管笑 中國銀行山東省分行

對于農(nóng)村經(jīng)濟體制存在較大的特殊性，從數(shù)據(jù)分析上來看，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展自然是比不上城市，但是每年農(nóng)村資金流入城市金額較大，但是就農(nóng)村發(fā)展情況來看，很多家庭的收支情況只能勉強持平，甚至很多家庭存在借貸情況。因此對當前我國農(nóng)村金融市場主體行為的收納如研究，能夠使國家、政府對農(nóng)村的發(fā)展狀況有著宏觀的把控，并且給予相應的支持，推動農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的構建和調整，有效推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

一、中國農(nóng)村金融市場的主體

金融市場中的主體則是在從事相關金融港工作進行交易的人員，他們其中可能是需要資金或者是可以提供自己還有的是二者兼具，這些人或者金融機構，促進了整個金融市場的加快形成。通過對金融市場主體的需求分析，他們在金融市場中所扮演的“角色”可以大致分為投資者、籌資者，而對于投資者來說新通過金融市場進行經(jīng)濟保值或者套利，而籌資者則是利用所籌集資金進行其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但是在此過程中應該提供相應的利息。由于金融市場規(guī)模的形成，為了保障其運作的規(guī)范性與穩(wěn)定性，必須存在一部分人或者機構對于金融市場進行把控，為其運作安全性提供保障成為金融市場的監(jiān)管者，這也是金融市場主體中不可缺少的部分。而且隨著金融市場的持續(xù)發(fā)展，其規(guī)模也在不斷擴大，對于不同的金融項目也造就了更多種類的金融工具的產(chǎn)生。在現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融市場中擔任投資者、籌資者以及監(jiān)管者的主體基本有個體家庭、政府部門、農(nóng)村信用社、金融組織等幾大類[1]。

二、對中國金融市場產(chǎn)生的行為見解

（一）農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行之間的競爭

農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行雖然都是隸屬于國家管控的銀行，但是其在銀行地位待遇上卻存在著較大差異，農(nóng)業(yè)銀行是屬于我國的商業(yè)銀行，而農(nóng)村信用社則是為農(nóng)村經(jīng)濟生活提供基本保障，因此二者在地位上的差距造成了二者之間的競爭。

農(nóng)村信用社在以前的經(jīng)營中農(nóng)業(yè)銀行對其經(jīng)營發(fā)展是可以進行直接管理的，在取消這種形式后，農(nóng)村信用社采取了獨立經(jīng)營的模式，對經(jīng)營模式進行改進，在講一個業(yè)務與人員管理問題上都有著自己全新的管理模式，在這一系列的改革下，農(nóng)村信用社也得到了一定的發(fā)展，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動下，農(nóng)村信用社的實力也在不斷增強。但是通過對農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行之間的貸款利率分析，對于農(nóng)村信用社存在不公平現(xiàn)象，農(nóng)村呢信用社的利率并不會隨著貸款金額的增加而有明顯漲幅，而農(nóng)業(yè)銀行則不然，農(nóng)業(yè)銀行的貸款利潤則是可以通過貸款金額的改變隨之變化的，因此這不僅是二者之間存在的競爭，也是對農(nóng)村信用社發(fā)展的不公平現(xiàn)象。而且對于農(nóng)村信用社發(fā)展的最大不公平之處在于他們與其他國有銀行所繳稅金額是相同的，卻并沒有同等的權利[2]。

（二）農(nóng)村信用社的價格歧視行為

農(nóng)村信用社自創(chuàng)辦以來，其經(jīng)營口號就是為人們服務，在最初期農(nóng)村信用社提供貸款服務也是為了響應國家發(fā)展農(nóng)村的計劃，為農(nóng)村企業(yè)發(fā)展提供貸款。但是時至今日，農(nóng)村信用社的經(jīng)營模式已經(jīng)出現(xiàn)了價格歧視行為，所謂價格歧視是指同一商品經(jīng)過企業(yè)的操控利用不同的價格在不同平臺銷售，這種形式在金融市場的體現(xiàn)方式就是貸款利率的差異。農(nóng)村信用社的服務目的脫離了其成立初期的為人們服務的經(jīng)營性質，并沒有讓通過其進行借貸的成員享受到應有的福利機制，甚至其貸款利率還高出其他銀行，因此使得農(nóng)村信用社偏離的其最初運營方向。

而且農(nóng)村信用社的經(jīng)營針對對象也存在一定誤區(qū)，由于其銀行的資金情況以及對資金風險的防范以及運營模式都不如其他國有銀行成熟，因此在放貸過程中不應該跟隨其他國有銀行將目標過度重視大型企業(yè)，而是應該秉承其最初的服務初衷，將工作重點轉移到小型企業(yè)或者個人貸款中，只有明確正確的服務對象，才能擁有更好的發(fā)展前景。而且對于不同地區(qū)的貸款利率也抑制了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況，例如在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展本來就比較困難，過高的貸款利率會嚴重拖累農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，最終導致戴坤不僅沒有達到最初的發(fā)展目的，還加劇了農(nóng)村的貧窮，因為對于貧困地區(qū)的金融發(fā)展更多的應該是政策性金融或財政資金扶持。

（三）政府出臺法律法規(guī)

政府在金融市場中不僅是參與者更多的職能是監(jiān)管者，在農(nóng)村金融市場的運行過程中，需要政府制定相關政策對其運營中存在的問題進行監(jiān)管以及為其運營的安全性提供保障?，F(xiàn)階段我國經(jīng)濟發(fā)展變換較快，也使得農(nóng)村金融市場的行為有所變化，由于政府對金融市場的監(jiān)管不方便，使得政府出臺的管理政策存在滯后性，而且對于金融市場存在的問題情況種類較多，導致政府在制定相關法律法規(guī)時時效性較短，可能在持續(xù)發(fā)展中新出臺的規(guī)定，并不能適應當下發(fā)展中存在的問題。而且對于部分政策的實施可能會對農(nóng)村金融市場的發(fā)展產(chǎn)生阻礙，或者由于在相關政策推行時忽略了部分地區(qū)存在的小問題，影響政策的全面實施，最終對農(nóng)村金融機構的積極性造成影響。

（四）居民個人與家庭的存貸款行為

在現(xiàn)階段的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況來看，人們還是對銀行的金融管理比較信任的，對于資金的存款或者貸款利率來看，農(nóng)村信用社的存款利息低于農(nóng)業(yè)銀行，而貸款利率高于農(nóng)業(yè)銀行，但是在不同農(nóng)村人對其使用情況來看，年輕人大部分愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行，而年紀大的人則更愿意用農(nóng)村信用社。

三、結語

綜上所述，在農(nóng)村金融市場的主體行為研究中，首先應該明確金融市場的主體，其次在農(nóng)村信用社運營過程中，完善其存在的不足之處，緊跟我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展狀況，共建和諧文明的農(nóng)村金融市場。