楊愛東 中國人民大學(xué)

前言：隨著我國科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)開始和金融服務(wù)連接起來，從此網(wǎng)絡(luò)金融擁有了更加多樣化的意義，內(nèi)容也逐漸深入。尤其是近幾年來，我國電商企業(yè)和社交網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展，這就更加促進(jìn)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍市場的節(jié)奏。如今，全球大部分的發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家已經(jīng)開始引用了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的理論。

自支付寶于2013年6月發(fā)行了余額寶這一理財產(chǎn)品以后，各種網(wǎng)絡(luò)公司和金融公司也開始爭相推出他們的產(chǎn)品，更多的大型企業(yè)也都在進(jìn)軍金融領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展確實給商業(yè)銀行帶來了一定的沖擊，如金融地位、經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)服務(wù)模式等，但如果商業(yè)銀行能對此進(jìn)行快速反應(yīng)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，推進(jìn)市場合作，完善服務(wù)模式，融入互聯(lián)網(wǎng)金融，必將迎來快速發(fā)展的契機(jī)。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著當(dāng)今社會的發(fā)展，許多互聯(lián)網(wǎng)公司正在逐步從非金融領(lǐng)域進(jìn)入金融領(lǐng)域。在人們的社會生活逐漸擴(kuò)展的同時，在瞬息萬變的信息時代里，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營方式、理念和服務(wù)模式越來越難以滿足客戶的發(fā)展需求。互聯(lián)網(wǎng)金融有如下三個特點：

一是便捷性。以網(wǎng)絡(luò)支付為例，大多數(shù)網(wǎng)上銀行在登陸時需輸入登錄密碼，支付或轉(zhuǎn)帳等均需要再次輸入支付密碼，程序冗雜，一定程度上影響用戶體驗。但通過第三方支付平臺，用戶僅需設(shè)置自己的賬戶并綁定銀行卡，所有支付交易都可通過賬號和密碼完成，甚至還可以不需要賬戶和密碼，直接刷指紋來完成，操作非常便捷。

二是高效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于信息搜集和處理的效率更高。從網(wǎng)絡(luò)融資模式來看，在大數(shù)據(jù)背景下，通過社交媒體傳播和搜索引擎標(biāo)準(zhǔn)化，互聯(lián)網(wǎng)最終能形成一系列資金供需等動態(tài)變化的信息序列，這是傳統(tǒng)銀行業(yè)無法為用戶提供的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以用極低的成本提供資金需求者的風(fēng)險定價，使全行業(yè)的運作更加高效。

三是風(fēng)險性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除上述兩大優(yōu)勢外，還具有一定的風(fēng)險性，這是其在發(fā)展中的桎梏，亦是行業(yè)關(guān)注的焦點。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性主要來自于資金模式與信息兩方面：就網(wǎng)絡(luò)理財模式而言，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)魚龍混雜，缺乏經(jīng)驗的投資者自認(rèn)為將資金投向了高收益率的“寶寶”平臺，但實際上部分平臺會將收集到的資金投向P2P市場，這增加了投資者的風(fēng)險；就信息保密性而言，各資金背后的信息對于投資者而言很難獲取，再加上P2P等平臺本身缺乏規(guī)范性，其壞賬率較高，進(jìn)一步加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的沖擊

傳統(tǒng)銀行成功地充當(dāng)了金融中介人的身份，有兩個有利條件：第一，銀行本身作為清算中介人的功能。作為貨幣流通的中介機(jī)構(gòu)，銀行之間建立穩(wěn)定和安全的清算支付系統(tǒng)，不僅有利于清算銀行，還有利于降低流通的交易成本。第二，銀行也可發(fā)揮作為信息中介的功能，銀行收集，分析和處理用于處理業(yè)務(wù)的客戶資源，以減輕儲蓄者和資金短缺之間的信息不一致。

可以看出，傳統(tǒng)銀行作為資本中介機(jī)構(gòu)和信息中介機(jī)構(gòu)，其強(qiáng)大功能直接導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)成為金融中介機(jī)構(gòu)。目前，中國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)通過使用自己的專業(yè)財務(wù)知識，完整的財務(wù)管理技術(shù)以及科學(xué)有效的操作方法，為客戶提供所需的專業(yè)金融服務(wù)，但其存在的弊端不容忽視，銀行市場中介費用的不透明是其與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭時的主要劣勢，互聯(lián)網(wǎng)金融正是通過其透明的利率體系不斷占領(lǐng)本由銀行壟斷的資本市場。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展是傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型的直接力量，其充分發(fā)揮了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中的“鯰魚效應(yīng)”，從整體上推動了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的改革。由于先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機(jī)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有傳統(tǒng)銀行所沒有的大數(shù)據(jù)，云計算和小額貸款的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行的信用審查主要基于投資者的在線交易和信用指標(biāo)，用于參考評估和分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的獨特優(yōu)勢主要體現(xiàn)在中小企業(yè)及其個人貸款的融資上，對實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展非常有利，其對于小規(guī)模貸款者設(shè)置較低利率和較低的準(zhǔn)入條件，因此對審批時間長、利率高的傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了不小的沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊

在高度發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，許多客戶致力于找到自己滿意的服務(wù)終端。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)基于“物理網(wǎng)絡(luò)點”，因此需要滿足客戶的需求和滿意度。例如：銀行職員的文明術(shù)語，網(wǎng)絡(luò)布局，服務(wù)禮節(jié)等都已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的競爭力，但在互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展的今天，大多數(shù)操作可以通過使用計算機(jī)和其他設(shè)備來完成，原商業(yè)銀行客戶體驗?zāi)Ｊ降奈拿饔谜Z，服務(wù)禮節(jié)等顯得不再那么重要。人們面對面的金融活動方式將逐漸減少，商業(yè)銀行為了留住老客戶，發(fā)展新客戶，必須徹底改革和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)服務(wù)理念和模式。

在人們的金融業(yè)務(wù)交易中，以往都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行起金融中介作用，但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中市場份額正在逐步下降，互聯(lián)網(wǎng)完全可以為供需雙方提供一個在線的搜索平臺及擔(dān)當(dāng)中介機(jī)構(gòu)，這進(jìn)一步加速資金的流通，讓融資方對信息有更多的了解，從而提供有效的資金選擇。從支付的角度來看，資金提供者對信息的全面掌握使得雙方的透明度更高，這對融資方和供應(yīng)商達(dá)成交易非常有利。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

（一）推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，鞏固市場地位

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展影響著金融業(yè)的各個行業(yè)，作為金融業(yè)的重要組成部分，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)核心是通過改善客戶粘性和創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式來提高其市場競爭力。

在改善客戶粘性方面，商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟，通過不同渠道，不同方式滿足客戶個性化和多樣化的需求，以增強(qiáng)客戶的粘性。

創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式方面，通過與金融領(lǐng)域相關(guān)銀行的合作聯(lián)盟來整合資源，建立互利共贏的戰(zhàn)略合作關(guān)系。在與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟時，商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)首先注意權(quán)衡利弊，然后選擇適合自己的聯(lián)盟方法。第一，在這個階段，在分析彼此和對方的互補優(yōu)勢的前提下，選擇合適的合作模式，例如，上下游企業(yè)之間的聯(lián)盟還是股本合資、非控股型參股還是協(xié)議聯(lián)盟。第二，選擇與合適的聯(lián)盟對手聯(lián)盟，這直接決定戰(zhàn)略效果，至關(guān)重要；此外，聯(lián)盟方的選擇應(yīng)考慮聯(lián)盟方的規(guī)模、所處行業(yè)、關(guān)系、聯(lián)盟方的聲譽以及聯(lián)盟方的經(jīng)驗。第三，爭取聯(lián)盟的主導(dǎo)地位，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟中發(fā)揮主導(dǎo)作用，消除所有不合理的要求和行為。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實現(xiàn)業(yè)務(wù)智能化

傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)等金融機(jī)構(gòu)必須在高科技發(fā)展趨勢下通過轉(zhuǎn)變其經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)方式來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，同時商業(yè)銀行也應(yīng)根據(jù)自身的優(yōu)缺點選擇自己的發(fā)展路徑。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融領(lǐng)域的新興模式，既不是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的電子化，也不是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，現(xiàn)階段備受關(guān)注，但從總體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步階段，開發(fā)時間短，資產(chǎn)規(guī)模小，市場交易量低，缺乏銀行資質(zhì)，尚未對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成致命打擊。但是，商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者們?nèi)孕枰獙ヂ?lián)網(wǎng)金融的潛在影響給予關(guān)注，保持敏銳的市場洞察力和清晰的頭腦，對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響做出全面科學(xué)的反應(yīng)：一方面改變慣性思維的壁壘，打破常規(guī)；另一方面堅持以市場為導(dǎo)向的發(fā)展理念。不過，我們也很高興的看到，一直走在互聯(lián)網(wǎng)金融最前沿的中國銀行和招商銀行的領(lǐng)導(dǎo)者們適時地提出了“智能銀行”的建設(shè)，通過重新創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)的便利性和速度，他們將重新設(shè)計中國銀行行業(yè)的業(yè)務(wù)流程，并專注于發(fā)展在線業(yè)務(wù)。

（三）完善服務(wù)模式，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融作為依托大數(shù)據(jù)背景下的新興產(chǎn)物，其具有獨特的優(yōu)勢，如沒有空間限制，沒有時間限制，以及運營成本低等，電子商務(wù)支付的方式正在迅速崛起成為生活的一部分。在目前大數(shù)據(jù)時代的背景下，商業(yè)銀行在開展銀行業(yè)務(wù)時，必須充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺所提供的信息流和數(shù)據(jù)源，形成電子商務(wù)平臺，才能在日益激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融中生存。而當(dāng)前商業(yè)銀行的弊端也在于固步自封，沒有跟得上互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的步伐，大多數(shù)商業(yè)銀行所提供的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的功能中，不可用于直接支付消費，僅可用于查詢余額、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)功能，在功能日漸豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融的市場競爭中落了下風(fēng)。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行需要不斷完善其自身系統(tǒng)建設(shè)，提高電子商務(wù)支付的便捷度，在支付體系中不斷更新?lián)Q代其具備互聯(lián)網(wǎng)金融特征的業(yè)務(wù)體系。

四、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)的引導(dǎo)和影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起和發(fā)展，并逐步開發(fā)出更多個性化的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品更快、更簡單、更實惠，可以滿足不同客戶的多樣化和特殊需求。在目前的發(fā)展前景下，由于法律法規(guī)和技術(shù)不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融存在非法集資的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融因為其開放性，犯罪分子會利用互聯(lián)網(wǎng)平臺非法斂財帶來用戶的資金風(fēng)險；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融存在欺詐和信用風(fēng)險；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在流動風(fēng)險。然而，這些風(fēng)險并未影響互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入市場并為客戶帶來良好的體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)入市場以來，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、財務(wù)狀況、服務(wù)模式、收入來源等方面均受到了嚴(yán)重影響，進(jìn)行自我革新勢在必行。

為了應(yīng)對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的各種風(fēng)險和影響，首先，商業(yè)銀行的高級管理層應(yīng)轉(zhuǎn)變其經(jīng)營理念，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)及其應(yīng)對方法的掌握；其次，調(diào)整商業(yè)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，根據(jù)新的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，明確清晰的戰(zhàn)略方向，并具體部署其戰(zhàn)略聯(lián)盟；第三，堅持“一切以客戶為中心”的原則，開拓新業(yè)務(wù)，開創(chuàng)新的業(yè)務(wù)流程；第四，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融過程中媒介風(fēng)險控制。

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康蓬勃發(fā)展，不僅需要一個良好的市場環(huán)境，而且還需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定科學(xué)有效的監(jiān)管規(guī)范。我堅信我國的商業(yè)銀行金融服務(wù)如能在互聯(lián)網(wǎng)所帶來的沖擊中，不斷改善和發(fā)展自身，必將發(fā)揮更大的作用，更好地為公眾服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。