化手段的優(yōu)勢(shì)做到深究，也認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)所涵蓋的體量龐大，同時(shí)能夠融入眾多不同類型，也不再是以往單一的數(shù)據(jù)處理模式，對(duì)數(shù)據(jù)來源而言也有著不同程度的差異性，可以巧用多樣化信息手段把所收集到的內(nèi)容轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)形式，再配以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來完成精細(xì)化加工，在整合中建立起龐大且有著系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)庫，呈現(xiàn)出準(zhǔn)確和極高真實(shí)性，滿足金融風(fēng)控的多變需求。銀行憑借金融風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)項(xiàng)目，將當(dāng)中獨(dú)立和開放式的監(jiān)測(cè)平臺(tái)加以利用，對(duì)重要部門、交易、經(jīng)辦人員等進(jìn)行動(dòng)態(tài)化且連貫性的監(jiān)控。在數(shù)據(jù)算法的整體優(yōu)化下，對(duì)內(nèi)外多個(gè)方面的信用風(fēng)險(xiǎn)做出多角度的數(shù)據(jù)整合，在總量控制的理念下應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，使之做到極大程度檢測(cè)，通過準(zhǔn)確且及時(shí)地預(yù)警，對(duì)用戶的信貸安全有所提升。銀行結(jié)合信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，在信息化的前行背景下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)決策模式做到切實(shí)有效創(chuàng)新，有針對(duì)性地贏得客戶青睞，繼而使客戶群體擴(kuò)大化，讓利潤增長(zhǎng)點(diǎn)提升。與此同時(shí)，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)優(yōu)化，在數(shù)據(jù)算法下將手工操作轉(zhuǎn)換為信息化，在自動(dòng)運(yùn)行下繪制出風(fēng)險(xiǎn)視圖，對(duì)后續(xù)有著復(fù)雜性的統(tǒng)計(jì)分析也能做到快速完成，對(duì)風(fēng)控決策帶來極強(qiáng)的輔助性。

（四）重視基礎(chǔ)建設(shè)，迎合多變需求

銀行金融風(fēng)控的信息化在于將各業(yè)務(wù)中所產(chǎn)生的冗雜數(shù)據(jù)等做到科學(xué)且迅速地篩選，繼而完成極為準(zhǔn)確的判斷，但計(jì)算機(jī)等技術(shù)可以完成整合，即在判斷時(shí)需要依據(jù)多組數(shù)據(jù)，為此銀行開始重視基礎(chǔ)建設(shè)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)模擬手段的應(yīng)用力度，在金融風(fēng)控項(xiàng)目的建設(shè)中依托信息與科技方法等加大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。銀行在互聯(lián)網(wǎng)理念下，借助多元化路徑對(duì)現(xiàn)實(shí)情景做到真實(shí)化模擬，看清金融風(fēng)控目標(biāo)在市場(chǎng)中的準(zhǔn)確定位，才進(jìn)行相應(yīng)判斷，使金融風(fēng)控水平在信息化背景下得到切實(shí)有效提升。例如，銀行對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)級(jí)時(shí)，往往會(huì)考慮經(jīng)營的整體能力、盈利情況后對(duì)其償債能力做好判斷，通過財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)的多組數(shù)據(jù)來完成復(fù)雜的分析工作，但在銀行貸款審查環(huán)節(jié)易增加難度，可能出現(xiàn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”，也易誘發(fā)判斷錯(cuò)誤而出現(xiàn)的“逆向選擇”。此時(shí)，銀行應(yīng)結(jié)合中小企業(yè)在市場(chǎng)中凸顯出的不同特點(diǎn)，在完成信用評(píng)價(jià)的同時(shí)，還應(yīng)融入管理層結(jié)構(gòu)和一些政策的支持情況等，將這些非財(cái)務(wù)因素也巧妙地融入其中，繼而加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，對(duì)所用設(shè)備和軟件做到更新?lián)Q代，使新技術(shù)能夠與銀行各操作環(huán)節(jié)做到最大程度結(jié)合，對(duì)金融風(fēng)控的信息化新渠道進(jìn)行切實(shí)有效的擴(kuò)展，迎合多變的市場(chǎng)需求，在信貸等領(lǐng)域做到探索性的突破。

（五）加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，彰顯智能管理

科技在進(jìn)步，多種不同技術(shù)開始融入金融風(fēng)控領(lǐng)域，例如大數(shù)據(jù)、決策引擎、機(jī)器學(xué)習(xí)等，不僅可以對(duì)基礎(chǔ)算法做好優(yōu)化，還能夠使數(shù)據(jù)庫逐漸健全，展現(xiàn)出智能管理。除此之外，銀行應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況對(duì)外部風(fēng)控項(xiàng)目中的感應(yīng)技術(shù)做到更大程度的開發(fā)，擴(kuò)大信息化手段應(yīng)用的整體空間，繼而使金融風(fēng)控的水平呈現(xiàn)出綜合性，對(duì)金融需求做到最大程度的滿足。實(shí)踐中，銀行結(jié)合先進(jìn)理念對(duì)信息系統(tǒng)準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)，明確其只是一個(gè)工具，有著輔助與科學(xué)性，能夠?qū)︺y行業(yè)務(wù)的不同需求實(shí)現(xiàn)極大程度滿足，使業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與后續(xù)的不斷前行能夠有著正確方向，在管理和決策中帶來信息化支持，但不可盲目對(duì)高新技術(shù)過度追求，而應(yīng)與實(shí)際結(jié)合，繼而才能開發(fā)出與銀行和客戶需求相契合的技術(shù)。在外感技術(shù)的開發(fā)下，金融機(jī)構(gòu)將信息化治理進(jìn)行融入，對(duì)組織目標(biāo)完成抽取，構(gòu)建出整體模型，將現(xiàn)有系統(tǒng)與各項(xiàng)業(yè)務(wù)結(jié)合，還應(yīng)對(duì)未來的創(chuàng)新與開發(fā)等埋下伏筆，使技術(shù)與業(yè)務(wù)目標(biāo)能夠相符，做到可持續(xù)前行，彰顯出新時(shí)期下的高效智能管理[8]。銀行對(duì)國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化案例做好分析，對(duì)理念和不同經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行有針對(duì)性的借鑒，在合理取舍中開發(fā)獨(dú)有優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，使風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警更為全面，凸顯出銀行在金融風(fēng)控中極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、信息化在銀行金融風(fēng)控中的應(yīng)用效果

（一）展現(xiàn)系統(tǒng)安全

銀行通過多樣化和信息化數(shù)據(jù)源的多角度處理與不同技術(shù)下的分析，在金融風(fēng)險(xiǎn)控制的環(huán)節(jié)進(jìn)行精準(zhǔn)化管理，讓金融系統(tǒng)安全得到極大程度提升，借助內(nèi)部數(shù)據(jù)捕捉環(huán)節(jié)的優(yōu)化來使風(fēng)險(xiǎn)管理凸顯新時(shí)期下的有效性[9]。一方面，銀行在大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)下，對(duì)客戶群體中不同的風(fēng)險(xiǎn)圖做到有效構(gòu)建，憑借金融風(fēng)控平臺(tái)對(duì)未來前行中可能出現(xiàn)偏差的離群行為做到預(yù)警，使系統(tǒng)能夠在智能化手段下完成后續(xù)不同的風(fēng)險(xiǎn)控制;另一方面，通過神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型等的融入，讓預(yù)警監(jiān)控彰顯出智能特點(diǎn)，在實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、交易等環(huán)節(jié)做好監(jiān)控，構(gòu)建出相應(yīng)的監(jiān)測(cè)模型，根據(jù)數(shù)據(jù)流量來對(duì)軟件進(jìn)行有針對(duì)性的升級(jí)，讓信息系統(tǒng)所需硬件也得到更新，滿足信息化金融風(fēng)控的需求，使系統(tǒng)運(yùn)行更加穩(wěn)定，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的前行，保證應(yīng)急預(yù)案設(shè)計(jì)有效性。

（二）剔除風(fēng)險(xiǎn)隱患

銀行在對(duì)金融風(fēng)控平臺(tái)進(jìn)行優(yōu)化時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較為集中的一些行業(yè)所凸顯的風(fēng)險(xiǎn)特征做好收集，結(jié)合市場(chǎng)等不同情況來制定帶有差異性的措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患做到極大程度的剔除。銀行通過動(dòng)態(tài)壓縮手段來探究風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)中的顯著特點(diǎn)，使之潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患被挖掘，對(duì)有著突出隱患的客戶，可由專業(yè)的客戶經(jīng)理在信息化手段下通過金融風(fēng)控項(xiàng)目中事前、事后監(jiān)督管理環(huán)節(jié)來設(shè)計(jì)相應(yīng)的資產(chǎn)保全方案，讓風(fēng)險(xiǎn)從中化解而滿足銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目的需求，同時(shí)也能對(duì)客戶整體結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷蔓延而呈現(xiàn)出擴(kuò)大趨勢(shì)[10]。因部分企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中有著競(jìng)爭(zhēng)困難的情況，其主營業(yè)務(wù)也開始萎縮，銀行可從其還貸資金來源、經(jīng)營現(xiàn)金流等維度來確定客戶風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，避免銀行的融資行為與企業(yè)的實(shí)際需求不符而誘發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)，剔除盲目性的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于區(qū)域整體風(fēng)險(xiǎn)，銀行要在信息化下助力客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，對(duì)負(fù)面信息進(jìn)行有效且全方位的收集，對(duì)共享和核查環(huán)節(jié)等進(jìn)行把控，使業(yè)務(wù)部門的信息能力得到極大程度的提升，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警環(huán)節(jié)、貸后檢查等整個(gè)過程的工作做到融合，通過多維互動(dòng)來對(duì)客戶實(shí)際情況進(jìn)行整合，重構(gòu)客戶結(jié)構(gòu)，完成區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)化判斷。銀行在先進(jìn)理念下通過多策并舉，借助金融風(fēng)控新技術(shù)使整體信貸風(fēng)險(xiǎn)能夠凸顯精準(zhǔn)識(shí)別的特點(diǎn)，涉足高風(fēng)險(xiǎn)的一些領(lǐng)域可通過多角度考慮來完成客戶風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的確定，避免“虛假交易”。銀行在對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)控預(yù)警擬定的前提下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶的行業(yè)和規(guī)模等諸多特征做到聚類分析，識(shí)別整體風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語

新時(shí)期下，銀行金融風(fēng)控已不能滿足市場(chǎng)的真實(shí)需求，缺少大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐，繼而使會(huì)計(jì)核算中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)逐漸增多，同時(shí)潛在的風(fēng)險(xiǎn)也彰顯出極強(qiáng)隱蔽性，在監(jiān)督時(shí)效性環(huán)節(jié)暴露出諸多不足。銀行帶著長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光看待金融風(fēng)控，考慮金融業(yè)務(wù)的激增和不斷出現(xiàn)的數(shù)據(jù)等，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指數(shù)做到準(zhǔn)確測(cè)算，實(shí)現(xiàn)靈活應(yīng)對(duì)，加強(qiáng)整體風(fēng)控水平，使事前、事中和事后等各環(huán)節(jié)監(jiān)督呈現(xiàn)了細(xì)致化，同時(shí)以信息化手段構(gòu)建起智能管理的整體框架，使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能夠被科學(xué)測(cè)算，監(jiān)控力度得到切實(shí)有效增強(qiáng)。銀行在信息化背景下，對(duì)一些以往存在且固有性的問題進(jìn)行深究，迎難而上地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)進(jìn)行有針對(duì)性突破，讓信息化方式來代替繁雜人工操作，銀行也隨之對(duì)業(yè)務(wù)策略做到快速調(diào)整，使?jié)撛诮鹑陲L(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)得到切實(shí)有效的化解，凸顯出銀行在前行中的極強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

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作者單位：南方電網(wǎng)數(shù)字化電網(wǎng)研究院