吳晃

摘要：重要農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)試點(diǎn)——作為沅陵縣第三輪農(nóng)村金融改革試點(diǎn)任務(wù)之一，于2016年8月29日正式獲得了農(nóng)業(yè)部、民政部、中國保監(jiān)會(huì)三部門的聯(lián)合批復(fù)，依照批復(fù)內(nèi)容，沅陵縣開展了茶葉收入兜底保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。調(diào)研結(jié)果顯示，三年來，沅陵縣茶葉收入兜底保險(xiǎn)試點(diǎn)工作取得顯著成效：推進(jìn)了茶葉產(chǎn)業(yè)的發(fā)展;帶動(dòng)了貧困戶脫貧;有效地化解了茶葉產(chǎn)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn);提高了茶農(nóng)、茶企風(fēng)險(xiǎn)保障水平和金融保險(xiǎn)工具運(yùn)用的意識(shí);贏得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效應(yīng);探索出一條實(shí)施重要農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的有效路徑。2019年，被湖南省財(cái)政廳納入特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新項(xiàng)目并在全省推廣。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融改革 茶葉收入保險(xiǎn) 金融助農(nóng)

一、湖南沅陵茶葉收入保險(xiǎn)創(chuàng)新背景

（一）沅陵縣茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢突出

沅陵縣位于湖南省西北部，轄23個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、369個(gè)村（居）、人口67萬，是湖南省縣級(jí)轄區(qū)版圖面積最大的縣，山地總面積58萬公頃，占全縣總面積的72.7%，處于武陵山片區(qū)茶葉黃金產(chǎn)業(yè)帶的中心區(qū)域。沅陵縣茶葉種植歷史悠久，早在西晉就有歷史記載，在唐代被列為朝廷貢茶?！绊贋┴暡琛焙汀肮偾f毛尖”歷為朝廷貢茶，享譽(yù)海內(nèi)外。1972年，日本首相田中角榮訪華時(shí)曾向周恩來總理要“碣灘茶”。沅陵縣現(xiàn)有茶園面積15萬畝，其中有機(jī)茶園10萬畝，茶葉生產(chǎn)企業(yè)120余家，茶葉年產(chǎn)量8000噸，茶葉綜合產(chǎn)值達(dá)10余億元，是全國十大生態(tài)產(chǎn)茶縣、中國生態(tài)有機(jī)茶之鄉(xiāng)，獲歐盟、日本和美國的有機(jī)茶認(rèn)證，市場前景廣闊。

（二）茶農(nóng)對(duì)茶葉收入保險(xiǎn)產(chǎn)品需求迫切

沅陵茶葉產(chǎn)業(yè)正由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，生產(chǎn)規(guī)模化和集約化迅速提高，生產(chǎn)經(jīng)營過程中風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)集聚，茶農(nóng)特別是新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了更加多元化、高標(biāo)準(zhǔn)的需求，但沅陵縣政策扶持和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制相對(duì)滯后，涉農(nóng)保險(xiǎn)品種較少、保額低，保障范圍窄，無法滿足農(nóng)村日益增長的保險(xiǎn)需求。沅陵縣雖然每年對(duì)茶葉產(chǎn)業(yè)的投入達(dá)上千萬元資金，但因資金來源渠道復(fù)雜、使用分散，未能形成合力，難以發(fā)揮“四兩撥千斤”的作用，亟須創(chuàng)新優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，完善制度設(shè)計(jì)，提高財(cái)政資金使用效率，更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障農(nóng)民收益和支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)壓器”和“保護(hù)傘”作用。

二、茶葉收入保險(xiǎn)的運(yùn)作模式

第一，投保。符合保險(xiǎn)合同條款要求的沅陵縣轄內(nèi)從事茶葉種植的農(nóng)戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)和家庭農(nóng)場等經(jīng)營主體均可以在保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，按照規(guī)定繳納相應(yīng)保費(fèi)，并承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任義務(wù)。

第二，定標(biāo)、測產(chǎn)。定標(biāo)，即確定目標(biāo)收入。由沅陵縣茶業(yè)辦參照前三年的平均畝產(chǎn)和田間收購平均價(jià)格確定目標(biāo)產(chǎn)量、目標(biāo)價(jià)格，從而確定目標(biāo)收入。測產(chǎn)，即測定實(shí)際產(chǎn)茶收入。實(shí)際產(chǎn)量由政府相關(guān)部門、保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人三方共同測產(chǎn)確定，約定保險(xiǎn)期內(nèi)的春茶在6月中旬測產(chǎn)一次，秋茶在10月中旬測產(chǎn)一次，樣本為生鮮茶葉的成熟葉，測產(chǎn)采用隨機(jī)抽樣法，滿足一定的樣本數(shù)量要求。實(shí)際價(jià)格按照保險(xiǎn)期間沅陵縣政府相關(guān)部門發(fā)布的生鮮茶葉成熟葉的平均收購價(jià)確定。

第三，定損、理賠。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人所種植的保險(xiǎn)茶葉的實(shí)際收入低于目標(biāo)收入時(shí)，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

2017年度，9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、29家茶葉企業(yè)積極參與試點(diǎn)，試點(diǎn)面積2萬畝，總保額5000萬元，保費(fèi)300萬元，中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司當(dāng)年支付理賠金額184.27萬元，29家茶葉企業(yè)得到保險(xiǎn)補(bǔ)償，確保了茶葉生產(chǎn)企業(yè)的收益，茶葉收入保險(xiǎn)首次試點(diǎn)取得成效。2018年，茶葉收入保險(xiǎn)試驗(yàn)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擴(kuò)大至17個(gè)，更多茶葉企業(yè)參與其中，茶園承保面積增加至3萬余畝，承保茶葉企業(yè)數(shù)增加至55戶，總保額7724.25萬元，總保費(fèi)463.46萬元，理賠金額328.28萬元。2019年，試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加到20個(gè)，基本覆蓋全縣。茶葉收入保險(xiǎn)承保面積也進(jìn)一步擴(kuò)大至5萬畝，承保茶葉企業(yè)數(shù)增加至78戶，總保額12500萬元，總保費(fèi)750萬元，全年理賠合計(jì)474.24萬元。

三、茶葉收入保險(xiǎn)的主要特征

（一）“四舉牌、四公示”保證了茶葉收入保險(xiǎn)的公信力

茶農(nóng)在春茶和秋茶投保時(shí)，金改辦、茶葉辦、保險(xiǎn)公司都要對(duì)茶農(nóng)的茶園進(jìn)行驗(yàn)標(biāo)和測產(chǎn)，每次測產(chǎn)和驗(yàn)標(biāo)都要求投保人（茶農(nóng)）舉牌并拍照（即“四舉牌”），同時(shí)還要將驗(yàn)標(biāo)和測產(chǎn)結(jié)果及舉牌確認(rèn)照片在該村村委會(huì)進(jìn)行公示（即“四公示”），接受群眾監(jiān)督，保證茶葉收入保險(xiǎn)驗(yàn)標(biāo)、測產(chǎn)工作的公正、透明和真實(shí)。

（二）政府有限介入和引導(dǎo)降低了茶葉收入保險(xiǎn)的推廣難度

試點(diǎn)情況表明，政府相關(guān)部門從多個(gè)角度的介入和引導(dǎo)大大降低了茶葉收入保險(xiǎn)推廣的難度：一是種植技術(shù)和茶樹品種由地方農(nóng)業(yè)部門來指導(dǎo)和審定;二是茶園驗(yàn)標(biāo)和測產(chǎn)由縣金改辦、縣茶葉辦和保險(xiǎn)公司三方共同參與來確認(rèn);三是茶葉實(shí)際價(jià)格由縣茶葉辦發(fā)布的鮮葉平均收購價(jià)格來確定。

（三）“成本分擔(dān)+利益共享”筑起茶葉收入保險(xiǎn)長效運(yùn)行機(jī)制

根據(jù)沅陵縣茶葉收入兜底保險(xiǎn)實(shí)施方案及擬定的試點(diǎn)規(guī)模，從2017年開始，縣金改辦、縣財(cái)政局每年向省財(cái)政廳申報(bào)茶葉收入兜底保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)資金，得到了省財(cái)政廳的大力支持（2019年被省財(cái)政廳正式列入省級(jí)財(cái)政預(yù)算），大大減輕了縣財(cái)政和農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。2019年，沅陵縣茶葉收入保險(xiǎn)保費(fèi)分?jǐn)偙壤酱_定下來，省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例40%，縣級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例30%，農(nóng)戶承擔(dān)比例30%。按照每年150元/畝的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，最低標(biāo)準(zhǔn)入保農(nóng)戶（100畝）年保費(fèi)自付金額為5000元，保險(xiǎn)金額可達(dá)25萬元。

三年的試點(diǎn)情況表明：總體賠付率（理賠金額占保費(fèi)的比例）都超過了60%，保險(xiǎn)公司三年平均收益率也達(dá)到了32.17%。

（四）“產(chǎn)業(yè)扶貧+金融助農(nóng)”助推了茶葉產(chǎn)業(yè)扶貧的深度和廣度

沅陵是國家重點(diǎn)貧困縣（2019年脫貧），茶葉產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為沅陵一號(hào)扶貧產(chǎn)業(yè)，茶葉收入兜底保險(xiǎn)的試點(diǎn)進(jìn)一步助推了產(chǎn)業(yè)扶貧，為貧困地區(qū)實(shí)施產(chǎn)業(yè)扶貧、實(shí)現(xiàn)貧困農(nóng)戶脫貧致富提供了收入保障。茶葉收入兜底保險(xiǎn)正是借助和運(yùn)用金融工具來保障茶農(nóng)因自然災(zāi)害或價(jià)格波動(dòng)因素造成的產(chǎn)品收入損失，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障農(nóng)民收益和支撐農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展“穩(wěn)壓器”和“保護(hù)傘”的作用，在規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增強(qiáng)了農(nóng)戶運(yùn)用保險(xiǎn)金融工具抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力，擴(kuò)大了金融助農(nóng)的深度和廣度。截至2019年末，沅陵縣新發(fā)展茶葉種植面積10萬余畝，發(fā)展培育茶葉種植大戶167戶，涉茶農(nóng)戶2.3萬多戶，涉茶人口11萬多人，其中，涉茶貧困戶4560余戶，1.82萬余人，人均增收802元，整體帶動(dòng)3萬多貧困人口脫貧。

四、存在的問題

在調(diào)研中筆者發(fā)現(xiàn)茶葉收入保險(xiǎn)在整個(gè)運(yùn)作過程還有幾個(gè)問題需引起關(guān)注：茶葉采摘周期沒有全覆蓋、一棵茶樹兩種保險(xiǎn)有加重財(cái)政和茶農(nóng)負(fù)擔(dān)之嫌、保險(xiǎn)保障均質(zhì)化等問題。

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)及相關(guān)流程存在瑕疵

1.茶葉采摘周期保障不全。現(xiàn)有的茶葉收入險(xiǎn)只以春茶和秋茶兩季作為保險(xiǎn)標(biāo)的，實(shí)際上夏茶的采摘量是最高的，因此在茶葉收入保險(xiǎn)的保障范圍上沒有做到應(yīng)保盡保。據(jù)茶葉辦相關(guān)人士介紹，遺漏的原因有兩方面：一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)沅陵夏茶因銷路問題尚未形成規(guī)模采收（夏茶主要用作黑茶和紅茶，現(xiàn)主要銷往益陽的安化）;二是出于對(duì)茶農(nóng)的道德風(fēng)險(xiǎn)考慮。

2.茶葉收入保險(xiǎn)相關(guān)流程有進(jìn)一步優(yōu)化的空間。調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)相關(guān)流程還須做進(jìn)一步細(xì)化和規(guī)范。比如測產(chǎn)結(jié)果的準(zhǔn)確性和代表性的問題;測產(chǎn)面臨的茶園面積大而人力有限的問題;測產(chǎn)選點(diǎn)覆蓋面和代表性不足問題。又如茶葉鮮葉價(jià)格的形成并沒有一套完整而科學(xué)的機(jī)制，取什么時(shí)點(diǎn)的價(jià)格和什么地點(diǎn)的價(jià)格？如何統(tǒng)計(jì)？不同周期的茶葉鮮葉價(jià)格如何綜合計(jì)算、發(fā)布等，這些都需要我們從制度上、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上下更多的功夫。

（二）“一棵茶樹兩種保險(xiǎn)”有加重財(cái)政和茶農(nóng)負(fù)擔(dān)之嫌

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前沅陵縣一棵茶樹有自然災(zāi)害險(xiǎn)和茶葉收入險(xiǎn)兩種險(xiǎn)并存運(yùn)行。自然災(zāi)害險(xiǎn)由中國人保財(cái)險(xiǎn)和中國人壽財(cái)險(xiǎn)兩家承保，保的是茶農(nóng)因受自然災(zāi)害影響（如氣候條件惡化、蟲災(zāi)和火災(zāi)等）導(dǎo)致茶樹損毀滅失而進(jìn)行補(bǔ)償。茶葉收入險(xiǎn)由中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)承保，保的是茶農(nóng)因受氣候條件影響和鮮葉價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致茶葉收入減少而進(jìn)行補(bǔ)償。據(jù)保險(xiǎn)專業(yè)人士介紹，兩種險(xiǎn)的區(qū)別：一是承保的條件不一樣，前者只要農(nóng)戶有茶樹都可參保，后者要求農(nóng)戶的茶樹必須處在豐產(chǎn)期且規(guī)模達(dá)到100畝以上才能參保;二是承保的期限不一樣，自然災(zāi)害險(xiǎn)保的是全年，收入保險(xiǎn)保的是季節(jié)性（即春茶和秋茶兩季）;三是費(fèi)率和分擔(dān)權(quán)重不一樣，自然災(zāi)害費(fèi)率3%，省財(cái)政、縣財(cái)政和茶農(nóng)各承擔(dān)40%、10%和50%;茶葉收入保險(xiǎn)費(fèi)率6%，省財(cái)政、縣財(cái)政、茶農(nóng)分別承擔(dān)40%、30%、30%。以2019年為例，沅陵縣茶葉收入險(xiǎn)投保面積5萬畝，每畝保費(fèi)150元，政府財(cái)政補(bǔ)貼525萬元，茶農(nóng)保費(fèi)支出225萬元。茶樹自然災(zāi)害險(xiǎn)投保面積8萬畝，每畝保費(fèi)60元，政府財(cái)政補(bǔ)貼240萬元，茶農(nóng)保費(fèi)支出240萬元。兩種保險(xiǎn)政府合計(jì)補(bǔ)貼保費(fèi)765萬元，茶農(nóng)合計(jì)支出保費(fèi)465萬元，顯然兩種險(xiǎn)費(fèi)累加在一起有加重負(fù)擔(dān)之嫌。

（三）茶葉收入保險(xiǎn)保障均質(zhì)化存在弊端

一是難以滿足茶農(nóng)多層次需求。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不管茶葉采摘周期、茶園位置、日常維護(hù)管理水平，茶葉收入保險(xiǎn)保額均為2500元/畝，存在優(yōu)質(zhì)茶園（茶質(zhì)好、價(jià)格高）風(fēng)險(xiǎn)保障不足，而一般茶園保障有余的情況。二是可能會(huì)引得部分茶農(nóng)逆向選擇，滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。一般茶園或是中下等茶園可能會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)保障水平較高，而選擇降低自身的田間作業(yè)水平，減少投入，甚至在災(zāi)害發(fā)生后，可能會(huì)采取消極應(yīng)對(duì)措施而放任災(zāi)害損失的擴(kuò)大。三是對(duì)區(qū)域性茶葉主采周期考慮不足。比如碣灘和太常兩地的茶葉以綠茶為主，主采周期在5月前，而官莊、馬底驛盛產(chǎn)紅茶和黑毛茶，主采周期在5月之后，但保險(xiǎn)的測產(chǎn)時(shí)間統(tǒng)一定在6月，從而導(dǎo)致茶園實(shí)際采摘與測產(chǎn)時(shí)間不一致。

五、政策建議

茶葉收入保險(xiǎn)不同于其他農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)，季節(jié)性和專業(yè)性強(qiáng)且復(fù)雜多變，僅憑自我調(diào)節(jié)難以良好運(yùn)作，因此我們還需要借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)來不斷優(yōu)化升級(jí)茶葉收入保險(xiǎn)的內(nèi)涵，讓茶葉收入保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具合理性和科學(xué)性，從而推動(dòng)茶葉收入保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。

（一）不斷豐富茶葉收入保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)涵

一是加大茶葉收入保障范圍。推動(dòng)茶葉收入保險(xiǎn)升級(jí)和優(yōu)化，不斷擴(kuò)大承保范圍，做到應(yīng)保盡保?？茖W(xué)劃定茶葉采摘周期，并結(jié)合不同周期的主產(chǎn)品種設(shè)定不同生產(chǎn)周期的保障額度，實(shí)現(xiàn)茶葉采摘全周期保險(xiǎn)保障。二是優(yōu)化茶葉測產(chǎn)操作流程。不同于大部分的農(nóng)產(chǎn)品，茶葉的采摘并非果實(shí)，而是采摘不同周期的鮮葉，實(shí)際產(chǎn)量的測定相對(duì)更為復(fù)雜，因此可以通過對(duì)不同季節(jié)茶葉生產(chǎn)的研究，科學(xué)確定測產(chǎn)時(shí)間，合理選擇測產(chǎn)地點(diǎn)，規(guī)范測產(chǎn)操作流程，同時(shí)還可以借助5G、無人機(jī)、視頻識(shí)別分析等先進(jìn)科技手段來擴(kuò)大茶葉測產(chǎn)選點(diǎn)覆蓋面，進(jìn)而不斷提升茶葉測產(chǎn)的準(zhǔn)確性。三是構(gòu)建鮮葉交易價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制。對(duì)于茶葉這類特色農(nóng)產(chǎn)品，由于缺乏期貨市場發(fā)現(xiàn)價(jià)格，可以通過規(guī)模農(nóng)戶申報(bào)、農(nóng)產(chǎn)品預(yù)售合約備案、農(nóng)業(yè)部門市場采集等多種途徑來收集茶葉鮮葉交易價(jià)格信息，并利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，讓茶葉鮮葉交易價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制更加科學(xué)化。

（二）推動(dòng)茶葉兩險(xiǎn)統(tǒng)一運(yùn)營和融合升級(jí)

茶葉收入保險(xiǎn)要在實(shí)踐中不斷融合和升級(jí)，可以從運(yùn)營和險(xiǎn)種自身角度去降低綜合成本。一是推行茶葉兩險(xiǎn)統(tǒng)一運(yùn)營。茶葉收入保險(xiǎn)和茶樹自然災(zāi)害險(xiǎn)，在投保驗(yàn)標(biāo)、理賠勘察、日常維護(hù)管理等方面具有諸多的同一性，將兩種保險(xiǎn)交由一家保險(xiǎn)公司運(yùn)營，可以大幅度地增加承保機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入，降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本，同時(shí)還有助于提升保險(xiǎn)服務(wù)效率和質(zhì)量，更好地服務(wù)于茶農(nóng)。二是推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品融合升級(jí)，兩險(xiǎn)變一險(xiǎn)?？梢詫⒉枞~收入保險(xiǎn)和茶樹自然災(zāi)害險(xiǎn)進(jìn)行改造融合升級(jí)形成更為優(yōu)化的收入保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)在不降低原兩險(xiǎn)保障力度的前提下，適當(dāng)降低綜合保險(xiǎn)費(fèi)率，減少財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)民保費(fèi)投入負(fù)擔(dān)。

（三）實(shí)行茶葉收入保險(xiǎn)差異化保障

通過差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)來構(gòu)建“有限+自主”的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制?！坝邢?自主”體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是農(nóng)戶可根據(jù)自身需求自行選擇不同保障水平的保險(xiǎn)費(fèi)率，而保險(xiǎn)公司可以通過設(shè)置相應(yīng)的保障因子、賠付因子等風(fēng)險(xiǎn)“調(diào)節(jié)器”來規(guī)避農(nóng)戶因保障水平高而降低自身作業(yè)水平帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。二是保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)戶的茶園進(jìn)行測產(chǎn)定級(jí)，不同產(chǎn)量等級(jí)的茶園對(duì)應(yīng)不同的保障等級(jí)。三是保險(xiǎn)公司可以根據(jù)綠茶、紅茶和黑茶生產(chǎn)周期和產(chǎn)量的不同設(shè)計(jì)一個(gè)附加系數(shù)，以防范不同產(chǎn)區(qū)因茶葉鮮葉采摘周期不同而造成測產(chǎn)時(shí)點(diǎn)結(jié)果與實(shí)際采摘差異給茶農(nóng)帶來的損失。

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作者單位：中國人民銀行懷化市中心支行