劉靜

摘要：當(dāng)前我國(guó)普惠金融體系尚不完善，本文將在描述城市化進(jìn)程中的普惠金融發(fā)展困境基礎(chǔ)上，以寧波市鄞州區(qū)為例，依托HELMS四層面分析框架探究問(wèn)題成因，尋找應(yīng)對(duì)策略，為探索一條普惠并舉、可持續(xù)的普惠金融發(fā)展路徑提供思路。

關(guān)鍵詞：普惠金融? 城市化? 金融排斥

城市化主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化及工業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)的過(guò)程，是我國(guó)破解“三農(nóng)”難題、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、建設(shè)小康社會(huì)、構(gòu)建和諧社會(huì)、提升全民“獲得感”的重要途徑和關(guān)鍵引擎。但在城市化推進(jìn)過(guò)程中，金融排斥問(wèn)題尤其突出，解決金融資源有效配置問(wèn)題迫在眉睫。

普惠金融是從小額信貸、微型金融為基礎(chǔ)演化而來(lái)的，主要面向“三農(nóng)”群體、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、低收入群體、失業(yè)和創(chuàng)業(yè)群體、殘疾人特殊群體等。普惠金融體系是一個(gè)能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。在城市化進(jìn)程中，普惠金融體系通過(guò)金融資源有效配置為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)發(fā)展及城市化提供了必需的資金和金融服務(wù)，對(duì)城市化起到了積極助推作用。本文主要以寧波市鄞州區(qū)為例，對(duì)城市化進(jìn)程中普惠金融發(fā)展路徑開(kāi)展研究。

一、普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及困境

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

2015年，經(jīng)中國(guó)人民銀行批復(fù)同意，寧波市率先試點(diǎn)建設(shè)全國(guó)首個(gè)普惠金融綜合示范區(qū)。2016年3月，寧波市人民政府印發(fā)《關(guān)于建設(shè)普惠金融綜合示范區(qū)的實(shí)施意見(jiàn)》，提出建設(shè)普惠金融綜合示范區(qū)的主要目標(biāo)和任務(wù)。鄞州區(qū)位于寧波市區(qū)南部，下轄14個(gè)街道、10個(gè)鎮(zhèn)，集合寧波政治中心、經(jīng)濟(jì)中心、科教中心，坐擁東部新城、南部新城兩大核心商務(wù)區(qū)。2015年以來(lái)，該區(qū)持續(xù)加大普惠金融支持力度，于2018年印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)降本減負(fù)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)的實(shí)施意見(jiàn)》，降低小微企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步完善對(duì)銀行機(jī)構(gòu)考評(píng)機(jī)制，成立由政府出資的鄞州公益轉(zhuǎn)貸基金，組建了政府融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。截至2019年末，全區(qū)金融機(jī)構(gòu)有13家一級(jí)支行級(jí)小微（科技）企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行，設(shè)立17個(gè)小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)客戶提供一站式、一攬子金融服務(wù)。截至2020年一季度末，全區(qū)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)貸款余額9189.37億元，其中中小企業(yè)貸款余額3664.67億元，占貸款總額39.87%;微型企業(yè)貸款余額274.91億元，占貸款總額2.99%①。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行寧波鄞州分行在總行和市分行支持下，積極開(kāi)展普惠金融系列工作。2019年全年完成小微企業(yè)授信審批61戶，金額合計(jì)3.59億元，同比增長(zhǎng)112.4%。普惠余額迅速增長(zhǎng)，央行口徑普惠領(lǐng)域貸款余額5.29億元，較年初增加2.08億元，線上普惠貸款余額1.26億元。普惠法人客戶數(shù)量較年初增長(zhǎng)208戶，線上貸款客戶簽約248戶，累計(jì)投放1.79億元，普惠業(yè)務(wù)批量化和線上化初見(jiàn)成效。宣傳推廣“納稅e貸”，年內(nèi)簽約用信客戶182戶，金額達(dá)1.1億元?！凹{稅e貸”成功落地11筆，實(shí)現(xiàn)投放2800萬(wàn)元。獲得市分行“小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勝單位”稱(chēng)號(hào)，在全國(guó)農(nóng)行系統(tǒng)普惠金融先進(jìn)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)評(píng)選中獲得第六名。

（二）面臨困境

2010年開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款的信貸投放做到“兩個(gè)不低于”，小微企業(yè)貸款余額逐年上升。但2012-2106年的五年間，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款的比例穩(wěn)定在30%左右，增速不明顯，且與小微企業(yè)對(duì)全國(guó)GDP及就業(yè)的貢獻(xiàn)率不相匹配。從寧波市情況看，小微企業(yè)貸款余額至2017年末為5041億元，比2016年末減少了720億元，比2014年末減少了162億元;涉農(nóng)貸款余額至2017年末為5317億元，比2016年末減少了212億元，數(shù)據(jù)不容樂(lè)觀②。從鄞州區(qū)數(shù)據(jù)看，截至2019年末，中小企業(yè)貸款3406.59億元，占貸款總額37.2%，微型企業(yè)貸款249.47億元，占貸款總額2.72%;從2018年底數(shù)據(jù)看，中小企業(yè)貸款、微型企業(yè)貸款余額和占比分別為3282.55億元和43.27%，209.27億元和2.76%;從2017年底數(shù)據(jù)看，中小企業(yè)貸款、微型企業(yè)貸款余額和占比分別為3558.23億元和53.42% ，176.15億元和2.64%。從以上幾組數(shù)據(jù)看，中小企業(yè)貸款余額2019年底和2017年底相比不升反降，占貸款總額的比例也減少了16個(gè)百分點(diǎn)，微型企業(yè)貸款余額2019年底和2017年底相比余額雖有增加，但占貸款總額的比例僅上升了0.08個(gè)百分點(diǎn)，鄞州分行普惠金融形勢(shì)同樣不容樂(lè)觀③。

上述數(shù)據(jù)反映出全國(guó)、寧波市、鄞州區(qū)三個(gè)層面的普惠金融發(fā)展面臨一定困境。從供需矛盾角度看，城市化進(jìn)程中的普惠金融困境主要體現(xiàn)在普惠金融需求者對(duì)“惠”和“普”的要求還沒(méi)有滿足。其一，農(nóng)民市民化進(jìn)程中的供需矛盾。農(nóng)民的身份、生活方式和生產(chǎn)方式都向城市轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步激發(fā)金融需求并持續(xù)擴(kuò)大，但普惠金融供給者在支付渠道延伸、支付工具投放、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)、新型產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面還比較滯后，部分普惠金融需求還不能得到滿足。其二，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中的供需矛盾。通過(guò)技術(shù)改造和科技推動(dòng)，農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)、規(guī)?；ㄔO(shè)和系列化加工，從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)走向了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，涉農(nóng)企業(yè)也由此產(chǎn)生了許多的金融服務(wù)需求。但涉農(nóng)企業(yè)從商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融資存在難度，在小貸公司、P2P網(wǎng)貸公司的融資成本又難以承擔(dān)。其三，新型工業(yè)化進(jìn)程中的供需矛盾。因城市和農(nóng)村的統(tǒng)一規(guī)劃，往往要新建或擴(kuò)建各類(lèi)大型商品流通市場(chǎng)、園區(qū)、商圈等。在國(guó)家“雙創(chuàng)”的號(hào)召下，大學(xué)生、失地農(nóng)民紛紛投入創(chuàng)業(yè)洪流，創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金或擴(kuò)大再生產(chǎn)資金需要金融機(jī)構(gòu)支持。個(gè)體工商戶和小微企業(yè)基本覆蓋了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主要行業(yè)，是城市化建設(shè)的中堅(jiān)力量。但他們的金融服務(wù)需求具有個(gè)性化、差異化的特點(diǎn)，往往“短、頻、快、急、小”，對(duì)普惠金融供給者在服務(wù)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)品種、服務(wù)流程、服務(wù)速度上提出了一定要求。

二、困境成因分析

（一）普惠金融需求者存在自我排斥，難以將自身資源或潛在資源資本化

普惠金融需求者缺乏金融知識(shí)，“自我排斥”導(dǎo)致有效需求被抑制。一部分人群對(duì)普惠金融理解不到位，結(jié)算知識(shí)、移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)比較匱乏，甚至存在誤解和不信任。普惠金融需求者難以將自身潛在資源資本化，需求無(wú)法得到滿足。比如需求者持有的抵押品不合格，靜態(tài)資產(chǎn)或無(wú)形資產(chǎn)難以盤(pán)活，自身的信用難以資本化等。

（二）普惠金融供給者存在木桶效應(yīng)，未發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)

從資本和資金、客戶覆蓋程度兩個(gè)維度對(duì)普惠金融供給者進(jìn)行劃分，可以分為四類(lèi)。第一類(lèi)資本和資金雄厚，客戶覆蓋程度廣，主要以大型商業(yè)銀行為主，保險(xiǎn)公司、證券公司為輔，但存在內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制和管理機(jī)制不完善，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處置方式還不夠有效，提供的普惠金融產(chǎn)品還不能“量體裁衣”等問(wèn)題。第二類(lèi)資本和資金處于中游水平，服務(wù)區(qū)域性客戶為主，主要包括城商行、農(nóng)商行、信用社、村鎮(zhèn)銀行等，但資金少、資本少、內(nèi)部管理和風(fēng)控機(jī)制不健全，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，成本分?jǐn)偵喜痪哂袃?yōu)勢(shì)。第三類(lèi)資本和資金偏少，服務(wù)區(qū)域性客戶為主，主要包括小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等，面臨資金少、資本少、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱的短板。第四類(lèi)資本和資金偏少，客戶覆蓋程度廣，主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融，但價(jià)格遠(yuǎn)未達(dá)到“惠”的程度。

（三）普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施和支持性服務(wù)的創(chuàng)新度不夠

普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不夠完善，普惠金融還沒(méi)有很好地與醫(yī)療資源、商業(yè)、交通等其他方面進(jìn)行整合，沒(méi)有很好地利用移動(dòng)支付和數(shù)字支付技術(shù)。金融與其他業(yè)態(tài)的跨界合作力度有所不足，數(shù)字普惠金融作用沒(méi)有完全發(fā)揮，“信息孤島”問(wèn)題沒(méi)有完全消除。

（四）普惠金融相關(guān)政策和監(jiān)管不到位

針對(duì)需求者的政策保障還不夠到位，還比較缺乏對(duì)需求者的金融普及。針對(duì)供給者的政策保障還不到位，針對(duì)普惠金融供給者，與普惠金融機(jī)構(gòu)相比，在資本金、風(fēng)險(xiǎn)撥備等領(lǐng)域沒(méi)有一定的彈性。監(jiān)管體系不夠健全，還未對(duì)普惠采取更包容開(kāi)放的態(tài)度，金融監(jiān)管政策和理念還未相應(yīng)調(diào)整，政府調(diào)節(jié)的效率偏低。

三、政策建議

（一）拓渠道減費(fèi)用，提高風(fēng)控能力

一是拓渠道。發(fā)展面向“三農(nóng)”、小微和低收入群體的社區(qū)銀行、金融便利店、無(wú)人銀行、微銀行等新型網(wǎng)點(diǎn)，提升該類(lèi)群體獲得金融服務(wù)的便利度。加大超級(jí)柜臺(tái)、自動(dòng)取款機(jī)、存取款一體機(jī)、繳費(fèi)通等電子機(jī)具投放力度。完善IC卡服務(wù)功能，加大金融機(jī)構(gòu)與醫(yī)院、學(xué)校、海關(guān)、交通等聯(lián)動(dòng)力度，使民眾在學(xué)費(fèi)、車(chē)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等小額現(xiàn)金消費(fèi)繳費(fèi)的“去貨幣化”和“指尖化”，一卡在手可解決支付問(wèn)題。

二是減費(fèi)用。引導(dǎo)銀行業(yè)對(duì)部分涉農(nóng)、涉微服務(wù)費(fèi)用繼續(xù)實(shí)行減免政策，在普惠金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭邢鄬?duì)優(yōu)惠的利率定價(jià)。監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)實(shí)施收費(fèi)新政，正面引導(dǎo)他們主動(dòng)減免跨行存取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

三是推廣特色普惠金融產(chǎn)品。針對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)需求，擴(kuò)大抵質(zhì)押的范圍，緩解融資抵押物缺乏問(wèn)題。降低準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)職業(yè)、年收入、受教育程度等內(nèi)部評(píng)分給予一定寬容度。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展，推行供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融下的相關(guān)金融產(chǎn)品。發(fā)揮第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)普惠功能，改善服務(wù)體驗(yàn)。

四是提高風(fēng)控能力。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要健全內(nèi)控管理機(jī)制，實(shí)施推廣先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)篩選、資產(chǎn)分類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)撥備、第三方評(píng)級(jí)等制度，做足風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和計(jì)提，穩(wěn)定有效推進(jìn)普惠金融。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，在信貸規(guī)模、押品估值、利率定價(jià)、不良貸款容忍度等方面給予政策傾斜和審批權(quán)限，實(shí)施貸款FTP 優(yōu)惠和戰(zhàn)略性經(jīng)濟(jì)資本配置等優(yōu)惠政策。

（二）健全體制機(jī)制，提升創(chuàng)新力度

一是完善普惠金融信用體系建設(shè)。整合現(xiàn)有各類(lèi)信息平臺(tái)，促進(jìn)互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享，加大力度建立統(tǒng)一的中小微企業(yè)信用服務(wù)平臺(tái)以及農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)信用服務(wù)平臺(tái)，引入上下游小微企業(yè)間、農(nóng)戶間、涉農(nóng)企業(yè)間的相互監(jiān)督機(jī)制，積累水電費(fèi)繳納等基礎(chǔ)信息，逐步實(shí)現(xiàn)信用信息的豐富、共享與應(yīng)用。借助大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮非官方第三方征信服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系建設(shè)方面的重要作用。

二是提升渠道創(chuàng)新力度，加大金融與其他領(lǐng)域的互融互通。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行相關(guān)功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要在有效控制風(fēng)險(xiǎn)前提下，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資、O2O金融服務(wù)、P2P融資模式，打通金融服務(wù)入村“最后一公里”。推動(dòng)移動(dòng)金融發(fā)展，將交通、公共事業(yè)繳費(fèi)、教育、醫(yī)療、餐飲等領(lǐng)域都納入進(jìn)來(lái)，推動(dòng)居民現(xiàn)金服務(wù)指尖化和公用事業(yè)繳費(fèi)的便利化。

三是在商業(yè)銀行試行推廣普惠金融的機(jī)構(gòu)專(zhuān)營(yíng)模式。成立普惠金融特色支行，單獨(dú)建立一套不受傳統(tǒng)信貸制度制約的準(zhǔn)入及風(fēng)控制度，給予一定產(chǎn)品創(chuàng)新及制度突破權(quán)限，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立化、專(zhuān)營(yíng)化。抽調(diào)精兵強(qiáng)將，組建專(zhuān)業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊(duì)并實(shí)行“綠色通道、專(zhuān)人審查、限時(shí)辦結(jié)”。制定差異化考評(píng)機(jī)制，落實(shí)盡職免責(zé)措施，鼓勵(lì)員工勇于創(chuàng)新，解決后顧之憂。

四是優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部體制機(jī)制。引導(dǎo)各商業(yè)銀行實(shí)施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠，對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)政策傾斜，提供貸款利率優(yōu)惠;要求各法人金融機(jī)構(gòu)持續(xù)健全市場(chǎng)化利率定價(jià)體系，對(duì)小微特色分支行、小微特色產(chǎn)品和特定客戶群體實(shí)施差異化的資金配置價(jià)格，專(zhuān)項(xiàng)配置普惠型小微貸款規(guī)模。針對(duì)不良率低的銀行，對(duì)損失可控、排除道德風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)不良貸款由二級(jí)分行或一級(jí)支行自行處理，為營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍安心做小微給予更大支持。落實(shí)盡職免責(zé)機(jī)制，對(duì)相關(guān)人員盡職免責(zé)或責(zé)任處理以履職調(diào)查和盡責(zé)評(píng)價(jià)小組審議結(jié)果為依據(jù)。

（三）加大金融普及，豐富配套政策

一是加大國(guó)民的金融知識(shí)普及力度，推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。號(hào)召商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)建立惠農(nóng)和小微服務(wù)小分隊(duì)，多渠道開(kāi)展宣傳。針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，由銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行、行業(yè)自律協(xié)會(huì)等牽頭組建專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，向金融消費(fèi)者提供投訴渠道，對(duì)各機(jī)構(gòu)和組織的該項(xiàng)工作開(kāi)展情況實(shí)施監(jiān)測(cè)、收集、考核、問(wèn)責(zé)。

二是加大政府對(duì)普惠金融相關(guān)政策的支持與傾斜力度。建立涉農(nóng)企業(yè)、中小微企業(yè)、優(yōu)質(zhì)初創(chuàng)企業(yè)應(yīng)急周轉(zhuǎn)基金，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等三方合作，建立完善政府牽頭的貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。在財(cái)稅、貨幣政策上對(duì)涉農(nóng)涉微金融機(jī)構(gòu)或新型組織給予一定的優(yōu)惠或政策傾斜。設(shè)立普惠金融發(fā)展基金，對(duì)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的科研投入給予稅收減免。

三是不斷完善金融監(jiān)管體系。厘清人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)在地方的派出機(jī)構(gòu)、市級(jí)和區(qū)級(jí)金融辦等金融監(jiān)管部門(mén)之間的職責(zé)，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部門(mén)聯(lián)席會(huì)議制度，形成定期會(huì)商和監(jiān)管聯(lián)動(dòng)機(jī)制。銀行業(yè)協(xié)會(huì)、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)通過(guò)提高普惠金融行業(yè)人員整體素質(zhì)、開(kāi)展培訓(xùn)、制定合理的普惠金融補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)等措施支持政府監(jiān)管，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，督促、協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)間在對(duì)客戶的信貸政策上步調(diào)一致、合作共贏。

注釋?zhuān)?/p>

①本段數(shù)據(jù)來(lái)源：寧波市鄞州區(qū)人民政府門(mén)戶網(wǎng)站http：//www.nbyz.gov.cn，寧波市金融辦門(mén)戶網(wǎng)站http：//jrb.ningbo.gov.cn/。

②本段數(shù)據(jù)來(lái)源：寧波市金融辦門(mén)戶網(wǎng)站http：//jrb.ningbo.gov.cn/。

③本段數(shù)據(jù)來(lái)源：寧波市鄞州區(qū)人民政府門(mén)戶網(wǎng)站http：//www.nbyz.gov.cn。

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作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行寧波鄞州分行