□蔣 旭

（四川三臺農村商業(yè)銀行股份有限公司 四川 綿陽 621100）

經過國家政策的多年扶持，我國農村各個方面都取得了長足進步。受我國城鄉(xiāng)二元體制的影響，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，農村仍然比較落后。如何實現(xiàn)農村經濟和農村金融共同發(fā)展，是“三農”工作的重要課題[1]。農村金融業(yè)務增多可以促進農村經濟增長，提高資金支持的深度，提高農村金融機構的發(fā)展效率[2]。

我國農村發(fā)展比較落后，農村金融機構發(fā)展不完善。因為最初的農村金融機構是在政府扶持下建立的，農村金融機構和農業(yè)經濟結構不協(xié)調，導致農村金融機構存在嚴重的區(qū)域化特點[3]。

在農村金融研究中，較多學者從農村金融的供給和需求角度對農村金融進行了分析，并提出了相應的政策建議。相關研究主要集中在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、銀行績效和村鎮(zhèn)銀行選址等方面[4]。村鎮(zhèn)銀行作為農村金融的重要補充，發(fā)揮著重要作用。分析農村金融的供需特點和四川省農村金融中各金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀，以分支機構和“三農”金融產品為主要研究對象，通過比較國有商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行的分支機構和“三農”金融產品，尋找村鎮(zhèn)銀行存在的問題，提出相應的建議。

1 農村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農村金融的需求特點

農村金融的需求主體可以分為以下3 類，即農戶、農村企業(yè)和農村基層政府。農戶包括貧困戶、一般農戶和市場型農戶。貧困戶和一般農戶是從事小規(guī)模生產的群體，其融資需求比較小，對生活開支和小規(guī)模養(yǎng)殖有一定資金需求。農村企業(yè)包括小微企業(yè)、一般企業(yè)和龍頭企業(yè)。龍頭企業(yè)的資產規(guī)模較大，融資需求較大，抗風險能力較強，因而會受到金融機構的青睞。農村基層政府的資金主要用于農村基礎設施建設、公益項目和小城鎮(zhèn)開發(fā)，這類需求通常會得到金融機構的支持[5]。

從農村金融的需求層次分析，農村金融需求主要包括借貸需求、保險需求、投融資需求。借貸需求是最主要的需求，作為需求主體的農民和農村企業(yè)，其需求表現(xiàn)為多而分散。農民及農業(yè)小企業(yè)抗風險能力較差，容易受自然災害、天氣等因素影響，農民及農業(yè)小企業(yè)普遍缺少抵押物或質押物[6]。

1.2 農村金融的供給特點

農村金融的供給主體可以分為4 類。第1 類屬于政策性金融機構，如中國農業(yè)發(fā)展銀行。第2 類屬于商業(yè)性金融機構，如中國農業(yè)銀行和中國郵政儲畜銀行先后成立了“‘三農’金融事業(yè)部”，還有農村商業(yè)銀行、農村合作銀行和農村信用社。第3 類屬于新型農村金融機構，主要包括村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司和農村資金互助組織等。第4 類屬于部分非正規(guī)的融資機構，包括一些數(shù)字金融平臺以及民間借貸公司[7]。

從農村金融產品來看，由于具有分散和需求不同的特點，不能與當?shù)貙嶋H結合起來，推出具有當?shù)靥厣慕鹑诋a品，無法滿足農村日益增長和多樣化的金融需求[8]。

2 金融分支機構和“三農”金融產品

主要選擇傳統(tǒng)商業(yè)銀行、政策性銀行與村鎮(zhèn)銀行進行比較研究。與銀行相比，小額信貸公司、農村互助組織和非正規(guī)機構的融資成本普遍偏高[9]。

2.1 商業(yè)銀行及政策性銀行

中國農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、四川省信用聯(lián)社、中國農業(yè)發(fā)展銀行在四川省的分支機構數(shù)量及提供的“三農”金融產品見表1。

由表1 可知，四川信用聯(lián)社在四川省的分支機構數(shù)量最多；中國農業(yè)發(fā)展銀行在四川省的分支機構數(shù)量最少，四川省共21 個市（州），未實現(xiàn)完全覆蓋。中國農業(yè)銀行的“三農”金融產品最多，數(shù)量達到10 類；中國郵政儲蓄銀行有8 類。這兩家銀行的“三農”金融產品較豐富，這與兩家銀行成立“‘三農’金融事業(yè)部”密不可分。四川省信用聯(lián)社和中國農業(yè)發(fā)展銀行“三農”金融產品有3 類。

表1 商業(yè)銀行及政策性銀行分支機構和“三農”金融產品表

2.2 村鎮(zhèn)銀行設置及其資本

村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀監(jiān)會和保監(jiān)會依法批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，依法設立的以服務“三農”發(fā)展的銀行業(yè)金融機構。其市場定位主要體現(xiàn)在兩個方面，一是為農戶提供小額貸款，二是滿足當?shù)刂行⌒推髽I(yè)的融資需求[10]。

2007 年2 月13 日，四川省第1 個村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行誕生。目前四川省共有村鎮(zhèn)銀行共53 家，其機構設置和資本情況見表2。

表2 村鎮(zhèn)銀行基本信息表

由表2 可知，四川省53 家村鎮(zhèn)銀行（不含總行）共有221 個分支機構，平均每家村鎮(zhèn)銀行有4 個分支機構，分支機構中位數(shù)為2。在53 家村鎮(zhèn)銀行中，有25 家村鎮(zhèn)銀行的分支機構數(shù)量大于2，其中廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行設立的分支機構最多，為44 個。在53 家村鎮(zhèn)銀行中，有13 家村鎮(zhèn)銀行除總行外未設立分支機構，其中11 家屬于縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，2 家屬于地（市）設立的村鎮(zhèn)銀行。從成立時間來看，53 家村鎮(zhèn)銀行的平均成立時間為8 年。成都青白江融興村鎮(zhèn)銀行的成立時間最短，僅有2 年；四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的成立時間最久，為13 年。

53 家村鎮(zhèn)銀行的注冊資本平均為10 212 萬元。其中宣漢誠民村鎮(zhèn)銀行注冊資本最少，為2 000 萬元；廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行注冊資本最多，為45 900 萬元。村鎮(zhèn)銀行注冊資本相差較大，這與村鎮(zhèn)銀行的定位有密切關系，地（市）一級的村鎮(zhèn)銀行注冊資本要求較高，縣（市）一級的注冊資本要求較低。對兩組村鎮(zhèn)銀行的分支機構數(shù)量和注冊資本進行均值差異性T檢驗，結果見表3。

表3 地（市）級與縣（市）級村鎮(zhèn)銀行比較表

在設立分支機構方面，15 家地（市）級村鎮(zhèn)銀行的分支機構平均為7 個，高于38 家縣（市）級村鎮(zhèn)銀行的平均值3 個；在5%的置信區(qū)間，地（市）級村鎮(zhèn)銀行比縣（市）級村鎮(zhèn)銀行成立的分支機構更多；比較注冊資本可知，在5%的置信度下，地（市）級村鎮(zhèn)銀行沒有顯著高于縣（市）級村鎮(zhèn)銀行。

在53 家村鎮(zhèn)銀行中，最大股東平均持股57.22%。持股數(shù)最少的為西昌金信村鎮(zhèn)銀行的大連銀行，持股15%；最大股東持股比例最高的為中銀富登系村鎮(zhèn)銀行，中國銀行持股90%，富登金控持股10%，這與外資入股村鎮(zhèn)銀行股權受限有關。

2.3 村鎮(zhèn)銀行“三農”金融產品情況

四川省53 家村鎮(zhèn)銀行“三農”金融產品統(tǒng)計和均值差異T 檢驗見表4。

表4 村鎮(zhèn)銀行“三農”金融產品統(tǒng)計表

由表4 可知，53 家村鎮(zhèn)銀行“三農”金融產品共有79 個，平均每家有1.6 個“三農”金融產品。村鎮(zhèn)銀行中，“三農”金融產品最多的為中銀富登銀行，共有5 種；有16 家村鎮(zhèn)銀行無法查詢到“三農”金融產品。與商業(yè)銀行和政策性銀行相比，在5%的置信區(qū)間內，村鎮(zhèn)銀行的“三農”金融產品顯著少于商業(yè)銀行。

53 家村鎮(zhèn)銀行的“三農”金融產品涉及了“三農”的各個方面，但從表4 可知，平均1 個銀行僅提供了1.6 個“三農”金融產品，因此金融產品仍有很大的創(chuàng)新空間。這與村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，產品研發(fā)能力低有關。

3 結論與建議

隨著鄉(xiāng)村普惠金融不斷發(fā)展，四川省在鄉(xiāng)村金融發(fā)展過程中形成了較為多樣化的農村金融服務主體。

中國農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社通過不斷改進服務和推進各類“三農”金融產品，在鄉(xiāng)村金融發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。村鎮(zhèn)銀行作為鄉(xiāng)村普惠金融的重要補充，秉持“服務三農、服務中小企業(yè)”的目標，為鄉(xiāng)村經濟發(fā)展提供信貸和投資服務，為鄉(xiāng)村振興提供金融支持，為鄉(xiāng)村經濟蓬勃發(fā)展提供不竭動力[11-12]。

2007 年四川省成立了第一家村鎮(zhèn)銀行，經過10 余年的發(fā)展，取得了顯著成果。最近幾年，四川省村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放涉農貸款13.34 萬戶1 242.14 億元，占全部貸款額的92.47%；發(fā)放小微企業(yè)貸款8.76 萬戶1 115.45 億元，占全部貸款額的83.03%。

村鎮(zhèn)銀行已經成為扎根縣域、支農支小的新生力量，在激活農村金融市場、健全農村金融體系、發(fā)展普惠金融和支持農村經濟社會發(fā)展等有重要作用[13-14]。

相比于中國農業(yè)銀行、中國郵政儲畜銀行和四川信用聯(lián)社，四川省53 家村鎮(zhèn)銀行的分支機構數(shù)量、資本和“三農”金融產品具有明顯劣勢。村鎮(zhèn)銀行的市場定位為“服務三農，服務小微”，人口密度、區(qū)域經濟規(guī)模、經濟增長潛力等因素對商業(yè)銀行在設立分支機構方面有較大的影響[15-17]。

金融發(fā)展水平對村鎮(zhèn)銀行的投入資本規(guī)模有較大影響，金融發(fā)展水平越高的地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的投入資本規(guī)模越大[18]。村鎮(zhèn)銀行的分支機構數(shù)量和資本金難以在短期內實現(xiàn)較快增長，應在金融產品投入更多資源，提升村鎮(zhèn)銀行的整體服務水平。

3.1 引進專業(yè)人才

村鎮(zhèn)銀行的產品研發(fā)能力弱，可以引進相應的專業(yè)人才，建設產品研發(fā)團隊，提高自身的產品研發(fā)能力。結合村鎮(zhèn)銀行定位和區(qū)域經濟發(fā)展需求，努力開發(fā)適合本轄區(qū)特點的金融創(chuàng)新產品。

3.2 選擇適宜的擔保抵押方式

村鎮(zhèn)銀行面臨著農民和農業(yè)企業(yè)抵押物少的問題。農村土地經營權可以通過轉包、出租、互換、轉讓、入股等方式進行流轉，在抵押物方面提供了一定保障，使村鎮(zhèn)銀行可以選擇的擔保抵押物變多。村鎮(zhèn)銀行在金融產品定價及金融設計中充分考慮面臨的風險，提供相應的金融產品。

3.3 加強多方合作

村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，在技術、人才、研發(fā)等方面存在劣勢，要充分利用主發(fā)起行的管理經驗、技術和內部控制優(yōu)勢，學習主發(fā)起行的金融產品研發(fā)技術，在風險和收益相匹配的情況下，推出適合本地區(qū)和本銀行的金融產品。

加強與轄區(qū)內其他金融機構的合作，充分分析和吸收其他金融機構提供的金融產品，明確本銀行是否可提供類似的金融產品。

3.4 加強銀行自身建設

相比于商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行在組織管理能力、風險控制、市場營銷等方面都有明顯劣勢。只有不斷學習和提高服務意識，才能提升村鎮(zhèn)銀行實力，為客戶提供更多、更優(yōu)質的服務和金融產品。