劉志剛 濟(jì)寧銀行股份有限公司
當(dāng)前,中國政府對中小企業(yè)的融資政策不足,導(dǎo)致中小企業(yè)融資不規(guī)范,融資結(jié)構(gòu)不合理。這個問題的存在與政府部門的態(tài)度密切相關(guān),因為政府越來越重視大公司,而好的政策往往是大公司。商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資有不同的態(tài)度,因為政府對大型企業(yè)和中小企業(yè)的政策不平等。關(guān)于間接融資,由于缺乏保護(hù)融資渠道的立法以及缺乏完整的市場維護(hù)體系,因此很難為中小企業(yè)籌集資金。
目前,我國一些商業(yè)銀行尚未建立適合中小企業(yè)的融資體系。關(guān)于貸款,銀行加強(qiáng)了對公司財務(wù)狀況的檢查,檢查了公司的銀行狀況,收緊了貸款條款,并要求銀行提供抵押擔(dān)保。這不是問題,因為這種銀行業(yè)務(wù)方法主要是為了降低風(fēng)險。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展,銀行的商業(yè)化程度逐步提高,銀行和企業(yè)已成為市場交易的主要參與者。銀行還必須面對復(fù)雜的市場競爭和市場風(fēng)險。結(jié)果,銀行的風(fēng)險防范機(jī)制逐步完善,更廣泛的貸款管理模式發(fā)生了變化。但是,在加強(qiáng)內(nèi)部控制的過程中,一些商業(yè)銀行僅使用抵押擔(dān)保,不使用信貸營銷的技術(shù)手段,也沒有相應(yīng)的激勵機(jī)制。因此,從信用等級和產(chǎn)品設(shè)計的角度很難滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求。
當(dāng)前,中小企業(yè)的金融需求主要是金融服務(wù),加強(qiáng)中小企業(yè)的信貸支持是商業(yè)銀行的主要發(fā)展方向和主要研究主題。由于中小企業(yè)的運(yùn)營與大公司的運(yùn)營本質(zhì)上是不同的,因此商業(yè)銀行需要在負(fù)責(zé)信用管理的原始信用管理部門的基礎(chǔ)上建立一個中小企業(yè)信用管理辦公室。中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù),包括有關(guān)中小企業(yè)發(fā)展,信貸政策制定和建立中小企業(yè)的研究。實施并監(jiān)督公司信用管理辦公室,信用批準(zhǔn)流程設(shè)計,信用業(yè)務(wù)流程設(shè)計,建立以及相關(guān)的信用激勵評估系統(tǒng)。有必要通過建立制度,安排程序,建立制度來建立中小企業(yè)信用管理體系,以有效地防范和管理風(fēng)險,提高貸款質(zhì)量和效率。一種是建立專門機(jī)構(gòu)。建立信息系統(tǒng)平臺,加強(qiáng)對中小企業(yè)的監(jiān)督管理。商業(yè)銀行需要建立完整的信用管理信息系統(tǒng)。整個系統(tǒng)可以分為四個部分:信用風(fēng)險識別,信用風(fēng)險度量,信用風(fēng)險監(jiān)控和決策以及信用工作流管理。
商業(yè)銀行可以適當(dāng)提高中小企業(yè)的貸款利率。此時,商業(yè)銀行正在捕獲客戶對銀行利率的不敏感性。當(dāng)然,高風(fēng)險地區(qū)的貸款利率更高。對于無法發(fā)放貸款的初學(xué)者來說,很明顯,他們不介意貸款利率是否高出1.5 美分。
在發(fā)展和創(chuàng)新過程中,商業(yè)銀行可以從客戶的角度更加關(guān)注他們的需求,與時俱進(jìn),發(fā)展業(yè)務(wù)并滿足他們的需求。首先,商業(yè)銀行需要考慮中小企業(yè)的特點(diǎn),并根據(jù)其特點(diǎn)采取多種措施。我們?yōu)椴煌袠I(yè)和類型的中小企業(yè)提供各種金融產(chǎn)品。對于新型的小微企業(yè),特別是農(nóng)村的小微企業(yè)和城鄉(xiāng)的小微企業(yè),由于融資困難和抵押融資不足,只能采取單一形式的擔(dān)保,需要改變和使用權(quán)利。使用商店。作為促進(jìn)中小企業(yè)快速融資的抵押。同樣,運(yùn)輸行業(yè)的中小型企業(yè)可以使用勞動車輛作為抵押,以促進(jìn)快速的資本周轉(zhuǎn)和確保正常運(yùn)營。此外,商業(yè)銀行還需要改變其金融服務(wù)方式并尋求突破。例如,銀行已經(jīng)全面提高了小微企業(yè)金融服務(wù)的效率,推廣了信貸工廠模型,實施了小微企業(yè)貸款的一站式服務(wù),并設(shè)計了企業(yè)貸款,可以形成一個過程,直至風(fēng)險管理。提高效率,便利性和速度。效率相對安全。
由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小企業(yè)的持續(xù)增長,這種傳統(tǒng)觀念已不適應(yīng)現(xiàn)代社會的發(fā)展。中小企業(yè)不僅需要貸款,還需要商業(yè)銀行的其他日常業(yè)務(wù),例如存款,保險和與資本有關(guān)的服務(wù),以及一些特殊服務(wù),例如股票服務(wù)和增值服務(wù)。因此,商業(yè)銀行需要調(diào)整思路,拓寬視野,采取一系列步驟來滿足中小企業(yè)的多樣化需求。當(dāng)然,中國的商業(yè)銀行可以借鑒其他國家的有關(guān)政策,不斷完善服務(wù)方式,尋找具有中國特色的金融服務(wù)中小企業(yè)的發(fā)展道路。從參考的角度來看,商業(yè)銀行可以借鑒孟加拉銀行向窮人提供小額貸款的做法,同時為這些客戶提供一站式服務(wù)投資信息共享服務(wù)。我們在技術(shù)和人力資源方面也提供了一定的支持,為減輕貧困和促進(jìn)銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。
有效分散銀行信貸風(fēng)險和促進(jìn)中小企業(yè)融資是困難的。為了鼓勵和支持社會商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展,有必要建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系??梢怨膭钣心芰εc小型企業(yè)合作建立商業(yè)擔(dān)保公司的大型公司和行業(yè)團(tuán)體,通過收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用為小型企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。另一方面,可以鼓勵有能力的大型公司。公司或行業(yè)協(xié)會為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。鼓勵有能力的公司或行業(yè)協(xié)會為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。鼓勵建立相互保證。中小企業(yè)會員制。行業(yè)中的SME 依靠行業(yè)協(xié)會,商會和其他組織來建立擔(dān)保人,這些擔(dān)保人通過聯(lián)合擔(dān)保,相互擔(dān)保或費(fèi)用來提供SME 貸款擔(dān)保。
由于中小企業(yè)的獨(dú)特性,在為中小企業(yè)提供服務(wù)的過程中,商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù),積極開發(fā)和創(chuàng)新新型的貸款,優(yōu)質(zhì),靈活的服務(wù),市場競爭應(yīng)與中小企業(yè)建立自己的領(lǐng)土競爭。
總而言之,隨著我國銀行間競爭的日趨激烈,城市中的商業(yè)銀行已經(jīng)意識到其市場地位,挑戰(zhàn)以及為中小企業(yè)提供的金融服務(wù)的積極發(fā)展。商業(yè)銀行的未來發(fā)展需要改善信貸管理,為企業(yè)提供信息和金融服務(wù),為中小企業(yè)建立健全的信息網(wǎng)絡(luò),加強(qiáng)對相關(guān)信息的審計,并降低銀行風(fēng)險。只有這樣,才能實現(xiàn)使銀行和企業(yè)都受益的局面。