華建鋒

摘 ? ?要：2020年9月2日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關于實施車險綜合改革的指導意見》和《示范型商車險精算規(guī)定》，從此掀開車險綜合改革的大幕。本文從市場變化、對經(jīng)營影響和發(fā)展路徑等方面進行分析，解決財險公司在車險綜合改革后的關鍵點，實現(xiàn)車險的高質(zhì)量發(fā)展。

關鍵詞：車險、綜合改革、發(fā)展路徑

2020年9月19日，為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想，深化供給側(cè)結構性改革，更好維護消費者權益，讓市場在資源配置中起決定性作用，推動車險高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會公布開展車險綜合改革。文件執(zhí)行后，車險市場發(fā)生了天翻地覆的變化，從近一年的運行情況看，各家公司的情況也發(fā)生較大變化，雖家庭自用車仍是市場競爭重點，但車險市場的經(jīng)營邏輯已發(fā)生明顯變化。

一、車險市場新常態(tài)

1、價格差異常態(tài)化。商業(yè)險保費價格不再緊貼地板價，各主體自主定價，且實時變化，捉摸不定，主體間車險保費存在價差成為常態(tài)，如何應對價差競爭已是各經(jīng)營主體的重要課題。

2、競爭模式多樣化。市場競爭已由單一價格競爭轉(zhuǎn)化為價格（自主系數(shù)）與服務競爭并舉。為提升競爭力，達成經(jīng)營、監(jiān)管目標，不同主體因業(yè)務結構不同，采取市場策略完全不同

3、客戶運營線上化。保費價格走低是趨勢，服務將逐漸成為核心競爭力。以目前流量為王時代，如何以客戶為中心，加強線上運營時不我待。

4、監(jiān)管政策。銀保監(jiān)會將會對市場的不合規(guī)行為進行監(jiān)管。

二、綜改后對經(jīng)營影響

1、因疫情影響和費率下降，未來幾年車險市場增速預判將出現(xiàn)明顯下降。

2、各主體報價離散度加大，續(xù)保率可能會下降，確保續(xù)轉(zhuǎn)率穩(wěn)定提升是關鍵，不同主體之間業(yè)務流動性也會加強。

3、預計車險盈利狀況將經(jīng)歷二個階段：一是綜改紅利期，到2021年上半年，因市場費用下降，盈利將出現(xiàn)上升;二是風險暴露期，因費率下降和責任范圍擴大，從2021年下半年開始，部分公司將可能出現(xiàn)虧損。

4、綜合改革后可能出現(xiàn)明顯的承保逆周期，規(guī)模與盈利出現(xiàn)矛盾。部分財險公司可能犧牲承保利潤，擴大市場份額。中小公司隨波逐流，缺乏定力，走向虧損。

5、因自身經(jīng)營邏輯不同，各市場主體對各客戶群會采取不同的策略，高賠付率業(yè)務的自主系數(shù)將會上升，但各市場主體爭搶市場份額的行為不會改變，非理性行為將會層出不窮。

三、車險實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的路徑

圍繞車險綜合改革的要求和市場情況，各財險公司結合自身的實際采取不同的發(fā)展路徑，實現(xiàn)公司高質(zhì)量發(fā)展。

（一）夯實車險基礎工作，實現(xiàn)精細化管理

1、以市場為準、實行精準定價。以公司歷史數(shù)據(jù)為定價主要依據(jù)，市場競爭比價為輔，同時考慮規(guī)模和效益的情況下，對定價調(diào)整。

2、優(yōu)化成本，執(zhí)行成本領先戰(zhàn)略。通過強化風險選擇與定價能力，降賠減損，降低成本，通過價費聯(lián)動，效益為先原則，樹立以保單年綜合成本率作為車險經(jīng)營結果評價重要指標的觀念。

3、落實車險穿透式管理，將管理做精做細。通過對各級車險管理人員培訓，提升專業(yè)管理能力，加強數(shù)據(jù)監(jiān)控及分析，對經(jīng)營中發(fā)現(xiàn)問題及時解決，加快應對市場的能力。

4、加強科技賦能，提升管理效益。通過信息系統(tǒng)的廣泛使用，利用技術手段，如OCR、人臉識別、智能質(zhì)檢、出險熱力圖等，提升風控能力和水平，提升資源使用效率，最終提升車險管理效率。

（二）推進重點渠道建設，轉(zhuǎn)變模式、提升產(chǎn)能

1、強化續(xù)團建設，搶抓增量保費。通過公司歷年經(jīng)營的數(shù)據(jù)積累，建立專業(yè)隊伍，統(tǒng)一銷售語言，結合其他渠道的優(yōu)勢，強化續(xù)保團隊在公司中的銷售主渠道作用，增加公司的增量保費。

2、加強綜修廠渠道，提升增量產(chǎn)能。通過修理廠與車主接觸界面，利用銷售人員介入展業(yè)，加強與客戶接觸，提升公司在車主中的美譽度，增加客戶的投保比例。

3、做實做精4S店渠道，實現(xiàn)新車份額提升，渠道產(chǎn)能穩(wěn)定提升。通過介入4S店對客戶的服務，加強客戶對財險公司的粘性;建立4S店協(xié)賠員制度，增加客戶接觸點，提升互動頻次，提升客戶理賠體驗。

（三）充分利用技術手段，提升車險經(jīng)營效益

1、通過應用車聯(lián)網(wǎng)技術，增加優(yōu)質(zhì)客戶的競爭力，降低高風險業(yè)務的賠付率，增加可保資源;充分分析“兩客一?！敝鲃影踩烙到y(tǒng)的使用效果，并適時推廣至公交車及其他營運車險，通過科技手段減少事故發(fā)生，降低賠付率。

2、通過警保聯(lián)動，介入社會治理，減少承保車輛的出險率，降低賠付支出;通過低碳維修，降低修理企業(yè)的過度維修。

（四）堅持“以客戶為中心”戰(zhàn)略，提升客戶粘性

1、通過簡化流程、應用IT程序等，優(yōu)化承保理賠流程，減少中間環(huán)節(jié)、減少客戶等待時間，建立客戶經(jīng)理協(xié)賠制度，客戶出險后，及時聯(lián)系客戶協(xié)助理賠。

2、注重客戶關懷，貫徹保單周期，比如異常天氣提醒，生日祝福，節(jié)假日祝福，年檢提醒等;根據(jù)客戶年齡、職業(yè)、性別等，建立重要客戶管理辦法，開展客戶評級管理工作，實施差異化服務舉措。

3、完善保險服務供應商管理，通過提供故障救援、代辦年審、代駕、安全檢測等服務，提升客戶滿意度。

最終，財險公司堅持“以客戶為中心”戰(zhàn)略，實現(xiàn)有效益、可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展。

參考文獻：

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