陳方

摘? ?要：隨著我國鄉(xiāng)村旅游飛速發(fā)展，農(nóng)村生活方式得以改變，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構得到不同程度的優(yōu)化和調(diào)整，但我國鄉(xiāng)村旅游發(fā)展過程中在市場定位、規(guī)劃管理、配套設施、專業(yè)人才等方面也暴露出許多短板，而整村發(fā)展作為一種鄉(xiāng)村旅游的新型發(fā)展模式，有利于解決當下鄉(xiāng)村旅游中存在的許多問題。本文通過對浙江省湖州市德清縣仙潭村的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)德清縣仙潭村鄉(xiāng)村旅游是以民宿開發(fā)為起點和杠桿，以金融和政府政策為助力，通過股份制改造實現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游公司化經(jīng)營，仙潭村已形成依靠莫干山自然風景區(qū)、多產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、以民宿產(chǎn)業(yè)為基礎的鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)集群。

關鍵詞：鄉(xiāng)村旅游;股份制改造;整村發(fā)展;集群發(fā)展;民宿開發(fā)

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.02.008

中圖分類號：F325? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? ? ? ? 文章編號：1003-9031（2021）02-0068-07

發(fā)展鄉(xiāng)村旅游是我國作為新農(nóng)村建設的戰(zhàn)略措施。2014年《國務院關于促進旅游業(yè)改革發(fā)展的若干意見》特別強調(diào)了大力發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，2015年中央一號文件首次提及要推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，提出要扶持建設一批具有歷史、地域、民族特點的特色景觀旅游村鎮(zhèn)，打造形式多樣、特色鮮明的鄉(xiāng)村旅游休閑產(chǎn)品。鄉(xiāng)村旅游的本質(zhì)是農(nóng)業(yè)與旅游業(yè)之間相互延伸融合，通過對有旅游價值的農(nóng)業(yè)資源的挖掘，使城市休閑產(chǎn)品向廣闊的農(nóng)村延伸，旅游服務向農(nóng)業(yè)部門延伸，也使農(nóng)業(yè)從滿足人們生存需要擴展到滿足人們發(fā)展與享受的需要，使農(nóng)業(yè)服務業(yè)得到了優(yōu)化發(fā)展。這種新業(yè)態(tài)使原先的兩大產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結構趨于合理，對于農(nóng)業(yè)來說，增加了能創(chuàng)造更高效益的服務成分;對于旅游業(yè)來說，增加了城市休閑業(yè)向農(nóng)村的拓展。

一、我國鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展情況及存在問題

（一）我國鄉(xiāng)村旅游發(fā)展情況

經(jīng)過近40年的發(fā)展，我國鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)市場和消費規(guī)模逐年擴大。2018年我國鄉(xiāng)村旅游費規(guī)模超過1.4萬億元，約占同期國內(nèi)旅游消費規(guī)模的30.66%。2019年我國休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游規(guī)模達到30億人次，是2010年的8倍，2010—2019年，我國鄉(xiāng)村旅游人次年均增長25.99%。以浙江省湖州市德清縣鄉(xiāng)村旅游發(fā)展為例，2010—2018年，德清縣鄉(xiāng)村旅游游客規(guī)模從150.8萬人次上升至766.8萬人次，年均增長22.54%，占全縣游客比重從2010年的24.72%上升至2018年的35.14%。2019年，德清縣鄉(xiāng)村旅游游客規(guī)模更是首次突破1000萬人次。2010—2019年，德清縣鄉(xiāng)村旅游游收入從0.92億元上升至37.5億元，年均增長53.93%，鄉(xiāng)村旅游收入占旅游總收入的比重從2%上升至11.91%。鄉(xiāng)村旅游快速發(fā)展的同時，從業(yè)人數(shù)從2010年0.13萬人上升至2018年0.54萬人，人均創(chuàng)造收入從2010年7.08萬元/年上升至2018年53.7萬元/年，農(nóng)家樂數(shù)量從2010年115家上升至2018年700家，洋家樂數(shù)量從2011年15家上升至2018年150家。

（二）我國鄉(xiāng)村旅游存在的問題

一是對鄉(xiāng)村旅游及鄉(xiāng)村旅游客源市場的認識不足，對于“游客為什么來、什么游客來、游客怎么來、游客來了干什么、怎樣讓游客介紹人來”沒有清晰的定位和解決策略。二是鄉(xiāng)村旅游缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，開發(fā)建設盲目。從許多鄉(xiāng)村旅游開發(fā)案例中可以看出，鄉(xiāng)村旅游依葫蘆畫瓢情況嚴重，缺乏鄉(xiāng)土特色和鄉(xiāng)村民俗等文化內(nèi)涵。三是鄉(xiāng)村旅游開發(fā)產(chǎn)品單一、粗糙，沒有對當?shù)芈糜翁厣M行深挖，缺乏技術含量，無法凸顯品牌效應。四是鄉(xiāng)村旅游配套設施不完善，不能完全滿足旅游者食、住、行、游、購、娛等各方面需求，服務質(zhì)量不高。許多鄉(xiāng)村旅游自駕游道路擁堵、停車難、旅游交通標識、交通信息圖及旅游公交等城市旅游交通體系建設相對薄弱，垃圾運輸和清理不及時、網(wǎng)絡信號不穩(wěn)定等問題。五是資金投入不足。農(nóng)戶進行民宿開發(fā)所需的單體資金投入規(guī)模較大，超出了許多農(nóng)戶的承受范圍。另外，上規(guī)模的鄉(xiāng)村旅游在基礎設施建設、對外宣傳營銷以及人才吸引和培訓等方面也需要大規(guī)模資金投入，而當前金融機構對此類客戶開發(fā)的針對性產(chǎn)品較少，難以滿足市場需求。六是鄉(xiāng)村旅游人才匱乏。鄉(xiāng)村旅游受到地域和規(guī)模限制，對旅游專業(yè)人才吸引力不夠，許多年輕從業(yè)者流動性較大，如何留住現(xiàn)有人才也成為當下鄉(xiāng)村旅游面臨的重要問題之一。此外，鄉(xiāng)村旅游從業(yè)人員素質(zhì)不高，且缺乏針對從業(yè)人員的有效系統(tǒng)培訓，一定程度上制約了鄉(xiāng)村旅游業(yè)的發(fā)展。

二、浙江省湖州市德清縣仙潭村鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展模式

（一）民宿開發(fā)——撬動鄉(xiāng)村旅游大發(fā)展的杠桿

仙潭村位于德清縣西部山區(qū)，莫干山北麓，四面環(huán)山，總區(qū)域面積為11.8萬平方公里。全村由8個自然村組成，下轄15個村民小組，農(nóng)居布置以靠山腳為主，沿進村公路兩側(cè)展開，形成帶狀格局。仙潭村的鄉(xiāng)村旅游肇始于上世紀末，發(fā)展的初期以農(nóng)家樂為主。1999年，仙潭村開設了第一家農(nóng)家樂，到2003年全村開設的農(nóng)家樂依然寥寥無幾。直到2013年，同濟大學的4個大學生來到該村，租賃了一農(nóng)戶的4間老宅進行升級改造，開始民宿經(jīng)營。2014年，由本村村民經(jīng)營的第一家民宿開業(yè)，仙潭村自此正式開啟了民宿發(fā)展的歷程，并開始爆發(fā)式增長。截至2019年5月，仙潭村民宿已發(fā)展到150多家，其中，星級民宿25家，從原來的包吃包住80元/天的農(nóng)家樂，升級到住宿費可達1000元/天的一大批裝修精良、提供休閑度假、商務接待等服務，給顧客提供了精品民宿，且入住率較高?，F(xiàn)在的仙潭村民宿開發(fā)已進入提質(zhì)控量的階段，即盡量保持目前民宿總規(guī)模，不再追求數(shù)量的擴張，轉(zhuǎn)而進入提高民宿質(zhì)量，增加休閑娛樂項目和景區(qū)化建設的階段。

（二）股份制改造——在清晰的產(chǎn)權下整體開發(fā)鄉(xiāng)村旅游

仙潭村鄉(xiāng)村旅游發(fā)展模式可歸納為“村集體+公司+農(nóng)戶”的村莊整體運營模式。從2016年起，仙潭村投入2000余萬元用于基礎設施建設和旅游配套設施。2018年，仙潭村成功轉(zhuǎn)型為“國家3A級景區(qū)”，此后建成了全縣首個村級游客服務中心。2018年，仙潭村黨組織決定成立“清仙地旅游發(fā)展公司”，其中村集體以集體資源為基礎持股80%，村民以集資入股的形式持股20%，共計籌集135萬元，約定自公司成立起10年內(nèi)，公司盈利分配比例為公司占60%，村民占40%，10年后盈利分配比例進行調(diào)整，占比分別為51%和49%。農(nóng)戶以每股1萬元成本入股，目前全村135戶農(nóng)戶中，75戶已入股。與此同時，仙潭村引入第三方旅游管理公司對村內(nèi)鄉(xiāng)村旅游進行村莊整體管理運營，改造和升級鄉(xiāng)村旅游基礎設施。在公司運營模式下，對村內(nèi)步道、文化堂、旅游集散運輸中心、景區(qū)、寺廟進行了打包建設和升級改造，包括投入200萬元對龍?zhí)毒皡^(qū)進行提升改造，投入1500萬余元對全村進行了全域美麗大花園建設;建成了全縣首個村級游客服務中心，并引進了山地觀光電瓶車租賃旅游配套項目;積極發(fā)展產(chǎn)村融合項目，增加配套設施，投入約300萬元左右打造美麗菜園及田園綜合體;完善仙潭十景自然人文景觀，創(chuàng)建3A級村莊景區(qū)。

（三）“民宿樂”貸款——創(chuàng)業(yè)者的融資保障

為解決創(chuàng)業(yè)資金難題，德清農(nóng)商銀行專門推出了“民宿樂”貸款。該產(chǎn)品將民宿經(jīng)營權質(zhì)押、農(nóng)房抵押、土地流轉(zhuǎn)權質(zhì)押及民宿聯(lián)保等相結合，為有需求的民宿經(jīng)營者提供資金支持。該貸款可用于包括民宿修建、材料和設施采購、裝修、交納租金等與民宿經(jīng)營相關的多種用途，貸款額最高可達500萬元。鑒于民宿前期投入大、回本慢，銀行優(yōu)先為民宿經(jīng)營者提供無抵押信用貸款，且享有利率下浮的優(yōu)惠政策。這種做法有效盤活農(nóng)房、土地流轉(zhuǎn)權等不動產(chǎn)和無形資產(chǎn)，為民宿經(jīng)營者提供融資保障。

（四）政府多方面支持——極大程度上改善創(chuàng)業(yè)環(huán)境、激發(fā)創(chuàng)業(yè)動力

在政策方面，德清縣先后出臺稅收減免、費用返還和財政獎勵、行業(yè)標準等政策，為應對新冠疫情對民宿行業(yè)的沖擊，德清縣還出臺了《德清縣人民政府關于應對新冠肺炎疫情支持民宿產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策意見》，這是全國迄今出臺的第一個專門針對民宿業(yè)的扶持政策。此外，仙潭村還自發(fā)整理印制了《民宿創(chuàng)辦手冊》，為村民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供政策支持、創(chuàng)業(yè)指導和經(jīng)營服務。

在資金扶持方面，德清縣財政旅游發(fā)展專項資金支出中，鄉(xiāng)村旅游經(jīng)費全年支出自2015年起穩(wěn)步增加，鄉(xiāng)村旅游經(jīng)費全年支出占縣財政旅游發(fā)展專項資金支出總額的比例也從2015年的3.26%提升至2018年的7.23%（見表1）。

在產(chǎn)業(yè)調(diào)整方面，2013年以前，德清縣畜牧業(yè)產(chǎn)量位列全國前茅，為了打造品質(zhì)農(nóng)業(yè)，德清縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局2013年起開始對生豬養(yǎng)殖進行規(guī)范化管理。截至2019年6月，已關停3705家生豬養(yǎng)殖場，僅保留8家，生豬存欄數(shù)從75萬頭/年下降至5萬頭/年;雞鴨養(yǎng)殖場數(shù)量進行了大規(guī)模的壓縮;對甲魚養(yǎng)殖進行治理，關停772家甲魚養(yǎng)殖溫室;桑蠶養(yǎng)殖從33萬張減少至5萬張。與以上產(chǎn)業(yè)壓減相應的是，茶園從1萬畝擴大至3萬畝，同時對加工工藝進行改良，積極打造莫干荒野品牌，突出德清茶文化。

在培訓方面，重點開展烹飪技術、餐飲住宿服務、接待禮節(jié)及食品衛(wèi)生控制、安全生產(chǎn)等業(yè)務培訓，不斷提高民宿從業(yè)人員的素質(zhì)?？h農(nóng)辦、縣勞動保障部門負責組織民宿經(jīng)營業(yè)主及從業(yè)人員參加農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移培訓，進行職業(yè)技能鑒定，考試合格頒發(fā)相應的職業(yè)資格證書，參加培訓的民宿經(jīng)營戶可按規(guī)定享受相應的培訓補助和獎勵。

宣傳推廣方面，德清縣旅游委員會設立“You游德清”微信公眾號，點擊“走進德清”，包含德清旅游“吃、住、行、游、購、娛”詳細情況;縣文旅集團設立“德清文旅”微信公眾號，設立微官網(wǎng)、玩轉(zhuǎn)德清、惠民服務等內(nèi)容，全力提供德清旅游方面的服務，讓游客第一時間了解德清旅游近況。

三、浙江省湖州市德清縣仙潭村鄉(xiāng)村旅游發(fā)展成效

（一）居民收入大幅提高，吸引大批返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年回巢

鄉(xiāng)村旅游為仙潭村經(jīng)濟收入帶來了翻天覆地變化，2018年，仙潭村游客超過了12萬人次，旅游收入6000多萬元，村民年均收入達3.6萬元，比2013年翻了一翻。對于生活在風景區(qū)老屋的村民來說，由于經(jīng)濟積累相對薄弱，無法實現(xiàn)民宿旅游開發(fā)。對于此問題，仙潭村一方面將這些村民統(tǒng)一安置在建設于集體土地上的村民公寓房，并只收取少量租金;另一方面將這些居民的老房進行統(tǒng)一改造，升級為精品民宿，由村里統(tǒng)一經(jīng)營，定期給村民分紅。這種模式一方面將景區(qū)內(nèi)村民老舊住房等“閑置”資源充分利用起來，產(chǎn)生了新的經(jīng)濟收益，另一方面讓村民在改善經(jīng)濟狀況和居住環(huán)境的前提下，定期獲得一定收益，實現(xiàn)帕累托改進。鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品的需求的不斷擴大和鄉(xiāng)村旅游取得的較高附加值決定了鄉(xiāng)村旅游發(fā)展對勞動力的需求增加。通過大力發(fā)展鄉(xiāng)村旅游業(yè)，仙潭村農(nóng)業(yè)富余勞動力實現(xiàn)了就地轉(zhuǎn)移就業(yè)，目前全村50%以上的村民經(jīng)營或從事與民宿相關的工作，直接或間接從事相關產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的村民已超過400人。仙潭村鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展吸引了一大批在外打工的年輕人帶著新理念和新方法回到故鄉(xiāng)進行返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。截至2019年，仙潭村的民宿80%都由返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者開辦，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數(shù)達到了150多人，大專以上文憑的有35人。

（二）農(nóng)村組織和管理實現(xiàn)創(chuàng)新

民宿大規(guī)模發(fā)展實現(xiàn)了組織和管理創(chuàng)新，2018年2月，仙潭村成立了全國首個返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)協(xié)會。該協(xié)會的主要作用包括：一是幫助民宿業(yè)主培訓管家和阿姨，提升整體服務質(zhì)量，打造仙潭村民宿品牌;二是給村里在外務工的本村青年提供各種創(chuàng)業(yè)信息、培訓和服務，更好的引導本村民宿行業(yè)走健康發(fā)展道路;三是通過協(xié)會活動吸引更多村里外出的年輕人返回鄉(xiāng)村;四是鼓勵資深的民宿創(chuàng)辦者分享經(jīng)營經(jīng)驗，建立微信群及時交流;五是協(xié)會成員之間可根據(jù)客人的要求互為推薦，為仙潭村凝聚人氣。與傳統(tǒng)工業(yè)產(chǎn)品研發(fā)和技術創(chuàng)新不同，這種組織管理創(chuàng)新以消費者為出發(fā)點，改變并優(yōu)化了過去農(nóng)村信息傳遞的方式，提升了信息傳遞效率，提高了服務質(zhì)量，同時降低了服務成本。

（三）多產(chǎn)業(yè)得以融合發(fā)展

鄉(xiāng)村旅游發(fā)展帶動了仙潭村林副產(chǎn)品、休閑觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品直供、電子商務等新興產(chǎn)業(yè)，可以說仙潭村已形成依靠莫干山自然風景區(qū)、以民宿產(chǎn)業(yè)為基礎的鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)集群，實現(xiàn)多產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。一方面，仙潭村旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動了當?shù)鼐?、竹筍和中藥材等林副產(chǎn)品的銷售。另一方面，一批返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者因自有資金限制，開始在民宿配套中尋找商機。如在一定規(guī)模土地上進行觀光農(nóng)業(yè)開發(fā)，涉及農(nóng)場、魚塘等多種形式，既是對當?shù)孛袼薏惋嫿?jīng)營中原材料的有效補充，也為游客提供了垂釣和農(nóng)業(yè)采摘等更加豐富的旅游體驗項目。再如有些熟悉電子商務和物流的年輕人在村里打造了“農(nóng)產(chǎn)品進城、消費品下鄉(xiāng)”的中轉(zhuǎn)服務站，這種雙向流通渠道突破了信息和物流的瓶頸，幫助仙潭村本地特色農(nóng)產(chǎn)品走出去創(chuàng)造利潤，把更多價廉物美的消費品引進來，讓電商商戶和本地居民得到更多實惠。

四、經(jīng)驗與啟示

（一）股份制改造是鄉(xiāng)村旅游整村優(yōu)質(zhì)發(fā)展的基礎前提

一方面，鄉(xiāng)村旅游特別是民宿開發(fā)成本逐年上升，而仙潭村以集體資產(chǎn)和村民資產(chǎn)入股，既盤活了集體資產(chǎn)，又實現(xiàn)了村民的利益聯(lián)結和公司的輕資產(chǎn)運營，讓鄉(xiāng)村資源的使用效率大大提升，減少了資金投入的壓力。另一方面，農(nóng)戶參股開發(fā)鄉(xiāng)村旅游使發(fā)展集體經(jīng)濟的過程中農(nóng)戶與村集體形成一榮俱榮一損俱損、更緊密的“利益共同體”，且入股農(nóng)戶比例達到一半以上使農(nóng)戶能夠在鄉(xiāng)村事務決策和推進過程中發(fā)揮主導作用。假如參與鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的戶數(shù)只是少數(shù)村民，那么在股份制問題上要在全村形成主導性意見就會有一定困難。因此，股份制改造擴大了鄉(xiāng)村旅游開發(fā)的資金來源，優(yōu)化了鄉(xiāng)村旅游的決策和經(jīng)營方式，是仙潭村鄉(xiāng)村旅游優(yōu)質(zhì)發(fā)展的基礎前提。

（二）公司化經(jīng)營是鄉(xiāng)村旅游整村高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎

仙潭村引進第三方公司對該村鄉(xiāng)村旅游進行公司化運作，個體獨立承包責任經(jīng)營，通過制定村規(guī)民約，實行統(tǒng)一管理。一方面，充分調(diào)動村民積極性，規(guī)避了鄉(xiāng)村旅游中容易出現(xiàn)的“公共地悲劇”問題，提高了公共基礎設施水平，突出了主體特色，提升了整體品質(zhì)，不同程度地減少了惡性競爭，很大程度上解決了經(jīng)營方式落后和同質(zhì)化等問題;另一方面，獨立承包責任經(jīng)營可以實現(xiàn)專業(yè)的旅游規(guī)劃、先進的發(fā)展理念和高效的經(jīng)營方式，在不破壞生態(tài)環(huán)境的前提下，使不同客戶的多樣化需求得到滿足，提升客戶的旅游觀賞和鄉(xiāng)村生活體驗，創(chuàng)新了旅游服務產(chǎn)業(yè)，同時降低平均成本，提高財務效率，增加農(nóng)戶收入。

（三）產(chǎn)業(yè)集群化為鄉(xiāng)村旅游培育獨特競爭優(yōu)勢

一是有助于鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)提效率、降成本。同其他產(chǎn)業(yè)的聚集相似，產(chǎn)業(yè)聚集可以讓鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)提效率、降成本，形成外部規(guī)模經(jīng)濟。產(chǎn)業(yè)集聚會促進專業(yè)人才的集聚，降低民宿業(yè)主對人力資源搜索、開發(fā)和培訓的成本;促進了各民宿業(yè)主的相互信息交流，有利于理念和方法的創(chuàng)新，形成在競爭中合作的良性經(jīng)營狀態(tài)，既減少了競爭中的損耗，又節(jié)約了合作的成本。此外，單個民宿業(yè)主有資本、信息和技術力量薄弱的弊端，通過自身品牌招攬客源的能力很弱，而通過產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，可以進行整村對外宣傳和營銷，不僅降低了整體宣傳費用，擴大了宣傳范圍，還提升了廣告宣傳的效果。

二是企業(yè)聯(lián)手共同應對自然災害等重大危機。在2020年新冠疫情期間，仙潭村鄉(xiāng)村旅游在受到重大沖擊下，相關企業(yè)面臨危機時報團取暖。民宿業(yè)主通過自己的社會資源集體幫助原材料供應商銷售新鮮時蔬類農(nóng)產(chǎn)品的銷售，以降低菜農(nóng)果農(nóng)的經(jīng)濟損失。供應商給民宿業(yè)主主動延長貸款賬期，緩解業(yè)主資金壓力。這種集體應對危機的策略即保護了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營，還延長了單個民宿甚至鄉(xiāng)村旅游及相關行業(yè)的生命周期。

（四）金融創(chuàng)新為民宿發(fā)展提供了資金保障

從全國范圍內(nèi)看，目前真正能為民宿發(fā)展提供信貸服務的金融機構和產(chǎn)品并不多。主要原因：一是民宿開發(fā)主要利用的是農(nóng)戶自有住房或集體土地上建筑物，這種不動產(chǎn)流通變現(xiàn)能力差，不符合金融機構的抵押物要求;二是民宿開發(fā)質(zhì)量參差不齊，獲取信息成本較高，為民宿提供貸款的成本較高;三是民宿開發(fā)過程中資金需求規(guī)模較大，很難找到合適的擔保人或擔保機構。德清農(nóng)商銀行的“民宿樂”貸款不僅為民宿發(fā)展提供了資金保障，也解決了民宿發(fā)展中金融困境具有較強的借鑒意義。

首先，金融機構需要對傳統(tǒng)貸前調(diào)查方式進行創(chuàng)新。目前，客戶預定民宿主要通過線上方式，因此每個民宿在旅游電商、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺中的數(shù)據(jù)，能較清晰地反應民宿的客流量、淡旺季時間以及銷售總額等情況，將這些線上交易的數(shù)據(jù)用于貸前審查有利于信貸機構準確地把握民宿的經(jīng)營狀況。

其次，創(chuàng)新開發(fā)民宿主聯(lián)保貸款。與傳統(tǒng)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)不同，鄉(xiāng)村旅游特別是民宿投資主要集中于購買非固定資產(chǎn)，以往的抵押貸款和供應鏈融資類產(chǎn)品對該類客戶的適用性較差。民宿主聯(lián)保貸款，這種傳統(tǒng)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的升級版可以相對有效地解決這種“錢地矛盾”。一是聯(lián)保貸款不再需要其他抵押物和擔保人，對于民宿主來說申請貸款的難度有所降低，有利于民宿業(yè)主貸款的可獲得性，貸款申請的積極性也相應提升;二是通過民宿主自行組建聯(lián)保小組形成一個小型共同體，而貸款申請者一般不會選擇比自己收入水平差或信用水平低的人作為聯(lián)保小組成員，進而降低金融機構貸款的信用風險，提高貸款的回收率;三是當貸款一旦無法收回時，聯(lián)保小組經(jīng)營狀況良好的其他成員可以對該民宿酒店進行收購兼并，某種程度上解決了“錢地矛盾”，實現(xiàn)經(jīng)營規(guī)模擴張。

再次，旅游資源豐富的地區(qū)內(nèi)，地方商業(yè)銀行和信用社等金融機構運營歷史長，人脈、地緣及網(wǎng)點優(yōu)勢明顯，可以適當推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、特色支行建設等工作，從而打造差異化定位。進行民宿開發(fā)的業(yè)主大多具備年紀較輕，受教育程度相對較高，在城市有過務工經(jīng)驗，對新事物和新方法的接受程度較高，因此，除了對民宿貸款產(chǎn)品進行創(chuàng)新以外，還可以進行服務方式的創(chuàng)新，按照實際情況，適時推出智能銀行網(wǎng)點，將云計算、云平臺、人工智能與傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點服務結合起來，用科技創(chuàng)新提升網(wǎng)點服務質(zhì)量和效率。

（特約編輯：江凱）

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