韓琦光 黑龍江省齊齊哈爾市龍江銀行

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營主要是依靠一些貨幣存放，整體項(xiàng)目單一化。但在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，商業(yè)銀行需明確自身的定位，深入貫徹供給側(cè)改革條例，搭建互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺，實(shí)現(xiàn)自我創(chuàng)新，從而增強(qiáng)市場核心競爭力。

一、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的基本概念及主要表現(xiàn)

（一）新常態(tài)經(jīng)濟(jì)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)主要是新舊生產(chǎn)模式所衍生的，推動著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。新形態(tài)下的市場經(jīng)濟(jì)不單單以價(jià)格為基礎(chǔ)，而是以價(jià)值為基本導(dǎo)向，構(gòu)建新型的市場經(jīng)濟(jì)體系。它主要具有中高速、多空間、新元素的特點(diǎn)，符合科學(xué)發(fā)展觀，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會可持續(xù)發(fā)展的基石。在經(jīng)濟(jì)增長趨勢下，銀行業(yè)務(wù)范圍也會出現(xiàn)變化，管理人員要把握宏觀政策，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營思路，有效保障商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行。

（二）新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的表現(xiàn)

近些年，市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)逐漸完善，各行業(yè)增長態(tài)勢明顯，突破了原有的界限，取得了良性發(fā)展。同時(shí)，新常態(tài)經(jīng)濟(jì)也彰顯著個(gè)性化特征，如利率市場化、貨幣多元化、投資證券化等。在這種社會環(huán)境下，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，打造現(xiàn)代化、科技化的發(fā)展體系，進(jìn)而占據(jù)市場地位。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理現(xiàn)狀分析

綜合近幾年銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，目前商業(yè)銀行的資產(chǎn)共達(dá)233 萬億元，增幅大，市場占比也相繼擴(kuò)大，經(jīng)營模式也逐漸完善，資產(chǎn)處于平穩(wěn)運(yùn)作階段，總體發(fā)展態(tài)勢良好。但在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，容易受到外界條件的干擾和影響。從目前的發(fā)展情況來看，很多基層商業(yè)銀行沒有具備創(chuàng)造性的發(fā)展思維，沒有正確認(rèn)識當(dāng)下的市場經(jīng)濟(jì)形勢，管理模式粗放，職責(zé)劃分不明，且員工綜合素質(zhì)低，無法實(shí)現(xiàn)高效化經(jīng)營。另外，現(xiàn)在的商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)混亂，對一些貸款業(yè)務(wù)審批程序煩瑣，信貸投放單一化。由于工作職能的特殊性，部分職員沒有正確的履行職責(zé)義務(wù)，在貸款下劃時(shí)出現(xiàn)錯(cuò)誤；同時(shí)，這也說明監(jiān)督機(jī)制不夠完善，存在一些漏洞，工作運(yùn)行隨意化，存在腐敗現(xiàn)象，給銀行發(fā)展帶來了巨大的隱患，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)。最后一點(diǎn)則是金融產(chǎn)品保守，沒有貼合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，不能滿足客戶的個(gè)性化需求。在客戶管理層面，大部分企業(yè)都實(shí)現(xiàn)垂直化管理，服務(wù)差異化，銀行服務(wù)水平低，阻礙著可持續(xù)性發(fā)展。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展的影響

市場經(jīng)濟(jì)向“新常態(tài)”發(fā)展能夠全面推進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。但是，銀行管理者需綜合分析判斷內(nèi)外環(huán)境，調(diào)整金融產(chǎn)品類型，重新設(shè)立發(fā)展方向和業(yè)務(wù)范圍，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，進(jìn)行專業(yè)化發(fā)展。從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來看，在新形態(tài)下，銀行要明確商業(yè)地位，提高服務(wù)質(zhì)量，拓展業(yè)務(wù)渠道，從而更好的服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，在多元化經(jīng)濟(jì)背景下，各方面風(fēng)險(xiǎn)也增大，銀行需全面防控，保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。

四、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新

（一）創(chuàng)新經(jīng)營管理理念，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長

各大城市都具有商業(yè)銀行，且占比較大，對推動市場經(jīng)濟(jì)具有重要的作用。在當(dāng)下激烈化的社會環(huán)境下，傳統(tǒng)的經(jīng)營方式已經(jīng)無法適應(yīng)行業(yè)趨勢，也不能夠達(dá)到良好發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視域下，銀行必須改變初始的管理結(jié)構(gòu)，開創(chuàng)新型業(yè)務(wù)內(nèi)容，構(gòu)建規(guī)模化的金融項(xiàng)目，明確發(fā)展目標(biāo)，并設(shè)立審計(jì)組，有效防控外在風(fēng)險(xiǎn)，提高競爭力。當(dāng)然，考慮到客戶的多元化需求，商業(yè)銀行需設(shè)計(jì)個(gè)性化金融產(chǎn)品，吸引各類型的客戶，促進(jìn)銀行進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)，由于商業(yè)銀行性質(zhì)的特殊性，還需時(shí)刻關(guān)注存放款、貸款等行業(yè)前景，精準(zhǔn)評估客戶咨信等級，提高服務(wù)質(zhì)量，嚴(yán)格把握風(fēng)險(xiǎn)源，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定健康發(fā)展。

例如，經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)下，各大銀行都開始進(jìn)行跨區(qū)域合作，溝通建設(shè)區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)，搭建互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺，推送各類金融產(chǎn)品，提高經(jīng)濟(jì)效益?；蛘撸虡I(yè)銀行可以自主開發(fā)線上服務(wù)平臺，為用戶解決日常繳費(fèi)問題，展現(xiàn)專業(yè)化的服務(wù)態(tài)度。在互聯(lián)網(wǎng)+背景下，銀行也可以與一些投行或基金股票公司簽訂合作協(xié)議，共同推出特惠的理財(cái)產(chǎn)品，吸引更多的客戶群。期間，為了保障居民購買的安全性，可以邀請第三方公司進(jìn)行擔(dān)保，降低程序的繁雜性。或者，也可以建設(shè)基金代賣窗口，增加業(yè)務(wù)量，滿足銀行發(fā)展需求。商業(yè)銀行對貸款的審批較為嚴(yán)格，層層把控，總體時(shí)間較長。在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下，銀行需刪除一些不必要的審批鏈條，參照信用額度直接放款，提高工作效率。除此之外，還需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控，對銀行內(nèi)部各項(xiàng)目資金流動進(jìn)行審計(jì)，堅(jiān)決處理違規(guī)事件。

（二）改變經(jīng)營方式，穩(wěn)步前行發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)條件下，各省市商業(yè)銀行都必須實(shí)行規(guī)范化管理，重新調(diào)整業(yè)務(wù)內(nèi)容和管理范圍，覆蓋信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)防控、綜合業(yè)務(wù)等，明確各崗位職責(zé)，強(qiáng)化監(jiān)督，消除潛在的隱患。由于金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變動較快，如果沒有貼合市場需求則會被淘汰。所以，銀行需加快產(chǎn)品創(chuàng)新，精細(xì)化檢查項(xiàng)目執(zhí)行情況，審核貸款走向，避免出現(xiàn)資金流失問題。如果出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)操作失誤問題，可以采取業(yè)績扣分的方式來處理，作為月度考核的主要參考依據(jù)。

或者，可以參考“支付寶、qq 錢包”等金融結(jié)構(gòu)，依托網(wǎng)絡(luò)開設(shè)“云銀行”，并劃分多個(gè)板塊，如金融產(chǎn)品購買服務(wù)、個(gè)人資信情況、存放款等，能夠滿足用戶基礎(chǔ)的需求。對于一些企業(yè)或公司，可以下發(fā)“信用抵債券”，加快資金的流動，引入更具實(shí)力的客戶群，拓寬業(yè)務(wù)區(qū)間。其中，也可以建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺，提供一些移動APP 信用產(chǎn)品服務(wù)，促使銀行獲得更廣闊的增長空間，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展。

五、總結(jié)

總之，在新常態(tài)環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)增幅驅(qū)動明顯，市場風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行利潤也會逐漸下滑，產(chǎn)生不良的影響。在當(dāng)前的形勢下，商業(yè)銀行需認(rèn)真分析政策和市場結(jié)構(gòu)，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，設(shè)計(jì)一些虛擬電子貨幣項(xiàng)目，吸引客戶投資建設(shè)，加強(qiáng)經(jīng)營管理，提高自身價(jià)值，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。除此之外，業(yè)務(wù)經(jīng)理也許及時(shí)調(diào)整變動經(jīng)營思路，重新規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，并組建專業(yè)化的審計(jì)團(tuán)隊(duì)，幫助銀行規(guī)避外來風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健化發(fā)展。