趙愛(ài)民 中國(guó)建設(shè)銀行山西晉中分行

一、信息搜集分析處理的主要工作重點(diǎn)

在商業(yè)銀行的實(shí)際工作過(guò)程當(dāng)中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理效率與銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)處理能力密切相關(guān)，而信息的大量采集、分析與處理則是強(qiáng)化信息處理能力、防控風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，是工作改革的關(guān)鍵點(diǎn)。具體來(lái)說(shuō)對(duì)于信息的采集、分析與處理的工作要點(diǎn)主要在于以下幾點(diǎn)。其一是信貸準(zhǔn)入審核方面，銀行要提升對(duì)于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度，以前瞻性的視角去規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)防控工作，對(duì)于高污染、高能耗的資源性行業(yè)與風(fēng)險(xiǎn)敏感性的行業(yè)更要多加注意，如果出現(xiàn)客戶評(píng)級(jí)不夠合理、結(jié)果虛高或是人為抬高信用等級(jí)等情況，必然更容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于低信用等級(jí)客戶不夠重視、對(duì)于客戶的分類不夠精準(zhǔn)，對(duì)客戶情況無(wú)法掌握，后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作必然更難。在信貸調(diào)查過(guò)程中，禁止調(diào)查不認(rèn)真、缺乏實(shí)地調(diào)查、調(diào)查方式單一、簡(jiǎn)單問(wèn)答調(diào)查等情況，都會(huì)影響調(diào)查結(jié)果。此外在實(shí)際調(diào)查過(guò)程中，如果存在信貸的相關(guān)資料不齊全、第三方調(diào)查不到位、重要資料缺乏等問(wèn)題，最終的調(diào)查結(jié)果很容易因信息不全面而失去參考價(jià)值。對(duì)于資金的用途、關(guān)聯(lián)關(guān)系、對(duì)外擔(dān)保、企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)、貸款歸行等關(guān)鍵信息的獲取不夠及時(shí)、不夠全面、了解不深入，對(duì)于客戶的信息核查不謹(jǐn)慎，財(cái)務(wù)等相關(guān)信息失真，便有許多風(fēng)險(xiǎn)信息會(huì)被隱藏起來(lái)，此外也有刻意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)信息的情況。其二是擔(dān)保管理上，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的抵質(zhì)押貸款，在行業(yè)市場(chǎng)當(dāng)中的占比低于平均標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)客戶的貸款抵質(zhì)押比例與調(diào)查過(guò)程所得出的銀行信用份額無(wú)法統(tǒng)一，信用保證方式的貸款在所有貸款當(dāng)中所占據(jù)的比率很大，保證人普遍不具備代償能力，主要是因保證人的準(zhǔn)入審核不到位。

二、強(qiáng)化信息搜集分析處理的建議

1.切合大數(shù)據(jù)開(kāi)展優(yōu)化在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，為了順應(yīng)時(shí)代趨勢(shì)，首先必須要對(duì)信息數(shù)據(jù)完成整合，包括以往未錄入信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，也應(yīng)當(dāng)及時(shí)錄入，并且要確保信息的全面性，避免信息遺失。國(guó)外的商業(yè)銀行隨著體系的不斷完善，已經(jīng)將大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)際應(yīng)用于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。美國(guó)一家名為SCOR 的金融信息公司，便對(duì)客戶的社交網(wǎng)站數(shù)據(jù)進(jìn)行了抓取、整理與分析，這些數(shù)據(jù)為銀行的信用評(píng)估提供了依據(jù)，使得銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)概率下降，同時(shí)也減少了成本的耗費(fèi)。在客戶的信用評(píng)估申請(qǐng)遞交公司之后，經(jīng)客戶同意，會(huì)對(duì)客戶在多個(gè)平臺(tái)，包括facebook、twitter 等的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，依靠收集的信息去對(duì)客戶行為進(jìn)行分析，掌握客戶的背景、喜好以及用網(wǎng)習(xí)慣等等，甚至能夠根據(jù)客戶在社交平臺(tái)的記錄去分析對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。社交數(shù)據(jù)真實(shí)反映客戶行為，能幫助銀行更準(zhǔn)確地判斷客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，最終降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。要利用創(chuàng)新的技術(shù)與理論去對(duì)信貸信息做好處理，并且要對(duì)下屬各級(jí)支行的業(yè)務(wù)做好指導(dǎo)。依托利用金融云信息平臺(tái)去集中數(shù)據(jù)信息，做好技術(shù)管理，才能夠做好風(fēng)險(xiǎn)的管控，以確保風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制的優(yōu)勢(shì)得以體現(xiàn)。

2.優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理信息數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生往往是由多方面要素決定的，而為了保證商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善，必須要事先利用信息化的數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)去控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了避免出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)，確保經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的安全、順利推進(jìn)，必須要掌握系統(tǒng)建設(shè)與應(yīng)用要點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)系統(tǒng)整合的要點(diǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。其一是銀行在風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生實(shí)際影響之前，可以借助合理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系去對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性進(jìn)行預(yù)測(cè)，同時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)的影響程度，通過(guò)合理的預(yù)測(cè)與分析，才能夠制定出更具實(shí)效性的對(duì)策，真正對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做好預(yù)防控制，這樣一來(lái)銀行能夠最大程度降低損失。其二是在利用信息化數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合與分析之后，如果發(fā)現(xiàn)已經(jīng)產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)損失，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r(shí)間采取相應(yīng)的有效的措施，以確保商業(yè)銀行不至于因風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展而引發(fā)更大損失，避免危及銀行的利益與發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行的盈利目標(biāo)。從宏觀角度來(lái)看，信息化數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)的設(shè)置依然要得到進(jìn)一步強(qiáng)化，要重視單元化、垂直化的風(fēng)險(xiǎn)管理組織建構(gòu)。保證風(fēng)險(xiǎn)管理部門的獨(dú)立性，體現(xiàn)部門的權(quán)威性，利用信息整合系統(tǒng)去對(duì)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息進(jìn)行統(tǒng)一收集與處理，才能夠做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估與防范。近日我國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)于包括中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行等六家銀行進(jìn)行了核準(zhǔn)，落實(shí)了集團(tuán)與法人層面的高級(jí)資本管理辦法，具體包括第一支柱企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部初級(jí)評(píng)級(jí)法、操作風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)法等等。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)量化風(fēng)險(xiǎn)信息，做好資本上的管控，這是當(dāng)前經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)。要形成風(fēng)險(xiǎn)、收益平衡的管理思想，優(yōu)化管理模式，不斷填充客戶的數(shù)據(jù)信息資料庫(kù)，建立完善的系統(tǒng)，整合管理決策系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)以及在線監(jiān)控系統(tǒng)，這樣能夠保證風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范性、科學(xué)性，避免過(guò)度依賴主觀判斷。

3.促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理的合作風(fēng)險(xiǎn)的防控雖然需要依靠信息化的系統(tǒng)，但同時(shí)也是要由人去完成操作的環(huán)節(jié)。所以為了達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)防控的目標(biāo)，在做好制度設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上，必須要進(jìn)一步對(duì)人員隊(duì)伍進(jìn)行優(yōu)化，要建立起風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理合作的工作模式，達(dá)成還原企業(yè)財(cái)務(wù)真實(shí)數(shù)據(jù)的目標(biāo)。同時(shí)必須要做到結(jié)合兩者的力量，開(kāi)展全方位監(jiān)管，一旦出現(xiàn)了異常變化，必須要第一時(shí)間展開(kāi)實(shí)地核查，特別是針對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)的行業(yè)、企業(yè)以及重點(diǎn)的業(yè)務(wù)，必須要提升管理的強(qiáng)度，在提升管控力度的同時(shí)，也要確保風(fēng)險(xiǎn)檢查的高效性，要落實(shí)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，并且要嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)處理的相應(yīng)規(guī)章制度。要切實(shí)反映出信貸資產(chǎn)的質(zhì)量問(wèn)題，以確保信貸資產(chǎn)的整體質(zhì)量得以提升，要做好客戶的評(píng)級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)的分類，根據(jù)實(shí)際的業(yè)務(wù)推進(jìn)情況去開(kāi)展動(dòng)態(tài)性管理，要依照客戶評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)分類的實(shí)際要求去調(diào)整客戶的評(píng)級(jí)及貸款形態(tài)，要做好對(duì)于評(píng)級(jí)的片面控制才能夠避免客戶出現(xiàn)隨意違約的問(wèn)題，此外對(duì)于總行強(qiáng)制調(diào)整貸款形態(tài)的情況，必須要分類進(jìn)行嚴(yán)格控制。必須要嚴(yán)禁出現(xiàn)為完成工作指標(biāo)而忽視風(fēng)險(xiǎn)、突擊放款的行為。

三、結(jié)語(yǔ)

在大數(shù)據(jù)背景下，隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，市場(chǎng)環(huán)境愈發(fā)復(fù)雜，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度也更高。因此以上文章基于大數(shù)據(jù)背景進(jìn)一步分析了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，通過(guò)討論去探索未來(lái)的工作革新方向，尋找工作重點(diǎn)。