楊秉恩

摘要 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定性的重要工具。我國(guó)從2007年開始推行政策補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)過十多年的探索，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了空前的發(fā)展。然而在實(shí)踐中其仍然存在著服務(wù)質(zhì)量不高、信息不對(duì)稱帶來的經(jīng)營(yíng)困境、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度有待進(jìn)一步完善和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境有待進(jìn)一步規(guī)范等問題，本文對(duì)這些問題進(jìn)行分析，并給出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);信息不對(duì)稱;巨災(zāi)

中圖分類號(hào)：F840.66

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

文章編號(hào)：2095-3305（2021）02-137-03

“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”問題一直以來都受到國(guó)家的高度重視，2004-2021年我國(guó)連續(xù)十八年發(fā)布以“三農(nóng)”為主題的中央一號(hào)文件，強(qiáng)調(diào)了“三農(nóng)”問題在中國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化時(shí)期“重中之重”的地位。解決“三農(nóng)”問題的一個(gè)關(guān)鍵是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)民收入。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，它面臨著來自自然和經(jīng)濟(jì)的雙重風(fēng)險(xiǎn)，如極端天氣、自然災(zāi)害、病蟲害、價(jià)格下降等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效工具，具有穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展的助推器和穩(wěn)定器，為解決“三農(nóng)”問題起到至關(guān)重要的作用。此外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是WTO的“綠箱”政策，發(fā)揮利用好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有利于增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

1我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和動(dòng)態(tài)

1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體量大，增速快

我國(guó)于2007年開始推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)年保費(fèi)收入51.94億元;2009年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到了130億元人民幣，保費(fèi)規(guī)模居全球第二，此后我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模一直穩(wěn)居世界第二，并且保持快速增長(zhǎng);至2019年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到672.5億元，12a復(fù)合增長(zhǎng)率26.219%，近五年復(fù)合增長(zhǎng)率約為12.38%。近年來我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模在逐年穩(wěn)定增長(zhǎng)，保費(fèi)收入和保險(xiǎn)深度不斷增加（圖1）。

1.2保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，政府補(bǔ)貼不斷完善

首先，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的范圍不斷擴(kuò)大，由2007年新疆等6省擴(kuò)大至全國(guó)范圍，主要農(nóng)作物承保面積由2007年23億畝，到2017年突破21億畝。其次，中央財(cái)政補(bǔ)貼品種不斷擴(kuò)大，由2007年5種擴(kuò)大涉及到大眾民生保障的16種，目前納人我國(guó)中央和地方財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保農(nóng)產(chǎn)品超過270種，基本覆蓋了農(nóng)林牧漁等各個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。第三，中央財(cái)政補(bǔ)貼的力度不斷加大，從2007年預(yù)算安排資金為21.5億元億元逐步擴(kuò)大到2019年實(shí)際補(bǔ)貼265.59億元，我國(guó)各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例已接近80%。第四，財(cái)政補(bǔ)貼不斷優(yōu)化，中央不斷合理優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼政策機(jī)制，逐步降低了產(chǎn)量大縣縣級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼比例，并加大了對(duì)中西部地區(qū)的補(bǔ)貼比例

1.3保障能力不斷增強(qiáng)，發(fā)揮社會(huì)管理職能

從2007年中央財(cái)政啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模迅速壯大，保障作用有效發(fā)揮，截至2020年1月已累計(jì)支付賠款2400多億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在抗災(zāi)減損、幫助受災(zāi)地區(qū)恢復(fù)重建、保障農(nóng)民財(cái)產(chǎn)安全等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

為了進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，2020年我國(guó)將能繁母豬保險(xiǎn)金額增加至1500元，育肥豬保險(xiǎn)金額增加至800元。目前完全成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作也正在推行過程中。

1.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與科技創(chuàng)新相融合

由科技創(chuàng)新而演化而來的“保險(xiǎn)科技”的組合激發(fā)了保險(xiǎn)業(yè)新的活力互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和生物識(shí)別技術(shù)目前已經(jīng)開始在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用，這些新技術(shù)的應(yīng)用大大降低了保險(xiǎn)公司在展業(yè)、勘査、定損和理賠等環(huán)節(jié)的成本，同時(shí)也提升了客戶體驗(yàn)。

1.5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于較低的水平從縱向上看，近些年我國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展上取得了巨大的進(jìn)步，但從橫向上看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平仍然較低。2019年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度約為0.549%但與發(fā)達(dá)國(guó)家乃至一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策健全的發(fā)展中國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度仍然較低，存在較大差距。

2制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的問題本文認(rèn)為要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，需要解決以下幾個(gè)問題。

2.1服務(wù)質(zhì)量有待提高

2.1.1保障水平低目前我國(guó)實(shí)行的政策補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以保物化成本為主，且保額大概僅為物化成本的409%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平較低，不能滿足農(nóng)民需求。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知及保障的需求越來越重視，我國(guó)政策性保險(xiǎn)按照低保障、廣覆蓋原則開展，無(wú)法滿足農(nóng)戶對(duì)高水平、多樣化的保障需求，物化成本保額有待提升，產(chǎn)量保險(xiǎn)、收人保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求越來越強(qiáng)烈。

2.1.2保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理參與度低我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的保障多體現(xiàn)在災(zāi)后的財(cái)務(wù)救助上，保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理上的減災(zāi)防損作用發(fā)揮的較少。保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶的合作水平不深，未能結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中提供有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。

2.2信息不對(duì)稱帶來的發(fā)展困境

信息不對(duì)稱一直以來都是困擾金融和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的難題，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中信息不對(duì)稱問題更為嚴(yán)重。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，以省為單位的定價(jià)模式給保險(xiǎn)公司帶來嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.1保險(xiǎn)公司的信息劣勢(shì)由于數(shù)據(jù)沉淀不足，保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行精確定價(jià)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)自己經(jīng)營(yíng)的作物的情況比保險(xiǎn)人有更多的信息和更深刻的了解，存在著明顯的信息不對(duì)稱。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈。

2.2.2信息不對(duì)稱條件下，保險(xiǎn)市場(chǎng)不存在混同均衡在信息充分的條件下，保險(xiǎn)公司可以識(shí)別不同保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)水平，從而對(duì)保險(xiǎn)分別定價(jià)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)投保者和低風(fēng)險(xiǎn)投保者分別取得盈虧平衡，從而可以達(dá)到分離均衡。

在信息不對(duì)稱條件下，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)平均成本來確定保險(xiǎn)價(jià)格，在無(wú)其他公司競(jìng)爭(zhēng)的條件下，這定價(jià)可以使保險(xiǎn)公司達(dá)到基本盈虧平衡。當(dāng)有其他保險(xiǎn)公司提供一個(gè)低價(jià)格低保障的險(xiǎn)合約時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)投保人會(huì)選擇新的合約，其效用有所提高;高風(fēng)險(xiǎn)投保人不會(huì)選擇更改合約，因?yàn)槠湫в脤⒆兊痛藭r(shí)，由于低風(fēng)險(xiǎn)客戶流出，原來的保險(xiǎn)公司將發(fā)生虧損，無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法順利開展。

2.3大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度有待進(jìn)一步善

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》和《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》指出建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，但截至目前，我國(guó)只建立了保險(xiǎn)公司層面的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，政府財(cái)政支持的多層級(jí)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度還沒有完全建立，或者說系統(tǒng)性化解大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制還沒有建立。

農(nóng)險(xiǎn)公司需要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的一個(gè)重要特征是其標(biāo)的物是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的活物，對(duì)各種氣象災(zāi)害和生物災(zāi)害的抵抗能力較弱。這些災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)造成的損失往往是系統(tǒng)性的、成片區(qū)的，由于極端氣象事件和疫病、蟲害大范圍流行而導(dǎo)致的農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)生巨大損失的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失往往超出保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)的償付能力限度，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，則農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法健康經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

2.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境有待進(jìn)一步規(guī)范

2.4.1缺乏專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開法律制度的支持和保障，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的出臺(tái)改變了此前主要依靠政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法嚴(yán)重滯后于實(shí)踐的不利狀況。然而由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足等原因，我國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》條款內(nèi)容還較為粗疏，只能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供最基本的制度供給。隨著老問題的解決，一些新的問題隨之而來，一些是執(zhí)行層面的問題，需要通過制定細(xì)化規(guī)則、加強(qiáng)執(zhí)行力度等方式予以解決;一些是制度層面的問題，需要通過推動(dòng)立法予以調(diào)整規(guī)范，我國(guó)有必要盡快建立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。

2.4.2需要進(jìn)一步規(guī)范政府行為在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，政府扮演投保人、管理者、監(jiān)管者三重角色，在實(shí)踐過程中可能產(chǎn)生管制尋租、應(yīng)收保費(fèi)收不上來以及協(xié)議賠付，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者能夠獲得的損失賠償減少等問題。

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多采取招標(biāo)的形式進(jìn)行，但各地招標(biāo)方法和服務(wù)期限各有不同。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)招投標(biāo)過程中存在著各種問題，招標(biāo)過程是否公平，是否存在黑箱操作等這些都是值得注意的。不同地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)招標(biāo)的服務(wù)期限也有所不同，有些地方服務(wù)期限為3～4年，有些地方服務(wù)期限為1年。招標(biāo)服務(wù)期限對(duì)保險(xiǎn)公司的成本有著重要的影響是對(duì)招標(biāo)的直接成本的影響，每年招投標(biāo)保險(xiǎn)的成本一定高于若干年招標(biāo)次的成本;二是對(duì)保險(xiǎn)公司中標(biāo)后進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成本的影響，保險(xiǎn)公司中標(biāo)后要按照招標(biāo)要求進(jìn)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，需要投入相應(yīng)的資本，這些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的成本在長(zhǎng)久的經(jīng)營(yíng)中才可以發(fā)揮效力。

3對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的建議第十四個(gè)五年規(guī)劃指出：堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，走中國(guó)特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興道路，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，強(qiáng)化以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)，推動(dòng)形成工農(nóng)互促、城鄉(xiāng)互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展、共同繁榮的新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。在今后很長(zhǎng)一段時(shí)間里，我國(guó)仍然需要大力發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，使我國(guó)農(nóng)業(yè)能夠可持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，保證14億人口的飯碗牢牢“端在自己手里”。針對(duì)前文提到的衣業(yè)保險(xiǎn)存在的一些問題，本文給出如下建議。

3.1提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)質(zhì)量

由于以前保費(fèi)多是由政府與保險(xiǎn)公司協(xié)商的，存在著一定的不合理性。政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)招標(biāo)要基于合理的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和科學(xué)精算的基礎(chǔ)，在保證保險(xiǎn)公司適當(dāng)?shù)爻斜＠麧?rùn)的條件下，逐步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障額度，使其能夠覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“不解渴”的問題，嘗試價(jià)格保險(xiǎn)、收人保險(xiǎn)保等產(chǎn)品的供給，提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。

保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步下沉服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員深入田間地頭了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程，結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)經(jīng)驗(yàn)，指導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者制定相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范措施;保險(xiǎn)公司根據(jù)地區(qū)特點(diǎn)不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶防范風(fēng)險(xiǎn)的需求;發(fā)揮保險(xiǎn)公司防范控制風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，如通過投資農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提供風(fēng)險(xiǎn)防控物資和防疫藥品等來降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，深入服務(wù)于農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

3.2信息整合與共享

風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，而氣象和農(nóng)業(yè)損失情況相關(guān)信息是風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的基礎(chǔ)。要加強(qiáng)不同部門間的數(shù)據(jù)的共享，使保險(xiǎn)公司和社會(huì)科研機(jī)構(gòu)可以共享地理、氣象、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害等數(shù)據(jù)，進(jìn)而加快風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作的推進(jìn)和完善，改變目前一省一個(gè)費(fèi)率的狀況，逐步將風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃落實(shí)到縣、鄉(xiāng)、村層次，實(shí)行差別定價(jià);政府代表農(nóng)戶基于風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃信息同保險(xiǎn)公司科學(xué)合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。

政府可以考慮推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)改革，如建立公正的第三方勘查核損機(jī)構(gòu)，也可以降低各保險(xiǎn)公司的現(xiàn)場(chǎng)勘査成本和減少信息不對(duì)稱，同時(shí)對(duì)農(nóng)戶來說也有利于保險(xiǎn)的公平性，提高保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)的質(zhì)量。

3.3進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度首先，要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度，使涉農(nóng)保險(xiǎn)公司可以將其面臨的超額風(fēng)險(xiǎn)合理地進(jìn)行分散轉(zhuǎn)移;其次，考慮建立一個(gè)全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)基金，類似于銀行存款保險(xiǎn)基金，涉農(nóng)保險(xiǎn)強(qiáng)制按保費(fèi)規(guī)模的一定比例投保，由相關(guān)政府部門進(jìn)行管理，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立一個(gè)全國(guó)性的安全保障網(wǎng)，當(dāng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)形成原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司賠付能力不足的部分，由全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)基金進(jìn)行賠付;第三，發(fā)揮資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分推的作用，資本市場(chǎng)上有風(fēng)險(xiǎn)偏好不同的個(gè)人和機(jī)構(gòu)，考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收益的證券化設(shè)計(jì)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的部分風(fēng)險(xiǎn)和收益分散到資本市場(chǎng)解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散問題需要的是可以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在面臨巨災(zāi)時(shí)有一套可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分推和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。無(wú)論是“再保險(xiǎn)+其他融資方式”的兩層式安排，或者“再保險(xiǎn)+省和國(guó)家大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備+其他融資方式”的三層式安排，其本質(zhì)都是一套“應(yīng)急預(yù)案”，這個(gè)應(yīng)急預(yù)案不一定是事先準(zhǔn)備好的真金白銀，可以是一套多元化的融資授權(quán)。

3.4規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境

我國(guó)應(yīng)該盡快建立一部專門性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法來支持和整頓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各個(gè)參與主體的權(quán)利與義務(wù)。通過限制政府的權(quán)利，保障個(gè)體的權(quán)利與自由;通過外部約束明晰政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的權(quán)利邊界;規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，建立科學(xué)合理的進(jìn)入、考核、退出機(jī)制，保持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的適度競(jìng)爭(zhēng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法應(yīng)該基于我國(guó)過去十多年來政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中經(jīng)驗(yàn)和問題，制定出針對(duì)具體問題的具體的獎(jiǎng)罰條款，以合理規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定有序運(yùn)行。

中央政府應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)地方政府的監(jiān)管，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，減少管制尋租、應(yīng)收保費(fèi)收不上來以及協(xié)議賠付等一系列影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的問題，加強(qiáng)對(duì)地方政府招標(biāo)流程的監(jiān)督和規(guī)范，整治處理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)招標(biāo)過程中的各種亂象，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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