魯藝偉 遼寧理工職業(yè)大學(xué)

近幾年來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民家庭人均可支配收入在不斷地增加，這也就導(dǎo)致居民的消費(fèi)需求持續(xù)增長(zhǎng)。由于“加強(qiáng)供給側(cè)改革”觀點(diǎn)的提出，居民多樣性消費(fèi)得到了滿足。這不僅刺激了居民的日常消費(fèi)，同時(shí)更好地增加了市場(chǎng)的有效供給，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融工具，改變傳統(tǒng)的消費(fèi)發(fā)展模式，更好地發(fā)展消費(fèi)金融。當(dāng)前，消費(fèi)金融也越來(lái)越受到國(guó)家和社會(huì)的廣泛關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)，更是由很多專家學(xué)者進(jìn)行不斷探討。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）起步較晚，市場(chǎng)潛力較大

自2009 年開(kāi)始，我國(guó)消費(fèi)金融進(jìn)入規(guī)范發(fā)展時(shí)期，在以后的幾年內(nèi)國(guó)家出臺(tái)了很多政策，支持有條件、有能力的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展消費(fèi)金融服務(wù)，自此我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融得到了快速的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信貸交易金額在逐年的增加，這些金額的增加是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融快速發(fā)展的體現(xiàn)，這表明我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）發(fā)展環(huán)境不夠完善

由第一點(diǎn)人們可以了解到，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展有著越來(lái)越完善成熟的政策環(huán)境，無(wú)論是銀行還是政府，都制定了相關(guān)的發(fā)展措施。其次，近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢(shì)，公民在扣除相關(guān)費(fèi)用后的剩余不斷增加，居民的消費(fèi)需求持續(xù)增長(zhǎng)。同時(shí)，在政府相關(guān)政策的刺激之下，我國(guó)消費(fèi)品以及消費(fèi)數(shù)量快速提升，這給我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了優(yōu)良的外部環(huán)境。最后，互聯(lián)網(wǎng)下的消費(fèi)金融與傳統(tǒng)金融遵循著不同原則，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)對(duì)象面向于農(nóng)民、普通城鎮(zhèn)居民、學(xué)生等收入較低的普通居民，有了互利網(wǎng)技術(shù)的加持，短期消費(fèi)資金不足的問(wèn)題得到了緩解，這為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了長(zhǎng)久發(fā)展與增長(zhǎng)的動(dòng)力。

（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高

眾所周知，消費(fèi)金融其實(shí)是一種信用借貸，是金融機(jī)構(gòu)向符合條件的用戶提供的資金貸款。目前，我國(guó)社會(huì)征信體系還存在著漏洞，很多企業(yè)在決定是否向消費(fèi)者提供貸款時(shí)，主要依據(jù)人民銀行發(fā)表的征信系統(tǒng)，但是，該系統(tǒng)包含的內(nèi)容比較片面，覆蓋的范圍也有條件限制，無(wú)法提供全面切實(shí)有效的信息。在這種大背景下，金融機(jī)構(gòu)如果依舊借出資金給借款人，可能要承擔(dān)部分借款人逾期不還等負(fù)面影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)下消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)

（一）移動(dòng)支付的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)將成為主流

當(dāng)前，我國(guó)金融消費(fèi)主要以移動(dòng)支付為主，消費(fèi)主動(dòng)權(quán)也由之前的生產(chǎn)者向消費(fèi)者一方轉(zhuǎn)移，從我國(guó)4G 網(wǎng)絡(luò)建立健全以來(lái)，移動(dòng)支付便逐步走入大眾視野，并且占據(jù)金融消費(fèi)的主流。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷改進(jìn)，很多網(wǎng)絡(luò)電商應(yīng)運(yùn)而生，這也為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

（二）消費(fèi)金融的界限不斷地縮小

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展進(jìn)步，近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)農(nóng)村得到了快速的發(fā)展，農(nóng)村居民開(kāi)始逐漸成為消費(fèi)金融的新動(dòng)力。通過(guò)數(shù)據(jù)分析可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)村的網(wǎng)民數(shù)量具有不斷的增長(zhǎng)趨勢(shì)，隨著各大電商平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使得更多居民加入到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的行列中來(lái)。

（三）政府政策支持力度大

近幾年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了眾多促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的政策，不僅將以“互聯(lián)網(wǎng)+”為發(fā)展戰(zhàn)略的互聯(lián)網(wǎng)金融納入到政府工作報(bào)告中。同時(shí)，還將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融寫入國(guó)家規(guī)劃，并且強(qiáng)調(diào)消費(fèi)升級(jí)的重要性，這非常有助于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)入社會(huì)公民的視線中。我國(guó)政府更是要不斷地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)程序和有關(guān)法律法規(guī)，讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更加健康與綠色發(fā)展。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的具體措施

（一）消費(fèi)貸資產(chǎn)證券化

資產(chǎn)證券化可以有助于資產(chǎn)的重新組合，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)用資產(chǎn)證券化運(yùn)作，可以有效提高資產(chǎn)的流動(dòng)，增加企業(yè)收入。同時(shí)，在優(yōu)良的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)將不同種類的資產(chǎn)證券化，通過(guò)該種金融產(chǎn)品的發(fā)行不僅有助于企業(yè)增加資產(chǎn)、提高收益，更有助于企業(yè)減少資產(chǎn)信貸所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）把握重點(diǎn)，擴(kuò)充渠道

當(dāng)前，受社會(huì)各種因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)成本空前增加，這給企業(yè)運(yùn)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了很高的資金壓力。因此，快速找準(zhǔn)企業(yè)的發(fā)展前進(jìn)方向，捉住重點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的首要前提。除此之外，相關(guān)企業(yè)還要擴(kuò)充發(fā)展渠道，減少因渠道單一而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）培養(yǎng)優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融人才

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)才剛剛興起不久，既有著良好的政策支持，也依舊存在人才短缺等現(xiàn)象，為了滿足公司發(fā)展的需求，企業(yè)可以與相關(guān)院校和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合組，組織人員接受專門的培訓(xùn)，提升自身的專業(yè)技能，從而提高自己的工作效率，為企業(yè)帶來(lái)更多的財(cái)富價(jià)值。

四、結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)的不斷發(fā)展改革，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將會(huì)得到更快的發(fā)展，希望企業(yè)可以抓住機(jī)會(huì)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)+的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)消費(fèi)金融的整體發(fā)展。