余全有

(黃淮學(xué)院 天中歷史文化研究所，河南 駐馬店 463000)

“會(huì)”是傳統(tǒng)社會(huì)一種常見的民間組織，類型很多，這里只探討互助性和投資性的“會(huì)”。它本是民間自發(fā)的互助組織，隨著功能的延伸，逐漸衍生出集資營利功能，成為民間投資方式和融資渠道，突破了互助互濟(jì)的范圍?！昂蠒?huì)為吾國固有之互助組織，平湖各地，亦頗盛行，其種類有‘搖會(huì)’‘認(rèn)會(huì)’‘標(biāo)會(huì)’等”。[1](P178)據(jù)喬啟明調(diào)查，民間“經(jīng)濟(jì)事業(yè)……最重要者，莫如農(nóng)業(yè)借貸與農(nóng)產(chǎn)販賣兩大問題?！r(nóng)民已經(jīng)有了一種金融組織的雛形……”。[2](P120)

會(huì)契則是加入民間合會(huì)的契據(jù)，它本是一種參加合會(huì)的證據(jù)，部分民間合會(huì)是營利性的，每年可憑此獲得一定經(jīng)濟(jì)收益，分配利益時(shí)只認(rèn)契不認(rèn)人。會(huì)契可以傳之子孫后代，也可出售、典押，會(huì)契便具備了有價(jià)證券的性質(zhì)。

自助性和投資性民間合會(huì)都是民間金融組織和融資形式，是在官方信貸機(jī)制缺位的情況下，民眾為獲得急需資金采取的互助和自救方式。盡管它在解決民眾資金困難方面未必產(chǎn)生決定性作用，也未必能從根本上解決民眾面臨的資金短缺問題，但它作為一種民間資本運(yùn)作方式，還是對(duì)某些個(gè)體的生產(chǎn)生活產(chǎn)生重要作用，它作為民間金融組織的雛形，也為民間金融事業(yè)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，提供了有價(jià)值的借鑒。

但是，關(guān)于傳統(tǒng)社會(huì)中合會(huì)的研究卻存在許多不足，主要表現(xiàn)在：一是雖然一些學(xué)者的社會(huì)調(diào)查曾經(jīng)涉及民間合會(huì)，但到目前為止，不僅沒有一部系統(tǒng)研究民間合會(huì)及會(huì)契的專著面世，而且沒有一篇專門研究這些問題的學(xué)術(shù)論文。作為普遍存在的自發(fā)性民間金融組織和重要的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，有必要對(duì)其進(jìn)行深入研究。二是現(xiàn)在社會(huì)上存在許多民間金融組織，這些逐漸活躍起來的民間金融組織涉足越來越多的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，它們?cè)诮?jīng)濟(jì)發(fā)展和民眾生活中具有重要影響。毋庸諱言，這些金融組織盡管與傳統(tǒng)社會(huì)中的民間合會(huì)存在許多明顯的區(qū)別，但也有很多相似之處。所以，對(duì)傳統(tǒng)社會(huì)中民間合會(huì)的研究可以為規(guī)范管理民間金融組織和民間借貸活動(dòng)提供一些借鑒，也可以使其避免一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)和失誤，少走一些彎路。

一、會(huì)在傳統(tǒng)社會(huì)中是一種普遍的民間經(jīng)濟(jì)組織

在傳統(tǒng)社會(huì)中，互助性和投資性民間合會(huì)很多。“各村入錢會(huì)戶數(shù)，雖不若當(dāng)物及借債之多。但由于農(nóng)村金融的枯窘，苦于借貸無門，加入者不在少數(shù)”。[3](P845)“各鄉(xiāng)村中之舉行錢會(huì)一法，……含有信用合作之意義，然名目繁多，……在我國農(nóng)村社會(huì)中流行普遍”。[2](P162)《清朝野史大觀·清人逸事·來懋齋》也載：“蕭人俗例，凡臨事乏資者，得邀親友七八人，各出一分于發(fā)起人立約，而次第發(fā)還之，謂之會(huì)”。蔣杰在南京附近調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“過去農(nóng)村間私人貸款極為發(fā)達(dá)，合會(huì)事業(yè)亦極流行，……農(nóng)村金融賴以流通，農(nóng)民生活賴以安定”。[2](P341)李景漢在定縣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)亍坝蓳u會(huì)借貸的方法，可說是鄉(xiāng)村中流通金融的一種重要組織。……一般貧苦的農(nóng)人，若缺乏經(jīng)濟(jì)的時(shí)候，咸到親友之家，……湊成一會(huì)”。[4](P687)李景漢所調(diào)查的一個(gè)村子共有16歲以上成年男性686人，村內(nèi)有搖會(huì)13個(gè)，其中坐會(huì)3個(gè)，會(huì)員90人；坐乾會(huì)1個(gè)，會(huì)員20人；走會(huì)9個(gè)，會(huì)員344人。[4](P693-694)再如，我們通過對(duì)江蘇江寧秣陵鎮(zhèn)和孝陵鄉(xiāng)、仁陵鄉(xiāng)、信陵鄉(xiāng)、愛陵鄉(xiāng)的103個(gè)村莊統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，共計(jì)有搖會(huì)20個(gè)，占所有村莊比例為19.4%(1)該數(shù)據(jù)根據(jù)李文海主編《民國時(shí)期社會(huì)調(diào)查叢編·鄉(xiāng)村社會(huì)卷》(福建教育出版社，2005)第341頁“江蘇江寧一鎮(zhèn)四鄉(xiāng)103村莊經(jīng)濟(jì)組織數(shù)量”中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。；在對(duì)河北清華園附近6個(gè)村子(蕭聚莊、西王莊、前八家、七間房、炸貸屋子、東王莊)錢會(huì)情況統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn)，入錢會(huì)戶數(shù)總計(jì)27戶，占總戶數(shù)比例為20.4%。(2)該數(shù)據(jù)根據(jù)馮和法編《中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資料續(xù)編》(上海：黎明書局，1935)第845頁文獻(xiàn)記載中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。

合會(huì)均訂有規(guī)程，入會(huì)純屬自愿，一旦入會(huì)，就須遵守規(guī)程。各會(huì)規(guī)程均按自身特點(diǎn)和實(shí)際訂立，不同的會(huì)規(guī)程不盡相同。費(fèi)孝通也通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民眾“需要大筆款項(xiàng)時(shí)，向個(gè)人商借并在短期內(nèi)歸還常有困難，因此，兄弟之間或其他親戚之間的互相幫助便不能滿足需要。這樣才產(chǎn)生了互助會(huì)。互助會(huì)是集體儲(chǔ)蓄和借貸的機(jī)構(gòu)，由若干會(huì)員組成，為時(shí)若干年”。[5](P224)各地不僅普遍存在民間互助組織，而且這些組織也相互傳播融合。

合會(huì)一般由某人邀集若干人組織成立，會(huì)員按期交款，會(huì)員首次交納的會(huì)金由發(fā)起人使用，以后按議定或抓鬮決定的順序輪流使用。[4](P692)

河南淮陽灶爺會(huì)“會(huì)員多寡不等，有數(shù)人以至數(shù)十人者。……每隔十日由會(huì)首向會(huì)員各收集雞蛋一次(每人一次收取雞蛋數(shù)目不定，有少至一枚多至五枚者，其多寡全在于起會(huì)前當(dāng)眾言定)。收齊以后，變作現(xiàn)金再由伊放出生息，息金每元每月約有三分之譜，借用該款者多為本會(huì)會(huì)員。如會(huì)員雞蛋或借款逾期不能照出或不歸還者，即由會(huì)首依例處罰。……到期，會(huì)首即將全款收齊，悉數(shù)買為過年食品，……平均分配于各會(huì)員，……此種集會(huì)，全為儲(chǔ)蓄合作性質(zhì)”。[6](P167)在淮陽還有積金會(huì)，先由發(fā)起人“征集具有相當(dāng)財(cái)力之人若干為會(huì)員，然后由會(huì)員就全體會(huì)員中推舉一人或二人為總管，……議定大份、小份款額，由各會(huì)員自由認(rèn)份入款，份款集齊，交由總管保管。遇地價(jià)低落時(shí)，購為田地，讓人代為耕種，以資生息，……或拿錢借于貧農(nóng)，按月收息(息金每元每月有四分至六分不等)。……所以久后到了大家分息(按大小份比例分)的時(shí)候，往往都會(huì)得到一本萬利的收獲”。[6](P167-168)

“會(huì)”的周期長短不一，有的可能幾十年，歷經(jīng)數(shù)代人。如定縣翟城村張君坐會(huì)“自民國六年(1917年)7月18日起，到民國十六年(1927年)7月18日止，共計(jì)10年”。[4](P691)根據(jù)民國十七年(1928年)調(diào)查，其具體情況為：使會(huì)人總計(jì)31人，使會(huì)次序31人，所使會(huì)金61800元，使會(huì)人收入總數(shù)為2828500元。[4](P689-691)明代已有投資性質(zhì)的民間合會(huì)，若干親朋將資金集中起來，投資置產(chǎn)或放貸生息，所獲利益分配給會(huì)員。順治八年(1651年)休寧縣許元秀“將承父鬮分得辛卯年做過真君會(huì)半股并在會(huì)家火(伙)、田園、銀兩賬目一切等項(xiàng)，盡行立契出賣……”。[7](P1137)許元紹“將承父鬮分得雙忠會(huì)半戶，……盡行出賣……”。[7](P1138)當(dāng)時(shí)清朝剛剛?cè)腙P(guān)，而他們出賣的會(huì)契都是“承父”而來，雖未說明其父是否繼承于上輩，但該會(huì)應(yīng)在明末就已存在。

二、投資興利是創(chuàng)會(huì)、入會(huì)的主要?jiǎng)訖C(jī)之一

清代到民國時(shí)期，這種民間組織不斷發(fā)展壯大，功能也不斷延伸，不少民間契約涉及投資性合會(huì)。在張傳璽所著《中國歷代契約會(huì)編考釋》收錄新都縣民間合會(huì)購置土地田產(chǎn)的數(shù)份契約中，如康熙三十四年(1696年)，蔡成玉將“將田出賣與連齋公眾”。[8](P185)溫興隆父子將“田兩塊，……賣與三圣宮文昌會(huì)總理溫祥發(fā)、溫鵬舉名下”。[7](P1418)冉王氏母子將“水田一塊，……賣與廣慈會(huì)，會(huì)首等出銀承買”。[7](P1421)同治十年(1871年),莊炳南等將“灌溉水田……賣與梓橦宮閩文會(huì)名下”。[7](P1431)福建民間契約也有不少合會(huì)購置房產(chǎn)的內(nèi)容。光緒二年(1876年),嚴(yán)允盼將“壞厝一間，……托中引就哀心會(huì)出頭承買”。[9](P59)光緒四年(1878年)，嚴(yán)全娘將“樓屋壹座貳間，……托中引就哀心會(huì)出頭承買”。[9](P62)

這些契約基本都發(fā)生于清代，有些家庭多次將田產(chǎn)賣給合會(huì)。在這些契約中，出現(xiàn)“連齋公眾”“清平會(huì)”“文昌會(huì)”“培文會(huì)”“真君會(huì)”“廣慈會(huì)”“閩文會(huì)”等名稱。有些合會(huì)數(shù)年內(nèi)便多次購買田產(chǎn)，說明它經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張能力相當(dāng)強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)上的擴(kuò)張就預(yù)示著其經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)和贏利的增多，給出資人帶來的收益也不斷增多。

民間合會(huì)有時(shí)也會(huì)因經(jīng)營不善而借貸或出售會(huì)產(chǎn)，出售會(huì)產(chǎn)的記載見于不少文獻(xiàn)，如雍正十一年(1733)，歙縣程君所等“因會(huì)中乏用，將本會(huì)續(xù)置土名……出賣與程處為業(yè)”。[10](P116)乾隆五十一年(1786年)積慶會(huì)簽訂了4份出賣土地的契約，共賣得455兩銀子。[11] (P85-91)咸豐五年(1855年)，奉化縣(今奉化市)吳位等“將處置關(guān)圣會(huì)更民田壹處，……計(jì)貳分零，出賣與坤山為業(yè)，……田價(jià)錢六千五百文”。[12](P151)購置或出售會(huì)產(chǎn)時(shí)，須由所有會(huì)員簽字畫押，會(huì)員不能親自到場(chǎng)者，由其親屬代理，并須注明代簽人姓名及其與被代理人的關(guān)系。出賣會(huì)產(chǎn)的原因有管理不便、另置新產(chǎn)、投資新行業(yè)、運(yùn)營困難等。

三、合會(huì)通過資產(chǎn)運(yùn)營獲得收益，并將其分配給會(huì)員

投資性合會(huì)以資產(chǎn)運(yùn)營獲得收益，投資方式多是出租會(huì)產(chǎn)或放貸。有些合會(huì)雖只對(duì)會(huì)員借貸，但仍需支付利息。如云南的賩會(huì)，據(jù)賴才澄調(diào)查，“如果會(huì)金的每一賩(一單位賩)是50元，而第一次得到會(huì)金的人所得的錢是：50×9=450元；第二次得到會(huì)金的人所得的錢是：50×9+1×10=460元；第三次得到會(huì)金的人所得為：50×9+2×10=470元。如果類推，最后一個(gè)當(dāng)于最末一次所得：50×9+9×10=540元。因?yàn)樵?jīng)得到過會(huì)金的人，以后每次須多納會(huì)金以外的‘子息’，就是說第一次得到會(huì)金的人，第二次到第十次當(dāng)拿出：50×9+9×10=540元，恰等于最末一人之所得”。[2](P440)同治十二年(1873年),祁門縣洪允授租“葉村政公春秋二祭會(huì)……水田四分，……每年包還硬租干麥八升，……凈谷四斗”。[10](P446)歙縣洪聯(lián)益租“葉村政公春秋二祭會(huì)……水田一畝六分……每年包還硬租干麥三斗二升，……凈谷十六斗”。[10](P444)投資性合會(huì)的經(jīng)營業(yè)務(wù)相當(dāng)廣泛，經(jīng)營活動(dòng)也十分活躍，例如徽州的民間合會(huì)涉及的經(jīng)濟(jì)事務(wù)就很多?！痘罩菸臅惸俊方y(tǒng)計(jì)了從萬歷五年(1577)到1939年之間，徽州民間合會(huì)各種契約152份，涉及結(jié)會(huì)文約與結(jié)會(huì)章程(45份)、出賣會(huì)契契約(39份)、典當(dāng)會(huì)契契約(9份)、合會(huì)財(cái)產(chǎn)清單(8份)、合會(huì)收支賬簿(40份)、會(huì)務(wù)活動(dòng)文書(5份)、合會(huì)借貸字據(jù)(5份)等，還有向合會(huì)輸入田、租、銀文書1份。(3)該數(shù)據(jù)根據(jù)王鈺欣等《徽州文書類目》(黃山書社，2000)第688-695頁所載數(shù)據(jù)。

合會(huì)成立時(shí)，都會(huì)訂立詳細(xì)會(huì)規(guī)，會(huì)員都須簽訂契約，即會(huì)契。此后，會(huì)員憑會(huì)契分享贏利。會(huì)產(chǎn)一般分為若干股，每年的贏利按股均分。一個(gè)會(huì)員可能持有數(shù)股，也可能幾個(gè)會(huì)員共持一股，會(huì)員根據(jù)其所持股數(shù)獲得相應(yīng)回報(bào)。贏利分配有實(shí)物，也有銀錢，大多是實(shí)物、銀錢兼有。如《山陰縣張守?；钯u文武帝會(huì)契》載：“每年應(yīng)領(lǐng)胙肉陸斤，酒資錢貳佰文整”。[7](P1332)《山陰縣張王氏活賣大成神會(huì)白契》載：“八月廿七日領(lǐng)胙肉六斤、胙錢百文、大饅頭兩個(gè)”。[7](P1352)有些人參加多個(gè)合會(huì)，每年可從不同合會(huì)得到回報(bào)，收益相當(dāng)可觀。如《山陰縣張葉氏母子絕賣財(cái)神會(huì)等白契》載：“財(cái)神會(huì)：九月十七日領(lǐng)胙錢七十文，……觀音會(huì)：二月十九日、六月十九、九月十九三期領(lǐng)胙錢壹百三十文，……大成會(huì)：八月廿七日領(lǐng)胙肉六斤，胙錢百文，……子母會(huì)：三月二十日領(lǐng)肉貳斤，……火神會(huì)：六月廿三日領(lǐng)胙肉三斤，錢百文，……始祖會(huì)：二月十九、十二月廿三日兩期領(lǐng)胙肉四斤”。[7](P1350-1351)

四、會(huì)契是一種可以流通的有價(jià)證券

會(huì)員不僅可以從會(huì)產(chǎn)贏利中分享一份，而且這種權(quán)利還能繼承、贈(zèng)予、出典、轉(zhuǎn)讓和買賣。嘉慶十八年(1813年)，休寧縣蔡陽將所持“文武會(huì)一腳，凂中出賣于族處孟殿房”。[7](P1321)道光五年(1825年)，山陰縣張守常“將自己祖遺岳宗房文武帝會(huì)壹腳，……賣與族弟處，得受制錢四千叁佰文整”。[7](P1332)會(huì)契交易中有出典，也有出賣，大多有“承祖父”“承父”“祖遺”“祖置”“分受”等字樣，說明會(huì)契很多是從父祖輩繼承來的，部分屬“置買”。這足以證明會(huì)契可繼承、出典、出賣、轉(zhuǎn)讓的事實(shí)。出典或出賣會(huì)契時(shí)，往往有明確的交易價(jià)格，并強(qiáng)調(diào)典主或買主享受贏利回報(bào)的權(quán)利，這反映了會(huì)契是一種有價(jià)證券。從交易對(duì)象看，有“族伯”“叔”“族弟”“族孫”“族侄孫”“堂叔”等親族，也有“王姓”“張?zhí)帯钡韧馊?，這說明親族間的會(huì)契交易很普遍。收買會(huì)契的既有個(gè)人，也有家族，常有會(huì)契賣給“某族處”的字眼，說明一些家族除購置田產(chǎn)外，也將會(huì)契作為重要投資項(xiàng)目。從文獻(xiàn)來看，親族共同持有會(huì)契的情況相當(dāng)多，不少家族在分配財(cái)產(chǎn)時(shí)，將會(huì)契作為重要財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割,這也進(jìn)一步體現(xiàn)了會(huì)契具有價(jià)證券的性質(zhì)。

五、合會(huì)的特點(diǎn)及利弊

從合會(huì)的發(fā)展演變來看，最初多以互濟(jì)互助為目的，所集資金多用于緩解會(huì)員的資金困難，如陳支平所言，“通行合會(huì)有搖金等數(shù)種，……均以集合多數(shù)人于一定期間繳納會(huì)費(fèi)，……而且有互助之性質(zhì)”。[13](P825)后來投資營利性合會(huì)日益增多，相當(dāng)一部分是互濟(jì)與營利兼而有之，使它既有儲(chǔ)蓄獲利的性質(zhì)，又有親友互濟(jì)的色彩。民間合會(huì)以親朋好友、街坊鄰里為主，但并不局限于此，其成員可能涉及多種社會(huì)身份和職業(yè)，尤其是隨著會(huì)契不斷轉(zhuǎn)手，其成員的身份、職業(yè)、地域等日益多元化。如賩會(huì)成員有男有女，有老有少，有農(nóng)民，有商人，也有工人。合會(huì)規(guī)模也有大有小，有的數(shù)人，有的十幾人、幾十人，甚至上百人。會(huì)金的交納形式也不同，有的交銀錢，有的交實(shí)物，如淮陽民間合會(huì)是交雞蛋。會(huì)期、會(huì)金、每個(gè)成員入股數(shù)量都有不同，會(huì)員入會(huì)完全出于自愿，即使是親友也不能強(qiáng)制。會(huì)金的使用程序也各不相同，有些是誰出的利息最高誰優(yōu)先使用，有點(diǎn)像競(jìng)標(biāo)的樣子?！按蠹宜较聦懗鲎约核赋龅睦?，利息最高者算為得會(huì)”。[3](P845)也有會(huì)員所納金額降低，使用者歸還金額升高的現(xiàn)象，原因即在于此。有些是讓困難的會(huì)員優(yōu)先使用，有些讓年齡最長的會(huì)員優(yōu)先使用。如云南的賩會(huì)“決定先得后得的標(biāo)準(zhǔn)有二：一為在當(dāng)時(shí)視誰需要此款的迫切程度如何而定，二為依據(jù)搖骰為準(zhǔn)，六顆骰子在碗中搖，誰搖的點(diǎn)最多誰得”。[2](P440)相當(dāng)部分以抓鬮或搖簽方式?jīng)Q定，各地?fù)u會(huì)就是以“搖”決定會(huì)錢使用而得名的(詳見表1)。

表1 云南4個(gè)賩會(huì)概況[2](P441)

從會(huì)契的角度來講，有如下幾個(gè)特點(diǎn)：

第一，會(huì)契不是官方發(fā)行，而是民間自發(fā)的?！按藶橛颜x之結(jié)合，并無政府的制裁，其組合及分離都是很容易的，政府對(duì)此完全放任”。[14](P228)合會(huì)是民間自發(fā)的一種投資或儲(chǔ)蓄形式，其所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)均不受官方干預(yù)，也沒有任何官方機(jī)構(gòu)提供支持和擔(dān)保。會(huì)契是加入組織的成員自行訂立的協(xié)議，并非官方發(fā)行的證券，也沒有官方機(jī)構(gòu)提供信譽(yù)保障，僅以成員間的互信作為信譽(yù)保障。

第二，會(huì)契是會(huì)員加入合會(huì)、擁有合會(huì)集體財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的憑證。它作為加入合會(huì)的契據(jù)，可以證明持有人屬其組織成員，對(duì)該組織的財(cái)產(chǎn)處置擁有一定發(fā)言權(quán)，也對(duì)該組織所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)后果承擔(dān)一定義務(wù)和責(zé)任，如填補(bǔ)經(jīng)濟(jì)虧空和償還其債務(wù)。

第三，會(huì)契是持有人享有合會(huì)贏利分配權(quán)的憑證，持有人可憑此獲得相應(yīng)的贏利分配，除非持有人自愿，任何人無權(quán)取消或更改其所享有的權(quán)利。

第四，會(huì)契可以繼承、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予、出典和出賣。會(huì)契作為一種私有財(cái)產(chǎn)權(quán)的憑證，與今天象征股權(quán)的股票相似，也可以說是股份制的萌芽。雖然合會(huì)在其初始階段以親友為主體，但會(huì)契的流通是自由和開放的，幾乎沒有什么限制。會(huì)契經(jīng)過不斷轉(zhuǎn)手，就突破了地緣、親緣、業(yè)緣等界限，持有人的成分也日益復(fù)雜。

第五，會(huì)契的流通價(jià)格既受入會(huì)時(shí)所納金額的影響，更受其收益情況影響。雖入會(huì)時(shí)交納款額較高，但如果經(jīng)營不善，會(huì)契的價(jià)值也會(huì)降低；反之，入會(huì)時(shí)交納款額不高，如經(jīng)營較好，贏利較高，會(huì)契價(jià)值會(huì)不斷攀升，收益率的提高也將抬高會(huì)契交易價(jià)格。

但是，在合會(huì)運(yùn)營及會(huì)契流通中也存在明顯的問題，由于沒有第三方力量作保證，完全靠成員間的互信，其經(jīng)營狀況好壞也完全依賴管理人的能力和素質(zhì)。一方面，可能會(huì)因成員間的互信發(fā)生動(dòng)搖而導(dǎo)致組織的癱瘓甚至解體，也可能會(huì)出現(xiàn)親朋間互相侵吞股份的情況，往往由此引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛甚至惡性案件。如湖南永興縣發(fā)生一起與此有關(guān)的人命案。熊廣祥、曹得和、曹玉笏等人在嘉慶四年(1799年)組織一個(gè)錢會(huì)，嘉慶十三年(1808年)曹玉笏接會(huì)，熊廣祥應(yīng)出會(huì)錢六十二千五百文，但因曹得和曾欠熊廣祥谷價(jià)錢四十千文，所以，熊廣祥應(yīng)該出錢二十二千五百文，其余部分由曹得和以所欠谷價(jià)湊齊，但曹得和卻拖延未交，這就形成三角債務(wù)。曹玉笏死后，他的兒子向熊廣祥討取會(huì)錢，熊廣祥與曹玉笏之子曹宸彰因債務(wù)問題發(fā)生沖突而鬧出人命。[15](P1207)貴州平遠(yuǎn)州也發(fā)生過此類命案。嘉慶六年(1801年)，李成堂、羅幗華等人共起銀會(huì)，每逢會(huì)期，大家都到李成堂家上會(huì)，嘉慶十五年(1810年)十一月，該由羅幗華收銀，但因他此前借欠了會(huì)中銀兩，扣除借項(xiàng)后應(yīng)得銀二兩六錢。羅幗華將應(yīng)收銀兩寄存李成堂處，嘉慶十六年三月又是會(huì)期，羅幗華要求李成堂將自己寄存的銀兩頂?shù)肿约涸摻坏臅?huì)銀，李成堂不同意，雙方發(fā)生沖突，李成堂在扭打中受傷死亡。[15](P633)嘉慶十七年(1812年)，四川廣安州發(fā)生因叔父拖欠會(huì)錢，侄子多次催討無獲導(dǎo)致肢體沖突，叔父因傷重死亡。[15](P236-237)另一方面，因管理者能力或素質(zhì)低下導(dǎo)致經(jīng)營失敗，進(jìn)而深陷經(jīng)營危機(jī)，甚至產(chǎn)生巨額債負(fù)。此外，因缺少第三方保障和監(jiān)督，對(duì)這些經(jīng)濟(jì)組織很難進(jìn)行專業(yè)化、制度化和常態(tài)化監(jiān)督和保障，不僅監(jiān)督缺位，信息不透明，在出現(xiàn)問題時(shí)，投資人的權(quán)利難以得到保障。嘉慶十九年(1814年)，四川邛州何氏堂兄弟創(chuàng)立一個(gè)錢會(huì)，共16人參與，約定每人出錢200文。其中一人在吃過會(huì)酒后反悔，不愿交納會(huì)錢，結(jié)果被堂兄弟戳傷致死。[15](P274)可見在沒有第三方監(jiān)督的情況下，會(huì)員個(gè)人信譽(yù)對(duì)合會(huì)的維系和運(yùn)行十分關(guān)鍵。

隨著問題越來越多，人們開始設(shè)法完善制度，堵塞漏洞。民國時(shí)期許多合會(huì)都要求使錢人尋找擔(dān)保人，或以財(cái)產(chǎn)作抵押。擔(dān)保人可以是會(huì)員，也可以是他人，如前面的《坐會(huì)會(huì)規(guī)程式》中就有“一使二保，無保不許使會(huì)。大印不到，保人墊出”的規(guī)定?！蹲瑫?huì)會(huì)規(guī)程式(與坐會(huì)同)走會(huì)會(huì)規(guī)程式》中也有“上拔下使，一使二保。使錢者質(zhì)地。大印不到，保人墊出”的規(guī)定。有些錢會(huì)除要求使錢人找兩位擔(dān)保人外，還必須以自己的土地或房產(chǎn)作質(zhì)押。[4](P693)

據(jù)李景漢的調(diào)查，使錢人多是會(huì)員，而相當(dāng)部分投資性合會(huì)的借貸人或租賃人則不一定是會(huì)員，其投資的觸角不斷延伸，經(jīng)營范圍不斷擴(kuò)大，項(xiàng)目也大量增加，形式也是五花八門。雖然個(gè)人擔(dān)保仍具有相當(dāng)大的不確定性，如擔(dān)保人死亡、逃脫、財(cái)產(chǎn)被查沒，或因破產(chǎn)而失去擔(dān)保能力等，其可靠程度不高，但它畢竟增強(qiáng)了可靠性，使會(huì)員所承受的風(fēng)險(xiǎn)有所下降，投資風(fēng)險(xiǎn)得到一定的控制。風(fēng)險(xiǎn)的降低也反過來提高了民眾的投資熱情，使合會(huì)在民間互助和籌集資金方面發(fā)揮更大作用。

六、結(jié)語

在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)中，合會(huì)作為一種民間融資形式和股份制經(jīng)營的一種嘗試，顯得尤為可貴，它同時(shí)也為如今的民間融資方式及民間資本的引導(dǎo)與管理提供了一些啟示和借鑒。目前，民間金融組織是吸收民間游資、擴(kuò)大社會(huì)投資渠道、引導(dǎo)民間資本健康有序流動(dòng)的重要力量，如何規(guī)范管理，有效引導(dǎo)，更好地發(fā)揮其積極作用，仍然是一個(gè)十分重要的課題。所以，對(duì)傳統(tǒng)社會(huì)中民間合會(huì)的研究，可以為今天的民間投資提供有益的借鑒。