趙湘玲 深圳市七桃科技有限公司

5G 發(fā)展促進了大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)技術(shù)的革新，進而將極大推動各行各業(yè)在新技術(shù)條件下的創(chuàng)新發(fā)展。同時，隨著我國網(wǎng)民規(guī)模的逐步擴大和科技金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，促進了線上金融消費產(chǎn)品的豐富和發(fā)展，這也給互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)帶來新一輪的發(fā)展機遇。本文首先分析了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展瓶頸，進而闡述了5G 技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)帶來的發(fā)展機遇，最后提出了5G 背景下互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的應(yīng)對措施，以期為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)應(yīng)對5G 時代的到來提供借鑒和建議。

一、保險行業(yè)現(xiàn)狀

雖然國民素質(zhì)教育取得很大成效，但是對保險業(yè)的影響不大，當(dāng)前依然存在群體保險意識薄弱的現(xiàn)象。有生活經(jīng)驗的人可以發(fā)現(xiàn)，身邊有買保險意識的人占比很小，相比發(fā)達國家，人民群眾的保險認(rèn)識、保險意識仍然較為初步，遠(yuǎn)未成熟。渠道過于強勢，買保險缺乏主動性，多數(shù)屬于被推式的，而在主動購買的人群中，渠道費用最終都會被擠薄或者被顛覆。保險行業(yè)存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象，其實市場大不缺少保險產(chǎn)品，而且種類繁多，但是當(dāng)你仔細(xì)研究就會發(fā)現(xiàn)，很多保險存在相似之處，但是卻被“包裝”的截然不同。一方面是因為消費者的購買心理，把保險當(dāng)作理財產(chǎn)品，另一方面是市場競爭所致，為了生存，根據(jù)客戶的投資心理，保險公司挖空心思的琢磨推介保險的理財屬性。生活中多數(shù)人對保險從業(yè)者印象不好，很多人都會說保險從業(yè)者是在“招搖撞騙”，這就導(dǎo)致了很多人在擇業(yè)過程中容易規(guī)避保險行業(yè)，從而造成從業(yè)人員素質(zhì)不高的現(xiàn)狀。

二、防控

（一）預(yù)防措施控制道德風(fēng)險

預(yù)防是損失控制的重要手段，要解決逆向選擇以及道德風(fēng)險就需要解決信息不對稱的問題。依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，促使各地健康信息互聯(lián)互通能夠?qū)π畔⒉粚ΨQ而引發(fā)的逆向選擇有效預(yù)防。推動健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)資源共享開放，鼓勵各類醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)推進健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)采集、存儲，加強應(yīng)用支撐和運維技術(shù)保障，打通數(shù)據(jù)資源共享通道。美國醫(yī)療信息局為儲存有關(guān)壽險健康保險和殘疾保險投保人的信息提供了一個中樞，為人壽保險核保人提供幫助。相互寶依托支付寶，擁有龐大的數(shù)據(jù)信息，如果能將用戶信息和各地的醫(yī)療信息串聯(lián)起來，建立類似于美國醫(yī)療信息局的體系，針對信息不對稱問題提前預(yù)防，從而有效消除逆向選擇進而降低道德風(fēng)險。在損失預(yù)防措施中，人類行為法是側(cè)重于對人們進行行為教育的一種方法。從源頭對人的文明素質(zhì)進行行為教育，包括思想道德宣傳教育以及健康知識、健康課堂等健康服務(wù)，有效減少道德風(fēng)險的發(fā)生。

（二）加快信息化與智能化管理

隨著技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險流程完全線上化將有可能實現(xiàn)，到時會有海量信息需要處理，因此保險公司要加快企業(yè)內(nèi)部的信息共享協(xié)作，確?？蛻艮k理業(yè)務(wù)整個流程科學(xué)且順利。同時，為確?？蛻舻膯栴}能夠隨時得到解決，可利用AI 客服等技術(shù)手段對客戶的問題進行解答，達到交易前、中、后的智能化。長遠(yuǎn)來看，加快公司的信息化、智能化會降低相關(guān)成本支出。

（三）強化互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新監(jiān)管

事后備案制監(jiān)管模式是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的主要途徑之一，也是創(chuàng)新市場，盤活市場主體創(chuàng)造力的關(guān)鍵，同時也有助于實現(xiàn)我國政府的監(jiān)管職能。在市場上如果出現(xiàn)不符合保險產(chǎn)品基本原則的產(chǎn)品，監(jiān)管部在應(yīng)對時，需要做好引導(dǎo)工作，并且要強化相關(guān)的法律措施。目前保險會綜合使用線上與線下兩種模式，線上保險業(yè)務(wù)的開展就是依托互聯(lián)網(wǎng)進行的，因此在監(jiān)管工作的開展期間，需要加強度公司計算機網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，確保信息傳輸?shù)陌踩耘c可靠性，保證客戶信息的安全。監(jiān)管部門需要對第三方電子商務(wù)平臺加強監(jiān)管，對平臺的工作范圍與尺度進行明確，同時也要讓其了解相關(guān)的法律法規(guī)。在保險合同的購買過程中，需要提升互聯(lián)網(wǎng)保險的準(zhǔn)入門檻，加強保險牌照的檢查，確保保險產(chǎn)品符合法律要求。

（四）預(yù)防+抑制控制名譽風(fēng)險

相互寶陪審團制度能夠?qū)幾h問題及時處理，可以有效抑制各方輿論，化解名譽危機。當(dāng)申請人對互助案件審核意見有異議且符合《相互保陪審團規(guī)則》的案件，可以申請陪審團審議。陪審團為相互寶成員提供一個情理兼顧的參與爭議決策，踐行互助共濟的機會。相互寶自身信息安全由螞蟻區(qū)塊鏈來保障。螞蟻區(qū)塊鏈具備五大優(yōu)勢：1.高效共識機制；2.密碼學(xué)安全和隱私保障；3.跨鏈交互協(xié)議；4.可信執(zhí)行環(huán)境；5.智能合約編程語言與安全分析?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的相互寶，其中一位參保成員提出索賠，是由相互寶的個人錢包進行索賠。個人錢包由多重簽名控制，無中介介入，新人加入需經(jīng)過相互寶認(rèn)可，相互寶本身控制了所面臨的風(fēng)險。

三、結(jié)語

對于保險機構(gòu)而言，相較于博取眼球、吸引流量的營銷手段，更應(yīng)注重提升自身科技應(yīng)用水平和服務(wù)能力，踏踏實實地依靠技術(shù)、數(shù)據(jù)等手段，貼合消費者個性化、場景化、碎片化的保障需求，展開實實在在的創(chuàng)新，在規(guī)范發(fā)展的前提下，不斷改善和豐富互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品供給，把握互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的機遇，拓展自身發(fā)展空間。