王華燕 南開大學

一、互聯網金融內涵

（一）定義

互聯網金融主要是在互聯網技術與金融相結合而形成的新型金融模式，這種金融模式主要以云計算、大數據、區(qū)塊鏈等先進技術為支撐，運用互聯網平臺實踐金融業(yè)務的發(fā)展，與傳統金融有所不同的是，互聯網金融創(chuàng)新特性顯著，形成了信息金融、平臺金融、普惠金融等多元化的金融服務模式。

（二）類型

互聯網金融模式眾多，主要包括眾籌、第三方支付、數字貨幣、P2P網貸等模式。其中眾籌模式主要是以網絡平臺推出的項目為主，向公眾募集資金。眾籌主要包括公益性、非公益性兩種類型，非公益性眾籌主要以項目為載體，通過募集資金推動項目建設，并利用項目收益支付公眾對應的報酬；公益性眾籌主要以公益事業(yè)為主，為需要資金的人募集資金，比如水滴籌等。第三方支付是第三方支付平臺通過網絡為公眾提供的金融支付服務，目前應用較為廣泛的第三方支付方式為“支付寶、微信支付”；P2P網貸在我國發(fā)展風生水起，一度經歷了繁榮發(fā)展時期，但是由于平臺監(jiān)管不當，由此引發(fā)了主動平臺暴雷事件，為此互聯網P2P網貸平臺受到了嚴格限制，盡管2019年將P2P網貸納入國家征信體系當中，但依然未能有效規(guī)避其所引發(fā)的風險，其中2020年杭州“微貸平臺”更是涉嫌詐騙最終退市，給投資者帶來了巨大損失，同年11月，P2P網貸平臺基本全部停止運行。當然，互聯網金融創(chuàng)新步伐從未停止，甚至在不斷加快，任何一種業(yè)務模式都會對商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展產生影響。

二、互聯網金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

互聯網金融以其低成本、高效率、產品多、覆蓋廣等特征在金融領域占據一席之地，并對商業(yè)銀行產生了重大影響。

（一）沖擊商業(yè)銀行金融地位

在傳統金融發(fā)展中，商業(yè)銀行一直處于重要地位，金融中介特征尤為顯著，主要原因在于，商業(yè)銀行具有貨幣清算的功能，能夠滿足不同主體之間的交易清算需求；同時，商業(yè)銀行具有完善的風險應對機制，客戶信息獲取能力強，依托于信息優(yōu)勢發(fā)揮中介服務功能。但是，互聯網金融的發(fā)展卻打破了這一局勢，讓商業(yè)銀行陷入被動局面。第一，互聯網金融依托于互聯網信息技術而發(fā)展，在信息獲取方面更具優(yōu)勢，尤其是大數據、云計算技術的應用，使得商業(yè)銀行信息功能逐漸弱化，此外，在移動支付等金融平臺的作用下，交易雙方能夠更好實現交易匹配，有效避免了商業(yè)銀行的中間服務，降低了交易成本。第二，互聯網金融具有網貸等功能，通過網貸平臺借貸雙方能夠實現借貸需求，而且收益較高，操作簡單，這就使得商業(yè)銀行中介功能進一步弱化。同時，網絡支付也在一定程度替代了商業(yè)銀行的支付功能。第三，互聯網金融極大滿足了金融供需雙方的信息需求，而交易具有透明性特征，在信息獲取方面更為便利，信息獲取的便利同樣削弱了商業(yè)銀行的中介優(yōu)勢。

（二）沖擊商業(yè)銀行支付體系

支付是商業(yè)銀行的主要業(yè)務之一，但在互聯網金融背景下，第三方支付大幅削弱了商業(yè)銀行支付功能，互聯網支付已經成為互聯網金融時代的顯著特征。首先，在第三方支付作用下，商業(yè)銀行儲蓄資金規(guī)模大幅下降。目前，我國第三方支付企業(yè)擁有上百家，這些企業(yè)主要從事互聯網支付業(yè)務，包括網上支付、貨幣兌換等業(yè)務。第三方支付非常便利，能夠滿足人們日常生活消費需求，人們只要拿著智能手機就能夠實現線上支付，甚至在面部識別功能作用下，就能夠購買對應的商品。這些支付會降低居民存儲額度，多數情況下網絡用戶會將一些資金放在第三方支付平臺。其次，在第三方支付作用下，商業(yè)銀行支付功能不斷弱化，目前第三方支付幾乎實現了所有在線用戶的支付需求。根據艾瑞咨詢公布的數據顯示，2018年我國第三方支付總額為190萬億元，2019年我國第三方支付總額超230萬億元，其中但支付寶支付占比55%，財付通支付占比38%。第三方支付導致商業(yè)銀行支付功能大幅消減，同時，互聯網金融公司還推出了網絡信用支付，通過信用額度就能夠進行網絡支付，這無疑沖擊了商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務。

（三）沖擊商業(yè)銀行經營效益

利息差以及中間業(yè)務是商業(yè)銀行獲取利潤的主要渠道，但是在互聯網金融快速發(fā)展下，商業(yè)銀行經營效益受到嚴重沖擊，而且在利率市場化背景下，商業(yè)銀行所面臨的競爭更加嚴峻?；ヂ摼W金融改變了傳統競價模式，市場供需成為金融產品定價的主要依據，由此削弱了商業(yè)銀行先天優(yōu)勢。首先，商業(yè)銀行利息差收益大幅縮減。互聯網金融與傳統金融不同，并未納入國家金融監(jiān)管體系當中，在借貸利率方面具有較大的自由定價權，因為互聯網企業(yè)本身沒有什么成本，所以在利率方面往往比商業(yè)銀行支付的利率高，在高利息收入下，市場客戶就會向互聯網金融傾斜，如此商業(yè)銀行儲蓄客戶就會流失，對應的利差收入也會大幅下降。同時，互聯網金融借貸流程簡潔，只要信用符合要求一般當時就能夠獲得貸款，可以極大節(jié)約借貸主體的時間成本。其次，第三方支付同樣對商業(yè)銀行支付業(yè)務產生了巨大沖擊，而且互聯網金融公司在保險、小額貸款、理財等方面均有所涉及，將原有商業(yè)銀行的客流吸納到互聯網金融當中，由此造成商業(yè)銀行這些方面收入的下降。

三、互聯網金融發(fā)展下商業(yè)銀行的應對策略

（一）轉變經營理念，實現合作共贏

互聯網金融的優(yōu)勢是不言而喻的，作為商業(yè)銀行必須要順應時代發(fā)展需求，轉變經營管理理念，強化與互聯網企業(yè)之間的合作，更好實現自身業(yè)務的拓展。首先，商業(yè)銀行要加大網絡平臺的構建，通過商業(yè)銀行網絡平臺實現線上線下的協同發(fā)展，增強自身市場競爭力；其次，強化與第三方支付平臺之間的合作，第三方支付的實現并不是獨立的，在清算、支付當中需要商業(yè)銀行授予權利，對此，商業(yè)銀行要借助這一特征，強化與第三方支付合作，更好實現彼此之間的互利共贏。其次，電商時代，網絡企業(yè)在資金方面的需求同樣龐大，作為商業(yè)銀行，必須要把握這一趨勢，積極融入電商平臺發(fā)展當中，通過自身風控優(yōu)勢、信貸資源優(yōu)勢為電商平臺提供資金需求。

（二）創(chuàng)新產品類型，提升服務水平

首先，商業(yè)銀行要積極引進先進的信息技術，通過大數據、云計算搜集數據信息，并根據市場需求研發(fā)對應的金融產品，更好滿足市場多元化、個性化需求；其次，簡化業(yè)務辦理流程，提升網絡銀行服務效率。網絡最大的優(yōu)勢在于便利性，足不出戶就能夠滿足業(yè)務辦理需求，對此，商業(yè)銀行也要積極打造高效的網絡銀行服務機制，將商業(yè)銀行業(yè)務同步拓展到網絡銀行，實現全天24小時的業(yè)務辦理需求，同時要簡化業(yè)務辦理流程，縮減業(yè)務辦理時間；再次，完善服務體系，注重客戶體驗，提高商業(yè)銀行服務質量，增強客戶的獲得感和滿意度，這樣才能真正吸納更多客戶資源。

（三）拓展數字金融業(yè)務，實現收入多元化

2020年10月，我國十九屆中央委員五次會議中通過了“十四五規(guī)劃”和二零三五遠景規(guī)劃決議，其中將“數字金融、數字中國”作為“十四五規(guī)劃”的重要內容，這為金融行業(yè)發(fā)展指明了新的方向，作為商業(yè)銀行，必須要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極拓展數字金融業(yè)務，實現收入多元化，增強核心競爭力。首先，商業(yè)銀行要樹立數字金融發(fā)展理念，根據國家戰(zhàn)略發(fā)展布局以及金融發(fā)展規(guī)劃，借助互聯網加快銀行的網上信貸、網上支付、網上金融產品服務等方面的業(yè)務發(fā)展；其次，構建完善額數據庫，實現對客戶數據信息的有效分析，掌握客戶消費傾向，以客戶需求為導向推出對應的金融產品。再次，構建完善的網絡產業(yè)鏈服務體系，將互聯網金融業(yè)務模式融入商業(yè)銀行業(yè)務服務體系當中，強化商業(yè)銀行在互聯網金融中的地位。再次，商業(yè)銀行要注重收入來源的拓展，降低利差在銀行收入中的比例，通過金融產品創(chuàng)新為市場金融消費者提供多元化金融服務。只有如此，才能強化商業(yè)銀行的金融地位，實現商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。