張騰 建行大學(xué)華東學(xué)院

一、金融科技的內(nèi)涵與發(fā)展

隨著技術(shù)的發(fā)展及其在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，金融科技（Fintech）一詞逐步走入人們視野，并成為驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新、解決發(fā)展痛點(diǎn)的有效手段之一。金融科技是什么？國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）曾經(jīng)給出過(guò)金融科技的解釋：通過(guò)技術(shù)手段帶來(lái)金融創(chuàng)新，產(chǎn)生新的商業(yè)模式、應(yīng)用、過(guò)程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。在這個(gè)定義中，技術(shù)和創(chuàng)新是兩個(gè)關(guān)鍵詞，脫離技術(shù)的金融創(chuàng)新或沒(méi)有創(chuàng)新的技術(shù)運(yùn)用都無(wú)法稱為金融科技。

金融科技看似是時(shí)代的新鮮產(chǎn)物，然而前沿科技在商業(yè)銀行的運(yùn)用早已不是新鮮事。80年代中后期，在那個(gè)計(jì)算機(jī)堪稱奢侈品的年代，商業(yè)銀行使用計(jì)算機(jī)取代了傳統(tǒng)的手工記賬，極大地提高了運(yùn)營(yíng)效率；90年代中后期，商業(yè)銀行又成為第一批“網(wǎng)民”，通過(guò)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)解決了銀行之間、網(wǎng)點(diǎn)之間信息不同步的問(wèn)題；2010年之后，網(wǎng)上銀行、微信銀行的出現(xiàn)拓寬了商業(yè)銀行的物理渠道，同時(shí)，金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合也衍生出余額寶、零錢(qián)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；當(dāng)前，商業(yè)銀行來(lái)到了所謂的“金融科技時(shí)代”，人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)……越來(lái)越多的先進(jìn)技術(shù)被運(yùn)用到金融發(fā)展中，商業(yè)銀行也迎來(lái)了破解痛點(diǎn)、轉(zhuǎn)型升級(jí)的大好契機(jī)。

二、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的背景

（一）外部競(jìng)爭(zhēng)

杰姆斯?漢考克在其《消失的銀行》一書(shū)中提到：“現(xiàn)代新興數(shù)字型金融服務(wù)公司以客戶為中心通過(guò)‘取代、減少和解體’三個(gè)階段逐步擊垮傳統(tǒng)商業(yè)銀行?！边@句話并不是危言聳聽(tīng)，在金融科技的發(fā)展歷程中，科技服務(wù)商借助自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，從商業(yè)銀行的支持者逐漸變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)者乃至金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。例如以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付已經(jīng)幾乎取代了銀行卡，成為老百姓日常支付結(jié)算的主要手段，而花唄、余額寶也在減少商業(yè)銀行存款、理財(cái)、借貸的市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域被不斷擠壓，再不求變，可能真要面臨被解體的命運(yùn)。

（二）自身瓶頸

商業(yè)銀行普遍遵循“二八定律”，即認(rèn)為20%的高端客戶創(chuàng)造了80%的收益。因此，過(guò)去幾十年，商業(yè)銀行一直都在努力做好高端客戶服務(wù)。然而高端客戶的資源畢竟有限，隨著金融機(jī)構(gòu)的遍地開(kāi)花和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的周期調(diào)整，商業(yè)銀行在高端客戶市場(chǎng)已經(jīng)瀕臨力竭，尋找第二發(fā)展曲線變得迫在眉睫。余額寶的橫空出世和大獲成功讓商業(yè)銀行看到了小客戶爆發(fā)出的潛能，也印證了“得草根者得天下”的互聯(lián)網(wǎng)思維同樣適用于金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行需要通過(guò)金融科技的發(fā)展把金融服務(wù)嵌入到老百姓的日常工作生活場(chǎng)景中去，獲得更多的銀行“鐵粉”。

三、用金融科技破解商業(yè)銀行發(fā)展痛點(diǎn)

（一）小微企業(yè)融資痛點(diǎn)

一直以來(lái)，小微企業(yè)融資難都是商業(yè)銀行頭疼的問(wèn)題，小微企業(yè)一般都是供應(yīng)鏈中的下游企業(yè)，很多上游企業(yè)會(huì)通過(guò)延長(zhǎng)賬期的方式把資金壓力轉(zhuǎn)移到下游企業(yè)，所以小微企業(yè)經(jīng)常遇到資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題，一旦資金鏈斷裂，企業(yè)就將面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。然而相比于上游的核心企業(yè)，小微企業(yè)規(guī)模小、固定資產(chǎn)少，業(yè)務(wù)范圍單一，資金來(lái)源渠道有限，承受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，因此很難達(dá)到商業(yè)銀行信貸的準(zhǔn)入門(mén)檻，商業(yè)銀行和小微企業(yè)之間缺乏一個(gè)有效的信任機(jī)制。金融科技技術(shù)手段的引入，可以有效解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

一方面，商業(yè)銀行可以充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、信息不可篡改的特點(diǎn)，將銀行、小微企業(yè)及其上下游企業(yè)上到一個(gè)聯(lián)盟鏈，從而共享小微企業(yè)與上下游企業(yè)之間的資金往來(lái)、簽訂合同、產(chǎn)生票據(jù)等信息。在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行授信審批時(shí)，商業(yè)銀行評(píng)估的不僅是小微企業(yè)本身，而是站在整個(gè)供應(yīng)鏈的頂端，通過(guò)評(píng)估供應(yīng)鏈的運(yùn)轉(zhuǎn)情況和核心企業(yè)的付款意愿，為小微企業(yè)融資背書(shū)。這種“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”的信貸模式已經(jīng)成為眾多金融機(jī)構(gòu)的探索方向，2018年10月中國(guó)信通院聯(lián)合騰訊金融科技、聯(lián)易融等多家單位共同撰寫(xiě)完成《區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈金融白皮書(shū)（1.0版）》，是區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域一個(gè)具有里程碑意義的研究成果。

另一方面，商業(yè)銀行可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)把小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理從依賴經(jīng)驗(yàn)判斷轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)挖掘分析。貸前可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析建立全新的客戶評(píng)價(jià)體系，圍繞小微企業(yè)履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況等方面數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，通過(guò)系統(tǒng)剛性控制違反商業(yè)銀行信貸政策制度的信貸業(yè)務(wù)，從源頭降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；貸中通過(guò)大數(shù)據(jù)分析創(chuàng)新授信審批模式，如通過(guò)POS收單、納稅記錄等對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力和信用水平進(jìn)行判斷；貸后打造遠(yuǎn)程信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中心，通過(guò)小微企業(yè)銀行賬戶流水分析，實(shí)時(shí)監(jiān)管企業(yè)經(jīng)營(yíng)變動(dòng)情況和信貸資金用途，評(píng)估抵押物價(jià)值變動(dòng)，建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和機(jī)制。

（二）個(gè)人客戶征信痛點(diǎn)

過(guò)去十年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)金融市場(chǎng)成幾何級(jí)數(shù)據(jù)增長(zhǎng)，由此也帶來(lái)了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人征信問(wèn)題的關(guān)注。目前，我國(guó)的征信行業(yè)屬于政府主導(dǎo)型，個(gè)人征信一般以中央人民銀行征信中心為主，以芝麻信用、騰訊征信等民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為輔。征信行業(yè)雖然處于不斷發(fā)展進(jìn)步之中，但當(dāng)前仍然面臨三大問(wèn)題：一是征信信息不完善。截至2019年4月，央行征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人信息，其中有4.6億沒(méi)有信貸記錄，這顯然與實(shí)際情況存在一定偏差；二是征信信息不共享。特別對(duì)于民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)而言，征信信息是各自最珍貴的資源，而且每家機(jī)構(gòu)信用報(bào)告的側(cè)重點(diǎn)也不一樣，因此普遍存在信息孤島；三是征信查詢成本高。隨著越來(lái)越多的APP開(kāi)通借貸服務(wù)，全面查詢個(gè)人的征信信息也變得愈加困難，商業(yè)銀行除了需要調(diào)用個(gè)人客戶的央行征信報(bào)告、學(xué)歷信息、航旅信息、房產(chǎn)信息，還要調(diào)用美團(tuán)、滴滴等APP的借貸信息，而這些信息都需要花錢(qián)去購(gòu)買(mǎi)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的引入可以有效解決上述問(wèn)題，當(dāng)所有的征信機(jī)構(gòu)能夠共同組成一條聯(lián)盟鏈，征信信息就形成了一個(gè)透明的共享機(jī)制。比如某商業(yè)銀行在查詢客戶征信信息時(shí)，不用到各個(gè)機(jī)構(gòu)去查詢征信報(bào)告，只需要向鏈條上的任一征信機(jī)構(gòu)發(fā)出請(qǐng)求，征信機(jī)構(gòu)響應(yīng)后調(diào)用自身數(shù)據(jù)庫(kù)，將查到的客戶信息以關(guān)鍵詞的形式發(fā)布全鏈條，其他征信機(jī)構(gòu)會(huì)自動(dòng)調(diào)用自身數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行信息比對(duì)。如比對(duì)結(jié)果一致，那么征信信息已經(jīng)足夠完整。如比對(duì)結(jié)果不一致，其他征信機(jī)構(gòu)會(huì)收取一定費(fèi)用，將補(bǔ)充的征信信息進(jìn)行反饋，幫助完善客戶的征信報(bào)告?！皡^(qū)塊鏈+征信”的模式能解決信息完整和信息孤島的問(wèn)題，也能幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)降低征信查詢的成本。

（三）普通客戶服務(wù)痛點(diǎn)

商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)普遍處在人手緊缺的狀態(tài)，每個(gè)客戶經(jīng)理都被分配了成千上萬(wàn)個(gè)客戶資源，客戶經(jīng)理只能把有限的精力投入到對(duì)公客戶或AUM值較高的對(duì)私客戶維護(hù)中去，而那些普通客戶則常常無(wú)暇顧及，既沒(méi)有時(shí)間主動(dòng)為他們提供個(gè)性化的投資理財(cái)建議，也沒(méi)有渠道及時(shí)幫助他們解決金融問(wèn)題，因此普通客戶在無(wú)法享受到優(yōu)質(zhì)服務(wù)的前提下，一般都以逐利為目的，忠誠(chéng)度不高。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行逐步認(rèn)識(shí)到普通客戶的重要性，也亟需解決普通客戶流失率高的問(wèn)題，但苦于人手不足，商業(yè)銀行在普通客戶服務(wù)中一直是心有余而力不足。

人工智能的發(fā)展解決了普通客戶服務(wù)“從點(diǎn)到面”的問(wèn)題，眾多商業(yè)銀行在手機(jī)銀行、微信銀行都推出了自己的機(jī)器人客服，如工商銀行的“小智”、建設(shè)銀行的“小微”等，這些7＊24小時(shí)的小管家能夠隨時(shí)為客戶解決簡(jiǎn)單的金融問(wèn)題，還會(huì)在客戶生日或重大節(jié)日向客戶發(fā)送祝福信息，讓客戶感受到來(lái)自銀行的關(guān)注和關(guān)懷。當(dāng)然，由于目前的人工智能應(yīng)用還處于弱人工智能的階段，這些機(jī)器人客服只能解決簡(jiǎn)單的、提前設(shè)定好的問(wèn)題，但隨著技術(shù)的發(fā)展，未來(lái)機(jī)器人客服將會(huì)提供越來(lái)越智能、越來(lái)越有溫度的客服服務(wù)。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)讓“智能投顧”變得愈發(fā)精準(zhǔn)。2015年之前，所謂的“智能投顧”其實(shí)還是離不開(kāi)專業(yè)投資顧問(wèn)的參與，正因?yàn)橘Y源的限制，普通客戶無(wú)法獲得個(gè)性化的投資建議。但大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的應(yīng)用完全解放了投資顧問(wèn)，計(jì)算機(jī)通過(guò)對(duì)客戶基本數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)的分析就可以提供“千人千面”的投資建議。如建設(shè)銀行新推出的“龍財(cái)富”個(gè)人財(cái)富管理平臺(tái)，能夠自動(dòng)完成客戶名下存款、貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)、收入、支出等資金數(shù)據(jù)分析，診斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資產(chǎn)配置情況，從而為客戶提供相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和財(cái)富咨詢，滿足了普通客戶精準(zhǔn)、穩(wěn)健、可持續(xù)理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

四、總結(jié)

技術(shù)的革新是大勢(shì)所趨，金融科技的發(fā)展必將帶來(lái)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和金融產(chǎn)品的巨大改變，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮中找到自己的定位和優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)擁抱金融科技，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，借助新型技術(shù)手段解決以往發(fā)展中的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，完成自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。