孫濤 沈開基 顧蔚 楊欣捷

[摘要]數(shù)字化的金融與數(shù)字化的物品有機(jī)集成與整合，可以使物聯(lián)網(wǎng)中物品的物品屬性與價(jià)值屬性有機(jī)融合，革新現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系，重構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)生態(tài)體系?；谥悄芙鹑趫鼍皯?yīng)用的發(fā)展思路和關(guān)鍵技術(shù)分析對(duì)銀行實(shí)現(xiàn)金融科技生態(tài)圈建設(shè)、打造數(shù)字化銀行至關(guān)重要。為此，結(jié)合商業(yè)銀行物聯(lián)網(wǎng)金融場景生態(tài)進(jìn)程發(fā)展情況，提出具體建議，為我國商業(yè)銀行物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融場景創(chuàng)新應(yīng)用提供決策參考。

[關(guān)鍵詞]5G;物聯(lián)網(wǎng);智能金融;應(yīng)用場景

一、 5G+物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融場景發(fā)展概況

1. 5G技術(shù)

5G是新一代蜂窩移動(dòng)通信技術(shù)，也是4G（LET、WiMAX）、3G（UMTS）、2G（GSM）標(biāo)準(zhǔn)的延伸。5G主要有三大優(yōu)勢：首先，數(shù)據(jù)傳輸速率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于以前的蜂窩網(wǎng)絡(luò)，最高可達(dá)10Gbit/s，比4G LTE蜂窩網(wǎng)絡(luò)快100倍;其次，超低的網(wǎng)絡(luò)延遲，低于1ms，而4G為30～70ms;最后，海量設(shè)備連接能力，可以提供千億級(jí)設(shè)備連接能力。5G的誕生將極大改變社會(huì)的生產(chǎn)生活方式，將在無人駕駛、智能家居、智慧城市、智能金融等領(lǐng)域大展身手。

如圖1所示，20世紀(jì)80年代起，移動(dòng)通信技術(shù)先后經(jīng)歷了1G語音時(shí)代、2G文本時(shí)代、3G互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代、4G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和即將到來的5G萬物互聯(lián)時(shí)代。國際電信聯(lián)盟（International Telecommunication Union，ITU）定義了5G的三大應(yīng)用場景：增強(qiáng)移動(dòng)帶寬（Enhance Mobile Broadband，eMBB）、超高可靠低時(shí)延通信（Ultra Reliable & Low Latency Communication，uRLLC）、大規(guī)模機(jī)器類通信（Massive Machine Type Communication，mMTC）。這三大應(yīng)用場景對(duì)社會(huì)生活模式的影響將為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供廣闊的空間。

如表1所示，5G將在各項(xiàng)關(guān)鍵性能指標(biāo)上面有10～100倍的提升。峰值速率將由最高1Gbps提升至最高20Gbps，用戶體驗(yàn)速率也將由4G的10Mbps提升至100Mbps～1Gbps，這將為未來超高清直播以及VR/AR直播提供網(wǎng)絡(luò)保障。網(wǎng)絡(luò)時(shí)延也將由最高100ms降低至1ms，性能提升10～100倍，這意味著其反應(yīng)時(shí)間將大大超過人類的反應(yīng)極限，將為自動(dòng)駕駛的實(shí)際應(yīng)用提供有力的安全網(wǎng)絡(luò)保障。移動(dòng)速度將由最高350km/h提升至500km/h。網(wǎng)絡(luò)連接數(shù)將由10K/km2提升100倍至1000K/km2，這樣的網(wǎng)絡(luò)連接數(shù)將為未來萬物互聯(lián)提供強(qiáng)力保障。5G通過更高的網(wǎng)絡(luò)速率、更低的時(shí)延、海量的連接數(shù)將為商業(yè)銀行提供更加可靠的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，延伸銀行服務(wù)客戶的邊界，從而革新現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)流程，重構(gòu)銀行服務(wù)生態(tài)體系，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)力的網(wǎng)絡(luò)保障[1]。

為抓住5G技術(shù)發(fā)展窗口期，我國頒布了一系列政策促進(jìn)5G相關(guān)商用網(wǎng)絡(luò)落地實(shí)施。目前三大運(yùn)營商已經(jīng)在全國50個(gè)城市開通5G網(wǎng)絡(luò)商用，到2020年底，實(shí)現(xiàn)全部地級(jí)城市的5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，實(shí)現(xiàn)5G的規(guī)?；逃谩?/p>

2. 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

物聯(lián)網(wǎng)指的是通過射頻識(shí)別、紅外感應(yīng)器等信息傳感設(shè)備，按照約定的協(xié)議，把任何物品與互聯(lián)網(wǎng)相連，進(jìn)行信息交換和通信，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)物品的智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理。物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈可以分為四個(gè)層次，分別是：感知層、網(wǎng)絡(luò)層、平臺(tái)層和應(yīng)用層。感知層是物聯(lián)網(wǎng)的底層，其功能主要是通過傳感器采集物體上的各類信息。網(wǎng)絡(luò)層的主要功能是通過各類通信協(xié)議，將感知層中采集的信息傳輸至平臺(tái)層。平臺(tái)層以云計(jì)算為核心，將傳感器在物體上采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總和處理。在物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈中，平臺(tái)層與感知層被視為物聯(lián)網(wǎng)的核心環(huán)節(jié)，而應(yīng)用層是物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的最頂層，是面向客戶的各類應(yīng)用，例如智能家居、共享出行、智能電表、智能水表等實(shí)際使用場景。

5G通信網(wǎng)絡(luò)的商用，為海量連接的物聯(lián)網(wǎng)提供了可靠的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。為了促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，我國頒布了一系列政策促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加速進(jìn)入跨界融合、集成創(chuàng)新和規(guī)?；l(fā)展的新階段（見表2）。

3. 商業(yè)銀行5G+物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用

2019年以來，以5G技術(shù)的大規(guī)模商用為契機(jī)，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)開始在全球各個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮其重要作用，也成為金融科技領(lǐng)域新的研究熱點(diǎn)。物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)實(shí)世界的所有物品的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，即數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化。并且隨著金融不斷向著高水平信息化的發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也使金融服務(wù)與資金流數(shù)字化。數(shù)字化的金融與數(shù)字化的物品有機(jī)集成與整合，可以使物聯(lián)網(wǎng)中物品的物品屬性與價(jià)值屬性有機(jī)融合，革新現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系，重構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)生態(tài)體系。緊跟國家戰(zhàn)略目標(biāo)，推進(jìn)5G+物聯(lián)網(wǎng)融合創(chuàng)新應(yīng)用是改變金融業(yè)態(tài)、引發(fā)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式變革的催化劑和助推器，也是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略目標(biāo)的重要引擎。

在大數(shù)據(jù)挖掘算法和人工智能逐步成熟的今天，通過5G連接，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備觸角將無限延伸?；谌斯ぶ悄?、物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將是未來商業(yè)銀行物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的核心。開發(fā)便捷、客戶思維、基于API開放銀行的智能化、輕型化、嵌入化的接口是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必備元素。

5G已成為全球各國數(shù)字化戰(zhàn)略的先導(dǎo)領(lǐng)域，是國家數(shù)字化、信息化發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，已經(jīng)有越來越多的垂直行業(yè)深度參與、引導(dǎo)了各自領(lǐng)域的5G標(biāo)準(zhǔn)制定，使5G技術(shù)能夠更好地服務(wù)于各垂直行業(yè)。5G不僅是移動(dòng)通信層面的升級(jí)換代，而且使萬物互連更廣泛、緊密、智能、安全?！?G+物聯(lián)網(wǎng)+人工智能”將產(chǎn)生一系列的“化學(xué)反應(yīng)”，為金融服務(wù)創(chuàng)新和升級(jí)帶來新動(dòng)能。

（1）創(chuàng)造全新客戶體驗(yàn)。以客戶為中心，銀行必須創(chuàng)新金融服務(wù)、煥新用戶體驗(yàn)。展望未來，銀行應(yīng)用5G技術(shù)，將為客戶在支付、交易、投資、理財(cái)?shù)冉鹑诨顒?dòng)中帶來全新業(yè)務(wù)體驗(yàn)?；?G的能力，銀行可以更順暢地將遠(yuǎn)程客服、智能語音交互運(yùn)用到手機(jī)或者平板等各類終端上，客戶不到網(wǎng)點(diǎn)也能獲得一樣的優(yōu)質(zhì)服務(wù);可以有效整合線上線下服務(wù)渠道，重構(gòu)服務(wù)流程，減少客戶在網(wǎng)點(diǎn)等候時(shí)間;利用AR/VR等沉浸式技術(shù)提供新型場景化服務(wù)體驗(yàn)，創(chuàng)新銀行與客戶的交互模式。

（2）迎接“智能物”客戶。未來，“智能物”將成為社會(huì)的一員，并會(huì)成為銀行的客戶。例如在智能家居中已經(jīng)出現(xiàn)的智能冰箱、智能語音音響等，它們具有自動(dòng)訂購功能，可以發(fā)起網(wǎng)上交易和支付。隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，智能化樓宇、送貨無人機(jī)、自動(dòng)停車場等，都會(huì)具備與人類、其他“智能物”交互的能力，并能向金融機(jī)構(gòu)發(fā)起支付、結(jié)算、投資等多樣化服務(wù)請(qǐng)求。面對(duì)“智能物”，銀行的服務(wù)交互界面、安全認(rèn)證方式、交易處理流程、合規(guī)管理等都需要重新進(jìn)行設(shè)計(jì)。

（3）智能化嵌入式風(fēng)控。在5G技術(shù)的推動(dòng)下，大量人、“智能物”被接入到互聯(lián)網(wǎng)，并產(chǎn)生豐富而真實(shí)的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)資金流、信息流、實(shí)體流的三合一。這將幫助金融機(jī)構(gòu)建立智能化嵌入式的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理體系。銀行可以利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)手段開展集中式作業(yè)。依托“萬物智聯(lián)”，將風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)一步前移，嵌入到供應(yīng)鏈或企業(yè)生產(chǎn)流程中，動(dòng)態(tài)刻畫客戶、業(yè)務(wù)、押品等業(yè)務(wù)主體的立體風(fēng)險(xiǎn)視圖和風(fēng)險(xiǎn)收益視圖，為風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營提供決策支持和服務(wù)支撐。以汽車存貨質(zhì)押融資為例，通過物聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押車輛智能監(jiān)管、實(shí)時(shí)自動(dòng)盤點(diǎn)、報(bào)表核實(shí)。同時(shí)，結(jié)合質(zhì)押企業(yè)經(jīng)營情況等數(shù)據(jù)，可及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶異常數(shù)據(jù)，并進(jìn)行預(yù)警。新業(yè)務(wù)模式改變銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、模式和流程，讓風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控更全面、智能、高效、精準(zhǔn)。

（4）跨越創(chuàng)新普惠金融。未來銀行的服務(wù)將是無處不在的，可以延展到任何地方，沒有時(shí)空界限。只要有5G覆蓋的區(qū)域，銀行可以運(yùn)用數(shù)字化手段，克服地域分散、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)可控性差、服務(wù)成本高等問題，將服務(wù)送到千家萬戶，滿足小微企業(yè)、“三農(nóng)”、個(gè)人客戶的金融服務(wù)訴求，讓金融服務(wù)更平等、平常。更進(jìn)一步，銀行可以基于5G和物聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程掌握客戶一手生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，通過輸出銀行數(shù)據(jù)分析和財(cái)務(wù)管理能力，扶持小微客戶提升經(jīng)營管理能力，提前做好資金、物資、運(yùn)輸?shù)确矫娴陌才?。通過技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新，擴(kuò)大普惠金融的深度和廣度，全面踐行普惠金融之路。

（5）金融服務(wù)更便捷安全。相較于其他行業(yè)，銀行金融服務(wù)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)通信的安全性要求更高。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)基本都是通過專線/有線的方式進(jìn)行承載，缺乏一定的靈活性。4G網(wǎng)絡(luò)因在網(wǎng)絡(luò)安全與數(shù)據(jù)保護(hù)方面缺乏行之有效的手段，制約了其應(yīng)用場景。利用5G網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)特性，以及網(wǎng)絡(luò)切片、能力開放兩大創(chuàng)新功能，可以打造定制化的“行業(yè)專網(wǎng)”服務(wù)。銀行可以運(yùn)用5G實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)中心與分支網(wǎng)點(diǎn)、第三方機(jī)構(gòu)之間的按需互聯(lián)。遠(yuǎn)程網(wǎng)點(diǎn)、“移動(dòng)柜臺(tái)”的靈活布設(shè)也可以通過5G實(shí)現(xiàn)。隨著物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)在金融行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用，可以預(yù)見，無論是渠道接入還是業(yè)務(wù)管理的連接模式，都將突破傳統(tǒng)固定的專線接入模式，更多地通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)更加靈活的接入。相比于以往的移動(dòng)通信技術(shù)，5G可以更好地滿足金融服務(wù)的安全性和靈活性需求，提供有效的通信保障。

放眼未來，全球的銀行業(yè)正在5G+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的帶領(lǐng)下，顛覆傳統(tǒng)銀行運(yùn)作模式和業(yè)務(wù)模式，同時(shí)搭建全新的基于物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)。本文將主要分析商業(yè)銀行目前在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用中存在的問題，探討銀行實(shí)現(xiàn)以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中業(yè)務(wù)提升的有效路徑[2-3]。

二、 5G+物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行應(yīng)用場景分析

1. 客戶交互場景

目前銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備布放受到有線和專線的限制，存在調(diào)整難、布放周期長的問題。運(yùn)用5G移動(dòng)通信技術(shù)可以打造積木式、家具式營業(yè)環(huán)境，提升網(wǎng)點(diǎn)響應(yīng)客戶、場景、管理等需求來靈活調(diào)整布局的機(jī)動(dòng)性能力。網(wǎng)點(diǎn)所有的機(jī)具由傳統(tǒng)有線和專線轉(zhuǎn)為5G無線通信網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)點(diǎn)所有設(shè)備的位置調(diào)整不再受到線路固化位置的束縛，網(wǎng)點(diǎn)布局可結(jié)合市場和用戶變化，快速自由調(diào)整，及時(shí)響應(yīng)市場和營銷活動(dòng)需求。為達(dá)到理想的互動(dòng)效果，提升與用戶的交互感受這類應(yīng)用場景，對(duì)通信的時(shí)延和安全性要求更高。

基于5G+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并結(jié)合AR、VR、MR提供虛擬網(wǎng)點(diǎn)沉浸式體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程與理財(cái)投資顧問進(jìn)行遠(yuǎn)程互動(dòng)模擬，利用混合現(xiàn)實(shí)應(yīng)用提供自助服務(wù)輔導(dǎo)。未來，銀行服務(wù)將不僅以銀行網(wǎng)點(diǎn)的形式存在銀行里，而且借助物聯(lián)網(wǎng)廣泛的觸點(diǎn)無限延伸到客戶生活中。通過泛在連接的5G網(wǎng)絡(luò)，可以更加高效地延伸到客戶的經(jīng)營和生活場景中，并且能提供智能化服務(wù)、沉浸式體驗(yàn)。

2. 資產(chǎn)管理場景

銀行信貸業(yè)務(wù)中，針對(duì)租賃物、抵押物、擔(dān)保物所有權(quán)和使用權(quán)分離的情況，銀行需要有效監(jiān)控手段，確保抵質(zhì)押物安全。以汽車存貨質(zhì)押融資為例，銀行通過物聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押車輛的智能監(jiān)管、實(shí)時(shí)自動(dòng)盤點(diǎn)、報(bào)表核實(shí)。

在資產(chǎn)管理方面，傳統(tǒng)銀行的重要資產(chǎn)（如設(shè)備、重要票據(jù)檔案等）管理耗費(fèi)大量的人力物力。借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可實(shí)時(shí)查看資產(chǎn)位于室內(nèi)或室外的位置信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)的智能化管理（如資產(chǎn)數(shù)據(jù)的盤點(diǎn)、資產(chǎn)信息的查詢），提高資產(chǎn)管理效率，節(jié)約查詢和登記工作成本，防止資產(chǎn)流失。

以上應(yīng)用場景，對(duì)于通信帶寬和時(shí)延要求不高，但具有很強(qiáng)的移動(dòng)性，網(wǎng)絡(luò)連接數(shù)量較高。

未來的業(yè)務(wù)通信需求：①帶寬：1～2Mbps;②通信時(shí)延：要求小于3s;③可靠性：99.9%;④隔離要求：數(shù)據(jù)傳輸加密;⑤連接數(shù)量：每平方公里1萬個(gè)。

3. 工業(yè)制造場景

目前工業(yè)企業(yè)正在積極進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過構(gòu)建基于5G+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的智能工業(yè)制造生態(tài)體系，可使制造業(yè)企業(yè)降本增效，實(shí)現(xiàn)智能化制造，并生產(chǎn)大量數(shù)據(jù)，高效組織上下游供應(yīng)鏈，增加產(chǎn)業(yè)鏈附加值。通過海量數(shù)據(jù)的融通，也使商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)資金流、實(shí)物流、信息流、商流的四流合一，施行精準(zhǔn)信貸和做好風(fēng)險(xiǎn)管理，并創(chuàng)新物聯(lián)網(wǎng)金融、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

通過5G+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的充分運(yùn)用，全面覆蓋一、二、三產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮商業(yè)銀行的資金資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更多地是利用互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性來為金融的發(fā)展空間創(chuàng)造更多的可能性，但第三產(chǎn)業(yè)的繁榮終歸需要一、二產(chǎn)業(yè)的支持，若局限于金融的形式，難以避免發(fā)展模式的單一。物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，將三個(gè)產(chǎn)業(yè)全部覆蓋在內(nèi)，把一、二產(chǎn)業(yè)更緊密地與第三產(chǎn)業(yè)相連接，通過數(shù)據(jù)流和數(shù)據(jù)分析功能的支持，將采集到的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資源信息，進(jìn)行充分的整合處理后，傳遞到資金運(yùn)作者的手中，推動(dòng)資金更高效地投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)中。在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，避免了單一的金融產(chǎn)品運(yùn)作，建立起上游與下游相互連通的產(chǎn)業(yè)鏈。作為掌握強(qiáng)大資金力量的銀行，在回歸一、二產(chǎn)業(yè)的投資時(shí)，就能發(fā)揮多年積攢的經(jīng)驗(yàn)。

4. 智慧農(nóng)業(yè)場景

智慧農(nóng)業(yè)運(yùn)用5G+物聯(lián)網(wǎng)，結(jié)合人工智能技術(shù)，運(yùn)用傳感器和軟件平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)的精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)土地、勞動(dòng)、資本、技術(shù)等要素資源有效組織和配置，還可以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)電子商務(wù)、食品溯源、農(nóng)業(yè)休閑等智能化賦能。商業(yè)銀行可以全程介入智慧農(nóng)業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈提供金融服務(wù)，如線上營銷、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、精準(zhǔn)信貸和風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)。

5. 數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理場景

5G+物聯(lián)網(wǎng)將產(chǎn)生海量異構(gòu)多源數(shù)據(jù)，整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的生產(chǎn)、交換、物流都會(huì)以數(shù)字化的方式呈現(xiàn)出來，進(jìn)而形成數(shù)據(jù)積累，形成每個(gè)企業(yè)、個(gè)人的完整的數(shù)字畫像。數(shù)據(jù)要素價(jià)值化進(jìn)程加速，“數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)”形成規(guī)模。數(shù)據(jù)要素價(jià)值化的基本邏輯，是以算法、算力推進(jìn)隱性數(shù)據(jù)和知識(shí)的顯性化，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔?，信息轉(zhuǎn)變?yōu)橹R(shí)，知識(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)闆Q策，進(jìn)而形成生產(chǎn)力創(chuàng)造價(jià)值。據(jù)估計(jì)，到2025年中國和全球數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)價(jià)值可能分別達(dá)到5萬億美元和15萬億美元1。

戰(zhàn)略方面，商業(yè)銀行體系是整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系中數(shù)據(jù)密集度最高、數(shù)據(jù)增速最快的領(lǐng)域之一。展望未來，數(shù)據(jù)不是銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營過程的副產(chǎn)品，而是推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心要素。數(shù)據(jù)是銀行的重要資產(chǎn)。金融數(shù)據(jù)要素化將對(duì)金融業(yè)提高效率、降低成本、防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮重要作用。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為金融資源配置提供新效能。商業(yè)銀行需要從戰(zhàn)略高度上進(jìn)一步明確數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展模式。一是從之前數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)營銷、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控等單點(diǎn)嘗試向全域、全維度數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)營模式升級(jí)轉(zhuǎn)型。依托數(shù)據(jù)賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、資產(chǎn)服務(wù)化、服務(wù)生態(tài)化。以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)模式推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)時(shí)化、決策支持智能化、資源配置精準(zhǔn)化等，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)營、產(chǎn)品運(yùn)營、風(fēng)控決策的模式。二是構(gòu)建以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的智能產(chǎn)品體系，推動(dòng)商業(yè)銀行金融服務(wù)由被動(dòng)式向主動(dòng)式轉(zhuǎn)換。強(qiáng)化基于數(shù)據(jù)融合的精準(zhǔn)模型產(chǎn)品開發(fā)，進(jìn)一步突出個(gè)性化、差異化、定制化，實(shí)現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”跨越到“以客戶體驗(yàn)為中心”。三是構(gòu)筑數(shù)據(jù)生態(tài)資源優(yōu)勢，探索能力輸出、跨界融合、共創(chuàng)共享的數(shù)據(jù)經(jīng)營服務(wù)，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展推進(jìn)開放銀行戰(zhàn)略落地。

技術(shù)方面，商業(yè)銀行在自身內(nèi)部首先需對(duì)IT系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，改變傳統(tǒng)“渠道管理+客戶管理+產(chǎn)品管理+財(cái)務(wù)管理+管理信息”與總線概念相結(jié)合的構(gòu)架方式，提升系統(tǒng)的靈活性和擴(kuò)展性，適應(yīng)高流量和外部數(shù)據(jù)源引入。其次，需升級(jí)數(shù)據(jù)分析邏輯，提升針對(duì)非財(cái)務(wù)生產(chǎn)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析研究能力，能夠充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等理論構(gòu)建模型來提升對(duì)企業(yè)運(yùn)營情況把控能力。在外部，商業(yè)銀行應(yīng)利用自身優(yōu)勢在符合法律制度和監(jiān)管要求的前提下積極尋求成為物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的數(shù)據(jù)管理機(jī)構(gòu)。一方面，物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代采集企業(yè)和個(gè)人的數(shù)據(jù)在深度和廣度上均將遠(yuǎn)超消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，且對(duì)數(shù)據(jù)互通的要求極大提高。此時(shí)商業(yè)銀行作為信用經(jīng)營單位具有成為數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，應(yīng)提升自身數(shù)據(jù)處理能力，并積極成為數(shù)據(jù)處理牽頭機(jī)構(gòu)。另一方面，在數(shù)據(jù)價(jià)值逐漸被認(rèn)知并被定位為生產(chǎn)要素的情況下，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)營分析，實(shí)現(xiàn)保值增值就成為一種與資產(chǎn)資金保值增值相似的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)把握這一領(lǐng)域，爭取業(yè)務(wù)擴(kuò)張。

綜上所述，在開展多場景業(yè)務(wù)的過程中，銀行可以通過物聯(lián)網(wǎng)的廣觸點(diǎn)積累大量寶貴的客戶數(shù)據(jù)，包括其基本信息、資產(chǎn)負(fù)債情況、資金收付交易歷史記錄等。這意味著可以基于大數(shù)據(jù)量化分析為銀行眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域帶來前所未有的實(shí)際價(jià)值。

三、 商業(yè)銀行應(yīng)用5G+物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)關(guān)注的問題

面對(duì)5G+物聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)帶來的新的金融生態(tài)場景，商業(yè)銀行也面臨著技術(shù)層面、業(yè)務(wù)層面和監(jiān)管層面涌現(xiàn)出的新的問題。提前對(duì)這些已經(jīng)出現(xiàn)的問題或?qū)⒁霈F(xiàn)的問題進(jìn)行前瞻性思考對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義重大。5G+物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行服務(wù)場景落地實(shí)踐將主要面臨以下幾個(gè)問題：

一是物聯(lián)網(wǎng)金融框架能力匱乏，缺少頂層設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行缺乏針對(duì)基于物聯(lián)網(wǎng)新型業(yè)務(wù)問題的分析框架和能力，這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）對(duì)基于物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)問題的理解不夠全面，未能形成全面系統(tǒng)的分析框架，通常都是針對(duì)單一業(yè)務(wù)場景的解決方案，沒有形成對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)金融整體業(yè)務(wù)和系統(tǒng)框架的整體思考。（2）局限于當(dāng)前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的嫁接和優(yōu)化，缺乏對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融新型業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考與實(shí)踐。（3）缺少具備物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)營銷的協(xié)作中心及專職團(tuán)隊(duì)。（4）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)能力不足，如：物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸協(xié)議各異，難以統(tǒng)一;不同產(chǎn)品甚至同一產(chǎn)品不同品牌的交互數(shù)據(jù)協(xié)議未打通;大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)未能得到有效利用等。

二是物聯(lián)網(wǎng)安全管理能力有待加強(qiáng)。萬物互聯(lián)的物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，資產(chǎn)的識(shí)別和跟蹤、認(rèn)證與授權(quán)技術(shù)、安全軟件和網(wǎng)絡(luò)防護(hù)技術(shù)在快速發(fā)展。與此同時(shí)，銀行不僅可以取得大量的傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還可以取得如圖片、聲音、文字等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。面對(duì)海量的復(fù)雜數(shù)據(jù)，銀行需要更強(qiáng)的數(shù)據(jù)分析能力、智能化算法和預(yù)測能力，并能將處理結(jié)果回傳業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

基于這樣的數(shù)據(jù)處理方面的要求，商業(yè)銀行需要全方位構(gòu)筑應(yīng)用程序安全基礎(chǔ)和安全可信服務(wù)，提供基于AI的設(shè)備異常行為檢測，發(fā)現(xiàn)故障、惡意使用、異常終端，并根據(jù)相應(yīng)策略進(jìn)行隔離和恢復(fù)，妥善處理物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用和安全管理的關(guān)系。

三是物聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合背景人才儲(chǔ)備缺乏。在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略大背景下，國內(nèi)商業(yè)銀行也在積極提高理工科背景的科技人才比例，但是很多銀行的科技人員的職責(zé)仍然是信息管理，信息科技部門主要職責(zé)仍然是后臺(tái)支撐部門，缺乏有效的創(chuàng)新氛圍和創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。另外，相比國際先進(jìn)的金融科技公司，如摩根大通、富國銀行、巴克萊銀行等，我國商業(yè)銀行的科技研發(fā)投入占比較低。根據(jù)2018年的口徑，我國商業(yè)銀行科技研發(fā)投入占總營收最高的為平安銀行，研發(fā)投入占比為2.98%1，作為對(duì)比，摩根大通科技研發(fā)投入占總營收的10%2。而且我國商業(yè)銀行的科技研發(fā)投資主要以硬件和相關(guān)耗材為主，研發(fā)人員培訓(xùn)、科技創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)等方面投入經(jīng)費(fèi)較低。同時(shí)，要真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型，需要擁有一支高素質(zhì)的專業(yè)物聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合人才隊(duì)伍，不僅要掌握物聯(lián)網(wǎng)接口、網(wǎng)絡(luò)傳輸、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，并且對(duì)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)模式也要精通，進(jìn)而可以創(chuàng)新發(fā)掘基于物聯(lián)網(wǎng)的新的銀行業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品。

四是缺乏互動(dòng)反饋體系，一線業(yè)務(wù)部門和創(chuàng)新場景設(shè)計(jì)研究部門尚未形成反饋閉環(huán)。通過調(diào)研，多數(shù)商業(yè)銀行的不同部門之間缺乏跨部門的項(xiàng)目管理機(jī)制，使得不同部門之間，總行和支行之間難以形成對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的反饋閉環(huán)，使得新的業(yè)務(wù)難以落地，或落地項(xiàng)目實(shí)施效果不理想。打造創(chuàng)新業(yè)務(wù)營銷自反饋閉環(huán)是一整套體制機(jī)制，需要以跨部門項(xiàng)目組的形式推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新場景的落地實(shí)踐。

四、 5G+物聯(lián)網(wǎng)引領(lǐng)商業(yè)銀行智能金融場景創(chuàng)新的對(duì)策建議

（1）建設(shè)一體化物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。為了有效獲取物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，并提取其潛在的巨大價(jià)值，商業(yè)銀行需要在現(xiàn)有系統(tǒng)架構(gòu)下建設(shè)一體化的物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，包括物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集模塊、數(shù)據(jù)分析模塊、判斷決策模塊等。具體的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)架構(gòu)可以分為以下三層。一是數(shù)據(jù)采集整合層。該架構(gòu)層的主要功能是將不同來源、不同類型（結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化）的數(shù)據(jù)（如溫度、速度、頻率、壓力、圖片、聲音、文字等）以統(tǒng)一的數(shù)據(jù)格式和結(jié)構(gòu)集合成為統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫。二是數(shù)據(jù)處理層。該層主要運(yùn)用大數(shù)據(jù)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)采集層標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，尤其根據(jù)不同的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)類型創(chuàng)建不同的數(shù)據(jù)處理模型（決策樹、線性回歸、模糊算法、深度學(xué)習(xí)等），在標(biāo)準(zhǔn)化物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，通過采集的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值。三是應(yīng)用層。該層直接對(duì)接用戶，包括物聯(lián)網(wǎng)軟件開發(fā)的SDK、物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用APP或API接口，內(nèi)容包括可視化數(shù)據(jù)、界面UI設(shè)計(jì)等。

（2）深度理解業(yè)務(wù)痛點(diǎn)和場景。打造物聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的基礎(chǔ)是專業(yè)、高效的客戶洞見，即深刻了解目前銀行業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，革新現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式?；谖锫?lián)網(wǎng)觸點(diǎn)數(shù)據(jù)的金融生態(tài)將完全改變現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)模式，極大拓展銀行觸點(diǎn)，使用戶的金融服務(wù)獲得更加便利。利用物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，銀行也將極大解決信息孤島問題，更加深刻理解用戶。通過大數(shù)據(jù)建模分析，可基于用戶個(gè)體更加立體的數(shù)據(jù)建立顆粒度更細(xì)的分組、更加精準(zhǔn)的用戶畫像，從而更加科學(xué)地考慮多個(gè)維度對(duì)于業(yè)務(wù)影響的效用，設(shè)計(jì)出更加個(gè)性化的金融產(chǎn)品。

（3）培養(yǎng)金融科技復(fù)合背景人才。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行正在加大金融科技方面的投入，通過不同方式進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。如成立科技子公司，革新科技部門架構(gòu)，提高科技人才比例等。物聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的建設(shè)尤其需要具備科技和金融復(fù)合背景的人才。雖然各大商業(yè)銀行在加大這方面的投入，但是人才梯隊(duì)的建設(shè)尚需時(shí)日。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，掌握物聯(lián)網(wǎng)硬件技術(shù)、數(shù)據(jù)庫知識(shí)、數(shù)學(xué)模型、數(shù)據(jù)分析、銀行業(yè)務(wù)等技能的新型金融科技復(fù)合人才極度短缺。針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)的投入;同時(shí)，對(duì)科技創(chuàng)新人員給予穩(wěn)定、合理的經(jīng)費(fèi)支持;此外，建立健全科研經(jīng)費(fèi)管理制度，保障研發(fā)資金的有效利用，并加強(qiáng)與各職能部門的溝通，不斷提高科技人才的金融業(yè)務(wù)能力。

（4）統(tǒng)籌規(guī)劃打造商業(yè)銀行物聯(lián)網(wǎng)能力。隨著萬億級(jí)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的布設(shè)，物聯(lián)網(wǎng)金融將成為銀行業(yè)務(wù)的新藍(lán)海。商業(yè)銀行應(yīng)該統(tǒng)籌規(guī)劃基于5G+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以智能設(shè)備為觸點(diǎn)，以場景為核心，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，建設(shè)物聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，從而革新現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)模式。整體物聯(lián)網(wǎng)金融路線圖的構(gòu)建需要整合銀行多部門體系和多層次、全方位的生態(tài)體系宣傳指導(dǎo)。商業(yè)銀行體系內(nèi)部要跨部門協(xié)作，明確各部門之間的職責(zé)，確保不同部門員工深諳物聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的意義及路線圖。

五、 總結(jié)

綜上，隨著5G+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，物聯(lián)網(wǎng)金融將在新場景入口、個(gè)性化金融服務(wù)、智能風(fēng)控管理、打造新型生態(tài)、服務(wù)社會(huì)等方面發(fā)揮綜合價(jià)值。

目前，5G+物聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)用正處于研究和起步階段，后續(xù)通過5G賦能銀行，加速數(shù)字化智能網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型進(jìn)程，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的地域限制，可以讓更多人獲得普惠金融服務(wù);甚至可以通過AR/VR方式提供沉浸式服務(wù)體驗(yàn)，為銀行的智能營銷、服務(wù)和風(fēng)控提供強(qiáng)勁動(dòng)力。未來，基于物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)賦能的金融生態(tài)體系將引領(lǐng)我國商業(yè)銀行在新一輪技術(shù)革新浪潮中實(shí)現(xiàn)換道超車，成為我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新引擎。

參考文獻(xiàn)：

[1] 中國信息通信研究院.“5G+金融”應(yīng)用發(fā)展白皮書（2019）[R].2019.

[2] 李璠.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型[J].中國金融，2017（17）：31-32.

[3] 郭曉蓓，蔣亮.5G與金融的融合路徑與應(yīng)用場景研究[J].政策研究，2020（1）：12-22.

[4] Crosman P.How Big Data Helps Banks Strengthen Ties with Small Business[R].American Banker，2013.

Analysis and Suggestions of Intelligent Financial Application in 5g+ IoT environment

Abstract：At this stage， with the large-scale commercialization of 5G technology as an opportunity， the Internet of Things（IoT）industry has begun to play an important role in various fields around the world， and it has also become a new research hotspot in the field of financial technology. The development of the IoT has realized the organic integration of all items in the real world，realizing interconnection，that is，digitization and networking，and with the continuous development of finance toward high-level informatization， the combination of IoT technology also makes financial services and capital flows digitized， The organic integration and integration of digital finance and digital items can organically integrate the item attributes and value attributes of items in the Internet of Things，innovate the existing business system， and reconstruct the IoT financial business ecosystem. The development ideas and key technology analysis based on the application of intelligent financial scenarios in the environment are essential for banks to realize the construction of a financial technology ecosystem and build a digital bank. To this end， this article combines the development of the ecological process of the financial scene of the commercial bank's IoT， and puts forward specific thinking and suggestions to lay a decision-making foundation for the innovative application of financial scenes in the environment of the IoT of commercial banks in my country.

Key words：5G;internet of things;smart finance;application scenarios

作者簡介：孫濤（1991-），男，復(fù)旦大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后流動(dòng)站博士、浦發(fā)銀行博士后科研工作站博士后，研究方向?yàn)槲锫?lián)網(wǎng)金融;沈開基（1990-）男，復(fù)旦大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后流動(dòng)站博士、浦發(fā)銀行博士后科研工作站博士后，研究方向?yàn)橹悄芡额?顧蔚（1975-），女，浦發(fā)銀行創(chuàng)新研究中心，研究方向?yàn)殂y行數(shù)字化轉(zhuǎn)型;楊欣捷（1984-），男，碩士，浦發(fā)銀行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，研究方向?yàn)槲锫?lián)網(wǎng)金融。

（收稿日期：2020-11-26 責(zé)任編輯：顧碧言）