路玉坤

摘 要：隨著“保險+科技”的服務(wù)模式日趨成熟，保險科技通過多種方式對保險產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生影響。文章對保險科技對保險產(chǎn)業(yè)的改變方式進(jìn)行簡要概述，提出在數(shù)據(jù)安全、信息共享、保險科技發(fā)展不平衡性方面存在著風(fēng)險隱患，并從多個方面提出中小保險公司風(fēng)險隱患的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：中小保險公司;保險科技;風(fēng)險隱患

保險科技（InsurTech），是指保險業(yè)運用新創(chuàng)科技來設(shè)計新的產(chǎn)品與解決方案、改善流程及運營效率，提升客戶體驗和滿意度，從而提升行業(yè)質(zhì)量效率的一種做法，目前主流的保險科技技術(shù)包括區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛汽車、無人機、基因檢測、可穿戴設(shè)備等。過去十年，中國保險業(yè)迅猛發(fā)展，保險深度和保險密度有了質(zhì)的飛躍。在這一過程中，保險產(chǎn)業(yè)鏈條的各個環(huán)節(jié)，如產(chǎn)品設(shè)計、定價、銷售、理賠等幾乎都在被科技手段重塑，新科技正在逐步改變著保險行業(yè)的生態(tài)，深入滲透到保險業(yè)務(wù)流程與各類場景中，從底層邏輯上重塑保險生態(tài)價值鏈。

保險科技是“保險+科技”的深度融合，這種融合提升了保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的效率，改變了產(chǎn)品的形態(tài)與服務(wù)的交互方式，也成為推動保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級的外源性動力，新的保險商業(yè)模式和保險生態(tài)隨之產(chǎn)生。隨著“保險+科技”的服務(wù)模式日趨成熟，保險科技已從1.0階段的電子化，到2.0階段的信息化，再到3.0階段智能化的跨越，將來到4.0階段是數(shù)字保險的發(fā)展階段。現(xiàn)階段，保險科技對保險產(chǎn)業(yè)的改變，主要通過以下方式：

一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用，使得保險公司的經(jīng)營、管理、銷售、客服等環(huán)節(jié)得到提升?；ヂ?lián)網(wǎng)獨特的去中介化特性，對于營銷成本居高不下的保險業(yè)極具吸引力。在后疫情時代，非接觸、實時性的特征將更加助力了互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展。

二是大數(shù)據(jù)在保險產(chǎn)品開發(fā)、兩核、營銷、管理中的廣泛應(yīng)用，通過大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)把握客戶需求，對保險產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)設(shè)計和定價，推進(jìn)兩核、營銷、管理精細(xì)化運作。

三是利用區(qū)塊鏈的不可篡改等特性，對數(shù)據(jù)的安全性提供保障，進(jìn)行各類信息的快速校驗，實現(xiàn)數(shù)據(jù)所有者和數(shù)據(jù)使用者的分離，有效追溯和標(biāo)記投保標(biāo)的信息，改進(jìn)產(chǎn)品，精準(zhǔn)評估風(fēng)險。

四是人工智能行業(yè)應(yīng)用方案逐漸成熟，廣泛應(yīng)用于身份識別、投保、承保、兩核、理賠、客服等業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)，降低了逆選擇及惡意投保等風(fēng)險，使核賠理賠服務(wù)便捷快速透明，極大避免了人為理算干預(yù)，降低了成本，提升了營運服務(wù)效率。

五是依托于新一代5G通信技術(shù)，物聯(lián)網(wǎng)可以監(jiān)測追蹤客戶的行為風(fēng)險偏好，保險標(biāo)的的運行情況，以“從人、從用”方式進(jìn)行精確定價，提供增值服務(wù)、拓展業(yè)務(wù)范圍。

六是云計算平臺可以承載大量保險產(chǎn)品和用戶數(shù)據(jù)，以低成本快速實現(xiàn)系統(tǒng)及應(yīng)用平臺優(yōu)化升級。云計算、人工智能和大數(shù)據(jù)的結(jié)合，使得保險產(chǎn)品的潛在客戶更容易被識別、識別成本更低，并能有效實現(xiàn)精算定價，減少消費者的逆向選擇。

中國保險業(yè)近二十年的展歷程，對科技的力量已經(jīng)形成了廣泛的共識，借助保險科技可以讓保險公司和保險市場逃離無序競爭、同質(zhì)競爭的紅海，在實現(xiàn)模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)發(fā)展的整體躍遷。數(shù)字化浪潮洶涌澎湃，保險公司要積極擁抱保險新科技，深刻融入數(shù)字化發(fā)展。同時，隨著保險科技高速發(fā)展，也加速了風(fēng)險外溢可能，尤其是在數(shù)據(jù)安全、信息共享、保險科技發(fā)展不平衡性方面存在著風(fēng)險隱患。

1.數(shù)據(jù)安全

在數(shù)據(jù)流動過程中，數(shù)據(jù)提供者、數(shù)據(jù)使用者、數(shù)據(jù)傳輸者各自的角色尚存在灰色地帶。在大數(shù)據(jù)背景下，海量數(shù)據(jù)通在傳遞的過程中，有可能損害保險消費者的知情權(quán)、隱私權(quán)、選擇權(quán)等權(quán)益。

2.信息共享

目前，各類保險公司和科技公司掌握著大量的信息數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)通過各類算法體現(xiàn)一個公司的核心商業(yè)價值，通過數(shù)據(jù)壟斷，往往會使商業(yè)主體獲得差異化競爭優(yōu)勢。數(shù)據(jù)寡頭化的傾向，可能催生數(shù)據(jù)鴻溝問題，形成信息孤島效應(yīng)。大數(shù)據(jù)時代背景下，數(shù)據(jù)信息來源的高門檻和獨占性，將形成保險數(shù)據(jù)各自分割占有的狀況，加之?dāng)?shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、不同主體技術(shù)融合較為困難，數(shù)據(jù)無法有效整合，將使保險機構(gòu)付出較高的數(shù)據(jù)信息代價。

3.保險科技發(fā)展不平衡性

受資源投入不足、組織框架滯后、人才隊伍匱乏等多種因素影響，在保險科技應(yīng)用、數(shù)字化發(fā)展規(guī)劃上，中小保險公司往往無法形成清晰有效的戰(zhàn)略，缺乏技術(shù)儲備、產(chǎn)品設(shè)計、精準(zhǔn)定價及市場營銷的數(shù)字路徑，在數(shù)字化進(jìn)程中面臨的諸多挑戰(zhàn)。

中小保險公司在發(fā)展過程中應(yīng)立足自身優(yōu)勢、結(jié)合業(yè)務(wù)特性，以保險科技對產(chǎn)品設(shè)計、銷售方式、服務(wù)模式和運營管理進(jìn)行全面改造，通過保險科技促進(jìn)差異化、區(qū)域化和專業(yè)化的發(fā)展模式，打造獨具特色的競爭優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢。推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型是中小保險公司適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢的必然要求，也是突破行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展困境和瓶頸的破局之道，對于中小保險公司保險科技應(yīng)用的一些建議如下：

1.融入保險科技生態(tài)

保險科技生態(tài)是保險機構(gòu)、科技機構(gòu)、監(jiān)管部門、中介機構(gòu)、自律組織、消費者等各方面的組合體，是行業(yè)順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展浪潮，在探索與嘗試中自發(fā)形成的新型生態(tài)架構(gòu)。通過生態(tài)各方的合力，加強共性問題研究，形成成果共享轉(zhuǎn)化機制，共同推動保險科技的發(fā)展。中小保險公司既缺少大型保險集團(tuán)的資源優(yōu)勢，也沒有新興科技公司的創(chuàng)新能力，融入生態(tài)，緊跟保險科技創(chuàng)新步伐，以“跟隨者”的角色積極學(xué)習(xí)保險科技的新技術(shù)、新思路和新方向，選擇同科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，借助合作實現(xiàn)公司內(nèi)部前、中、后臺業(yè)務(wù)數(shù)字化運營，實現(xiàn)借力打力是發(fā)展的最佳選擇。

2.融合式創(chuàng)新

中小財險公司對于保險科技的應(yīng)用，不能簡單照搬照抄，應(yīng)結(jié)合自身資源優(yōu)勢和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實施“融合式創(chuàng)新”，有目的開展保險科技的探索。跟住保險科技迭代的步伐，按照保險經(jīng)營規(guī)律，摒棄彎道超車、大干快上的思想，以“小步快跑”的姿態(tài)，在效益和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上重點研究突破，著力發(fā)揮保險公司在流量場景、存量業(yè)務(wù)和專業(yè)能力的優(yōu)勢，提升自身風(fēng)控能力以及核心競爭力，尋求差異化發(fā)展。

3.順應(yīng)監(jiān)管邏輯

保險科技的創(chuàng)新必然帶來對傳統(tǒng)保險模式、既有監(jiān)管秩序的挑戰(zhàn)，也會產(chǎn)生新的風(fēng)險。作為強監(jiān)管的金融行業(yè)，任何創(chuàng)新都不能背離金融安全與穩(wěn)定、消費者權(quán)益保護(hù)的底線。近幾年，在創(chuàng)新型快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了大量非法從事保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品定價風(fēng)險突出、線下服務(wù)能力不足、投訴糾紛較多等問題。中小保險公司在保險科技應(yīng)用上，要豎立監(jiān)管思維底線，不能借創(chuàng)新之名，行違規(guī)之實。同時，尤其要重視數(shù)據(jù)的安全性，堅守保險科技安全的底線，提升網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息的安全性能，對保險消費者高度負(fù)責(zé)。

4.補齊數(shù)字治理短板

中小保險公司受各方面條件限制，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)往往比較滯后，無法支持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型。重塑數(shù)字治理體系，補齊數(shù)字治理短板，加強數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是當(dāng)務(wù)之急。一是要打造數(shù)字化高管團(tuán)隊，完成高管團(tuán)隊的數(shù)字化賦能;二是要構(gòu)建數(shù)字化人才團(tuán)隊，建立自己的數(shù)據(jù)人才團(tuán)隊，推動內(nèi)部組織架構(gòu)調(diào)整，讓組織的數(shù)字化能力得到全面提升;三是要強化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加資源投入，對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行升級改造，規(guī)劃安全、統(tǒng)一、穩(wěn)定、可擴(kuò)展的新一代的技術(shù)平臺，開展數(shù)字化實施方案的落地。同時，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，中小保險公司要警惕對科技平臺的過度依賴，適度保持自主性，避免因為過度依賴導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型紅利的消耗。

5.在相對成熟領(lǐng)域?qū)で笾攸c突破

對于中小保險公司而言，在保險科技應(yīng)用上，沒有必要搞全線出擊，部分已被證明可用、好用的成熟領(lǐng)域，可以以“拿來主義”的姿態(tài)，率先作為突破點。一是大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定價，特別是借助第三方科技平臺的大數(shù)據(jù)，結(jié)合自身承保和理賠數(shù)據(jù)，實施“從人”、“從標(biāo)的”的精準(zhǔn)定價;二是基于場景化的大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷，進(jìn)行精準(zhǔn)的客戶識別、觸達(dá)、營銷和運營等服務(wù);三是通過物聯(lián)網(wǎng)強化風(fēng)險管控，如利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以“保險從人、保險從用”的方式進(jìn)行費率厘定，在營業(yè)貨車或營運客車上實施主動風(fēng)險預(yù)防和控制，利用可穿戴設(shè)備對被保險人健康的理賠等;四是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體驗，在保險大數(shù)法則的基礎(chǔ)上，秉承好人理念，以客戶為中心，優(yōu)化系統(tǒng)設(shè)置、流程體驗和人工審核等各個環(huán)節(jié)，借助大數(shù)據(jù)、人工智能和反欺詐系統(tǒng)，準(zhǔn)確識別客戶風(fēng)險并提供真正意義上簡單保險的服務(wù)。

保險科技的廣泛運用，必將深刻地改變保險業(yè)的經(jīng)營模式，中小保險公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型、保險科技發(fā)展之路，機遇和挑戰(zhàn)并存。數(shù)字化轉(zhuǎn)型、保險科技應(yīng)用本身并不是目的，利用數(shù)字化、保險科技實現(xiàn)商業(yè)目標(biāo)才是最終目的。對于中小保險公司而言，回歸本質(zhì)、聚焦風(fēng)險保障、洞察用戶風(fēng)險需求，按照自身實際情況，借助數(shù)字化技術(shù)為保險賦能，最后做到技術(shù)與業(yè)務(wù)充分融合，實現(xiàn)差異化的競爭優(yōu)勢，才能轉(zhuǎn)型成功。