南方周末記者　吳超發(fā)自廣州

有基礎(chǔ)疾病的老年人或者剛剛參加工作沒(méi)有錢(qián)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的群體，均可投?；菝癖?。

ICPhoto　?圖

惠民保的出現(xiàn)，和醫(yī)?；鸩蛔愦嬖谳^大聯(lián)系。

視覺(jué)中國(guó)?圖

★惠民保之所以多由醫(yī)保局主導(dǎo)，包括保險(xiǎn)價(jià)格、藥品目錄等，是因?yàn)獒t(yī)保報(bào)銷(xiāo)不了的東西可以往惠民保這個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)的池子里放，后期投保價(jià)格可以上調(diào)，會(huì)緩解醫(yī)?；鸬膲毫?。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，誰(shuí)能拿下更多的惠民保用戶，就意味著擁有更多的城市基礎(chǔ)人群數(shù)據(jù)。

“部分藥企在和國(guó)家醫(yī)保局談判的過(guò)程當(dāng)中失敗了，盡管藥品質(zhì)量很好，但價(jià)格沒(méi)法降到地板價(jià)，就被清除出了醫(yī)保目錄?；菝癖５某霈F(xiàn)，又給了藥企一個(gè)機(jī)會(huì)?！?/p>

“49元保一年，最高報(bào)銷(xiāo)200萬(wàn)。”最近在廣州的地鐵和公交站，經(jīng)?？梢钥吹健盎菝癖！睅讉€(gè)紅色大字?！盎菝癖！笔菫槠谝荒甑慕】惦U(xiǎn)，是普惠型重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱(chēng)。

不只在廣州，過(guò)去一年間，惠民保迅速在全國(guó)鋪開(kāi)。據(jù)南方周末記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至2021年1月18日，“惠民?！币崖涞厝珖?guó)23個(gè)省份，60多個(gè)城市。

復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與安全研究中心發(fā)布的《普惠保險(xiǎn)在健康管理中的應(yīng)用——基于惠民保的深度分析》（下稱(chēng)“惠民保分析”）顯示，截至2020年11月5日，各省參保人數(shù)總計(jì)超過(guò)2000萬(wàn)，累計(jì)保費(fèi)超過(guò)10億元。

惠民保在各地的具體名稱(chēng)略有差異，但只要是當(dāng)?shù)厣绫⒈Ｈ思纯赏侗?。大部分產(chǎn)品以“低價(jià)”“無(wú)年齡職業(yè)限制”“無(wú)既往病限制”“高額賠付”為賣(mài)點(diǎn)，參與產(chǎn)品的主體機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司、第三方平臺(tái)以及各地政府。

惠民保為何火爆？　地方政府又為何主導(dǎo)？

大病保險(xiǎn)

2021年1月5日，武漢上線惠民保后，在當(dāng)?shù)匾患掖笮捅ｋU(xiǎn)公司任職的陳靈每天都會(huì)接到相關(guān)咨詢電話，盡管她所在的公司并沒(méi)有承保武漢惠民保。

“最近，我自己有一百多個(gè)客戶都投了，幫自己或者家里人。”陳靈說(shuō)，如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，再購(gòu)買(mǎi)惠民保的意義不大。但對(duì)于有基礎(chǔ)疾病的老年人或者剛剛參加工作沒(méi)有錢(qián)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的群體，惠民保是一個(gè)合適的產(chǎn)品。

廣州一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司員工趙青亦向南方周末記者分析，消費(fèi)者買(mǎi)惠民保更多是買(mǎi)一個(gè)安心，投保價(jià)格低，可賠付金額高，“且許多城市產(chǎn)品有政府背書(shū)，大大提升了參保率”。

“我今年不到30歲，買(mǎi)的一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格為兩百多元，但是我媽買(mǎi)同一款產(chǎn)品就需要花上千元?！壁w青說(shuō)，惠民保與前幾年較為火爆的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不同，大部分產(chǎn)品不限制既往病癥，不同年齡和職業(yè)投保，均是一個(gè)價(jià)位。

據(jù)南方周末記者統(tǒng)計(jì)，各地惠民保的價(jià)格多在幾十元至兩百元之間。如2020年11月10日，廣州連續(xù)第二年上線惠民保，最高報(bào)銷(xiāo)額度從原來(lái)的100萬(wàn)提升至200萬(wàn)。但投保價(jià)格保持不變，仍為49元，平均每天僅需花費(fèi)0.13元。

不過(guò)，為了保險(xiǎn)的可持續(xù)性，保險(xiǎn)公司大多設(shè)置了一個(gè)2萬(wàn)元左右的免賠額度，且報(bào)銷(xiāo)有比例限制，并非全額報(bào)銷(xiāo)。

以武漢惠醫(yī)保為例，其分為社保內(nèi)和社保外兩部分，分別設(shè)有1.8萬(wàn)元的免賠額。社保目錄范圍內(nèi)住院治療，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)之后，需要減去1.8萬(wàn)的免賠額，然后按80%的比例進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)；社保目錄外住院治療，減去1.8萬(wàn)元的免賠額后，報(bào)銷(xiāo)比例為60%。

28歲的曾智任職于廣州一家媒體，為了幫在保險(xiǎn)公司工作的女朋友完成業(yè)績(jī)指標(biāo)——拉10個(gè)人買(mǎi)惠民保，他花了180元，于2020年底購(gòu)買(mǎi)了廣州惠民保。

當(dāng)月，曾智因闌尾炎住院手術(shù)。按照保險(xiǎn)規(guī)則，產(chǎn)品在次月才生效，所以暫時(shí)沒(méi)有派上用場(chǎng)。曾智向南方周末記者表示，即便惠民保生效，像闌尾炎這種小病也不需要，“手術(shù)也就幾千塊，醫(yī)保報(bào)了80%，達(dá)不到惠民保1.8萬(wàn)的免賠額，只有大病的時(shí)候才有用?！?/p>

在醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)十萬(wàn)的情況下，惠民保也可能存在無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的情況。

據(jù)《南方都市報(bào)》報(bào)道，廣州的蔡女士購(gòu)買(mǎi)了惠民保后，因病治療的費(fèi)用已高達(dá)11.8萬(wàn)，個(gè)人自付部分達(dá)到2.9萬(wàn)元，超過(guò)了1.8萬(wàn)元的免賠額。但由于住院和用藥、檢查費(fèi)分開(kāi)計(jì)算免賠額，蔡女士最終沒(méi)能理賠成功。

在廣州一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司工作的趙青向南方周末記者解釋?zhuān)菝癖？雌饋?lái)投保價(jià)格低，賠付金額高，但保險(xiǎn)公司會(huì)提高賠付門(mén)檻，一是在高免賠額基礎(chǔ)上分別計(jì)算免賠額度，二是只賠付一定比例的費(fèi)用。

此外，惠民保雖然可以帶病投保，但許多產(chǎn)品中仍有不保腫瘤、心血管病等常見(jiàn)既往癥的規(guī)定。如果含有相關(guān)既往癥的人群投保，也無(wú)法對(duì)既往癥及其并發(fā)癥所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

緩解醫(yī)保壓力

惠民保最大的特點(diǎn)是，多由地方政府主導(dǎo)。

2020年9月，在山東淄博“齊惠保”發(fā)布會(huì)上，淄博市政府副市長(zhǎng)畢紅衛(wèi)就在現(xiàn)場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)了第一單淄博惠民保。

2015年，深圳率先推出了一種由政府主導(dǎo)的商業(yè)健康保險(xiǎn)——重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是惠民保的雛形。

該保險(xiǎn)價(jià)格低廉，當(dāng)年保費(fèi)僅為18元，可通過(guò)醫(yī)保個(gè)人賬戶直接劃扣，加上深圳醫(yī)保局等機(jī)構(gòu)大力推廣，參保率在幾年間有了大幅提升。

2020年，深圳市醫(yī)保局副局長(zhǎng)沈華亮在一場(chǎng)發(fā)布會(huì)上表示，重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在2019醫(yī)保年度參保人數(shù)已達(dá)750萬(wàn)，較2015年的485萬(wàn)參保人數(shù)增加265萬(wàn)，覆蓋全市基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人總數(shù)的50.4%。

但南開(kāi)大學(xué)保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)告訴南方周末記者，深圳的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和隨后出現(xiàn)的惠民保存在較大差異?！吧钲诘耐鈦?lái)人口特別多，勞動(dòng)力人口年輕化（保險(xiǎn)賠付率不高），和全國(guó)大部分城市人口年齡結(jié)構(gòu)不同?！?/p>

這也是為什么深圳的這種重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，在其他城市鮮有出現(xiàn)。

直到2019年，南京、珠海、廣州等地相繼推出了惠民保，保險(xiǎn)名稱(chēng)和產(chǎn)品型態(tài)才大致固定下來(lái)。

2020年3月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》（下稱(chēng)“改革意見(jiàn)”）要求，到2030年底，全國(guó)將建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

改革意見(jiàn)發(fā)布后，作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的惠民保，相繼在更多城市蔓延開(kāi)來(lái)。

當(dāng)前中國(guó)的醫(yī)保統(tǒng)籌主要集中在各地級(jí)市層面，作為醫(yī)療補(bǔ)充險(xiǎn)的惠民保，大部分也是一城一策，針對(duì)各個(gè)城市設(shè)計(jì)了不同保險(xiǎn)方案。

上述復(fù)旦大學(xué)發(fā)布的惠民保分析顯示，有50個(gè)惠民保產(chǎn)品采取了一城一策的方式，6個(gè)產(chǎn)品以省為單位，2個(gè)產(chǎn)品全國(guó)可保。

多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士向南方周末記者表示，惠民保的出現(xiàn)，和醫(yī)?；鸩蛔愦嬖谳^大聯(lián)系。

國(guó)家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2019年全年基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金總收入、總支出分別為2.33萬(wàn)億元和1.99萬(wàn)億元，但增速分別為10%和13%。隨著老齡化逐步加劇，基金支出的壓力將進(jìn)一步提升。

在各地惠民保落地過(guò)程中，多地醫(yī)保局等政府部門(mén)也參與了設(shè)計(jì)和推廣。廣州一款名為“穗歲康”的惠民保產(chǎn)品介紹中就寫(xiě)明，“產(chǎn)品由廣州市醫(yī)療保障局指導(dǎo)設(shè)計(jì)”。

復(fù)旦大學(xué)惠民保分析顯示，在統(tǒng)計(jì)的全國(guó)69款惠民保產(chǎn)品中，各地醫(yī)保局參與了其中的34個(gè)產(chǎn)品，位居首位；其次是金融工作局和銀保監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)。

李丁是一家商業(yè)險(xiǎn)服務(wù)供應(yīng)企業(yè)的CEO,曾參與全國(guó)十多個(gè)地級(jí)市惠民保的產(chǎn)品定價(jià)及宣傳推廣工作。

他向南方周末記者解釋?zhuān)菝癖Ｖ远嘤舍t(yī)保局主導(dǎo)，包括保險(xiǎn)價(jià)格、藥品目錄等，是因?yàn)獒t(yī)保報(bào)銷(xiāo)不了的東西可以往惠民保這個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)的池子里放，后期投保價(jià)格可以上調(diào)，會(huì)緩解醫(yī)保基金的壓力。

流量入口

保險(xiǎn)紅海里，突然殺入的新物種惠民保，成了保險(xiǎn)公司競(jìng)相爭(zhēng)奪用戶的新入口。

2020年1月15日，廣州“穗歲康”公眾號(hào)發(fā)布公告稱(chēng)，上線一個(gè)多月里，廣州市有超過(guò)330萬(wàn)人購(gòu)買(mǎi)了該保險(xiǎn)。在全市1300萬(wàn)社保參保人中，相當(dāng)于每4個(gè)人，就有一個(gè)購(gòu)買(mǎi)了“穗歲康”。

成都市政府發(fā)布的公告顯示，截至2020年6月，成都一款名為“惠蓉保”的惠民保，參保人數(shù)已經(jīng)超過(guò)了200萬(wàn)。

同一款惠民保產(chǎn)品之中，承保的保險(xiǎn)公司往往不止一家。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，誰(shuí)能拿下更多的惠民保用戶，就意味著擁有更多的城市基礎(chǔ)人群數(shù)據(jù)。

多地的惠民保的參與主體中，也出現(xiàn)了第三方數(shù)據(jù)公司的身影。

“哪家公司能拿到數(shù)據(jù)，對(duì)于其他業(yè)務(wù)都是一個(gè)強(qiáng)有力的支撐?！崩疃√寡?，在惠民保產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司更強(qiáng)調(diào)追求用戶規(guī)模，頭一兩年有可能會(huì)虧損。

他還表示，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，想拿下項(xiàng)目并不容易，“通常和各地的醫(yī)保局局長(zhǎng)坐下來(lái)一談，局長(zhǎng)們的第一句話就是‘你們不是我見(jiàn)過(guò)的第一撥人了”。

通過(guò)惠民保和各地政府建立合作關(guān)系，也是保險(xiǎn)公司和第三方數(shù)據(jù)公司積極參與的原因。趙青說(shuō)，由于“惠民?！本邆浠菝駥傩裕o了保險(xiǎn)公司塑造企業(yè)形象的機(jī)會(huì)，“比直接打廣告效果更好”。

除了保險(xiǎn)企業(yè)和第三方數(shù)據(jù)公司外，產(chǎn)業(yè)鏈上游的藥企也在積極參與惠民保，希望能把部分高價(jià)的藥品，納入報(bào)銷(xiāo)范圍。

“部分藥企在和國(guó)家醫(yī)保局談判的過(guò)程當(dāng)中失敗了，盡管藥品質(zhì)量很好，但價(jià)格沒(méi)法降到地板價(jià)，就被清除出了醫(yī)保目錄?；菝癖５某霈F(xiàn)，又給了藥企一個(gè)機(jī)會(huì)?！敝煦憗?lái)對(duì)南方周末記者說(shuō)。

朱銘來(lái)還表示，目前中國(guó)正在大規(guī)模研發(fā)創(chuàng)新類(lèi)、癌癥靶向藥等價(jià)格昂貴的藥物，研發(fā)成功后，相關(guān)的藥品也需要有一個(gè)新的出口，惠民保亦提供了一個(gè)契機(jī)。

能否持續(xù)？

惠民保能否持續(xù)，也是備受關(guān)注的焦點(diǎn)。

通常來(lái)說(shuō)，一款保險(xiǎn)產(chǎn)品能否持續(xù)取決于產(chǎn)品定價(jià)策略、參保率、保險(xiǎn)公司后期運(yùn)營(yíng)幾個(gè)要素。

朱銘來(lái)認(rèn)為，對(duì)于惠民保類(lèi)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，參保人數(shù)上百萬(wàn)后，會(huì)是一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定且可持續(xù)的產(chǎn)品。

但并非每個(gè)城市都能達(dá)到廣州（約25%）等地的投保率，許多城市目前的產(chǎn)品參保率并不高。李丁透露，2020年，其公司參與設(shè)計(jì)的十幾個(gè)惠民保項(xiàng)目，參保率有高有低，“平均投保率在5%—10%之間”。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴南方周末記者，北方一座大型城市推出惠民保一個(gè)多月，只賣(mài)出了十幾萬(wàn)份，連廣告費(fèi)都沒(méi)賺回來(lái)。

2020年，浙江嘉興出現(xiàn)了第一款夭折的惠民保。9月，上線僅一個(gè)多月，“惠嘉保”宣布停售，微信公眾號(hào)顯示，由于相關(guān)政策限制，“惠嘉保”產(chǎn)品近期無(wú)法再次上線。

公開(kāi)信息顯示，“惠嘉保”由嘉興市民政局指導(dǎo)，作為嘉興市民專(zhuān)屬補(bǔ)充醫(yī)療產(chǎn)品，售價(jià)69元一年。

如果惠民保定價(jià)不高，參保率低，同時(shí)投保條件相對(duì)寬松，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑曾撰文表示，保險(xiǎn)公司可能會(huì)通過(guò)提高保費(fèi)或降低保障的方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以保證產(chǎn)品的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。然而，提高保費(fèi)或降低保障，均會(huì)降低產(chǎn)品吸引力，有可能使得低風(fēng)險(xiǎn)人群由于獲得感不強(qiáng)而退出，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)將更為集中。

他還在文章中談道，2015年，深圳市推出重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，自上線以來(lái)一直處于虧損狀態(tài)，賠付率一度高達(dá)136%。但這款產(chǎn)品之所以能一直走到今天，并且已經(jīng)達(dá)到50%以上的參保率，與其承保公司對(duì)客戶的二次開(kāi)發(fā)有關(guān)。

趙青表示，對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，惠民保有一個(gè)非常大的弊端，就是無(wú)法保證續(xù)保，“買(mǎi)了一兩年之后，可能就停售了”。主要原因是面臨醫(yī)療通脹壓力，保險(xiǎn)公司無(wú)法預(yù)計(jì)未來(lái)藥品價(jià)格、治療費(fèi)用會(huì)出現(xiàn)什么變化，因而無(wú)法做出續(xù)保承諾。

（應(yīng)受訪者要求，陳靈、趙青、曾智、李丁為化名）