◎ 文 《法人》全媒體記者 伍洲奇

一度野蠻生長，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象叢生。2016年4月開始，監(jiān)管部門在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治。經(jīng)過4年多的整治，行業(yè)亂象得到有效遏制，但網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險仍未徹底化解。那么，目前網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險和規(guī)范治理處于什么樣的態(tài)勢？

2020年12月27日，法治日報社法人智庫秘書處發(fā)布了《2020年度網(wǎng)貸行業(yè)法治報告(藍(lán)皮書)》(下稱“報告”)，全面分析了網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的時代背景、發(fā)展趨勢、行業(yè)痛點(diǎn)、法治等問題，并對中國小額貸款公司的息費(fèi)指數(shù)、規(guī)模指數(shù)、輿情指數(shù)、股權(quán)指數(shù)、用戶指數(shù)、涉訴指數(shù)等指征進(jìn)行綜合考察，對P2P歸零后轉(zhuǎn)型的200余家網(wǎng)貸平臺(指通過互聯(lián)網(wǎng)APP平臺“只放貸不吸存”的小額貸款公司)進(jìn)行了風(fēng)險評估，按照得分高低評出了“中國網(wǎng)貸平臺風(fēng)險榜（TOP15）”和“中國網(wǎng)貸平臺風(fēng)行榜（TOP15）”。

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小額貸款平臺登場

眾所周知，由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險過高，P2P爆雷后一些存款人資金受損嚴(yán)重甚至血本無歸。為此，國家加強(qiáng)了對P2P行業(yè)的整治，眾多參與P2P經(jīng)營的上市公司紛紛剝離P2P業(yè)務(wù)。截至2020年11月27日，全國實(shí)際運(yùn)營的P2P (指互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺)由峰值時的5000余家逐漸壓降并完全歸零。至此，P2P已正式退出我國歷史舞臺，隨之而來的是“只借貸不吸存”的小額貸平臺登場。

在P2P行業(yè)整治過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室曾于2019年11月15日印發(fā)了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，要求引導(dǎo)部分符合條件的網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司，主動處置和化解存量業(yè)務(wù)風(fēng)險，最大限度減少出借人損失，維護(hù)社會穩(wěn)定，促進(jìn)普惠金融規(guī)范有序發(fā)展。

APP發(fā)布與監(jiān)控平臺“酷傳”數(shù)據(jù)顯示，截至2020年11月底，我國擁有APP平臺的小額貸公司約為203家，其中人人貸、你我貸、360借條、微粒貸 、蘇寧金融、陸金服、國美易卡等平臺知名度較高。

超前消費(fèi)亟待治理

報告指出，隨著近年來經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及生活水平不斷提高，人們的消費(fèi)觀念和習(xí)慣也發(fā)生了很大變化。年輕人越來越喜歡超前消費(fèi)了。

據(jù)尼爾森于2019年發(fā)布的《中國消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報告》，中國年輕人總體信貸產(chǎn)品滲透率已經(jīng)達(dá)到86.6%，實(shí)質(zhì)負(fù)債人群約占整體年輕人的44.5%。也就是說，近一半的年輕人或多或少都在花著“明天的錢”來完成“理想”，正在或已經(jīng)成為“負(fù)翁”。

截至2020年第一季度，我國信用卡和借貸合一卡發(fā)卡數(shù)量共計達(dá)到7.49億張。截至2020年6月份，我國信用卡逾期未償款還高達(dá)854億元。

信貸產(chǎn)品對年輕人的高滲透率現(xiàn)狀，急需立法、行政、司法等部門加強(qiáng)對網(wǎng)貸平臺的治理，采取有力措施保護(hù)借款人的合法權(quán)益，遏制網(wǎng)貸平臺利用借款人的弱勢地位而實(shí)施侵權(quán)行為。

互聯(lián)網(wǎng)公司涌入“小額貸”

報告還顯示，平臺雖然不能再吸納存款卻可以發(fā)放貸款，這筆業(yè)務(wù)尤其受到互聯(lián)網(wǎng)巨頭青睞。打開手機(jī)，幾乎所有的APP都在“催”你借錢——點(diǎn)外賣、開單車、網(wǎng)約車、購物，所有擁有數(shù)據(jù)、流量、場景的互聯(lián)網(wǎng)平臺，不約而同地走上了金融之路。對比多家公司的借貸廣告，不難發(fā)現(xiàn)這類廣告的主旨圍繞三個主題：快速到款、大平臺背書更可靠、不是高利貸。

目前，阿里、京東、騰訊、字節(jié)跳動、小米、百度等10多家一線頭部互聯(lián)網(wǎng)公司通過旗下公司，先后開通了消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。各家平臺經(jīng)營策略大同小異，都是快速審核之后，無需任何憑證即可放款。

報告分析，驅(qū)動各家互聯(lián)網(wǎng)公司積極放貸的首要原因，是高額的利潤?；ヂ?lián)網(wǎng)公司通過小額貸公司平臺放貸具有天然優(yōu)勢：左手流量，右手?jǐn)?shù)據(jù)沉淀;以流量獲客，用數(shù)據(jù)精準(zhǔn)獲客。

根據(jù)京東數(shù)科(包括京東金融等業(yè)務(wù)線)公布的數(shù)據(jù)，平臺主要業(yè)務(wù)為京東白條消費(fèi)貸款和京東金條現(xiàn)金貸款。2020年上半年，京東白條活躍用戶數(shù)高達(dá)5544.61萬人。

風(fēng)險排行榜出爐

一方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭獲取了巨額利潤;另一方面，海量流量和利潤背后，一些打擦邊球甚至赤裸裸的違法行為層出不窮，亟須規(guī)范。

報告稱，據(jù)新浪公司2019年財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，其第一大營收來源為包含微博在內(nèi)的廣告收入，第二大營收來源為金融，主要是利用微博入口打造的“微博借錢”，這塊業(yè)務(wù)曾因“誘導(dǎo)粉絲借貸為明星打榜”而備受質(zhì)疑。有個人征信大數(shù)據(jù)公司，通過關(guān)聯(lián)公司從事線上貸款業(yè)務(wù)，則被業(yè)界批為“既做裁判員又做運(yùn)動員”。

為了更好地建立行業(yè)導(dǎo)向，報告對中國小額貸公司的息費(fèi)指數(shù)、規(guī)模指數(shù)、輿情指數(shù)、股權(quán)指數(shù)、用戶指數(shù)、涉權(quán)指數(shù)等指征進(jìn)行綜合考察，對P2P歸零后轉(zhuǎn)型的200余家網(wǎng)貸平臺(指通過互聯(lián)網(wǎng)APP平臺“只放貸不吸存”的小額貸款公司)進(jìn)行了風(fēng)險評估，并按照得分高低評出了“中國網(wǎng)貸平臺風(fēng)險榜(TOP15)”和“中國網(wǎng)貸平臺風(fēng)行榜(TOP15)”。

報告顯示，立借、你我貸、浪小花、好分期、及貸、豆豆錢、盈盈有錢、松緊貸 、信用飛、恒易貸 、玖富萬卡、宜人貸、小贏卡貸、我來數(shù)科等網(wǎng)貸平臺位列風(fēng)險榜前15位；微粒貸、360借條、小米金融、蘇寧金融、陸金服、國美易卡、分期樂、拍拍貸、馬上金融、招聯(lián)金融等網(wǎng)貸平臺因風(fēng)險得分較低而獲“中國網(wǎng)貸平臺風(fēng)行榜（TOP15）”前15位排名。