摘要：本文先是對(duì)數(shù)字貨幣的概念進(jìn)行論述，然后對(duì)數(shù)字貨幣的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析，最后指出了數(shù)字貨幣對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的影響，望文中所述觀點(diǎn)，對(duì)推動(dòng)數(shù)字貨幣背景下的我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展，有些許啟迪。

關(guān)鍵詞：數(shù)字貨幣;金融;影響

引言

數(shù)字貨幣是近年來(lái)興起的新型貨幣形式，它打破了延續(xù)千年的以貴重物品（黃金、白銀等）、紙幣等為交易籌碼的方式，對(duì)于當(dāng)前社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生了重要影響，尤其是金融行業(yè)，影響更是深遠(yuǎn)，因此，下文中將對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行探究，希望對(duì)于推動(dòng)數(shù)字貨幣及金融行業(yè)的健康發(fā)展，有所幫助。

一、數(shù)字貨幣及金融行業(yè)相關(guān)概述

1、數(shù)字貨幣

法定數(shù)字貨幣是一種加密數(shù)字串，是由一個(gè)國(guó)家央行或貨幣當(dāng)局發(fā)行的，其可替代紙幣進(jìn)行商品、服務(wù)等消費(fèi)項(xiàng)目。就目前情況而言，數(shù)字貨幣大體可以分為三類，其一是虛擬貨幣，這里所指的虛擬貨幣是互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的產(chǎn)物，一般存在于虛擬游戲世界中，其二是用真實(shí)法定貨幣購(gòu)買，但不可兌換真實(shí)貨幣的數(shù)字貨幣，如在一些游戲等網(wǎng)絡(luò)軟件當(dāng)中，用法定貨幣充值來(lái)?yè)Q取虛擬貨幣，并以虛擬貨幣購(gòu)買虛擬產(chǎn)品及服務(wù)等，其三是按照一定的算法來(lái)計(jì)算出一定的兌換比率使虛擬貨幣可以直接用來(lái)購(gòu)買、贖回真實(shí)物品或者兌換真實(shí)法定貨幣來(lái)購(gòu)買虛擬物品以及真實(shí)服務(wù)，例如比特幣。

2、金融行業(yè)

金融行業(yè)一般稱之為金融業(yè)，它是以經(jīng)營(yíng)金融商品為主的特殊行業(yè)，包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)等，都屬其范疇內(nèi)，它們存在一個(gè)共同特征，即中心化，且模式單一固定，規(guī)模龐大，另外，金融業(yè)涉及領(lǐng)域十分廣泛，如會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、審計(jì)、投資、證券、銀行學(xué)等等。

二、數(shù)字貨幣的優(yōu)勢(shì)

數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，讓交易變得更加輕松，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這主要是由于數(shù)字貨幣具有交易成本低、速度快、效率高等諸多優(yōu)勢(shì)，其有傳統(tǒng)的交易方式，存在本質(zhì)區(qū)別，它不需要借助第三方或本人親自出現(xiàn)，并且采用去中心化來(lái)清理數(shù)據(jù)和結(jié)算數(shù)據(jù)，使交易更加便捷。

時(shí)至今日，在日常的生活當(dāng)中，我們依然可以用手中的真實(shí)貨幣換取商品，但在國(guó)際交易當(dāng)中，由于各國(guó)之間的運(yùn)算匯率不同，導(dǎo)致了跨境交易出現(xiàn)了結(jié)算障礙問(wèn)題，且效率較低，手續(xù)費(fèi)高昂，而以數(shù)字貨幣中的虛擬貨幣作為交易媒介，則可以很好的解決這一問(wèn)題，虛擬貨幣可以實(shí)現(xiàn)各國(guó)貨幣在虛擬交易平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以發(fā)布內(nèi)部的貨幣，將現(xiàn)實(shí)中的商品用該虛擬貨幣進(jìn)行標(biāo)價(jià)買賣。進(jìn)而解決跨境結(jié)算難題。

三、數(shù)字貨幣對(duì)金融行業(yè)的影響

基于分布式分類賬技術(shù)進(jìn)行價(jià)值交換的分散機(jī)制改變了金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施所依賴的總額和凈額結(jié)算的基本設(shè)置。分布式分類賬的使用也會(huì)給交易、清算和結(jié)算帶來(lái)挑戰(zhàn)，因?yàn)樗艽龠M(jìn)不同市場(chǎng)和基礎(chǔ)設(shè)施中傳統(tǒng)服務(wù)供應(yīng)商的非中介化。這些變革可能對(duì)零售支付體系以外的市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生潛在影響，如大額支付體系，證券結(jié)算體系或交易數(shù)據(jù)庫(kù)。數(shù)字貨幣和基于分布式分類賬的技術(shù)如果被廣泛使用，就會(huì)對(duì)金融體系現(xiàn)在的參與者特別是銀行的中介作用帶來(lái)挑戰(zhàn)。銀行是金融中介，履行代理監(jiān)督者的職責(zé)，代表存款人對(duì)借款人進(jìn)行監(jiān)督。通常，銀行也開(kāi)展流動(dòng)性和到期轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金從存款人到借款人的融通。如果數(shù)字貨幣和分布式分類賬被廣泛使用，任何隨后的非中介化都可能對(duì)儲(chǔ)蓄或信貸評(píng)估機(jī)制產(chǎn)生影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法像數(shù)字貨幣一樣具有成本低、高安全性的特點(diǎn)，所以將采取輕資產(chǎn)的方式來(lái)謀利。例如，貸款咨詢，設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等即使產(chǎn)品推出也是由客戶來(lái)決定是否貸款。從而使傳統(tǒng)銀行賺取咨詢費(fèi)等為銀行取得利益。一旦數(shù)字貨幣區(qū)塊鏈技術(shù)普及，那么只會(huì)使大部分儲(chǔ)蓄用戶將資產(chǎn)儲(chǔ)蓄到區(qū)塊鏈，而少部分偏好投資風(fēng)險(xiǎn)低的客戶將會(huì)繼續(xù)使用傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)辦理和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。目前傳統(tǒng)的證券交易流程復(fù)雜、繁瑣。傳統(tǒng)證券交易基本流程就是先開(kāi)戶，委托買賣（要對(duì)委托人的身份，委托的證券名稱，賣出的證券數(shù)量，委托書(shū)的基本內(nèi)容等），委托執(zhí)行（證券公司對(duì)委托書(shū)內(nèi)容，證券數(shù)量，證券出價(jià)方式，買賣雙方進(jìn)行核實(shí)），成交，最后清算結(jié)算。而數(shù)字貨幣中的區(qū)塊鏈可以實(shí)時(shí)記錄交易者身份、證券發(fā)行量等相關(guān)重要信息，而且還能讓發(fā)行證券的上市公司了解到本公司的證券發(fā)行量。區(qū)塊鏈憑借公開(kāi)、透明、可追蹤的特性基本上排除了內(nèi)部交易、電子暗箱操作的可能性。數(shù)字貨幣對(duì)證券業(yè)還有一個(gè)好處就是，減少了證券行業(yè)人員的日日夜夜的計(jì)算整理大數(shù)據(jù)，可以很短時(shí)高效地完成清算，防止交易延遲和風(fēng)險(xiǎn)，提高了證券交易的效率，使證券交易更便捷、信息傳遞更準(zhǔn)確和流暢。數(shù)字票據(jù)是結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)和票據(jù)屬性、法規(guī)、市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)出的一種全新的票據(jù)展現(xiàn)形式，與現(xiàn)有的電子票據(jù)體系的技術(shù)架構(gòu)完全不同。數(shù)字票據(jù)既具備電子票據(jù)的所有功能和優(yōu)點(diǎn)，又融合了區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，成為了一種更安全、更智能、更便捷、更具前景的票據(jù)形態(tài)。

結(jié)束語(yǔ)

綜上，數(shù)字貨幣作為電子貨幣形式的替代貨幣，它的出現(xiàn)，成為了加速經(jīng)濟(jì)流通的重要力量，然而，其也對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了巨大影響，因此，在當(dāng)前背景下，數(shù)字貨幣仍需對(duì)不足之處加以完善，而金融業(yè)，要想擺脫其負(fù)面影響，也要在產(chǎn)品研發(fā)及金融技術(shù)方面多做努力，只有這樣，才能促進(jìn)兩者的和諧、健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者姓名：

王庚鑫，出生日期：1999年11月11日，性別：男，籍貫：山西長(zhǎng)治?，專業(yè)：金融學(xué)，學(xué)校：遼東學(xué)院

（遼東學(xué)院?遼寧?丹東?118000）