周施銘 浙江蕭山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

隨著市場經(jīng)濟深入推進，商業(yè)銀行對于實體經(jīng)濟的作用愈發(fā)重要，在很大程度上扮演著經(jīng)濟推動者角色。從這個意義上來說，商業(yè)銀行發(fā)展是實體經(jīng)濟發(fā)展的基礎，提升商業(yè)銀行服務水平實質(zhì)上就是促使實體經(jīng)濟穩(wěn)定有序發(fā)展。

一、商業(yè)銀行與實體經(jīng)濟發(fā)展概述

（一）經(jīng)濟新形勢下實體經(jīng)濟發(fā)展

當前，我國實體經(jīng)濟從粗放型逐步向集約型轉(zhuǎn)化，實體經(jīng)濟如何發(fā)展、發(fā)展方向、實際舉措等等都是每個企業(yè)及商業(yè)銀行需要著力考慮的問題。隨著國家對于環(huán)保節(jié)能要求的不斷提升，高能耗高污染行業(yè)企業(yè)面臨重新洗牌的問題，只是由于數(shù)量、體量以及其他一些因素的影響，使得企業(yè)轉(zhuǎn)型難以一蹴而就。經(jīng)濟新形勢下，我國實體經(jīng)濟與發(fā)展中國家相比較已經(jīng)喪失了原本低廉勞動力的優(yōu)勢，而在科技創(chuàng)新方面，我國還無法與西方發(fā)達國家相媲美，這樣一來，我國實體企業(yè)總體競爭力下降明顯，加上當前嚴峻的經(jīng)濟形勢，國民消費需求變緩，使得經(jīng)濟發(fā)展處于相對低迷的狀態(tài)，制約了實體經(jīng)濟發(fā)展[1]。

（二）商業(yè)銀行之于實體經(jīng)濟發(fā)展作用分析

一般來說，一個經(jīng)濟周期包含經(jīng)濟繁榮、經(jīng)濟衰退、經(jīng)濟蕭條以及經(jīng)濟復蘇四個階段，在此過程中，商業(yè)銀行也呈現(xiàn)出明顯周期性特征。經(jīng)濟繁榮時，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀態(tài)良好，市場整體需求旺盛，擴大生產(chǎn)成為必然，刺激實體經(jīng)濟對于商業(yè)銀行信貸需求，使得商業(yè)銀行盈利能力穩(wěn)步提升；當經(jīng)濟處于衰退甚至蕭條時，企業(yè)自身盈利能力弱化，還貸能力下降，使得商業(yè)銀行外部不良資產(chǎn)上升，在這個時候銀行基本上會采取保守經(jīng)營模式，收緊信貸，也就使得銀行盈利能力減弱；當國家采取積極財政與貨幣政策予以刺激時，經(jīng)濟就會開始復蘇，市場需求重新煥發(fā)生機，實體經(jīng)濟需要銀行資金幫助以便快速發(fā)展，此時銀行信貸體量又會處于擴張狀態(tài)。

二、當前商業(yè)銀行在服務實體經(jīng)濟發(fā)展時存在的問題

（一）資金脫實向虛

現(xiàn)階段，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快，全球?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)鏈與產(chǎn)業(yè)結(jié)構都有著不少問題，有經(jīng)濟下行壓力引發(fā)的、有經(jīng)濟結(jié)構本身存在的、有內(nèi)生動力不足引起的、有機制保障不完善造成的等等，在多重因素作用下，使得我國實體經(jīng)濟盈利能力弱化。同時，國家貨幣政策穩(wěn)健化導致商業(yè)銀行收縮信貸，企業(yè)投資資金匱乏，嚴重制約實體經(jīng)濟發(fā)展。這時候大量資金就會涌入股票、債券、房地產(chǎn)等市場實施投機套利，引發(fā)各種高風險投資行為[2]。

（二）對于小微企業(yè)金融服務不足

當前，普惠金融實施已經(jīng)取得一定成效，使得小微企業(yè)融資難、貴等問題有所緩解，但是銀行貸款難現(xiàn)象依然存在。究其原因就是銀行作為盈利機構，逐利是天性，在業(yè)務合作時，體量規(guī)模大、盈利能力強、信譽度較高的大中型企業(yè)更容易獲得銀行青睞，小微企業(yè)則難以得到正規(guī)金融機構支持，在金融服務力度、價格上都難以與大中型企業(yè)相提并論。

（三）風險防范能力須加強

當前我國金融領域存在各種風險，比如商業(yè)銀行為降低不良貸款賬面率，會利用理財產(chǎn)品、同業(yè)帶刺、委托投資、同業(yè)投資、受益權轉(zhuǎn)讓等多種手段來轉(zhuǎn)移不良貸款，在理財、同業(yè)以及投資業(yè)務過程中，還面臨融資鏈較長、杠桿率較高等多種風險，加上監(jiān)管力度不夠、問責制度不健全、風險意識不足、內(nèi)控管理缺位等諸多問題。

三、商業(yè)銀行保障實體經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的對策

（一）完善商業(yè)銀行信貸體系

為發(fā)揮商業(yè)銀行支撐作用，拓寬銀行信貸領域，國家需要進一步強化商業(yè)銀行信貸體系建設。要對市場進行深入考察，借鑒他人成功經(jīng)驗，以此調(diào)整現(xiàn)有商業(yè)銀行信貸體系。比如通過發(fā)展地域性聚集型產(chǎn)業(yè)來調(diào)整銀行信貸框架，并根據(jù)當?shù)貙嶋H對銀行信貸體系實施管控，要把握好項目準入與資金風險管控平衡，提升資金信貸合理性，展示其差異性。商業(yè)銀行在運營時一定要堅持市場化原則，不能以經(jīng)驗推動發(fā)展，要針對實體經(jīng)濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)予以強化，著力扶持發(fā)展緩慢區(qū)域。在長期資本投入時，銀行應當加強風險管控，將運營風險控制在一定范圍內(nèi)，在此前提下，采取批量開發(fā)或聯(lián)戶營銷等模式，全力發(fā)揮金融服務作用，將發(fā)展重心放在國家扶持的新興產(chǎn)業(yè)上。另外，還要加大對于地區(qū)性產(chǎn)業(yè)的重視，加快促進文化、科技、能源等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，確保實體經(jīng)濟發(fā)展位于正確軌道，更具規(guī)?；⒔M織化，以宏觀實體經(jīng)濟帶動中小企業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)實體經(jīng)濟同頻共振。

（二）了解企業(yè)實際需求，優(yōu)化金融資源配置

要深入了解當前實體經(jīng)濟發(fā)展實際需求，為其提供個性化、差異化金融產(chǎn)品服務。我國經(jīng)濟面臨轉(zhuǎn)型升級陣痛，企業(yè)生產(chǎn)運行模式都處于巨變當中，大批新興行業(yè)與新興業(yè)態(tài)快速出現(xiàn)，與傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展特點大相徑庭，因此，銀行應當對企業(yè)進行實地走訪，厘清企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，力求金融產(chǎn)品創(chuàng)新推出針對性、風險把控科學性、制度流程客觀性，與企業(yè)發(fā)展緊密配合。在金融資源配置上要做到合理，既要凸顯重點，又要面面俱到，要針對不同客戶予以不同金融資源，摒棄“輕小微、重大中”的慣性思維，重點關注新興產(chǎn)業(yè)中市場方向正確、市場敏感度高的小微企業(yè)[3]。

（三）做好風險管控

要求企業(yè)資金管理科學化，加強對資金賬戶管控，定期進行內(nèi)部檢查，盡量降低資金風險。要在金融特征改革上下功夫，對資金渠道進行深挖，確保資金來源。要運用法律手段來建立健康、安全的金融市場，讓大量閑置社會資金流入實體經(jīng)濟當中，提升資本利用率，加強商業(yè)銀行與實體經(jīng)濟的聯(lián)系，構筑其金融合作橋梁，以商業(yè)銀行來促進實體經(jīng)濟發(fā)展、再以實體經(jīng)濟來反哺商業(yè)銀行，實現(xiàn)良性循環(huán)。

金融本質(zhì)在于服務，實體經(jīng)濟是國家經(jīng)濟發(fā)展基礎與根本，正是由于實體經(jīng)濟具備金融需求，才使得以商業(yè)銀行為代表的金融機構得以存續(xù)與發(fā)展。要優(yōu)化簡化服務流程，為實體經(jīng)濟提供手續(xù)簡單化、流程快捷化的金融服務。