許夢(mèng)婕 宋良榮

摘 要：近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展并已實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)，中小微企業(yè)也面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇。但是積病已久的中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問(wèn)題依然嚴(yán)重，阻礙了中小微企業(yè)的健康、持久發(fā)展，進(jìn)而影響到我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值的提升。同時(shí)，國(guó)際新冠肺炎疫情加重了原本下行的經(jīng)濟(jì)壓力，許多中小微企業(yè)更是面臨巨大的資金壓力，復(fù)工復(fù)產(chǎn)成了艱難的挑戰(zhàn)。分析中小微企業(yè)的融資困境，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)探討紓困策略，以期助力中小微企業(yè)順利復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

關(guān)鍵詞：智慧信貸;中小微企業(yè);復(fù)工復(fù)產(chǎn)

中圖分類號(hào)：F276.3? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）06-0056-03

引言

經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行和疫情的沖擊，對(duì)我國(guó)的民生保障是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。民生問(wèn)題一直是歷屆政協(xié)和人大會(huì)議的重點(diǎn)，今年更是迫在眉睫的關(guān)鍵問(wèn)題。保障民生，基本是要滿足人民的日常物質(zhì)需求，首要的還是要穩(wěn)經(jīng)濟(jì)。中小微企業(yè)是我國(guó)體量最為龐大的市場(chǎng)主體，但其擁有的以及能夠獲得的資源卻遠(yuǎn)達(dá)不到其需求。在新冠肺炎疫情的陰影下，中小微企業(yè)更是不堪成本重負(fù)，難以順利復(fù)工復(fù)產(chǎn)，進(jìn)而阻礙了我國(guó)經(jīng)濟(jì)回歸正軌的步伐。

中小微企業(yè)融資難、融資貴積病已久，本文將結(jié)合國(guó)家政策和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)此進(jìn)行探討，并提出相應(yīng)的建議。

一、中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）中小微企業(yè)自我融資需求認(rèn)知不清

中小微企業(yè)由于規(guī)模有限、大多為民營(yíng)私企，企業(yè)管理者對(duì)財(cái)務(wù)、融資、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)性不夠重視，在內(nèi)部控制、財(cái)務(wù)方面常常缺乏專業(yè)人員，所以，中小企業(yè)在融資時(shí)，往往會(huì)存在混淆資本需求總量與外部融資需求量的情況;缺少專業(yè)人員進(jìn)行融資需求評(píng)估指導(dǎo)，中小微企業(yè)難以精確地量化自身的融資需求。

（二）中小微企業(yè)融資渠道和工具受限

企業(yè)融資可以分為內(nèi)源融資和外源融資兩個(gè)渠道。

中小微企業(yè)內(nèi)源融資的局限性，首先由于自身盈利能力本就不足，內(nèi)部留存收益轉(zhuǎn)為投資資金的金額根本無(wú)法滿足企業(yè)的融資需求;其次，中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理者常對(duì)內(nèi)部集資缺乏專業(yè)知識(shí)，容易違法違規(guī)。

外源融資主要方法有向銀行借貸、發(fā)行債券和股票等，對(duì)中小微企業(yè)最大的限制就在于這些方法的“高門(mén)檻”。即便是深交所推出了中小企業(yè)上市融資板塊，大多數(shù)中小微企業(yè)也仍然無(wú)法達(dá)到發(fā)行股票所要求的規(guī)模和銷(xiāo)售額。銀行向企業(yè)發(fā)放貸款，必然要對(duì)企業(yè)的信用進(jìn)行考核，然而中小微企業(yè)通常不能像上市公司一樣定期公布完整的財(cái)務(wù)報(bào)告和內(nèi)部控制報(bào)告，銀行對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)估的難度、成本均加大。同時(shí)，銀行投資中小微企業(yè)項(xiàng)目的收益通常遠(yuǎn)不如大型企業(yè)的項(xiàng)目多，這就使得中小微企業(yè)難以從銀行獲取貸款，或者需要承擔(dān)更多的借貸成本。

中小微企業(yè)旺盛的融資需求，無(wú)法從銀行等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得滿足，它們只能通過(guò)民間借貸等高利息貸款渠道獲得資金，企業(yè)融資成本大大提高，可能會(huì)進(jìn)一步加深企業(yè)的資金困難。中小微企業(yè)沒(méi)有相應(yīng)的渠道及時(shí)、充分地獲取銀行、工商部門(mén)等發(fā)布的信貸政策，大多是被動(dòng)接受信息，有高達(dá)七成是來(lái)自銀行工作人員的宣傳，這將直接導(dǎo)致其錯(cuò)失信貸優(yōu)惠和借貸機(jī)會(huì)。

（三）中小微企業(yè)陷于信用困境

1.我國(guó)目前缺乏針對(duì)中小微企業(yè)的信用調(diào)查體系，資金供給方無(wú)法全面、客觀地展開(kāi)資信評(píng)估，也就不可能貿(mào)然地把資金提供給中小微企業(yè)。

2.我國(guó)現(xiàn)有的信用評(píng)估體系尚未健全，應(yīng)用到信息不透明的中小微企業(yè)時(shí)更難保證評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確與客觀，很可能增加中小微企業(yè)的融資難度。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融系統(tǒng)”助力融資

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+金融系統(tǒng)”的優(yōu)勢(shì)

1.能夠?qū)π刨J信息進(jìn)行有效整合。“互聯(lián)網(wǎng)+金融系統(tǒng)”的構(gòu)建，是基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的智慧系統(tǒng)，它在人民銀行征信中心、金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)平臺(tái)和銀保監(jiān)會(huì)等政府相關(guān)部門(mén)與中小微企業(yè)之間搭建了信息交流橋梁，實(shí)現(xiàn)政府和金融機(jī)構(gòu)以及中小微企業(yè)之間的信息共享，降低積病已久的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

2.極大程度上提高貸款效率與質(zhì)量。“互聯(lián)網(wǎng)+金融系統(tǒng)”運(yùn)用了快捷、先進(jìn)的云計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，有效整合了政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的相關(guān)信息，大大縮短了銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用調(diào)查和評(píng)估的時(shí)間，也使得中小微企業(yè)能夠及時(shí)、充分地獲得合適的信貸信息。供求雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成匹配，繼而可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信貸交易等，貸款效率與質(zhì)量都大幅提升。

3.有效規(guī)避信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸成本?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融系統(tǒng)”中包含的金融服務(wù)平臺(tái)，其主要運(yùn)行機(jī)制類似于電商平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，記錄了資金供求雙方的每一筆交易情況、信用評(píng)分等;包含的人民銀行征信系統(tǒng)和銀保監(jiān)會(huì)等政府相關(guān)部門(mén)的信息系統(tǒng)，即時(shí)分享國(guó)家出臺(tái)的最新信貸政策和中小企業(yè)最新的征信信息、應(yīng)收賬款質(zhì)押信息等。銀行能充分、客觀地掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和信用評(píng)級(jí)，節(jié)省調(diào)查成本;中小微企業(yè)也能夠及時(shí)、全面地獲取信貸政策、選擇最佳的貸款渠道，降低融資成本。

（二）“四角合作”智慧信貸模式的構(gòu)建

1.構(gòu)建原則。一是互利共贏原則。智慧信貸模式兼顧資金供給方與需求方的利益，力求為銀行等金融機(jī)構(gòu)縮減搜集中小微企業(yè)信息、評(píng)估中小微企業(yè)信用狀況的費(fèi)用，同時(shí)為中小微企業(yè)融資篩選出最佳的渠道以降低企業(yè)籌資成本。二是信息透明原則。智慧信貸模式最基本的理念就是“信息共享”，需要解決的中小微企業(yè)融資的首要問(wèn)題就是“信息不對(duì)稱”。該模式有效整合政府和金融機(jī)構(gòu)以及中小微企業(yè)的相關(guān)信息，在金融服務(wù)平臺(tái)合法合理公開(kāi)，保證資金供給方與需求方的信息透明。三是信息安全原則。評(píng)估中小微企業(yè)的信用包含對(duì)業(yè)主個(gè)人的信用的調(diào)查、評(píng)估，收集、公開(kāi)個(gè)人的信息前應(yīng)當(dāng)獲得業(yè)主個(gè)人的授權(quán)，信息公開(kāi)和交流也要選擇合法合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和流程，避免信息流入非法平臺(tái)和不法分子手中，必須保障信息安全，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)。

2.模式構(gòu)建。“四角合作”智慧信貸模式中的“四角”指政府、金融機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)、金融服務(wù)平臺(tái)。第一，金融服務(wù)平臺(tái)類似于電商平臺(tái)，以互聯(lián)網(wǎng)科技為基礎(chǔ)，以網(wǎng)貸交易為主業(yè)，每一筆信貸交易的完成，資金供求雙方就各產(chǎn)生一條交易評(píng)價(jià)納入金融服務(wù)平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)體系，逐漸形成、充實(shí)金融服務(wù)平臺(tái)內(nèi)部的中小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)。再輔以人民銀行征信中心整合的中小微企業(yè)信用信息，既保證了中小微企業(yè)信用信息的及時(shí)、充分更新，又保證了中小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的覆蓋率足夠大。金融服務(wù)平臺(tái)是整個(gè)智慧信貸模式的核心。第二，政府作為智慧信貸模式的主導(dǎo)者，其出臺(tái)的相關(guān)信貸政策是整個(gè)智慧信貸模式構(gòu)建和更新的戰(zhàn)略指導(dǎo)。第三，以商業(yè)銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)體系是信貸交易中的資金供應(yīng)方，接入智慧信貸模式的所有金融機(jī)構(gòu)都要先申請(qǐng)，其信用、資產(chǎn)等審核通過(guò)后完成注冊(cè)。只有注冊(cè)成功的金融機(jī)構(gòu)才能獲取金融服務(wù)平臺(tái)共享的中小微企業(yè)的信用、融資需求等信息，注冊(cè)制度符合信息安全原則。第四，中小微企業(yè)作為資金需求方和被征信對(duì)象，其初始信用評(píng)級(jí)由金融服務(wù)平臺(tái)的專業(yè)征信機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)授權(quán)調(diào)用的交易記錄、貸款記錄、還款記錄和有無(wú)違約現(xiàn)象、納稅狀況以及銀行對(duì)其的評(píng)價(jià)等進(jìn)行綜合評(píng)分后錄入中小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

通過(guò)以上的分析介紹，“四角合作”智慧信貸模式示意見(jiàn)下圖。

（三）智慧信貸模式的實(shí)施建議

1.政府給予相應(yīng)政策支持。智慧信貸模式的順利構(gòu)建以及初期運(yùn)轉(zhuǎn)，需要政府出臺(tái)相應(yīng)政策“保駕護(hù)航”。企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)對(duì)于新生的信貸模式了解不夠，也就不能信任該信貸平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)信貸交易的普及就可能受阻。此時(shí)，央行等相應(yīng)政府部門(mén)頒布詳細(xì)的智慧信貸政策，對(duì)智慧信貸模式給予宣傳，對(duì)智慧信貸模式的實(shí)施非常重要。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)計(jì)算技術(shù)等的發(fā)展與運(yùn)用使得信息在互聯(lián)網(wǎng)上迅速傳播，一方面便利了各方之間的信息交流，另一方面又極易出現(xiàn)信息外泄并被非法利用的問(wèn)題。信貸平臺(tái)涉及企業(yè)、機(jī)構(gòu)和個(gè)人的財(cái)務(wù)信息、信用信息等，一旦被非法利用，很可能對(duì)信息主體造成人身、財(cái)產(chǎn)損失。司法機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管部門(mén)等相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)該重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的監(jiān)督管理，保障信息安全。

3.確保資金投入充足。目前，我國(guó)雖已建立人民銀行的征信中心，但其對(duì)中小微企業(yè)的信用信息的收集有限、更新不及時(shí)，要建立健全智慧信貸模式，是一項(xiàng)長(zhǎng)期工程，需要耗費(fèi)大量的財(cái)力、物力、人力，物力和人力歸根結(jié)底也是要靠資金來(lái)維系的。因此，構(gòu)建智慧信貸模式，需要政府、大型商業(yè)銀行等提供持續(xù)、充足的資金供應(yīng)。

結(jié)語(yǔ)

中小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要力量，然而，截至目前，中小微企業(yè)的融資困境依然顯著。在如今的“共享經(jīng)濟(jì)”時(shí)代，實(shí)現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的“信息共享”，推進(jìn)信貸融資模式智慧改革，是解決中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的必經(jīng)之路。

政府要充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，加大對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)和中小微企業(yè)的宣傳力度?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融系統(tǒng)”的方式，能夠?qū)崿F(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的廣泛連接，不同的融資渠道也得以整合。這種模式的建立與實(shí)施，不僅大幅降低了中小微企業(yè)信貸成本，提高了信貸效率，還提供了更加多元化、現(xiàn)代化的融資渠道，與“共享經(jīng)濟(jì)”時(shí)代相適應(yīng)，為今后網(wǎng)絡(luò)融資模式的運(yùn)行和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

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Smart Credit will Help Smes Resume Work and Production

XU Meng-jie，SONG Liang-rong

（Graduate School，Shanghai University for Science and Technology，Shanghai 200082，China）

Abstract：In recent years，the rapid development of Chinas economy to a steady growth，small and micro enterprises have also been a good opportunity for development.However，the problems of difficult，expensive and slow financing of smes，which have been plagued by chronic diseases，are still serious，hindering the healthy and sustainable development of smes and further affecting the improvement of Chinas GDP national product.Since the beginning of this year，the international COVID-19 epidemic has aggravated the downward economic recession，and many small，medium and micro enterprises are facing great financial pressure，making it a difficult challenge to resume work and production.This paper analyzes the financing difficulties of small，medium and micro enterprises，and discusses the rescue strategies based on the Internet and big data technology，hoping to help small，medium and micro enterprises to resume work and production smoothly.

Key words：smart credit;small，medium and micro enterprises;return to work and production