吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 張芯源

1 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

1.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義與作用

1.1.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。從廣義的角度來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是對財(cái)產(chǎn)以及財(cái)產(chǎn)相關(guān)的可保利益當(dāng)發(fā)生承保范圍內(nèi)的損失時(shí)進(jìn)行賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)，而從狹義的角度來看，主要是保障以物質(zhì)性財(cái)產(chǎn)為基礎(chǔ)的一種保險(xiǎn)安排，在實(shí)際操作過程中，一般指的是第二種保險(xiǎn)。

1.1.2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用

(1)風(fēng)險(xiǎn)分散。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是遵循大數(shù)定律的風(fēng)險(xiǎn)集中和分散過程，所以當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)移給所有被保險(xiǎn)人，從而使所有被保險(xiǎn)人都將承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，即共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)。

(2)資金融通的作用。將被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)繳納給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司將投入大量保費(fèi)來發(fā)揮資金融通的作用。

(3)社會(huì)穩(wěn)定。沒有保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人從事違法活動(dòng)。有了保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人將不會(huì)蒙受巨大的損失并使社會(huì)穩(wěn)定。

1.2 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)介紹

1.2.1 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義

農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是對農(nóng)業(yè)相關(guān)從業(yè)者在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林業(yè)等方面遭受的自然災(zāi)害以及意外事故、疾病風(fēng)險(xiǎn)等提供的一種保障性質(zhì)的保險(xiǎn)。

1.2.2 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的類型

(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照農(nóng)業(yè)分類不同分為：種植業(yè)及養(yǎng)殖業(yè)兩大類。

(2)如果按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損害類型則可以分為：自然災(zāi)害、病蟲害、疾病，以及意外事故造成的損失。

(3)按保險(xiǎn)責(zé)任的范圍可劃分為：基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)以及一切險(xiǎn)。

(4)按照保險(xiǎn)賠付辦法可以分為：種植業(yè)損失險(xiǎn)以及收獲險(xiǎn)。

1.2.3 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用

(1)更好地抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民的主要收入之一。我國農(nóng)業(yè)機(jī)械化生產(chǎn)水平與西方發(fā)達(dá)國家相比相對較低，天氣因素也是影響我國農(nóng)業(yè)機(jī)械化進(jìn)程的較大阻礙。每年即使有政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償，某些地區(qū)也會(huì)發(fā)生由自然災(zāi)害引起的大規(guī)模減產(chǎn)，但這還不足以彌補(bǔ)農(nóng)民因?yàn)?zāi)害而遭受的損失。如果能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍擴(kuò)大，那么農(nóng)民的利益將得到極大保障。

(2)提高農(nóng)民生活質(zhì)量的穩(wěn)定性。

農(nóng)民的收入來自勞動(dòng)、種植和養(yǎng)殖，主要財(cái)產(chǎn)則是房地產(chǎn)、車輛和存款。當(dāng)前社保以及養(yǎng)老保險(xiǎn)由于特殊原因，沒有能夠完全覆蓋農(nóng)村區(qū)域。事故一旦發(fā)生，農(nóng)民的生活可能發(fā)生顛覆性變故。如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍能夠覆蓋農(nóng)村區(qū)域可能發(fā)生的絕大部分險(xiǎn)種，農(nóng)民則可以在保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得不錯(cuò)的生活水平和收入。

(3)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展的潛在需求。

當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場上，整個(gè)城市范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)競爭如火如荼，農(nóng)村地區(qū)除了政策性保險(xiǎn)能夠覆蓋外，其他基本上一片空白。當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展具有廣闊的發(fā)展前景和大量的市場需求，因此政府、市場、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通力合作，共同為農(nóng)村地區(qū)提供豐富且安全的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)。

2 現(xiàn)階段中國農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)境

2.1 中國農(nóng)村發(fā)展情況

2.1.1 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)躍上新水平

國家糧食安全得到有效保障。我國農(nóng)作物，如谷類產(chǎn)量已經(jīng)增長到超過1萬億水平，其中基礎(chǔ)性的農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量在世界上處于領(lǐng)先地位。農(nóng)業(yè)發(fā)展方式發(fā)生了深刻變化，通過使用現(xiàn)代化的科技，我國當(dāng)前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化收割達(dá)68%左右。農(nóng)業(yè)管理已經(jīng)使用當(dāng)前最先進(jìn)的管理方式，其中新型農(nóng)民增長達(dá)到1500萬戶左右，各類主體數(shù)量達(dá)到300萬戶左右。

2.1.2 農(nóng)民生活水平踏上新臺(tái)階

農(nóng)民收入繼續(xù)增長。從130元增加到14，000元，實(shí)際增長了17倍以上。農(nóng)民的消費(fèi)水平不斷提高。農(nóng)村居民近年來恩格爾系數(shù)下降達(dá)到原來的一半，人均住房面積也有了很大的提升。脫貧攻堅(jiān)成效吸引了全世界的關(guān)注。我國在即將全面奔向小康之際，農(nóng)村貧困人口也在不斷縮減。

2.1.3 城鄉(xiāng)融合發(fā)展邁出新步伐

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施顯著改善，社會(huì)發(fā)展加快，農(nóng)民的社會(huì)保障從零開始發(fā)展，并逐步融入城市。農(nóng)村基層黨建和農(nóng)村治理不斷加強(qiáng)。新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，城鎮(zhèn)化率比1978年提高了40.6個(gè)百分點(diǎn)，第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)率從70.5%下降到27%，城鄉(xiāng)居民收入比重從3.3∶1下降到2.7∶1。

2.2 中國農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)政策法規(guī)

2.2.1 保監(jiān)會(huì)發(fā)布進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場秩序工作方案

2008年8月根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步以會(huì)議主要精神為今后的監(jiān)管方向，通過對保險(xiǎn)市場進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，對突出事件進(jìn)行處理，力爭建立健康有序、安全高效的保險(xiǎn)市場，市場競爭秩序良好。

2.2.2 《關(guān)于積極開展農(nóng)村房屋保險(xiǎn)的通知》

農(nóng)村住房是農(nóng)民最大的財(cái)產(chǎn)，也是農(nóng)民賴以生存的基本住所，因此在此條件下，開展對農(nóng)村住房的安全保障工作，整個(gè)保險(xiǎn)市場有序建立多渠道、多方式保障農(nóng)村住房的體系，進(jìn)而給農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供安全保障。

2.2.3 《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，物質(zhì)資料的消費(fèi)能力不斷加強(qiáng)，家庭財(cái)產(chǎn)總值不斷加大，家庭財(cái)產(chǎn)的保障需求也越來越受到廣大消費(fèi)者的關(guān)注，因此保險(xiǎn)條例的出臺(tái)在一定程度上更加保障了農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。

3 中國農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 現(xiàn)階段中國農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展不完善。農(nóng)民由于自身認(rèn)知的局限性，對保險(xiǎn)存在很大的認(rèn)識(shí)誤差，同時(shí)農(nóng)民群體收入相對降低，沒有多余的金錢進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買，因而導(dǎo)致我國農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展緩慢。同時(shí)，由于一些保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)特的屬性以及條件的制約，我國農(nóng)村保險(xiǎn)在艱難中掙扎前進(jìn)。

農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)、對于保險(xiǎn)的認(rèn)知與認(rèn)可、風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)都比較薄弱，當(dāng)發(fā)生災(zāi)難時(shí)，依靠親朋好友幫助渡過難關(guān)，很難通過保險(xiǎn)來抵御風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)缺乏專業(yè)化的宣傳，同時(shí)由于大量人口的外出打工，發(fā)展速度緩慢，聚集規(guī)模較小，發(fā)展不均衡的問題突出。從我國現(xiàn)實(shí)情況來看，由于南部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，新式農(nóng)民眾多，因此保險(xiǎn)的覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他區(qū)域。甚至于同一地區(qū)內(nèi)部，由于農(nóng)民收入的差距，保險(xiǎn)的銷售也存在很大的差別。農(nóng)村人口的分散導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在農(nóng)村開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度系數(shù)較大。

3.2 中國農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的必要性

3.2.1 抵御自然災(zāi)害，保護(hù)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的需要

農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定有序發(fā)展作用重大。但是我們必須正視現(xiàn)實(shí)也就是我國農(nóng)民由于自身發(fā)展的局限性，很多時(shí)候由于缺乏保險(xiǎn)保護(hù)，造成的巨大損失無法得到有效補(bǔ)償，從而影響了農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)，這些都限制了我國農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

3.2.2 保障農(nóng)民利益和生存的需要

從農(nóng)民生活和社會(huì)穩(wěn)定的角度看，我國目前面臨的主要問題是增加農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)差距，有效解決貧困地區(qū)農(nóng)民的飲食問題。保險(xiǎn)通常被稱為“社會(huì)穩(wěn)定劑”，它具有獨(dú)特的社會(huì)保障功能，可以分散風(fēng)險(xiǎn)并吸收損失。但是，當(dāng)缺乏農(nóng)村保險(xiǎn)不能有效地提高人們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力時(shí)，農(nóng)民只能根據(jù)自己的資源被動(dòng)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)和不確定性?？赊r(nóng)民的資源有限，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也有限。因此，農(nóng)村保險(xiǎn)的缺乏不僅對農(nóng)民本身的發(fā)展不利，同時(shí)對整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也產(chǎn)生不穩(wěn)定的影響。

3.2.3 快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要農(nóng)村保險(xiǎn)來支撐

近些年來，我國農(nóng)村在一定程度上實(shí)現(xiàn)了機(jī)械化生產(chǎn)，我們不僅實(shí)現(xiàn)了自給自足，甚至在一定程度上達(dá)到了規(guī)?；瘜I(yè)化的生產(chǎn)?？啥嗄陙?，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對較弱的問題并沒有得到改善，災(zāi)害對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的破壞力和影響力也將長期困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展也積累了大量的新的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。因此，在農(nóng)村地區(qū)拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋率是非常有必要的。

3.3 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場存在的主要問題

3.3.1 保險(xiǎn)制度的不完善

(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的發(fā)揮，需要法律作為強(qiáng)大的后盾。我國尚未提供整套法律、法規(guī)和相應(yīng)政策來支持這種農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏政府支持。國外的大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都有政府通過各種財(cái)政、法律、金融扶持手段以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在市場經(jīng)濟(jì)中能夠平穩(wěn)運(yùn)行。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于發(fā)展時(shí)間短暫，在一些相應(yīng)的市場機(jī)制和扶持政策方面，力度不是很大。

3.3.2 保險(xiǎn)經(jīng)營體制的不適應(yīng)性

(1)目前，農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量很少且相對簡單。它通常設(shè)置在遠(yuǎn)離鄉(xiāng)村的城市和縣城中。其業(yè)務(wù)模式是傳統(tǒng)的、老化的、被動(dòng)的，業(yè)務(wù)范圍有限。一些基層民政部門和勞動(dòng)部門仍然依靠行政干預(yù)來做保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)公司也很難介入。

(2)我國保險(xiǎn)公司的生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)過市場化改制后已經(jīng)全部變?yōu)榻?jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)的公司。但是，農(nóng)村保險(xiǎn)市場不同于其他保險(xiǎn)市場。我國市場上現(xiàn)存的大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均屬于國家政策支持的保險(xiǎn)，且均由國有企業(yè)中國人保負(fù)責(zé)。缺乏競爭機(jī)制的市場化管理會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的緩慢甚至是滯后發(fā)展。

3.3.3 農(nóng)民的保險(xiǎn)觀念滯后

由于長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，大多數(shù)農(nóng)民仍然有依靠國家和政府的想法，并認(rèn)為巨大的風(fēng)險(xiǎn)由國家和政府的救濟(jì)承擔(dān)。由于我國國內(nèi)保險(xiǎn)市場發(fā)展時(shí)間較短，同時(shí)農(nóng)民缺乏相應(yīng)的保險(xiǎn)知識(shí)加上國內(nèi)對于保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳力度過小，造成了農(nóng)民對于保險(xiǎn)公司的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，對保險(xiǎn)公司存在信任危機(jī)。

3.4 構(gòu)建我國完善的農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對策

3.4.1 建立健全基層網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)

我國農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場體系的完善需要依托高效便捷的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)。各個(gè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，并逐步實(shí)現(xiàn)點(diǎn)線面的推廣，同時(shí)這些保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)民的需要設(shè)置保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)民使用習(xí)慣，設(shè)置農(nóng)民熟悉的宣傳方式和咨詢方式。保險(xiǎn)公司基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該投入大量的時(shí)間和精力，因?yàn)樗鼈兠媾R著獨(dú)特的消費(fèi)群體。

3.4.2 探索發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場新模式

農(nóng)村保險(xiǎn)公司應(yīng)該與同在農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村信用社、郵政、銀行構(gòu)建戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，同時(shí)可以通過代理將自身的業(yè)務(wù)投資于這些機(jī)構(gòu)，通過多方專業(yè)化的合作，讓農(nóng)民享受到更多優(yōu)質(zhì)便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)也可以搭載農(nóng)村淘寶平臺(tái)進(jìn)行捆綁銷售，并通過典型案例，讓農(nóng)村真正得到實(shí)惠，并從內(nèi)心信賴該產(chǎn)品進(jìn)而進(jìn)行購買消費(fèi)。

3.4.3 創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，大力發(fā)展區(qū)域性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場投入相對較少，保險(xiǎn)產(chǎn)品陳舊，已經(jīng)不適應(yīng)我國農(nóng)村當(dāng)前現(xiàn)實(shí)情況。我國保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)特定條件，結(jié)合市場和農(nóng)民需要，設(shè)置合理的保險(xiǎn)條款和優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率，同時(shí)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷方面適度創(chuàng)新，滿足不同層次消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。

3.4.4 加大宣傳力度，廣泛開展保險(xiǎn)普及活動(dòng)

農(nóng)村保險(xiǎn)的推廣銷售要借助于當(dāng)前豐富的媒體渠道，以當(dāng)?shù)卮迕裣猜剺芬姷姆绞竭M(jìn)行。同時(shí)要與政府部門進(jìn)行溝通合作，爭取政府部門的支持，也要與其他社會(huì)機(jī)構(gòu)合作，為農(nóng)民提供更豐富的保險(xiǎn)知識(shí)，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，將潛在消費(fèi)者轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的保險(xiǎn)的真實(shí)需求方和購買方。