□蔣 旭

（四川三臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 四川 綿陽 621100）

經(jīng)過國家政策的多年扶持，我國農(nóng)村各個(gè)方面都取得了長足進(jìn)步。受我國城鄉(xiāng)二元體制的影響，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，農(nóng)村仍然比較落后。如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融共同發(fā)展，是“三農(nóng)”工作的重要課題[1]。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)增多可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，提高資金支持的深度，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展效率[2]。

我國農(nóng)村發(fā)展比較落后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不完善。因?yàn)樽畛醯霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在政府扶持下建立的，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在嚴(yán)重的區(qū)域化特點(diǎn)[3]。

在農(nóng)村金融研究中，較多學(xué)者從農(nóng)村金融的供給和需求角度對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)的政策建議。相關(guān)研究主要集中在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、銀行績效和村鎮(zhèn)銀行選址等方面[4]。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融的重要補(bǔ)充，發(fā)揮著重要作用。分析農(nóng)村金融的供需特點(diǎn)和四川省農(nóng)村金融中各金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，以分支機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”金融產(chǎn)品為主要研究對(duì)象，通過比較國有商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，尋找村鎮(zhèn)銀行存在的問題，提出相應(yīng)的建議。

1 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村金融的需求特點(diǎn)

農(nóng)村金融的需求主體可以分為以下3 類，即農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村基層政府。農(nóng)戶包括貧困戶、一般農(nóng)戶和市場(chǎng)型農(nóng)戶。貧困戶和一般農(nóng)戶是從事小規(guī)模生產(chǎn)的群體，其融資需求比較小，對(duì)生活開支和小規(guī)模養(yǎng)殖有一定資金需求。農(nóng)村企業(yè)包括小微企業(yè)、一般企業(yè)和龍頭企業(yè)。龍頭企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模較大，融資需求較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，因而會(huì)受到金融機(jī)構(gòu)的青睞。農(nóng)村基層政府的資金主要用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公益項(xiàng)目和小城鎮(zhèn)開發(fā)，這類需求通常會(huì)得到金融機(jī)構(gòu)的支持[5]。

從農(nóng)村金融的需求層次分析，農(nóng)村金融需求主要包括借貸需求、保險(xiǎn)需求、投融資需求。借貸需求是最主要的需求，作為需求主體的農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)，其需求表現(xiàn)為多而分散。農(nóng)民及農(nóng)業(yè)小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，容易受自然災(zāi)害、天氣等因素影響，農(nóng)民及農(nóng)業(yè)小企業(yè)普遍缺少抵押物或質(zhì)押物[6]。

1.2 農(nóng)村金融的供給特點(diǎn)

農(nóng)村金融的供給主體可以分為4 類。第1 類屬于政策性金融機(jī)構(gòu)，如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。第2 類屬于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，如中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲(chǔ)畜銀行先后成立了“‘三農(nóng)’金融事業(yè)部”，還有農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社。第3 類屬于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要包括村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司和農(nóng)村資金互助組織等。第4 類屬于部分非正規(guī)的融資機(jī)構(gòu)，包括一些數(shù)字金融平臺(tái)以及民間借貸公司[7]。

從農(nóng)村金融產(chǎn)品來看，由于具有分散和需求不同的特點(diǎn)，不能與當(dāng)?shù)貙?shí)際結(jié)合起來，推出具有當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品，無法滿足農(nóng)村日益增長和多樣化的金融需求[8]。

2 金融分支機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”金融產(chǎn)品

主要選擇傳統(tǒng)商業(yè)銀行、政策性銀行與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行比較研究。與銀行相比，小額信貸公司、農(nóng)村互助組織和非正規(guī)機(jī)構(gòu)的融資成本普遍偏高[9]。

2.1 商業(yè)銀行及政策性銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、四川省信用聯(lián)社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在四川省的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量及提供的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品見表1。

由表1 可知，四川信用聯(lián)社在四川省的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量最多；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在四川省的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量最少，四川省共21 個(gè)市（州），未實(shí)現(xiàn)完全覆蓋。中國農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品最多，數(shù)量達(dá)到10 類；中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有8 類。這兩家銀行的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品較豐富，這與兩家銀行成立“‘三農(nóng)’金融事業(yè)部”密不可分。四川省信用聯(lián)社和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三農(nóng)”金融產(chǎn)品有3 類。

表1 商業(yè)銀行及政策性銀行分支機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”金融產(chǎn)品表

2.2 村鎮(zhèn)銀行設(shè)置及其資本

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)依法批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，依法設(shè)立的以服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。其市場(chǎng)定位主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是為農(nóng)戶提供小額貸款，二是滿足當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)的融資需求[10]。

2007 年2 月13 日，四川省第1 個(gè)村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行誕生。目前四川省共有村鎮(zhèn)銀行共53 家，其機(jī)構(gòu)設(shè)置和資本情況見表2。

表2 村鎮(zhèn)銀行基本信息表

由表2 可知，四川省53 家村鎮(zhèn)銀行（不含總行）共有221 個(gè)分支機(jī)構(gòu)，平均每家村鎮(zhèn)銀行有4 個(gè)分支機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)中位數(shù)為2。在53 家村鎮(zhèn)銀行中，有25 家村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量大于2，其中廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)最多，為44 個(gè)。在53 家村鎮(zhèn)銀行中，有13 家村鎮(zhèn)銀行除總行外未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其中11 家屬于縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，2 家屬于地（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。從成立時(shí)間來看，53 家村鎮(zhèn)銀行的平均成立時(shí)間為8 年。成都青白江融興村鎮(zhèn)銀行的成立時(shí)間最短，僅有2 年；四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的成立時(shí)間最久，為13 年。

53 家村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本平均為10 212 萬元。其中宣漢誠民村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本最少，為2 000 萬元；廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本最多，為45 900 萬元。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本相差較大，這與村鎮(zhèn)銀行的定位有密切關(guān)系，地（市）一級(jí)的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本要求較高，縣（市）一級(jí)的注冊(cè)資本要求較低。對(duì)兩組村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量和注冊(cè)資本進(jìn)行均值差異性T檢驗(yàn)，結(jié)果見表3。

表3 地（市）級(jí)與縣（市）級(jí)村鎮(zhèn)銀行比較表

在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)方面，15 家地（市）級(jí)村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)平均為7 個(gè)，高于38 家縣（市）級(jí)村鎮(zhèn)銀行的平均值3 個(gè)；在5%的置信區(qū)間，地（市）級(jí)村鎮(zhèn)銀行比縣（市）級(jí)村鎮(zhèn)銀行成立的分支機(jī)構(gòu)更多；比較注冊(cè)資本可知，在5%的置信度下，地（市）級(jí)村鎮(zhèn)銀行沒有顯著高于縣（市）級(jí)村鎮(zhèn)銀行。

在53 家村鎮(zhèn)銀行中，最大股東平均持股57.22%。持股數(shù)最少的為西昌金信村鎮(zhèn)銀行的大連銀行，持股15%；最大股東持股比例最高的為中銀富登系村鎮(zhèn)銀行，中國銀行持股90%，富登金控持股10%，這與外資入股村鎮(zhèn)銀行股權(quán)受限有關(guān)。

2.3 村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”金融產(chǎn)品情況

四川省53 家村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”金融產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)和均值差異T 檢驗(yàn)見表4。

表4 村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”金融產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)表

由表4 可知，53 家村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”金融產(chǎn)品共有79 個(gè)，平均每家有1.6 個(gè)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行中，“三農(nóng)”金融產(chǎn)品最多的為中銀富登銀行，共有5 種；有16 家村鎮(zhèn)銀行無法查詢到“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。與商業(yè)銀行和政策性銀行相比，在5%的置信區(qū)間內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品顯著少于商業(yè)銀行。

53 家村鎮(zhèn)銀行的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品涉及了“三農(nóng)”的各個(gè)方面，但從表4 可知，平均1 個(gè)銀行僅提供了1.6 個(gè)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，因此金融產(chǎn)品仍有很大的創(chuàng)新空間。這與村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，產(chǎn)品研發(fā)能力低有關(guān)。

3 結(jié)論與建議

隨著鄉(xiāng)村普惠金融不斷發(fā)展，四川省在鄉(xiāng)村金融發(fā)展過程中形成了較為多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)主體。

中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社通過不斷改進(jìn)服務(wù)和推進(jìn)各類“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，在鄉(xiāng)村金融發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。村鎮(zhèn)銀行作為鄉(xiāng)村普惠金融的重要補(bǔ)充，秉持“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的目標(biāo)，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信貸和投資服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興提供金融支持，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展提供不竭動(dòng)力[11-12]。

2007 年四川省成立了第一家村鎮(zhèn)銀行，經(jīng)過10 余年的發(fā)展，取得了顯著成果。最近幾年，四川省村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款13.34 萬戶1 242.14 億元，占全部貸款額的92.47%；發(fā)放小微企業(yè)貸款8.76 萬戶1 115.45 億元，占全部貸款額的83.03%。

村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為扎根縣域、支農(nóng)支小的新生力量，在激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、健全農(nóng)村金融體系、發(fā)展普惠金融和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展等有重要作用[13-14]。

相比于中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)畜銀行和四川信用聯(lián)社，四川省53 家村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量、資本和“三農(nóng)”金融產(chǎn)品具有明顯劣勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位為“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)小微”，人口密度、區(qū)域經(jīng)濟(jì)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)增長潛力等因素對(duì)商業(yè)銀行在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)方面有較大的影響[15-17]。

金融發(fā)展水平對(duì)村鎮(zhèn)銀行的投入資本規(guī)模有較大影響，金融發(fā)展水平越高的地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的投入資本規(guī)模越大[18]。村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量和資本金難以在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)較快增長，應(yīng)在金融產(chǎn)品投入更多資源，提升村鎮(zhèn)銀行的整體服務(wù)水平。

3.1 引進(jìn)專業(yè)人才

村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品研發(fā)能力弱，可以引進(jìn)相應(yīng)的專業(yè)人才，建設(shè)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，提高自身的產(chǎn)品研發(fā)能力。結(jié)合村鎮(zhèn)銀行定位和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，努力開發(fā)適合本轄區(qū)特點(diǎn)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

3.2 選擇適宜的擔(dān)保抵押方式

村鎮(zhèn)銀行面臨著農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)抵押物少的問題。農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)可以通過轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、入股等方式進(jìn)行流轉(zhuǎn)，在抵押物方面提供了一定保障，使村鎮(zhèn)銀行可以選擇的擔(dān)保抵押物變多。村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品定價(jià)及金融設(shè)計(jì)中充分考慮面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品。

3.3 加強(qiáng)多方合作

村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，在技術(shù)、人才、研發(fā)等方面存在劣勢(shì)，要充分利用主發(fā)起行的管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和內(nèi)部控制優(yōu)勢(shì)，學(xué)習(xí)主發(fā)起行的金融產(chǎn)品研發(fā)技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的情況下，推出適合本地區(qū)和本銀行的金融產(chǎn)品。

加強(qiáng)與轄區(qū)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)的合作，充分分析和吸收其他金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品，明確本銀行是否可提供類似的金融產(chǎn)品。

3.4 加強(qiáng)銀行自身建設(shè)

相比于商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行在組織管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)營銷等方面都有明顯劣勢(shì)。只有不斷學(xué)習(xí)和提高服務(wù)意識(shí)，才能提升村鎮(zhèn)銀行實(shí)力，為客戶提供更多、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和金融產(chǎn)品。