韓曉明 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司西海支行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

(一)內(nèi)涵

自互聯(lián)網(wǎng)金融概念出現(xiàn)以后，各領(lǐng)域?qū)W者站在不同的角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融概念進(jìn)行了研究和界定，在某些方面達(dá)成了共識(shí)，但是也存在諸多爭(zhēng)論。部分學(xué)者在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，站在理論的角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了較為專(zhuān)業(yè)的評(píng)價(jià)。比如在《互聯(lián)網(wǎng)金融手冊(cè)》中，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系的概念，囊括了互聯(lián)網(wǎng)精神與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的雙重影響，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融包括了所有金融組織和交易的形式。還有一部分學(xué)者站在實(shí)踐的角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵進(jìn)行了定義，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)具有靜態(tài)特征和動(dòng)態(tài)特征的概念。靜態(tài)特征表示互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)正在形成和發(fā)展的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，因此，也有人稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。動(dòng)態(tài)特征表示在從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，需要利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)對(duì)資金進(jìn)行調(diào)配，進(jìn)而在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)資金的供給與需求，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付，因此，該定義將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一種新型業(yè)務(wù)模式。新時(shí)期，人們普遍認(rèn)為中小企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)進(jìn)行融資，而在這個(gè)過(guò)程中我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為一種業(yè)務(wù)模式，可以利用相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)開(kāi)展融資活動(dòng)。實(shí)際上在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，其是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)融合后的一種產(chǎn)物，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)資金融通、投資、支付的一種創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù)模式。

(二)特點(diǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，由于國(guó)家對(duì)資金價(jià)格和利率的限制，商業(yè)銀行的進(jìn)入門(mén)檻高，但卻牢牢占據(jù)第一位。但是自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來(lái)，由于其固有的開(kāi)放性特征以及通常由借款人和借款人共同決定利率等特點(diǎn)，刺激了商業(yè)銀行采用創(chuàng)新制度，但是商業(yè)銀行對(duì)中小微企業(yè)的重視程度不夠。此外，貸款業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，周期過(guò)長(zhǎng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了滋生土壤，打擊了商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在投資、融資、支付等都對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，具有一定的歷史依據(jù)，它的出現(xiàn)是金融個(gè)體對(duì)于降低成本的強(qiáng)烈渴望，也離不開(kāi)現(xiàn)代化技術(shù)的支撐，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)有以下幾個(gè)方面：1.互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓城市商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象發(fā)生了變化，城市商業(yè)銀行將不再排斥社會(huì)中存在的弱勢(shì)群體和小微企業(yè)，滿(mǎn)足了個(gè)人客戶(hù)以及小微企業(yè)在金融服務(wù)方面的需求，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)金融資源的共享；2.在城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)融資模式下，供求雙方存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)的情況，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，資金供求雙方可以不通過(guò)銀行、金融機(jī)構(gòu)等中介，可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上直接進(jìn)行交易；3.互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助社交網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，生產(chǎn)和傳播信息，有效避免了交易雙方信息不對(duì)稱(chēng)的情況，也降低了獲取信息的成本，進(jìn)一步強(qiáng)化了信息的對(duì)稱(chēng)性。

圖1 城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在城商行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的運(yùn)用分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融在城商行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的影響

近年來(lái)，從我國(guó)城市商業(yè)銀行的整體發(fā)展來(lái)看，雖然我國(guó)城市商業(yè)銀行在不斷創(chuàng)新和改革，整體實(shí)力得到了進(jìn)一步提升，不過(guò)因?yàn)檎吆蜌v史等多方面的原因，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，我國(guó)城市商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控、經(jīng)營(yíng)能力、資金實(shí)力等方面與國(guó)有銀行還存在較大差距，并且這些差距在短期內(nèi)是很難彌補(bǔ)的。對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)全新的領(lǐng)域，投身到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的城市商業(yè)銀行，需要在不斷摸索的過(guò)程中前進(jìn)[1]。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，幾乎所有銀行都站在同一起跑線(xiàn)，因此，對(duì)于我國(guó)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新的發(fā)展契機(jī)，如果城市商業(yè)銀行把握住了互聯(lián)網(wǎng)金融這一發(fā)展契機(jī)，這對(duì)其發(fā)展而言無(wú)疑是個(gè)巨大的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，可能會(huì)在短期內(nèi)縮小城市商業(yè)銀行與國(guó)有銀行之間的差距。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，城市商業(yè)銀行本身就具有一定優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然也會(huì)面臨巨大的挑戰(zhàn)。與我國(guó)大型商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行的規(guī)模普遍較小，內(nèi)部結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單。同時(shí)因?yàn)槲覈?guó)城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社，所以在發(fā)展的過(guò)程中往往會(huì)受到地域的限制，導(dǎo)致各大城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小。在國(guó)有銀行以及大型股份制銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)的背景下，城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)仍然局限于部分地區(qū)。即便最近幾年城市商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模在不斷擴(kuò)張過(guò)程中，但是在整個(gè)銀行體系中，城市商業(yè)銀行的占比還是非常小的。城市商業(yè)銀行規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)等方面的劣勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下是一種獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，城市商業(yè)銀行可以迅速結(jié)合市場(chǎng)對(duì)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行調(diào)整，有利于實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新。城市商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷改革與發(fā)展的過(guò)程中，小規(guī)模的運(yùn)作模式更容易進(jìn)行操控，在改革過(guò)程中需要承擔(dān)的壓力相對(duì)較小，這就導(dǎo)致城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行發(fā)展的過(guò)程中需投入的成本更低，讓城市商業(yè)銀行的發(fā)展變得更加靈活。

(二)城商行轉(zhuǎn)型升級(jí)的可行性

從目前的情況來(lái)看，我國(guó)城市商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系尚未安全定性，在這樣的情況下為城市商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供了巨大的便利，為城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)造了更大的發(fā)展空間。城市商業(yè)銀行在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)或轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中，小規(guī)模的特點(diǎn)有利于對(duì)現(xiàn)有發(fā)展模式進(jìn)行管理和控制，同時(shí)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中受到的發(fā)展阻力相對(duì)較小。尤其是我國(guó)目前多數(shù)城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向還未完全定型，而國(guó)有銀行、大型股份制銀行的未來(lái)發(fā)展模式已經(jīng)基本定型，相較而言城市商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中不會(huì)受到慣性思維的影響，在摸索和創(chuàng)新新模式的過(guò)程中需投入的成本更小[2]。尤其是我國(guó)城市商業(yè)銀行當(dāng)前還處于初步探索的階段，在城市商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)未完全穩(wěn)固的情況下，對(duì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整的難度較小，因此，與國(guó)有銀行、大型股份制銀行相比，城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的適應(yīng)能力更強(qiáng)。在城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中，其完全可以利用自身優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行互補(bǔ)，二者之間的有效結(jié)合可以幫助城市商業(yè)銀行形成特有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)城市商業(yè)銀行具有龐大的客戶(hù)資源以及政府資源，熟悉地方文化習(xí)俗和經(jīng)濟(jì)情況，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的優(yōu)勢(shì)，二者之間存在互補(bǔ)的關(guān)系。同時(shí)在掌握客戶(hù)信息等方面，城市商業(yè)銀行所掌握的數(shù)據(jù)針對(duì)性、有效性更強(qiáng)，這完全可以與互聯(lián)網(wǎng)所提供的廣泛性數(shù)據(jù)相結(jié)合，進(jìn)而獲得多樣化的數(shù)據(jù)，在未來(lái)更好地位所開(kāi)展的業(yè)務(wù)進(jìn)行服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在城商行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的運(yùn)用優(yōu)化建議

(一)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融在城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)戰(zhàn)略中的運(yùn)用，實(shí)際上是金融創(chuàng)新的一種形式，而在金融創(chuàng)新的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)占據(jù)著核心地位，同時(shí)在城市商業(yè)銀行金融服務(wù)資源層面成為了重要的凝聚點(diǎn)[3]。從目前的情況來(lái)看，盡管我國(guó)城市商業(yè)銀行所開(kāi)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)基本覆蓋了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是站在金融服務(wù)資源層面考慮，這些金融服務(wù)資源仍然處在單一的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)與產(chǎn)品展示階段。想要建設(shè)科學(xué)、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，并推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)健康發(fā)展，就必須提高互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)對(duì)城市商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度，也就是需要增強(qiáng)二者之間的黏性。并且，城市商業(yè)銀行在建設(shè)或參與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)必須具備較高的自主意識(shí)，因此，城市商業(yè)銀行還需要重點(diǎn)對(duì)自身進(jìn)行定位，要讓自己在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上成為業(yè)務(wù)提供方，而不是金融業(yè)務(wù)主導(dǎo)者。作為提供金融服務(wù)的一方，城市商業(yè)銀行在整合互聯(lián)網(wǎng)資源的過(guò)程中，必須統(tǒng)一站在客戶(hù)的角度考慮，進(jìn)而有效對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品進(jìn)行整合，同時(shí)在金融業(yè)務(wù)的導(dǎo)向作用下，對(duì)內(nèi)部業(yè)務(wù)人員的服務(wù)職能以及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的形式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，最終在整合互聯(lián)網(wǎng)金融資源的過(guò)程中，思考如何將網(wǎng)絡(luò)資源與現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及合作伙伴之間進(jìn)行對(duì)接。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在金融創(chuàng)新中占據(jù)著核心的地位，也成為各種新興金融服務(wù)的渠道，成為了金融服務(wù)模式的重要樞紐。在互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的過(guò)程中，“線(xiàn)上+線(xiàn)下”的金融服務(wù)模式得到了廣泛認(rèn)可和運(yùn)用，如微信、微博等社交平臺(tái)上，國(guó)內(nèi)諸多城市商業(yè)銀行相繼推出了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)[4]。同時(shí)，在手機(jī)銀行APP的發(fā)展背景下，我國(guó)城市商業(yè)銀行逐漸加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的開(kāi)發(fā)與推廣力度，為了更好地滿(mǎn)足個(gè)人以及企業(yè)對(duì)金融的需求，各大城市商業(yè)銀行也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式與其他平臺(tái)展開(kāi)了合作，創(chuàng)新出了多種新的金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建設(shè)，必須具備一個(gè)相對(duì)開(kāi)放的環(huán)境，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身具有開(kāi)放性的特征，這也是金融行業(yè)目前的共同認(rèn)識(shí)。

(二)完善城商行的金融體系建設(shè)

從目前的情況來(lái)看，城市商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中面臨著多方面的問(wèn)題。城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的目的，是為了獲得更好的利潤(rùn)，但是銀行運(yùn)作資金不能單純依靠國(guó)家財(cái)政傾斜，而是需要通過(guò)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。而城市商業(yè)銀行的品牌影響力，直接決定了其吸收存款、積累資金的數(shù)量，所以城市商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型和升級(jí)的過(guò)程中，金融體系建設(shè)是非常重要的。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，對(duì)于我國(guó)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也不例外。城市商業(yè)銀行在建設(shè)金融體系的過(guò)程中，必須深刻圍繞業(yè)務(wù)活動(dòng)來(lái)開(kāi)展，這也是銀行形成核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。國(guó)內(nèi)“共享金融生態(tài)圈”在短短幾年有飛速的發(fā)展。利用“數(shù)字化”提升客戶(hù)體驗(yàn)，除了傳統(tǒng)銀行的支付、結(jié)算、信貸、吸納存款，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的思維能力也不斷地融入生態(tài)圈中，開(kāi)啟了各種商業(yè)場(chǎng)景的強(qiáng)強(qiáng)合作，商家在“共享金融生態(tài)圈”的支持下可以提高銷(xiāo)售額，增加客戶(hù)量，銀行能創(chuàng)建新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，獲得更多的利息，使消費(fèi)者和商戶(hù)資金都在一個(gè)閉環(huán)內(nèi)運(yùn)行，加強(qiáng)各環(huán)節(jié)與銀行業(yè)務(wù)黏度。在這個(gè)過(guò)程中，城市商業(yè)銀行需要堅(jiān)持以品牌建設(shè)為載體，通過(guò)完善城市商業(yè)銀行金融體系建設(shè)的方式，促進(jìn)城市行業(yè)銀行形象提升，從而起到強(qiáng)化銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的效果。

(三)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部管理

在當(dāng)前金融行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策更加規(guī)范且具體。積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，促進(jìn)跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解，我國(guó)城市商業(yè)銀行在對(duì)內(nèi)部進(jìn)行管理的過(guò)程中，其組織構(gòu)架表現(xiàn)為一種科層式的金字塔形式，通過(guò)多層次逐級(jí)審批業(yè)務(wù)的方式自上而下實(shí)現(xiàn)對(duì)層次鏈的管理，業(yè)務(wù)流、信息流、決策指令等都是通過(guò)行政的方式傳道，在這個(gè)過(guò)程中嚴(yán)重影響了城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理效率。在這樣的情況下，城市商業(yè)銀行參與到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的過(guò)程中，無(wú)法向客戶(hù)提供更為便捷的金融服務(wù)[5]。城市商業(yè)銀行在持續(xù)轉(zhuǎn)型與審計(jì)的過(guò)程中，需要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部管理，利用大數(shù)據(jù)、計(jì)算機(jī)等技術(shù)，建立扁平化的組織結(jié)構(gòu)和管理流程，從而縮減一些中間環(huán)節(jié)，以便在后續(xù)發(fā)展過(guò)程中全面管控資金流、信息流和業(yè)務(wù)流。

(四)發(fā)展零售業(yè)務(wù)開(kāi)展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

零售金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是個(gè)人與中小企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在誘發(fā)銀行業(yè)巨大撼動(dòng)的同時(shí)，也帶來(lái)了積極的啟示，令零售金融市場(chǎng)的潛力得到充分展現(xiàn)。當(dāng)前許多公司業(yè)務(wù)由于宏觀經(jīng)濟(jì)面的影響表現(xiàn)出增長(zhǎng)趨勢(shì)放緩，許多的銀行都逐漸將關(guān)注點(diǎn)放到了零售業(yè)務(wù)方面，同時(shí)提前進(jìn)行了相關(guān)布局。當(dāng)前銀行拓展零售業(yè)的對(duì)策主要包含兩個(gè)方面：一是在有效保持公司業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的前提條件下，全面的投入零售業(yè)務(wù)；二是將零售業(yè)務(wù)作為主要的發(fā)展趨勢(shì)，并且輔助公司業(yè)務(wù)。隨著金融科技水平的不斷提升與發(fā)展，需逐漸對(duì)銀行進(jìn)軍零售業(yè)形成相關(guān)的技術(shù)保障。我國(guó)的普惠金融處于一種持續(xù)強(qiáng)化的狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，不但可有效實(shí)現(xiàn)對(duì)易通客戶(hù)的優(yōu)化整合，同時(shí)可逐漸加速進(jìn)軍零售市場(chǎng)的實(shí)際進(jìn)度，將一些全新的業(yè)務(wù)逐漸挖掘出來(lái)，以此推動(dòng)盈利模式的順利與平穩(wěn)轉(zhuǎn)型。

(五)發(fā)揮金融科技作用鞏固利潤(rùn)屏障

金融科技對(duì)于金融業(yè)的發(fā)展意義重大，因此，銀行在此趨勢(shì)下，需對(duì)其進(jìn)行全面融合，以此不斷提升服務(wù)的效率與水平，實(shí)現(xiàn)國(guó)際市場(chǎng)的有效開(kāi)拓，不斷提升整體創(chuàng)新能力。從當(dāng)前狀況看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融需要經(jīng)歷漫長(zhǎng)的發(fā)展階段，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的理想狀態(tài)是互相合作甚至融合的共生關(guān)系。基于此，銀行需充分增強(qiáng)金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用能力，以此不斷為自身的盈利模型轉(zhuǎn)型創(chuàng)造良好的技術(shù)保障。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)城市商業(yè)銀行在持續(xù)轉(zhuǎn)型與升級(jí)的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了諸多便利。因此，現(xiàn)階段城市商業(yè)銀行必須深入讀懂互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，重點(diǎn)分析互聯(lián)網(wǎng)金融在城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的可行性及其對(duì)城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響。通過(guò)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、完善金融體系的方式，更好地推動(dòng)我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展。在這個(gè)過(guò)程中，城市商業(yè)銀行還必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部控制，從而起到提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的作用，為推動(dòng)自身未來(lái)可持續(xù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。