文馨墨 沈陽(yáng)中城國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)集團(tuán)有限公司

目前我國(guó)科技已進(jìn)入到跨越式發(fā)展的階段，科學(xué)技術(shù)發(fā)生了深刻的改變，對(duì)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的支撐作用。近年來(lái)很多金融企業(yè)依靠自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使客戶形成“黏性”，從而快速的為客戶推出了低成本、高效率、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)，使以往的銀行產(chǎn)品與服務(wù)選項(xiàng)從必選項(xiàng)變成了可選項(xiàng)。當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境異常激烈，銀行如何通過(guò)金融科技達(dá)成轉(zhuǎn)型目標(biāo)，這成為人們關(guān)注和重視的重要課題。下面就根據(jù)筆者的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)如何在金融科技的引領(lǐng)下實(shí)現(xiàn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的轉(zhuǎn)型，進(jìn)行深入分析與探討。

一、以金融科技為支點(diǎn)破解信用風(fēng)險(xiǎn)管理痛點(diǎn)

（一）運(yùn)用金融技術(shù)解決信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

借貸雙方信息不對(duì)稱是產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的源頭所在。金融科技最為核心的技術(shù)特征在于對(duì)海量信息與數(shù)據(jù)的整合、分析以及運(yùn)用問(wèn)題進(jìn)行解決，從而使覆蓋的信息源變得更廣，同時(shí)提升運(yùn)算速度，拓寬應(yīng)用領(lǐng)域，從某種程度上來(lái)說(shuō)，提供的信息越全面、越充分，那么就可以對(duì)銀行所面臨的痛點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行越好的解決，比如信息不充分、不準(zhǔn)確、更新不及時(shí)等，從而作出科學(xué)、合理的風(fēng)險(xiǎn)判斷，使信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)控更加主動(dòng)，整體管理成果更加顯著。同時(shí)以金融科技的運(yùn)用為基礎(chǔ)，還可以運(yùn)用信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的驅(qū)動(dòng)，對(duì)客戶價(jià)值進(jìn)行更加深入的挖掘，從最大程度上控制風(fēng)險(xiǎn)，形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）運(yùn)用金融科技方法重塑信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

以往銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理都是在客戶信用評(píng)級(jí)基礎(chǔ)上進(jìn)行的，體現(xiàn)為單一維度的特征，信用風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)度極易被掩蓋，無(wú)法對(duì)未來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)變化進(jìn)行前瞻性預(yù)測(cè)，根本解決不了信息不對(duì)稱這一問(wèn)題。然而進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代后，不僅可以在海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上全面了解事實(shí)，提出風(fēng)險(xiǎn)決策的方法，改變預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的方式，并構(gòu)建動(dòng)態(tài)性決策機(jī)制，同時(shí)還能充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)整合、匯總和分析大量客戶的信息和數(shù)據(jù)，從而識(shí)別出其中存在的違規(guī)操作行為與可以信息，從而進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)風(fēng)控能力的提升。

二、金融科技引領(lǐng)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型方法

（一）加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范，提升決策管理精準(zhǔn)性

1.確保數(shù)據(jù)數(shù)量、質(zhì)量

客戶數(shù)據(jù)數(shù)量與質(zhì)量與線上自動(dòng)化決策的高低存在直接關(guān)聯(lián)，商業(yè)銀行不僅要通過(guò)多種渠道去獲得海量數(shù)據(jù)，同時(shí)還要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行甄別，從而確保數(shù)據(jù)有效性、真實(shí)性與合法性。

2.構(gòu)建智能化風(fēng)控模型

風(fēng)控模型的構(gòu)建可為線上自動(dòng)化決策提供基礎(chǔ)，在建模能力上提出了較高要求，商業(yè)銀行需以海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)多種業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行深入分析，從而準(zhǔn)確識(shí)別出客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，并依據(jù)科學(xué)技術(shù)促進(jìn)其建模能力的提升。

3.快速完成風(fēng)控模型升級(jí)

模型優(yōu)化不僅有利于模型快速升級(jí)的實(shí)現(xiàn)，同時(shí)還可以促使其完成智能升級(jí)。商業(yè)銀行可運(yùn)用有效算法，如知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)等，深入挖掘大數(shù)據(jù)中潛藏的信用風(fēng)險(xiǎn)信息，從而達(dá)到自動(dòng)化迭代的實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)揭示精準(zhǔn)性的提升。

（二）運(yùn)用大數(shù)據(jù)提升行業(yè)研判定效率

采集行業(yè)數(shù)據(jù)時(shí)，可運(yùn)用技術(shù)性手段抓取數(shù)據(jù)信息，對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)施預(yù)處理時(shí)，可針對(duì)批量采集獲得的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行清洗，從中提煉出核心內(nèi)容，并實(shí)施信息分類，使其成為可深入分析的數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與挖掘時(shí)，則需從海量數(shù)據(jù)中探索敏感信息，到了數(shù)據(jù)可視化的過(guò)程中，則需要通過(guò)文字、數(shù)據(jù)與圖表等形式對(duì)數(shù)據(jù)挖掘、分析的結(jié)果展示出來(lái)，為行業(yè)研究提供支撐。

（三）運(yùn)用金融科技手段促使抵押品管理規(guī)范化的實(shí)現(xiàn)

首先需將抵押品的真實(shí)度問(wèn)題解決好。運(yùn)用“5G+物聯(lián)網(wǎng)”可運(yùn)用萬(wàn)物互聯(lián)的方式延伸身份標(biāo)識(shí)至各角落，銀行可對(duì)其真實(shí)信息進(jìn)行掌握，從而避免擅自處置抵押物等問(wèn)題影響信貸資產(chǎn)安全；其次，需與地三方評(píng)估結(jié)構(gòu)金合作，與數(shù)據(jù)公司合作，通過(guò)線上評(píng)估的方式對(duì)房產(chǎn)類抵押品進(jìn)行快速估值，并做好客戶貸款需求的匹配工作；第三，與市場(chǎng)公開(kāi)數(shù)據(jù)對(duì)接，從線上獲取當(dāng)日交易的價(jià)格，并與內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)做好對(duì)接，以實(shí)現(xiàn)金融證券類抵押品的估值。

（四）利用前沿科技提升貸后風(fēng)險(xiǎn)信息可靠性

通過(guò)對(duì)內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息的整合，商業(yè)銀行可對(duì)客戶資產(chǎn)情況、流水情況進(jìn)行整合，將可能會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)論造成影響的信息剔除出去，從而緩解信息不對(duì)稱的問(wèn)題，使客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)與真實(shí)全貌最為接近。同時(shí)在“大數(shù)據(jù)+人工智能”技術(shù)的支撐下，建立風(fēng)險(xiǎn)模型，實(shí)時(shí)監(jiān)管客戶賬戶的資金情況，以日軍存款變動(dòng)等為核心，建立預(yù)警指標(biāo)，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)其交易行為異常、資金鏈緊張等情況，促進(jìn)資金監(jiān)管有效性的提升。

（五）以大數(shù)據(jù)、AI 為基礎(chǔ)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

數(shù)據(jù)整合方案、預(yù)警方法與工具開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)智能洞察等內(nèi)容共同組成了智能化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警體系。按照不同預(yù)警模型、規(guī)則，可構(gòu)建出一套相對(duì)完整的、全面的預(yù)警體系，并設(shè)置出等級(jí)不同的預(yù)警信號(hào)，構(gòu)建針對(duì)預(yù)警的處置機(jī)制與處置措施。在整個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中，對(duì)監(jiān)控預(yù)警的應(yīng)用是非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，可及時(shí)將預(yù)警結(jié)果反饋到業(yè)務(wù)流程上，達(dá)到剛性控制的目的。此外，還可建立反饋機(jī)制，定期根據(jù)從模型中獲取的預(yù)警結(jié)果實(shí)施檢驗(yàn)，并對(duì)模型參數(shù)進(jìn)行調(diào)整，達(dá)到優(yōu)化預(yù)警模型的目的，最終反映到業(yè)務(wù)實(shí)踐工作之中。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上，進(jìn)入金融科技時(shí)代之后，銀行業(yè)得到了很多轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇，但也出現(xiàn)了很多新問(wèn)題，面臨著很多新挑戰(zhàn)。這種情況下，銀行應(yīng)該以科技為支撐促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的實(shí)現(xiàn)，同時(shí)不斷優(yōu)化創(chuàng)新，推動(dòng)自身持續(xù)性、穩(wěn)定性的發(fā)展。