趙培源 高金

摘要：伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展，國(guó)家對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展也提出了新的要求，在這樣的時(shí)代背景下，農(nóng)商銀行的整體發(fā)展問(wèn)題也越來(lái)越引起社會(huì)各級(jí)人士的廣泛關(guān)注和熱烈討論。本文針對(duì)農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展領(lǐng)域就如何提升銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量這一問(wèn)題進(jìn)行了深層次的研究和討論，希望能夠幫助相關(guān)的銀行管理人員在進(jìn)行實(shí)際的業(yè)務(wù)質(zhì)量提升實(shí)踐過(guò)程中引發(fā)更多的思考，從而為整體的農(nóng)商銀行資金流轉(zhuǎn)平穩(wěn)健康運(yùn)行打下更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行;銀行信貸;資產(chǎn)質(zhì)量

引言：

近些年來(lái)伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的不斷發(fā)展和影響，促使我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了長(zhǎng)足的進(jìn)步和發(fā)展，但是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)伴隨著的競(jìng)爭(zhēng)和融資等壓力也使得還處于起步發(fā)展階段的農(nóng)商銀行在飛速地發(fā)展過(guò)程中暴露出較多的問(wèn)題。為了能夠更好地提升農(nóng)商銀行的整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量，相關(guān)銀行管理人員需要轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)管理理念，通過(guò)結(jié)合更加先進(jìn)的國(guó)內(nèi)外信貸資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合自身實(shí)際的資金流轉(zhuǎn)情況，從而更好地實(shí)現(xiàn)自身信貸資產(chǎn)管理質(zhì)量的整體提升，同時(shí)也為進(jìn)一步發(fā)展銀行的整體規(guī)模起到深遠(yuǎn)的促進(jìn)作用。

一、農(nóng)商銀行提升銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的途徑探究

（一）對(duì)于最低資金限度的有效控制

在實(shí)際的農(nóng)商銀行運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程中，一些管理人員為了能夠更大的追求信貸資金流轉(zhuǎn)的利潤(rùn)，經(jīng)常調(diào)整最低資金限度的具體限額，這樣的情況會(huì)大大增加信貸資金的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)造成整體信貸資金的數(shù)量過(guò)大，導(dǎo)致因?yàn)橄到y(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)性原因造成的呆賬和壞賬等問(wèn)題進(jìn)一步影響商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，從而最終造成整體銀行發(fā)展出現(xiàn)問(wèn)題。[1]為了避免這樣的問(wèn)題進(jìn)一步出現(xiàn)，相關(guān)銀行管理人員應(yīng)當(dāng)深入銀行自身的實(shí)際運(yùn)營(yíng)和資金流轉(zhuǎn)情況，并根據(jù)科學(xué)有效的可算方式得出在合理的風(fēng)險(xiǎn)控制下銀行所能夠承受的最低資金限度，并根據(jù)這樣的紅線(xiàn)進(jìn)一步限制信貸資金的發(fā)展和增長(zhǎng)，從而更好地控制整體資金的風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)。最低資金限度的有效控制能夠更好地衡量農(nóng)商銀行目前信貸資金的整體規(guī)模和發(fā)展進(jìn)度，同時(shí)也在另一方面反映了整體信貸資產(chǎn)的整體質(zhì)量，從而更好地避免了銀行因?yàn)樾刨J資金的無(wú)度擴(kuò)張?jiān)斐烧w運(yùn)行出現(xiàn)困難的問(wèn)題。相關(guān)管理人員可以在最低資金限度的基礎(chǔ)上，逐步建立更加科學(xué)有效的經(jīng)濟(jì)資本管理體系，不僅能夠時(shí)刻針對(duì)農(nóng)商銀行自身的整體規(guī)模不斷優(yōu)化整體最低資金計(jì)算模型的計(jì)算效率，同時(shí)也能夠時(shí)刻保證銀行整體發(fā)展需要的資金持有量。[2]除此之外，相關(guān)的監(jiān)管體系也能夠根據(jù)資金發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行跟進(jìn)和發(fā)展，從而更好地從信貸資金的整體發(fā)展之初就進(jìn)行科學(xué)有效的監(jiān)管，從而更好地維持信貸資金的健康管理，同時(shí)也能夠時(shí)刻根據(jù)信貸資金的整體質(zhì)量情況進(jìn)行分析和評(píng)估，從而更好幫助相關(guān)的商業(yè)銀行管理人員實(shí)現(xiàn)整體信貸資金的質(zhì)量把控，為整體的商業(yè)銀行健康發(fā)展起到深遠(yuǎn)的影響意義。

（二）銀行內(nèi)部控制管理制度的進(jìn)一步強(qiáng)化

為了能夠更好地提升農(nóng)商銀行的信貸資金整體質(zhì)量，相關(guān)企業(yè)管理人員應(yīng)當(dāng)從企業(yè)內(nèi)部自身員工的管理制度以及工作流程中針對(duì)信貸資金的質(zhì)量控制制度進(jìn)行進(jìn)一步的優(yōu)化，從而更好地提升信貸工作人員的整體工作素養(yǎng)和職業(yè)能力，進(jìn)一步提升員工針對(duì)不良信貸資金的流轉(zhuǎn)控制。在實(shí)際的管理過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)于信貸員工的企業(yè)內(nèi)部培訓(xùn)，并定時(shí)根據(jù)市場(chǎng)趨勢(shì)進(jìn)行針對(duì)性的考核，從而更好地引導(dǎo)員工進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)能力緊跟市場(chǎng)趨勢(shì)，從而更好地避免工作問(wèn)題。[3]除此之外，為了避免內(nèi)部員工因?yàn)樽陨砝娉霈F(xiàn)可能的違法亂紀(jì)行為，相關(guān)管理人員應(yīng)當(dāng)在實(shí)際的日常工作當(dāng)中加強(qiáng)宣傳工作，進(jìn)一步幫助一線(xiàn)員工增加自身的責(zé)任意識(shí)和法律觀(guān)念，同時(shí)針對(duì)企業(yè)內(nèi)部的信貸辦理和后期跟進(jìn)工作進(jìn)行長(zhǎng)期有效的監(jiān)管制度，從而更好地提升信貸業(yè)務(wù)的整體辦公透明度，大大避免了員工出現(xiàn)相關(guān)問(wèn)題的可能性，同時(shí)也極大地提升了信貸資金的整體質(zhì)量，為整體的農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展起到了深遠(yuǎn)的促進(jìn)作用。

（三）完善信貸人員的信息收集和考核制度

為了能夠更好地提升農(nóng)商銀行整體信貸資金的質(zhì)量問(wèn)題，相關(guān)管理人員還應(yīng)當(dāng)針對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行更加深入的信息收集和更新情況，從而更好地了解信貸工作人員的實(shí)際情況，并且針對(duì)性的通過(guò)加強(qiáng)員工的不同意識(shí)方面，從而更好地提升員工的整體工作態(tài)度和業(yè)務(wù)完成質(zhì)量。[4]除此之外，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步優(yōu)化目前商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)考核體制，扭轉(zhuǎn)唯業(yè)績(jī)論的固有觀(guān)念，從而更好地提升員工的業(yè)務(wù)能力，最終實(shí)現(xiàn)針對(duì)信貸員工的考核內(nèi)容由信貸業(yè)績(jī)數(shù)量多少轉(zhuǎn)化為信貸資金整體質(zhì)量的新型的考核制度建立，為商業(yè)銀行的整體發(fā)展奠定了重要的基礎(chǔ)。

（四）貸后資金的管理水平進(jìn)一步提升

相關(guān)銀行管理人員應(yīng)當(dāng)針對(duì)信貸資金的貸款對(duì)象更加全面的評(píng)估和審查，并結(jié)合還款能力進(jìn)行合理的房貸額度控制，同時(shí)在實(shí)際進(jìn)行貸款發(fā)放之后針對(duì)整體信貸資金的管理進(jìn)行更加合理的管理。通過(guò)分步放貸等方式進(jìn)一步將整體資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散化處理，同時(shí)針對(duì)貸款互保的情況進(jìn)行更加清晰的信息落實(shí)和審查，避免因?yàn)樾畔⒉幻鞔_和責(zé)任不清晰造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)提升，同時(shí)在貸款后實(shí)時(shí)針對(duì)貸款人進(jìn)行信息和資金流轉(zhuǎn)情況進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)，從而更好地了解信貸資金的來(lái)源和去向。

二、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在國(guó)家和社會(huì)對(duì)于未來(lái)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的核心要求指導(dǎo)下，農(nóng)商銀行相關(guān)管理人員為了能夠更加積極的響應(yīng)國(guó)家相關(guān)政策號(hào)召，需要在實(shí)際的銀行資產(chǎn)管理過(guò)程中深入發(fā)掘其中的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而針對(duì)不同的資產(chǎn)維度實(shí)現(xiàn)整體銀行資產(chǎn)配置的進(jìn)一步優(yōu)化。相關(guān)管理人員還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步提升自身的資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)化和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，同時(shí)建立更加學(xué)科的資金盈利模式，最終為整體銀行的高質(zhì)量發(fā)展奠定了重要基礎(chǔ)，同時(shí)也為完成國(guó)家和社會(huì)的歷史發(fā)展需求做出自己的一份重要的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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