宋鑫 大連銀行高新區(qū)支行

互聯(lián)網(wǎng)自誕生以來(lái)就備受人們的高度關(guān)注，而今互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生也引起了很大的社會(huì)反響。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，人們進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息技術(shù)已經(jīng)成為我們生活中必不可少的一部分，而互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)和傳統(tǒng)金融的融合，更是受到了大家的青睞和重視。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品越來(lái)越多，對(duì)傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域產(chǎn)生了較大的影響，尤其是對(duì)商業(yè)銀行有極大的沖擊和影響。所以，如何解決這種沖擊是目前亟須解決的事情，本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，進(jìn)而為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下提供一些建議，以便商業(yè)銀行在未來(lái)能更好更快速的蓬勃發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展使得資本市場(chǎng)中涌現(xiàn)了大量的民間資本，在此背景下也產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)，其有著很高的投資回報(bào)率以及流動(dòng)性，因此，其無(wú)準(zhǔn)入門檻的現(xiàn)狀在很大程度上威脅到傳統(tǒng)商行的存款業(yè)務(wù)。例如，產(chǎn)生的“寶寶類”產(chǎn)品會(huì)使得商行的活期存款業(yè)務(wù)面臨著巨大的壓力，于是也就頻繁發(fā)生存款流失的現(xiàn)象。長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，存貸款的利差即為銀行獲得的利潤(rùn)來(lái)源。然而，因?yàn)榇婵畹睦蕰?huì)在很大程度上受到嚴(yán)格的限制。所以，銀行的收益更多的是由低存款利率得以保障的。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，使得銀行盈利模式的穩(wěn)定性受到影響。各個(gè)銀行之間面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈化，在此狀況下銀行就必須要對(duì)存款利率進(jìn)行上調(diào)，這樣一來(lái)就會(huì)減少利潤(rùn)。不僅如此，由于各種貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生，也使得大量的銀行活期存款得到分流，如此一來(lái)也就會(huì)降低存款的增長(zhǎng)率。除此以外，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)資金會(huì)回流至銀行體系當(dāng)中，這樣一來(lái)就會(huì)增加銀行的融資成本，于是其就面臨著必須要?jiǎng)?chuàng)新與改革的局面。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行負(fù)債類業(yè)務(wù)的影響

第三方支付主要吸收了社會(huì)上一大部分閑散資金，銀行的活期存款開(kāi)始大量流失，無(wú)形提高了銀行的資金成本。銀行活期存款的利率普遍較低，第三方支付如余額寶初期的活期利率高于銀行，而人們更愿意把活期資金存儲(chǔ)在利率更高的地方。在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，第三方支付對(duì)活期存款的利用更加顯著。雖然第三方支付平臺(tái)充當(dāng)?shù)氖侵薪椋琴I賣方收付款確認(rèn)時(shí)存在一定的時(shí)間差，如買方已支付資金，但尚未確認(rèn)時(shí)，則錢不會(huì)流到賣方賬戶，而在第三方賬戶進(jìn)行停留。這種延期支付使得第三方很容易就獲得了大量沉淀資金，并且將這些資金以大額存單，協(xié)議存款等方式回流給銀行，賺取期間的利差，而商業(yè)銀行的負(fù)債成本在無(wú)形之中被提高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的應(yīng)對(duì)

（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作

商業(yè)銀行想要改革創(chuàng)新，進(jìn)行長(zhǎng)期發(fā)展，單憑自身的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)來(lái)填補(bǔ)自身的缺陷，取其精華，去其糟粕。商業(yè)銀行在沿襲完備的風(fēng)險(xiǎn)防范體系下，利用自身積累下的豐富人脈資源，可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)模式開(kāi)創(chuàng)更多地更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)的主要客戶是中小企業(yè)和個(gè)體網(wǎng)絡(luò)用戶，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要精力放在大企業(yè)和大客戶下。在新形勢(shì)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以突破這個(gè)禁錮，利用互聯(lián)網(wǎng)科技手段，服務(wù)更多地客戶，增加資金來(lái)源，挖掘更多的潛在客戶。

（二）做好商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷

當(dāng)前計(jì)算機(jī)技術(shù)快速發(fā)展，在各行業(yè)中得到廣泛應(yīng)用。通過(guò)分析成功的商業(yè)銀行營(yíng)銷案例，就可以明白市場(chǎng)信息的必要性。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要充分了解自身情況，構(gòu)建完善的客戶信息平臺(tái)。全面調(diào)查客戶群體的情況，了解他們對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的意見(jiàn)與看法，掌握客戶的意見(jiàn)，并針對(duì)客戶的反饋意見(jiàn)采取糾正措施。做好客戶信息搜集工作，對(duì)現(xiàn)有客戶關(guān)系高度重視與維護(hù)，重視客戶信息分享，這樣可以為客戶管理工作開(kāi)展提供數(shù)據(jù)支持，推動(dòng)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。搭建客戶信息管理平臺(tái)時(shí)，需要選擇合適的技術(shù)，可以引入一定的智能化手段，搭建合適的管理平臺(tái)。利用管理平臺(tái)做好數(shù)據(jù)分析，切實(shí)發(fā)揮數(shù)據(jù)信息的作用。另外，及時(shí)處理客戶反饋上來(lái)的信息，這種信息不能局限于客戶群體，也可以延伸到客戶周邊人群中，搜集更多的相關(guān)信息，有助于市場(chǎng)推廣。通過(guò)全面分析客戶信息與數(shù)據(jù)，還能大幅度提升商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理水平；此外，市場(chǎng)工作組，主要任務(wù)在于挖掘新客戶，也是商業(yè)銀行增產(chǎn)擴(kuò)銷的主要力量，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查了解客戶需求及存在問(wèn)題，提出有效的解決方案，切實(shí)滿足客戶的不同需求；技術(shù)支援小組，也就是提供各項(xiàng)技術(shù)支持客戶營(yíng)銷管理工作的開(kāi)展，當(dāng)客戶營(yíng)銷部門遇到解決不了的技術(shù)問(wèn)題時(shí)，可以向他們尋求幫助，技術(shù)援助小組通過(guò)技術(shù)確保數(shù)據(jù)安全。

（三）調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

在經(jīng)營(yíng)理念方面，應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)，提升服務(wù)水平和效率，將客戶的需求放在第一位，才能提高客戶的滿意度。同時(shí)不能只關(guān)注大客戶，還應(yīng)重視潛在的中小客戶在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方面，商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)利用數(shù)據(jù)區(qū)分客戶群體的方式，定制特定的服務(wù)和產(chǎn)品。并且將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引進(jìn)自己的業(yè)務(wù)中，改變傳統(tǒng)的服務(wù)方式，給客戶耳目一新的感覺(jué)，也能提高客戶的興趣。其次，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及的今天，商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)模式也存在著能力弱化，客戶量減少，使得成本反而變高且難以滿足客戶的諸多要求。未來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)，可以實(shí)施轉(zhuǎn)型發(fā)展，多功能化才能提高網(wǎng)點(diǎn)的利用率。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，雖然一定意義上給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)，但實(shí)際更多的是提供了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向和契機(jī)。所以商業(yè)銀行要積極面對(duì)挑戰(zhàn)，通過(guò)自身雄厚的資金基礎(chǔ)和高專業(yè)人才，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，引進(jìn)高科技信息技術(shù)穩(wěn)步轉(zhuǎn)型。為商業(yè)銀行的發(fā)展開(kāi)創(chuàng)新的局面，繼續(xù)穩(wěn)固在金融行業(yè)的地位，引領(lǐng)我國(guó)金融發(fā)展的潮流。