蘭晨陽 北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

一、研究背景

保險(xiǎn)對(duì)于國家社會(huì)穩(wěn)定起著至關(guān)重要的作用，隨著國民保險(xiǎn)意識(shí)的提高及可支配收入的增長，我國原保費(fèi)收入保持強(qiáng)勁增長態(tài)勢，截至2016年中國原保費(fèi)收入超過30萬億元，人身險(xiǎn)原保費(fèi)收入超過22萬億元。雖然中國擁有較大數(shù)額原保費(fèi)收入，但與發(fā)達(dá)國家相比，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍有很大差距。從保險(xiǎn)密度來看，中國2017年保險(xiǎn)密度為384美元，而美國同期保險(xiǎn)密度為4216美元，是中國的十倍之多。而對(duì)人身保險(xiǎn)市場進(jìn)行研究具有現(xiàn)實(shí)意義，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入是保險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要收入來源，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入多少也間接反映了國家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況。經(jīng)驗(yàn)分析可知，在我國國民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的制約下，隨著受教育水平的上升，國民保險(xiǎn)意識(shí)提高，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求提高，對(duì)我國人身險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生較大影響。為此本文以北京市人身險(xiǎn)原保費(fèi)收入作為研究對(duì)象，探究居民受教育程度對(duì)北京市人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響，通過stata進(jìn)行相關(guān)的數(shù)據(jù)分析并得出研究結(jié)果，并給予些許的建議。

二、文獻(xiàn)綜述

在現(xiàn)有的文獻(xiàn)中，已有不少學(xué)者對(duì)人身險(xiǎn)需求的影響因素做出研究，包含從國家整體數(shù)據(jù)入手以及從個(gè)別省份數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。尹成遠(yuǎn)（2008）利用時(shí)間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)人身險(xiǎn)需求與人均GDP、人口基數(shù)、政府福利支出等正相關(guān)，但是卻與基尼系數(shù)負(fù)相關(guān)。鄒紅（2011）采用動(dòng)態(tài)GMM模型研究發(fā)現(xiàn)東部省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入具有顯著的積極效應(yīng)。劉威、許靖沂（2019）通過實(shí)證檢驗(yàn)證明教育水平越高的省份，經(jīng)濟(jì)政策波動(dòng)增加對(duì)人壽保險(xiǎn)需求的正影響越大。

三、實(shí)證分析

人身保險(xiǎn)需求主要受GDP影響，這決定了居民是否有足夠的財(cái)富購買人身保險(xiǎn)；其次考察保險(xiǎn)意識(shí)對(duì)人身保險(xiǎn)的影響大小，保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)購買人身保險(xiǎn)應(yīng)該多，相應(yīng)的我們用教育投入來衡量北京市居民受教育程度以及相關(guān)的保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)度。

（一）假設(shè)

假設(shè)1：人均GDP可以有效衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，并對(duì)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入產(chǎn)生影響；

假設(shè)2：以教育投入衡量的保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)弱，可以促進(jìn)居民購買人身保險(xiǎn)，對(duì)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入產(chǎn)生影響。

（二）建立模型

利用中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，選擇2007年～2016年的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。（見表1）

表1

通過分析數(shù)據(jù)建立如下多元線性回歸模型：

變量說明：

被解釋變量y---人身險(xiǎn)人均保費(fèi)（單位：元）

解釋變量x1---人均GDP（單位:元）

解釋變量x2---人均教育經(jīng)費(fèi)投入（單位：元）

其中β0，β1，β2為待定系數(shù)，μ為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)

（三）分析結(jié)果

使用stata15.0軟件進(jìn)行分析、運(yùn)用stata做最小二乘回歸可得回歸結(jié)果（見表2）。

從回歸結(jié)果來看，R2=0.9305，調(diào)整后的R2=0.9107，說明模型擬合度較好。F=46.89，在0.05的顯著性水平下，可以拒絕原假設(shè)，證明人均GDP和人均教育經(jīng)費(fèi)投入對(duì)人身險(xiǎn)人均保費(fèi)的增長具有顯著影響；在顯著性水平為0.05的顯著性水平下，對(duì)各變量進(jìn)行t檢驗(yàn)，人均GDP和人均教育經(jīng)費(fèi)投入通過了顯著性檢驗(yàn)，各解釋變量相關(guān)系數(shù)見表2。

對(duì)模型進(jìn)行自相關(guān)檢驗(yàn)得到Prob＞chi2= 0.1620，模型不存在序列相關(guān)；

表2

對(duì)模型進(jìn)行異方差檢驗(yàn)得到chi2（5）=9.05，且Prob ＞ chi2=0.1069，模型不存在異方差；

對(duì)模型進(jìn)行多重共線性檢驗(yàn)得到：Mean VIF=6.89，模型不存在多重共線性；

單位根檢驗(yàn)下得到P=0.0001，故ln y二階差分平穩(wěn)：（見表3）

表3 單位根檢驗(yàn)

因此，最小二乘估計(jì)為一直估計(jì)，得到原模型為：

（四）經(jīng)濟(jì)意義

模型常數(shù)項(xiàng)為-2748.897，表明居民自主購買的人身保險(xiǎn)是負(fù)值，經(jīng)濟(jì)上的合理解釋為居民首先要滿足其日常衣食住行的消費(fèi)需求，因此 不太可能對(duì)人身保險(xiǎn)這種服務(wù)進(jìn)行購買，甚至在財(cái)富不足時(shí)，會(huì)借債來滿足基本的生存需求。而人均GDP和人均教育經(jīng)費(fèi)投入的系數(shù)大于0，則驗(yàn)證了我們關(guān)于居民在財(cái)富更加充裕且保險(xiǎn)意識(shí)愈加強(qiáng)烈的情況下對(duì)購買人身保險(xiǎn)的需求。且受教育程度的提高帶來保費(fèi)收入的增長系數(shù)要高于人均GDP的增長所帶來的保費(fèi)收入的提高，說明教育所帶來的保險(xiǎn)意識(shí)的提高更加有利于保險(xiǎn)收入的增長，經(jīng)驗(yàn)解釋是保險(xiǎn)并非一種很昂貴的商品，但是確實(shí)一種很好的保障，居民對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的投入并沒有很大程度上受制于財(cái)富的多少，反而由于居民保險(xiǎn)意識(shí)低落會(huì)帶嚴(yán)重影響居民人身險(xiǎn)購買需求。在人們認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的高保障性后，會(huì)較大量的購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此模型通過統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)和經(jīng)濟(jì)檢驗(yàn)。

四、結(jié)論

實(shí)證研究結(jié)果表明，人均GDP和人均教育經(jīng)費(fèi)投入對(duì)人身保險(xiǎn)的需求影響顯著，且方向?yàn)檎?。人均GDP的增長將導(dǎo)致人身保險(xiǎn)需求的增長，且變量系數(shù)為0.178，表明人均財(cái)富的增長能帶動(dòng)較好的人身險(xiǎn)保費(fèi)的增長。北京作為中國的首都，也是全國的財(cái)富聚集地，良好的財(cái)富收入帶來保險(xiǎn)保費(fèi)的迅速增長，為北京市保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)帶來了良好的支撐。研究同樣證明，人口的受教育程度越高人身險(xiǎn)需求越高，北京聚集眾多高等院校，這些學(xué)校每年招收來自全國各地的學(xué)生，在接受了4年的高等了教育后，學(xué)生一改之前對(duì)保險(xiǎn)的懷疑態(tài)度，反而受身邊保險(xiǎn)專業(yè)同學(xué)影響，及身邊發(fā)生的保險(xiǎn)事故的影響，產(chǎn)生了購買保險(xiǎn)產(chǎn)品來規(guī)避損失的意識(shí)，這為人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長提供了強(qiáng)力支持。

五、政策建議

保險(xiǎn)行業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的重要支撐，保險(xiǎn)產(chǎn)品亦不同于普通消費(fèi)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品是更是一種保障。巨額的保險(xiǎn)資金流入通過投資進(jìn)入各個(gè)行業(yè)，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的整體進(jìn)步，對(duì)社會(huì)發(fā)展穩(wěn)定起到了積極作用。保險(xiǎn)資金投資科技企業(yè)，有助于我國擺脫西方列強(qiáng)對(duì)中國的科技封鎖。因此我們要大力鼓勵(lì)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，而人身保險(xiǎn)業(yè)作為保險(xiǎn)業(yè)的重頭戲，把促進(jìn)人身保險(xiǎn)的發(fā)展作為首要發(fā)展目標(biāo)。

（一）對(duì)政府的政策建議

1.保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長，提高居民收入水平和可支配收入

通過前文對(duì)人身保險(xiǎn)需求因素的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，人均GDP是居民人身保險(xiǎn)需求的重要影響因子。人身險(xiǎn)作為一種特殊消費(fèi)品，必然受到居民收入水平的制約，國民生產(chǎn)總值越高，可以認(rèn)為居民收入水平越高，居民對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)能力越強(qiáng)，就更愿意花錢購買保險(xiǎn)產(chǎn)品來規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。

2.持續(xù)增加教育投入，提高國民保險(xiǎn)意識(shí)

教育投入的增加不僅培養(yǎng)了千千萬萬的人才，創(chuàng)造了數(shù)萬億級(jí)的財(cái)富，推動(dòng)了中國經(jīng)濟(jì)的增長，同時(shí)教育投入的增加，使得居民保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)。過去很多年，居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品一直是秉持著懷疑的態(tài)度，認(rèn)為這是一種坑騙手段，因此居民很少購買保險(xiǎn)，因?yàn)榧词官徺I了保險(xiǎn)，在出險(xiǎn)時(shí)也沒有專業(yè)的知識(shí)去進(jìn)行保險(xiǎn)理賠。經(jīng)驗(yàn)分析居民的受教育水平越高，對(duì)保險(xiǎn)帶來的保障作用意識(shí)越深刻，就越加會(huì)有動(dòng)力購買保險(xiǎn)，因此政府應(yīng)該繼續(xù)加大教育投入，提高國民受教育程度，提升保險(xiǎn)意識(shí)。

（二）對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建議

保險(xiǎn)作為一種保障，早已進(jìn)入每一個(gè)家庭，但是保險(xiǎn)的保障水平應(yīng)該繼續(xù)提高。對(duì)于居民來說，花同樣的錢可以帶來更多的保障，居民會(huì)有更多的動(dòng)力去購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次應(yīng)該多舉辦保險(xiǎn)講座，培養(yǎng)居民保險(xiǎn)意識(shí)。這是一條不同于高校教育的路徑，但是殊途同歸，都是為了提高居民保險(xiǎn)意識(shí)，增加保險(xiǎn)需求，提高保費(fèi)收入。