摘 要：本文以互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行影響及對策為分析對象，首先介紹了互聯(lián)網金融的概念及特點，接著分析了互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響，最后論述了互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行的應對政策，以便推動商業(yè)銀行的轉型發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;商業(yè)銀行

隨著互聯(lián)網信息技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網深刻改變了人們的生活生產模式，對社會經濟發(fā)展也產生了深遠影響。自2012年以來，我國掀起了互聯(lián)網金融熱潮，2012年也被人們稱為互聯(lián)網金融之年，出現了許多互聯(lián)網金融業(yè)務。自2012年之后，我國互聯(lián)網金融進入了快速發(fā)展的軌道，許多互聯(lián)網公司及傳統(tǒng)銀行紛紛構建互聯(lián)網金融業(yè)務，推動了互聯(lián)網金融業(yè)務向前發(fā)展。對于傳統(tǒng)銀行而言，傳統(tǒng)銀行需要擁抱時代的變化，需要加強與互聯(lián)網金融資金的結合，轉變自身的發(fā)展方式，使自身可以適應時代的發(fā)展要求，促進自我的成長。

一、互聯(lián)網金融的特點

互聯(lián)網金融是一種全新的金融業(yè)務模式，主要是指傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網企業(yè)通過信息技術實現支付、投資以及信息中介等各項服務。目前，我國互聯(lián)網金融模式包含有第三方支付、互聯(lián)網財富管理、眾籌模式、在線小微貸以及其他類型的金融產品。一般而言，互聯(lián)網金融具有以下幾方面的特點。

第一，基于大數據的運用。與傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網金融擁有海量的數據，這些海量的數據都是傳統(tǒng)金融無法比擬的。技術上，互聯(lián)網公司擁有大量IT人才，通過構建模型，在大數據的影響下，互聯(lián)網金融可以有效分析市場需求，提高金融服務的針對性，提升金融服務的質量，促進金融服務上新臺階。

第二，經營模式的多元化?；ヂ?lián)網金融模式包含有多個層次，從經營上看，平臺類互聯(lián)網公司多采用事業(yè)群制，且業(yè)務之間互相交叉往來，容易在業(yè)務的交叉層面進行創(chuàng)新。

第三，運行環(huán)境的公開化。由于網絡環(huán)境具有公開性，因此互聯(lián)網金融各方都不會受到時間和空間的影響，客戶與經營者之間可以直接交流，有利于公開各項信息，豐富客戶的選擇。

第四，服務的高效化、便捷化?；ヂ?lián)網金融的一個重要特點就是高效，它突破了傳統(tǒng)時間以及空間的限制，使客戶隨時都能享受到高質量的金融服務。隨著移動通信技術的快速發(fā)展，這種高效的服務更加普遍化，客戶可以隨時隨地挑選自己中意的產品。

二、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響

1.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行機構的影響

（1）中介作用被弱化

第一，第三方支付平臺削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付媒介功能。當前，以微信、支付寶為代表的支付平臺占據了我國95%以上的第三方支付比例。在傳統(tǒng)支付渠道中，商業(yè)銀行常常是以信用卡開展支付業(yè)務，而隨著支付寶等快捷支付渠道的出現，商業(yè)銀行的支付地位受到威脅。

第二，網絡貸款以及眾籌等模式開始挑戰(zhàn)銀行的信用媒介地位。在信用媒介方面，傳統(tǒng)銀行作為信用貨幣的創(chuàng)造方，具有得天獨厚的優(yōu)勢，比如傳統(tǒng)銀行可以把控信息風險，同時擁有絕對的信息優(yōu)勢，可以減少由于信息不對稱產生的資產定價錯誤。但是，隨著互聯(lián)網金融的出現，互聯(lián)網金融降低了交易成本，同時也提高了信息流通的效率?；ヂ?lián)網金融不僅可以滿足中小企業(yè)和個人的小額貸款，還可以與信托合作通過產品設計，滿足企業(yè)的大額貸款需求，其效果是更加靈活的信用貸款模式一定程度上適應了社會發(fā)展的要求，在傳統(tǒng)銀行體系外創(chuàng)造了信用，通過發(fā)展影子銀行的方式，削弱了傳統(tǒng)銀行的信用媒介地位。

（2）經營模式受到挑戰(zhàn)

第一，互聯(lián)網信息技術降低了交易成本，削弱了傳統(tǒng)銀行的中介服務職能。在企業(yè)融資的過程中，供求雙方之間無法達成協(xié)議的重要原因就是不能夠及時獲取對方的信息。在社會經濟領域，傳統(tǒng)銀行常常都是資金供應者，其在信息方面也具有壟斷地位。隨著互聯(lián)網的快速發(fā)展，信息傳遞發(fā)生了翻天覆地的變化，導致傳統(tǒng)銀行的信息壟斷格局被打破，降低了供求雙方信息交易成本，同時也為互聯(lián)網金融生存提供了必要的信息基石。

第二，互聯(lián)網金融不再受到傳統(tǒng)物理因素的束縛。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行常常需要通過實體網點才能夠開展各種金融業(yè)務，遍布全國各地的實體網點是互聯(lián)網金融的競爭優(yōu)勢所在。但是在互聯(lián)網的影響之下，人們可以在互聯(lián)網上搭建金融服務平臺，客戶可以隨時在平臺上選擇所需要的服務，極大滿足了客戶的個性化需求，并不需要在物理空間搭建專業(yè)的服務平臺，這在商業(yè)模式上的反映是平臺化的互聯(lián)網公司財務上具有規(guī)模效應，其營業(yè)成本邊際遞減，因而天然削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

（3）管理方式遭到挑戰(zhàn)

在運作之時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運作模式相對固定，同時具有非常復雜的操作流程，會受到物理網點的制約，同時也會受到自身管理模式的影響。但是，互聯(lián)網金融完全拋棄了這種管理模式，不再過多強調前中后臺和各業(yè)務條線的分層，而是以事業(yè)群的方式進行組織管理，這有利于業(yè)務的創(chuàng)新，同時也避免了傳統(tǒng)銀行相對低效、內耗的管理模式所帶來的負面影響。

（4）改變了商業(yè)銀行競爭模式

第一，在資金流向方面。隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，原本用于儲蓄在商業(yè)銀行中的資金，會流入到互聯(lián)網金融產品之中，假以時日互聯(lián)網金融產品一定會占據我國資產管理行業(yè)的一定份額，這對傳統(tǒng)金融銀行商業(yè)格局會帶來較大變化。

第二，在運營成本方面。一般而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營成本和企業(yè)業(yè)務存在密切聯(lián)系，業(yè)務量大所需要的成本就越高。但是互聯(lián)網金融在這方面卻不如此，互聯(lián)網金融高度依賴于信息技術，因此互聯(lián)網金融運營成本相對固定，互聯(lián)網金融并不會隨著業(yè)務的擴張而大幅度增加成本，具有規(guī)模效應，這也使互聯(lián)網金融更加具有競爭力。

2.互聯(lián)網金融對金融業(yè)務的影響

第一，影響商業(yè)銀行的業(yè)務收入來源。傳統(tǒng)商業(yè)銀行是憑借自身及其復雜的流程向客戶提供服務，其主要的營業(yè)收入來自于利息差。眾所周知，我國金融行業(yè)一直都是高度壟斷的情形，金融行業(yè)并不會隨意向市場開放。正因如此，銀行可以輕松地從國家獲得各種各樣的優(yōu)惠政策，國家也會給商業(yè)銀行一定保護，這使商業(yè)銀行金融服務質量始終無法顯著提升。在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的今天，金融服務客戶已經發(fā)生了變化，越來越多的客戶愿意參與互聯(lián)網金融之中，客戶消費習慣以及理念變化也使得互聯(lián)網金融獲得了極大發(fā)展，影響了傳統(tǒng)銀行業(yè)務收入。為此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不重新審視自身發(fā)展空間，開拓非利息收入渠道，這必然導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務收入發(fā)生翻天覆地的變化。例如，在互聯(lián)網金融平臺之下，借貸活動嚴重影響傳統(tǒng)銀行利息差收入。以余額寶為例，余額寶在剛出現之時的收益率非?？捎^，甚至達到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行活期存款的10倍以上，直接影響銀行活期存款量，很多傳統(tǒng)銀行儲戶將資金投入到互聯(lián)網金融領域之中。與此同時，許多互聯(lián)網巨頭也已經將自身的經營范圍滲透到了金融領域，開始從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一些金融業(yè)務，例如匯兌業(yè)務、貸款業(yè)務等，這將導致傳統(tǒng)銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務收入競爭格局加劇，影響傳統(tǒng)中間業(yè)務的收入規(guī)模。

第二，影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶基礎。對于任何一個金融機構而言，客戶都是其拓展業(yè)務的重要基石，但是金融行業(yè)一直都存在著二八定律，80%的金融機構利潤由高凈值的20%金融客戶產生，而剩余80%客戶的金融體驗未充分滿足。但是，在互聯(lián)網影響之下，越來越多的長尾客戶正在轉變思想，客戶對傳統(tǒng)銀行忠誠度已經開始動搖，傾向于通過互聯(lián)網參與金融交易活動。

第三，對傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式產生影響。隨著互聯(lián)網金融模式的誕生，大型銀行與中小銀行之間的競爭悄然發(fā)生了變化，中小銀行抓住互聯(lián)網金融這一模式，積極創(chuàng)新，在很多新興業(yè)務上縮小與大型銀行的差距。為此，大型銀行也會順應互聯(lián)網金融發(fā)展做出變革。與此同時，一些互聯(lián)網企業(yè)也已經不再滿足于成為單一的支付平臺，他們憑借自身的數據優(yōu)勢，積極拓展金融業(yè)務，開始開展傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心業(yè)務，搶奪寶貴的客戶資源，從而觸動傳統(tǒng)銀行的經營模式和商業(yè)模式。

第四，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務競爭力產生影響?；ヂ?lián)網金融是以網絡技術為基石的金融模式，因此會具備傳統(tǒng)商業(yè)銀行不具備的大數據等技術優(yōu)勢。在技術優(yōu)勢的加持下，互聯(lián)網金融企業(yè)可以了解客戶的經營行為，了解客戶的信用等級，建立相對完善的數據庫。例如，互聯(lián)網金融在審核信用貸款之時，工作人員可以將其網絡交易記錄作為參考的依據。當客戶出現其他網絡交易記錄的異常值時，互聯(lián)網金融公司可以以此觀測，在事前或事中發(fā)出篩選提醒，從而降低了客戶逆向選擇的可能性。由此可見，互聯(lián)網公司的大數據風控模型在客戶篩選和風險管理方面具有一定的獨特優(yōu)勢，這種優(yōu)勢可以幫助互聯(lián)網金融企業(yè)降低交易成本，提高資產質量。

三、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融的對策

1.資產業(yè)務方面

第一，加強與互聯(lián)網金融機構之間的協(xié)作。為了適應互聯(lián)網時代金融發(fā)展變化，傳統(tǒng)金融機構可以加強與互聯(lián)網金融機構之間的協(xié)作，利用互聯(lián)網金融平臺的數據和信息優(yōu)勢，達成聯(lián)合業(yè)務模式。比如，通過共享客戶資源或者信息實現雙方之間的合作共贏，以此達到優(yōu)勢互補的局面。

第二，積極推動自身信貸業(yè)務的轉型與創(chuàng)新。在互聯(lián)網影響下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網開拓新的經營模式，以實現自我再創(chuàng)新。為此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以積極推進信息化建設，全面加強大數據體系，加強自身業(yè)務轉型，創(chuàng)建互聯(lián)網信息交流平臺。在創(chuàng)新信貸業(yè)務時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須面對市場，滿足客戶需求，通過互聯(lián)網加強與客戶之間的溝通，縮小自身與市場的距離，深入研究客戶特性，提升產品與客戶需求之間的契合度。與此同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還可以通過互聯(lián)網技術改造自身的業(yè)務流程，以實現跨區(qū)域、跨時段的服務，最終提升客戶的體驗感。

第三，加強風險管控。為了適應互聯(lián)網信息時代的要求，傳統(tǒng)銀行不僅要加快與互聯(lián)網金融機構之間的協(xié)作，與互聯(lián)網公司大數據模型相比，傳統(tǒng)銀行還需要加強風險管控。隨著時代快速發(fā)展，商業(yè)銀行需要面對更加復雜的信用風險、利率風險等一系列風險。為此，商業(yè)銀行需要加強風險管控，構建獨立、完善的風險管理體系。

2.中間業(yè)務方面

在互聯(lián)網金融的影響之下，互聯(lián)網金融憑借高速發(fā)展的互聯(lián)網信息技術使中間業(yè)務辦理變得更加便捷，各項流程不斷簡化，不僅避免了傳統(tǒng)銀行繁雜的手續(xù)，同時還節(jié)約了客戶的成本，降低了客戶的費用，提升了客戶的體驗。為此，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也需要轉變自身發(fā)展步伐，充分利用信息技術這一時代產物，從客戶需求出發(fā)，轉變以往發(fā)展模式，積極推進商務平臺的建設，同時不斷拓展中間業(yè)務的范圍，不斷提高自身業(yè)務辦理效率，提升用戶的體驗。目前，互聯(lián)網金融所搶奪的商業(yè)銀行中間業(yè)務都是在財富管理市場，這些業(yè)務雖然不是傳統(tǒng)商業(yè)銀行重點業(yè)務，也沒有導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心客戶大量流失，但是這部分業(yè)務所面臨的長尾客戶群體業(yè)務龐大。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行可以效仿互聯(lián)網金融業(yè)務提升自身業(yè)務的便捷性，這樣既可以節(jié)約寶貴的人力、物力和財力，同時也可以為商業(yè)銀行的大客戶提供便捷的服務，提升大客戶服務體驗。長期以來，由于商業(yè)銀行處于壟斷地位，因此所推出的產品都是推動型產品并不會從客戶角度設計產品。但是，互聯(lián)網金融卻能從客戶的角度出發(fā)，提升服務便利性，屬于客戶拉動型服務，既可以讓客戶提升客戶體驗，也可以滿足客戶多元化的需求。為此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要從客戶的角度出發(fā)，以客戶的需求作為設計的初衷，以市場的要求作為設計的導向，轉變以往設計理念，提升客戶地位。

3.負債業(yè)務

第一，存款利率方面。目前，互聯(lián)網金融推出了更高收益產品，互聯(lián)網金融所提供的貨幣基金產品收益明顯高于商業(yè)銀行活期存款。自2013年余額寶產品推出以來，越來越多的資金流向了互聯(lián)網金融，影響了商業(yè)銀行的活期儲蓄存款。對于商業(yè)銀行而言，如果不采取有效措施提升收益，商業(yè)銀行存款負債業(yè)務必然面臨風險。

第二，支付平臺方面。為了有效抗衡互聯(lián)網金融平臺，商業(yè)銀行可以考慮組建自身的支付平臺。為此，商業(yè)銀行可以積極尋求與電子商務企業(yè)之間的協(xié)作，積極吸納信息化技術人才，構建屬于自己的支付網絡體系，撮合完善自身的服務，提升用戶的支付體驗。

第三，客戶資源方面。對于商業(yè)銀行而言，龐大的客戶群體是其得天獨厚的優(yōu)勢，雖然一些客戶在流失，但是并沒有從根本上扭轉其在這方面的優(yōu)勢地位。對于大部分儲戶而言，商業(yè)銀行依舊是其最信賴的機構。因此，商業(yè)銀行必須充分挖掘自身的渠道優(yōu)勢資源，搶占市場，鞏固自身在市場地位。

4.風險管理

在互聯(lián)網信息環(huán)境之下，商業(yè)銀行在加強與互聯(lián)網融合過程中還需要主動把控風險，將風險降至最低。為此，商業(yè)銀行可以制定風險應對政策，同時可以更新網絡技術，加強業(yè)務風險管控尤其是加強支付結算方面的風險管控，以降低商業(yè)銀行面對的風險，確保客戶的各項信息安全。

四、結語

綜上所述，在互聯(lián)網金融的影響之下，商業(yè)銀行需要積極變革，改革自身業(yè)務范圍，完善自身業(yè)務流程，提高自身服務質量。為此，商業(yè)銀行需要加強與金融機構之間協(xié)作，積極推動自身業(yè)務轉型和創(chuàng)新，同時還需要加強風險管控，不斷完善中間業(yè)務，加強負債業(yè)務創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行發(fā)展質量。與此同時，商業(yè)銀行需要緊緊抓住信息化變革的要求，通過信息化手段提升自身的服務質量，為不同客戶提供不同的服務，滿足客戶多元化的服務需求。

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作者簡介：趙斯彤，男，中國社會科學院研究生院，政府政策與公共管理系博士生