劉威 南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

引言：近年來(lái)，金融行業(yè)的發(fā)展中積累了大量的數(shù)據(jù)，這些大量的數(shù)據(jù)成就了大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)中的成功應(yīng)用。時(shí)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得金融行業(yè)的信息趨向于復(fù)雜化，也正因?yàn)槿绱?，金融行業(yè)中原有的預(yù)測(cè)手段和防范對(duì)策已經(jīng)不能跟上行業(yè)發(fā)展的腳步。如何開(kāi)發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)手段和防范對(duì)策是整個(gè)金融行業(yè)共同關(guān)注的問(wèn)題?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)在其他行業(yè)中應(yīng)用的成功案例，當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)也開(kāi)始廣泛應(yīng)用于金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和防范對(duì)策的發(fā)掘。大數(shù)據(jù)能夠通過(guò)對(duì)以往積累的大量數(shù)據(jù)的計(jì)算和分析，有效發(fā)掘出數(shù)據(jù)中隱藏的信息，并且可以供給有關(guān)人士參考利用，實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理的有效提高。

一、大數(shù)據(jù)的基本內(nèi)涵及應(yīng)用發(fā)展?fàn)顩r

（一）內(nèi)涵概述

“大數(shù)據(jù)”是一個(gè)體量巨大、數(shù)據(jù)類型非常大的數(shù)據(jù)集。作為現(xiàn)代社會(huì)的一個(gè)重要資產(chǎn)，在數(shù)據(jù)分享方面具有重要作用。大數(shù)據(jù)的基本特征可以概括為四個(gè)點(diǎn)，即數(shù)據(jù)量龐大、數(shù)據(jù)類型多、可高效進(jìn)行數(shù)據(jù)的獲取和處理、數(shù)據(jù)真實(shí)。

（二）我國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況

一是隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算產(chǎn)業(yè)的深入發(fā)展，以及大數(shù)據(jù)國(guó)家戰(zhàn)略的加速落地，大數(shù)據(jù)體量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。根據(jù)賽迪顧問(wèn)研究顯示，中國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)受宏觀政策環(huán)境、技術(shù)進(jìn)步與升級(jí)、數(shù)字應(yīng)用普及滲透等眾多利好因素影響，2018年整體規(guī)模達(dá)到4384.5億元，預(yù)計(jì)到2021年將達(dá)到8070.6億元，持續(xù)促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，激發(fā)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)活力，助力新型智慧城市和數(shù)字化建設(shè)。

（三）應(yīng)用情況

從技術(shù)角度來(lái)看，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用熱度主要集中于數(shù)據(jù)挖掘與大數(shù)據(jù)信息服務(wù)，其次是數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)整合、可視化以及增值服務(wù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)在數(shù)據(jù)安全與數(shù)據(jù)交易領(lǐng)域的應(yīng)用熱度較低。從業(yè)務(wù)角度來(lái)看，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用熱度最高的是風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域，其次是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、內(nèi)部管理等，其在廣告營(yíng)銷、供應(yīng)鏈管理等領(lǐng)域的應(yīng)用熱度較低。從行業(yè)角度來(lái)看，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用熱度最高的是服務(wù)業(yè)，主要集中于金融、政務(wù)、電商和交通等領(lǐng)域，其次是社會(huì)治理、電信等。

二、金融信息工作面臨的挑戰(zhàn)

（一）收集數(shù)據(jù)方面

統(tǒng)計(jì)口徑和覆蓋面在不同業(yè)務(wù)單位的應(yīng)用領(lǐng)域不同，并且收集標(biāo)準(zhǔn)和驗(yàn)證規(guī)則不同,導(dǎo)致大量重復(fù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和檢查困難,反過(guò)來(lái)又降低數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和可靠性。

（二）數(shù)據(jù)管理方面

主要存在“不同的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和數(shù)據(jù)庫(kù)、分散式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)問(wèn)題、不同的存儲(chǔ)介質(zhì)問(wèn)題、缺乏統(tǒng)一的基本代碼”，導(dǎo)致企業(yè)系統(tǒng)之間缺乏溝通和連接困難，阻礙了不同經(jīng)濟(jì)和金融指標(biāo)的共享使用。

（三）數(shù)據(jù)使用需求

從使用這些數(shù)據(jù)的需求的角度來(lái)看，決策者的數(shù)據(jù)需求需要各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)共同配合才可以完成，以解決數(shù)據(jù)時(shí)效性的問(wèn)題。業(yè)務(wù)專家有時(shí)不得不在部門(mén)間合作分析數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)處理周期很長(zhǎng)，處理過(guò)程很復(fù)雜，這就存在著高復(fù)雜性和低效率的問(wèn)題。

三、大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用及影響

（一）大數(shù)據(jù)與金融風(fēng)控

隨著我國(guó)的發(fā)展和信用體系的完善，金融業(yè)也逐步得到發(fā)展。目前，傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法已經(jīng)無(wú)法滿足需求，而將金融風(fēng)控和大數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，結(jié)合之后對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理有著積極作用。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠?qū)Σ煌畔⒌膬?nèi)部關(guān)系進(jìn)行分類和分析，并識(shí)別數(shù)據(jù)中的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力[2]。不同類型的信息可以進(jìn)行量化，用數(shù)據(jù)來(lái)表示，大數(shù)據(jù)技術(shù)通過(guò)這些數(shù)據(jù)表示可以識(shí)別分類金融風(fēng)險(xiǎn)類型，并且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行監(jiān)控。該技術(shù)能夠依照用戶的行為數(shù)據(jù)，對(duì)用戶未來(lái)行為數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)，以達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。在金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域當(dāng)中，信用管理部分是大數(shù)據(jù)的主要應(yīng)用模塊。在金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行貸款前，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶的各項(xiàng)信息進(jìn)行采集和分析，并將客戶償還貸款的主管意愿和償貸能力當(dāng)做標(biāo)準(zhǔn)。

（二）大數(shù)據(jù)與金融監(jiān)管

在新時(shí)代，“大數(shù)據(jù)+監(jiān)管”的這種模式在工商局、法院和中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)等不同角度下都能反映情況，并能引入多種多樣的全方位信息提供模式。這種模式也為進(jìn)行科學(xué)合理的決策提供了依據(jù)[3]。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)使用區(qū)域財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，在特定規(guī)則和權(quán)重比例的基礎(chǔ)上，自動(dòng)計(jì)算出多地區(qū)各類財(cái)務(wù)指數(shù)。這是本地監(jiān)測(cè)的導(dǎo)向數(shù)據(jù)，用于計(jì)算財(cái)務(wù)指數(shù)，進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，做出及時(shí)準(zhǔn)確的金融監(jiān)督?jīng)Q定，更有效地體現(xiàn)金融監(jiān)督，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

（三）大數(shù)據(jù)與金融創(chuàng)新

1.金融技術(shù)創(chuàng)新

采用信息技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、傳輸、處理也給金融方面帶來(lái)了巨大的變化，更帶來(lái)了金融技術(shù)的創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行精細(xì)化處理，并切實(shí)提升金融業(yè)處理數(shù)據(jù)的效率。并且將大數(shù)據(jù)和金融技術(shù)相結(jié)合能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)應(yīng)用其他新技術(shù)帶來(lái)積極作用，這就既能使大數(shù)據(jù)技術(shù)得到應(yīng)用，同時(shí)也創(chuàng)新了金融技術(shù)。

2.金融服務(wù)創(chuàng)新

從大數(shù)據(jù)分析和多層次分析結(jié)果可以進(jìn)行分析，為按照用戶的要求提供準(zhǔn)確有效的金融服務(wù)，根據(jù)特定特點(diǎn)合理分類用戶。在全國(guó)試點(diǎn)項(xiàng)目“小微貸款”中，由于使用了大數(shù)據(jù)技術(shù)，在多角度全面收集和分析小企業(yè)的相關(guān)信息的同時(shí)，還可以提供快速和自助的貸款[4]。這也使得小企業(yè)貸款的傳統(tǒng)思想和思路發(fā)生了根本性變化，能夠利用企業(yè)非財(cái)務(wù)方面信息和數(shù)據(jù)，對(duì)小企業(yè)進(jìn)行評(píng)估并提供適合的金融服務(wù)，使小企業(yè)都能享受到普惠融資。

四、基于大數(shù)據(jù)的金融風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信用方面

金融行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要由其在信貸方面的誠(chéng)信度決定的。但是由于當(dāng)今社會(huì)的快速發(fā)展，數(shù)據(jù)的真實(shí)性很難得到保證。金融企業(yè)在與客戶建立了合作關(guān)系的時(shí)候，就會(huì)不可避免地面臨由于客戶的信用度及還款能力有限等帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。大量不良信貸的出現(xiàn)，將會(huì)給整個(gè)金融行業(yè)帶來(lái)發(fā)展危機(jī)。

（二）信息和數(shù)據(jù)方面

風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代讓金融行業(yè)的信息實(shí)現(xiàn)集中化。但是，由于科技的發(fā)展，大量數(shù)據(jù)的獲取開(kāi)始變得易如反掌，這也就導(dǎo)致了金融行業(yè)的信息安全存在隱患。金融信息是屬于客戶的私密信息，一旦泄露，將會(huì)給客戶帶來(lái)不可估量的損失。當(dāng)前導(dǎo)致客戶個(gè)人金融信息泄露的原因主要有兩方面，一是客戶信息圍在金融行業(yè)的部門(mén)間實(shí)現(xiàn)共享，二是信息本身具有延遲和封閉的特點(diǎn)。數(shù)據(jù)的封閉性在一定程度上阻礙了金融行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的分析，也因而進(jìn)一步引發(fā)了數(shù)據(jù)方面的問(wèn)題和隱患。

（三）金融受市場(chǎng)的影響

金融行業(yè)中，企業(yè)或個(gè)人在進(jìn)行交易的不當(dāng)行為以及金融企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的壟斷，導(dǎo)致了市場(chǎng)中共享的數(shù)據(jù)有時(shí)不真實(shí)。數(shù)據(jù)的不真實(shí)會(huì)使得對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和防范出現(xiàn)不真實(shí)現(xiàn)象，進(jìn)一步加劇金融的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)[1]。與此同時(shí)，實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)對(duì)具有利用價(jià)值的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行壟斷，這也間接降低了大數(shù)據(jù)的金融市場(chǎng)的調(diào)節(jié)能力，加劇了金融行業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）技術(shù)方面

金融企業(yè)要想發(fā)掘獲取具有實(shí)用性的數(shù)據(jù)，需要大量的資金支持。這些資金主要用于聘用技術(shù)人才。只有通過(guò)技術(shù)人員用專業(yè)手段對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選和分析，企業(yè)才能夠獲取想要得到的信息。但是，目前部分企業(yè)存在人才發(fā)掘能力不足的現(xiàn)象，導(dǎo)致了企業(yè)無(wú)法獲取有用信息進(jìn)行利用，這也就使得了金融風(fēng)險(xiǎn)的提高。同時(shí)，也有部分企業(yè)存在對(duì)所獲取信息保護(hù)不足的現(xiàn)象，這也會(huì)加劇金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法律方面

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓許多企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，長(zhǎng)時(shí)間的線上經(jīng)營(yíng)也讓企業(yè)獲取了大量客戶信息。但是，由于這些信息是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲取的，并且具有一定的商業(yè)價(jià)值，這讓一些不法分子開(kāi)始打這些信息的主意。這些信息一旦被竊取，對(duì)企業(yè)和客戶都會(huì)造成不可挽回的損失。此外，當(dāng)前法律尚且沒(méi)有對(duì)金融業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)方面的監(jiān)管完整體系，法律方面的風(fēng)險(xiǎn)也因此變得不容忽視。

五、金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變思想，樹(shù)立正確思想觀念

要改變當(dāng)前大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不足的局面，必須首先從思想方面開(kāi)始轉(zhuǎn)變，樹(shù)立正確的戰(zhàn)略思想觀念。對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，不能僅僅局限于分析數(shù)據(jù)產(chǎn)生的原因，而是更應(yīng)該通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析進(jìn)一步分析其相關(guān)性。同時(shí)，在進(jìn)行數(shù)據(jù)分析時(shí)，要在保證準(zhǔn)確的基礎(chǔ)上提高效率。金融風(fēng)險(xiǎn)的走線可以通過(guò)大數(shù)據(jù)反映，對(duì)大數(shù)據(jù)的相關(guān)性的分析，能夠幫助相應(yīng)防范措施的發(fā)掘，減低分線指數(shù)，有利于金融企業(yè)和個(gè)人的利益。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系

制訂針對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理主要從三個(gè)方面著手。第一，無(wú)論面對(duì)線上還是線下的客戶，都要利用現(xiàn)有科技資源，對(duì)客戶的資料做到全方位的掌握[5]。第二，要善于運(yùn)用大數(shù)據(jù)提供的便利對(duì)交易中的客戶有全方面的了解，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和提示。同時(shí)，要加強(qiáng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓其充分了解違約帶來(lái)的后果。第三，要對(duì)零散的、不完全成型的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一化，這樣有能夠方便形成更加完善的針對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（三）企業(yè)間進(jìn)行聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息共享

減低企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效手段之一就是數(shù)據(jù)共享。打破當(dāng)前數(shù)據(jù)壟斷的局面，實(shí)現(xiàn)企業(yè)間數(shù)據(jù)共享有利于降低聯(lián)盟雙方的金融風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)盟企業(yè)間的數(shù)據(jù)共享可以使得雙方的數(shù)據(jù)庫(kù)都得到擴(kuò)大，能在實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)有效監(jiān)控的同時(shí)，大程度減低風(fēng)險(xiǎn)。另外，數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的建立，能夠企業(yè)各部門(mén)能夠利用數(shù)據(jù)資源，借助其相關(guān)性，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信息的實(shí)時(shí)監(jiān)控，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

（四）加強(qiáng)技術(shù)人員專業(yè)技能的培養(yǎng)力度

技術(shù)人員在金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和防范中具有重要的作用。人才專業(yè)技能的提高，能夠在一定程度上推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展[6]。金融行業(yè)中的數(shù)據(jù)分析等都需要大量的技術(shù)人員，培養(yǎng)技術(shù)人員，建立一支由專業(yè)技術(shù)人才構(gòu)成的隊(duì)伍，應(yīng)該成為每一個(gè)追求發(fā)展的金融企業(yè)的不二之選。

（五）加速相應(yīng)法律體系

建立完整的法律法規(guī)體系，能夠成為金融風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的保護(hù)罩。當(dāng)前各行各業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用十分廣泛，但國(guó)家尚未出臺(tái)相應(yīng)的對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的法律法規(guī)。國(guó)家應(yīng)該看到大數(shù)據(jù)發(fā)展的極大潛力，出臺(tái)相應(yīng)的切實(shí)有效的法律法規(guī)，讓大數(shù)據(jù)能夠得到相應(yīng)的保護(hù)。法律的保護(hù)能夠使金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，促進(jìn)大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和防范方面發(fā)揮功效。

結(jié)束語(yǔ)：綜上所述，金融行業(yè)作為我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)發(fā)展迅速的行業(yè)之一，具有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ?dāng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)這個(gè)時(shí)代產(chǎn)物能夠促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展?；诮鹑谛袠I(yè)本身具有的風(fēng)險(xiǎn)性，為促進(jìn)其發(fā)展，應(yīng)該合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，增加其風(fēng)險(xiǎn)的可預(yù)測(cè)性。總之，應(yīng)該基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的預(yù)測(cè)及防范。