劉平 戴沂男

無錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院

一、引言

銀行及企業(yè)的關(guān)系主要體現(xiàn)在產(chǎn)權(quán)和交易兩方面，產(chǎn)權(quán)關(guān)系即商業(yè)銀行和企業(yè)之間得股權(quán)關(guān)系，交易關(guān)系是指它們相互的金融業(yè)務(wù)交易關(guān)系，一般來說，如若未有前者，則更傾向于后者。從微觀意義上講，商業(yè)銀行為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供資金幫助，從中提取相應(yīng)的報(bào)酬，而后企業(yè)使用資金、進(jìn)行經(jīng)營生產(chǎn)，獲取企業(yè)利潤(rùn)，這是雙方共贏的一種資金借貸關(guān)系。從宏觀意義講，這關(guān)系反映的是金融資本與產(chǎn)業(yè)資本融合發(fā)展。此類互利關(guān)系不僅對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要作用，而且會(huì)隨著外部環(huán)境的變化、經(jīng)濟(jì)制度的變遷而不斷地變化而改變。隨著時(shí)代不停的變遷，我們應(yīng)當(dāng)深入了解與時(shí)俱進(jìn)的其中干系。

二、我國銀行與企業(yè)關(guān)系的現(xiàn)狀

國有銀行便是國有企業(yè)，當(dāng)前，國有銀行革新的難點(diǎn)是改良銀行和企業(yè)的債務(wù)關(guān)系，刷新銀行“硬負(fù)債、軟資產(chǎn)”的狀況。隨著經(jīng)濟(jì)制度的變化，新舊體制的交替，銀企關(guān)系雖然擺脫了舊的制度體系，但是新的規(guī)則還尚未形成，導(dǎo)致“四不像”關(guān)系的產(chǎn)生，同時(shí)混亂的秩序造成了更多的麻煩，具體有以下幾方面：

（一）資金供給與需求方面。計(jì)劃市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式下資金的供給模式尚未發(fā)展完全，企業(yè)對(duì)銀行資金的供需依賴性較大，顯然在資金方面企業(yè)會(huì)顯得較為被動(dòng)，企業(yè)的資金需求量大，當(dāng)企業(yè)急需籌集資金，銀行便會(huì)是唯一選擇。更何況，許多企業(yè)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，在面臨倒閉破產(chǎn)時(shí)資產(chǎn)又將淪為負(fù)債，這種“舊債未還完新債又出”案例數(shù)不勝數(shù)。因此企業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住事情的中心，實(shí)行內(nèi)部因素的剖析，減少此種窘?jīng)r的出現(xiàn)，那么創(chuàng)業(yè)失敗的次數(shù)將會(huì)大大減少，也會(huì)有更多的企業(yè)發(fā)展起來。

（二）銀行與企業(yè)關(guān)系之間的機(jī)制體系不健全。雙方只有在平等地位上才能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的合作。為維持信用的償還性和有償性，雙方會(huì)簽約合同或締結(jié)契約維持合作，但這些“硬束縛”，并未給銀行帶來所謂保障。在我國的預(yù)算體系下，貸款損失大多是由政府隱忍承擔(dān)，導(dǎo)致銀行忽略審查貸款風(fēng)險(xiǎn)。甚至銀行更喜歡于給高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目投資，以便謀取更多的利益。銀行的監(jiān)督能力比較弱，將資金借于企業(yè)后便缺乏管理，許多企業(yè)的信用觀念薄弱。這些都是法律機(jī)制不建全和銀行對(duì)資金缺乏監(jiān)督造成的后果。

（三）銀行與企業(yè)關(guān)系的穩(wěn)定性較差。雖說銀行與企業(yè)之間有千絲萬縷的關(guān)系，但有許多內(nèi)在因素可謂是深藏不露?，F(xiàn)在的銀行數(shù)量是數(shù)不勝數(shù)，但其服務(wù)形式卻是大同小異，在服務(wù)業(yè)如此發(fā)達(dá)的時(shí)代，若同一行業(yè)沒有自身的長(zhǎng)處，又怎能與其他同行競(jìng)爭(zhēng)，更不必說吸引客戶。企業(yè)一般都擁有多個(gè)銀行賬號(hào)，俗話說“何必在一棵樹上吊死”，企業(yè)也會(huì)選擇更優(yōu)的銀行，有時(shí)多個(gè)銀行服務(wù)于一個(gè)企業(yè)，面多這種供過于求得形式，也增加了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)客戶搖擺于銀行之間，使得他們之間的關(guān)系極為不穩(wěn)定。

三、當(dāng)下建立新型銀企關(guān)系的必要性

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)與銀行應(yīng)該緊密合作才能使企業(yè)變得強(qiáng)大、銀行從中獲取更大利益。貸款市場(chǎng)上，那其實(shí)是一種囑托與代勞的關(guān)系。企業(yè)除了在銀行開立銀行戶，對(duì)往來的單位展開相應(yīng)的業(yè)務(wù)，還有一點(diǎn)就是融資，資金流量大的企業(yè)會(huì)通過許多方式以滿足自身的融資需求，例如：信譽(yù)貸款、銀行跟蹤項(xiàng)目貸款、辦理銀行承兌匯票等。金融改革的產(chǎn)生，使得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過熱，國民經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)部部分比例失調(diào)，對(duì)于資金需求量大卻受阻的企業(yè)，資金的供需矛盾十分地突出，另一方面，對(duì)于急需轉(zhuǎn)換機(jī)制、迫切需要資金支持的企業(yè)會(huì)逐步陷入困境。

四、如何建立新型銀企關(guān)系

（一）建立穩(wěn)定化的交易關(guān)系。銀行與企業(yè)實(shí)則是相互依存、相互促進(jìn)、利益共享、發(fā)現(xiàn)共擔(dān)的信用關(guān)系。關(guān)于加強(qiáng)穩(wěn)定性，交易雙方都有不可推卸的責(zé)任。銀行為了保證貸款的安全性，對(duì)于借款人要加強(qiáng)約束以及考慮到市場(chǎng)的不確定性，通過訂立交易合同等形式防止欺詐行為。在同行一起競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，加強(qiáng)各自銀行的特色，發(fā)揮各自的長(zhǎng)處。為了減少企業(yè)的交易費(fèi)用，西方商業(yè)銀行大多選擇信用條件好、實(shí)力強(qiáng)勁，經(jīng)營條件較好的大中型企業(yè)作為基本客戶，為自身提供盡可能給更多的利端，這樣也能加深對(duì)“老客戶”信任，從而鎖定這種穩(wěn)固的交易關(guān)系，而企業(yè)也會(huì)對(duì)該銀行增強(qiáng)合作感，從而達(dá)到增強(qiáng)雙方的交易穩(wěn)定性的效果。

（二）加強(qiáng)銀行工作人員培訓(xùn)。每位員工應(yīng)當(dāng)恪盡職守、遵守規(guī)則、誠以待人、做事坦誠、信守承若;做到清清白白做人，明明白白做事，對(duì)待客戶不欺騙、不隱瞞、不歧視。每過一段時(shí)期，讓內(nèi)部員工對(duì)自己的行為做出總結(jié)，進(jìn)行改進(jìn)。緊接著通過不斷地反省學(xué)習(xí)，提高工作人員的專業(yè)知識(shí)，讓員工樹立正確的三觀、職業(yè)倫理道德，為客戶提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。進(jìn)一步提升內(nèi)部管理和培訓(xùn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)，提高執(zhí)行能力，從而提高工作質(zhì)量和效率。

（三）企業(yè)建立良好的信用。當(dāng)今信用消費(fèi)時(shí)代，信用檔案逐漸成為企業(yè)和個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”是開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的通行證，因此建立良好的信用記錄無論對(duì)個(gè)人或是企業(yè)都是至關(guān)重要的。信用是企業(yè)賴以生存的根本，若有良好的信用，那么與銀行的合作也會(huì)更加便利。如若想要獲取較高的額度，在辦卡是經(jīng)量多提供資產(chǎn)證明，這樣可以幫助銀行進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，除此之外，在其他領(lǐng)域資信良好，也對(duì)辦卡人取得良好的信用有作用，既然辦了卡，每月需按時(shí)還款，有借有還，再借不難，也能保證好的信用積累。

銀行與企業(yè)的關(guān)系作為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最基本及重要的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)規(guī)律，約束各自的行為，以便于往后構(gòu)建新型銀企關(guān)系，雙方作為市場(chǎng)主體，應(yīng)當(dāng)相輔相成、共求成長(zhǎng)、實(shí)現(xiàn)共贏目標(biāo)。戰(zhàn)場(chǎng)上的合作是打勝仗的關(guān)鍵；跑道上的接力是贏得比賽的規(guī)則；商業(yè)上的競(jìng)爭(zhēng)的是共同發(fā)展的根本。