劉 哲

在我們國(guó)家信貸政策越來越寬松的背景下，在汽車金融市場(chǎng)中經(jīng)?？梢钥吹揭卉嚩噘J、虛假信息及欺詐貸款等嚴(yán)重違規(guī)操作行為。而上述風(fēng)險(xiǎn)問題長(zhǎng)期未得到徹底解決，造成這一現(xiàn)象的主要原因是，只憑借中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)去判斷貸款人的償還能力及信用水平，已經(jīng)無法有效滿足目前的汽車金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求，應(yīng)該在申請(qǐng)汽車金融貸款的早期就從多個(gè)方面進(jìn)行貸前審查，在其放款過程中需要按時(shí)發(fā)放貸款，在放款之后，貸后管理要及時(shí)跟上，上面的每個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)于防范風(fēng)險(xiǎn)都非常關(guān)鍵。

一、汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管理主要問題分析

汽車金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)兩種。

1.金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

就信貸政策而言，一些商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)對(duì)于我國(guó)的貸款政策并不是很熟悉，從而造成這些政策在執(zhí)行時(shí)不是很到位。甚至存在部分金融機(jī)構(gòu)因?yàn)椴扇×艘恍┨貏e經(jīng)營(yíng)方式造成我國(guó)汽車金融市場(chǎng)被破壞，這些違規(guī)經(jīng)營(yíng)手段在一定程度上使整個(gè)行業(yè)都面臨嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。

就員工而言，一些金融機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)的培訓(xùn)課程，導(dǎo)致大量員工在實(shí)際辦公操作時(shí)顯得專業(yè)度不夠，有人甚至為了個(gè)人私利而私下勾結(jié)貸款人員，對(duì)審查環(huán)節(jié)不夠重視，將債務(wù)人申請(qǐng)的貸款占為己有等。這些都對(duì)在汽車市場(chǎng)中開展的金融業(yè)務(wù)帶來隱患及風(fēng)險(xiǎn)。

2.金融機(jī)構(gòu)外部風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)外部風(fēng)險(xiǎn)指的是不僅有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要素所導(dǎo)致的汽車金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從各個(gè)角度的研究來講，汽車金融市場(chǎng)所面臨的整體環(huán)境可謂非常復(fù)雜，在政策的改變、信息的復(fù)雜性及人員的不確定性等方面均會(huì)威脅到我國(guó)汽車金融信貸的安全。

就金融機(jī)構(gòu)相互間的信息交流而言，不少金融機(jī)構(gòu)之間其實(shí)并未實(shí)現(xiàn)信息的及時(shí)互通要求，造成它們?cè)诿鎸?duì)相同貸款項(xiàng)目過程中不能準(zhǔn)確及時(shí)地掌握抵押物的具體狀況。就實(shí)際過程中的汽車金融貸款操作而言，貸款人、金融機(jī)構(gòu)及汽車經(jīng)銷商之間務(wù)必實(shí)現(xiàn)信息的真正互通，從而確保更好地保障車輛的所有權(quán)及銀行的貸款。就汽車經(jīng)銷商和金融機(jī)構(gòu)的管理而言，汽車經(jīng)銷商一定要對(duì)顧客的業(yè)務(wù)擔(dān)保有一個(gè)充分的認(rèn)識(shí)，金融機(jī)構(gòu)同樣應(yīng)該通過一定的方式去確保貸款人與經(jīng)銷商兩者信用具有很高的可靠性，從而有效防止經(jīng)銷商私吞財(cái)款、逾期還款及造成假按揭等情況的出現(xiàn)。

二、汽車金融信貸管理的有效舉措

1.建立健全的征信信息系統(tǒng)

中國(guó)人民銀行進(jìn)行集中管理，其他小額貸款企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)全力配合。統(tǒng)一管理所有客戶的基礎(chǔ)信息資料，同時(shí)建立健全的系統(tǒng)信息庫(kù)，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大平臺(tái)，將客戶的基本信息、小貸企業(yè)的前海征信及人行征信系統(tǒng)等整理匯總，建立一體化的個(gè)人信息共享平臺(tái)。其以綜合評(píng)估客戶的受教育程度、消費(fèi)能力、收入情況及從事行業(yè)等方面為主，以此來判斷客戶屬于何種風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

2.及時(shí)關(guān)注汽車市場(chǎng)政策

結(jié)合我國(guó)政府對(duì)汽車行業(yè)的相關(guān)政策制訂相應(yīng)的放款計(jì)劃，及時(shí)對(duì)放貸政策加以調(diào)整。針對(duì)我國(guó)政府積極鼓勵(lì)的一些車輛，應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化操作流程并加大政策支持。比如我國(guó)目前大力支持的電動(dòng)車輛及綠色環(huán)保節(jié)能車輛，金融機(jī)構(gòu)需要開發(fā)出有針對(duì)性的貸款產(chǎn)品，同時(shí)不斷優(yōu)化與完善貸款服務(wù)。對(duì)于我國(guó)政府不提倡的車輛，應(yīng)當(dāng)小心放款，降低投入力度。隨時(shí)注意不同型號(hào)車型、不同價(jià)位區(qū)間以及不同品牌的車輛政策與價(jià)格的發(fā)展走勢(shì)。實(shí)現(xiàn)全方位深入了解，從而減少貸款政策性風(fēng)險(xiǎn)的影響。

3.建立健全合規(guī)經(jīng)營(yíng)及合理工作流程

具有合法經(jīng)營(yíng)及合理工作流程對(duì)確保我國(guó)汽車金融市場(chǎng)的有效性及正規(guī)性非常關(guān)鍵。就其合理規(guī)范的工作流程體系而言，著重從以下四個(gè)方向來完善其工作流程。

一是樹立科學(xué)的市場(chǎng)價(jià)值觀，遵紀(jì)守法，堅(jiān)守法律底線。我國(guó)汽車金融市場(chǎng)里的生產(chǎn)商、經(jīng)銷商及金融機(jī)構(gòu)等，都應(yīng)該充分了解我國(guó)法律法規(guī)及產(chǎn)品服務(wù)細(xì)則，秉持公平競(jìng)爭(zhēng)與合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基本原則。

二是認(rèn)真審核貸款前的每一步流程。綜合各方信息來研究貸款人的收入證明、信用信息及身份證明等，根據(jù)這些信息來評(píng)價(jià)這個(gè)人的貸款能力，同時(shí)分析其信貸風(fēng)險(xiǎn)，在審查客戶全部資料的過程中，一定要抱著嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度。

三是貸款過程中牽涉到的終審人員與貸款初審人員，都應(yīng)該意識(shí)到審批的公眾性及嚴(yán)肅性，兩者必須分開加以審核，以防止出現(xiàn)相互勾結(jié)的情況，降低信貸中的風(fēng)險(xiǎn)。

四是貸款發(fā)放之后的督促工作及檢查工作必須及時(shí)跟上，適時(shí)催促那些不按時(shí)還款的貸款人員，在必要的情況下可以申請(qǐng)法律訴訟，從而有效減少金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

4.加強(qiáng)多方機(jī)構(gòu)合作

首先，強(qiáng)化和商業(yè)銀行之間的合作。汽車金融企業(yè)與商業(yè)銀行各自擁有不同的渠道與資源，優(yōu)勢(shì)各不相同。汽車金融企業(yè)的專業(yè)化能力較強(qiáng)，能夠?yàn)轭櫩吞峁└玫慕鹑诋a(chǎn)品，不過其資金實(shí)力卻遠(yuǎn)不如商業(yè)銀行，并且商業(yè)銀行遍地開花的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也是汽車金融企業(yè)所不能及的。因此，它們之間的合作能夠?qū)崿F(xiàn)共贏。

其次，強(qiáng)化和汽車經(jīng)銷商之間的戰(zhàn)略合作。汽車經(jīng)銷商作為連接消費(fèi)者與汽車制造商之間的重要橋梁。其在汽車流通方面，擁有的渠道優(yōu)勢(shì)非常明顯，它們之間的合作不僅能幫助廣大汽車金融企業(yè)拉升汽車銷量，而且資金是汽車經(jīng)銷商所提供，能夠激起消費(fèi)者提前進(jìn)行消費(fèi)的意愿，它們之間可以互利共贏。

最后，強(qiáng)化和保險(xiǎn)企業(yè)之間的合作。如今，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的主要組成部分，而汽車金融保險(xiǎn)是一種新生事物。汽車金融企業(yè)需要充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)擁有的巨大優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行資源整合，不斷擴(kuò)展其業(yè)務(wù)，優(yōu)化與完善金融支持結(jié)構(gòu)。

三、結(jié)語

如果想要有效監(jiān)管汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，那么有關(guān)金融管理機(jī)構(gòu)一定要對(duì)我國(guó)汽車金融消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系里所存在的問題有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)，同時(shí)根據(jù)汽車金融市場(chǎng)的相關(guān)運(yùn)營(yíng)準(zhǔn)則及規(guī)律，找出信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的新出路，這對(duì)國(guó)內(nèi)汽車金融市場(chǎng)而言意義重大。