王健錚 蘇州大學(xué)

一、引言

隨著金融科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展蒸蒸日上，我國(guó)逐漸進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付、網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌和網(wǎng)上征信等模式，對(duì)當(dāng)下商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊。然而，金融科技的興起也為銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇，商業(yè)銀行需要改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)管理模式，借助新興金融科技發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)金融整個(gè)行業(yè)的發(fā)展和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行的變革與創(chuàng)新就顯得尤為重要。

二、金融科技創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了第三方支付模式，給以傳統(tǒng)支付為主要形式的商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的影響。一方面，隨著手機(jī)的普和算法的優(yōu)化，第三方支付以其便捷、及時(shí)與安全的特點(diǎn)獲得了大眾的青睞，建立了一種全民范圍內(nèi)的金融關(guān)系，為第三方支付在商業(yè)交易中的推廣使用打下了基礎(chǔ)。另一方面，金融科技的發(fā)展減少了客戶與銀行之間的信息不對(duì)稱，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)地位，提升了其逆向選擇的成本。與此同時(shí)，第三方支付平臺(tái)節(jié)省了傳統(tǒng)手續(xù)費(fèi)，降低了交易成本，弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介作用。

（二）對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的影響

存貸款利差是商業(yè)銀行主要盈利來(lái)源，貸款是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。隨著金融科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸因其開(kāi)放與包容的特性，簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)的流程，縮短了辦理的周期，為中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)提供了巨大的便捷，占領(lǐng)了大部分的小額借貸市場(chǎng)，直接打擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式流動(dòng)性強(qiáng)，更加成熟多樣，且收益率普遍高于商業(yè)銀行，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的吸引力大打折扣。

（三）對(duì)商業(yè)銀行增長(zhǎng)潛力的影響

從電商平臺(tái)到第三方支付，從物聯(lián)網(wǎng)的興起到新一代信息技術(shù)的普及，金融互聯(lián)網(wǎng)體系不斷完善，整個(gè)金融生態(tài)圈蓬勃發(fā)展。隨著金融科技的不斷創(chuàng)新，新興金融模式在逐步搶占商業(yè)銀行現(xiàn)有市場(chǎng)的同時(shí)，未來(lái)增長(zhǎng)點(diǎn)上也頻頻搶占先機(jī)?？偠灾诮鹑趧?chuàng)新的時(shí)代大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化、信息化、智能化變革勢(shì)在必行，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的新形勢(shì)，只有與時(shí)俱進(jìn)，把握機(jī)遇，協(xié)調(diào)發(fā)展，才有光明的未來(lái)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新的措施

（一）商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念和管理方式

商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)清現(xiàn)狀，從實(shí)際出發(fā)，認(rèn)識(shí)并承認(rèn)與新興金融創(chuàng)新產(chǎn)品之間的差距，進(jìn)行全面深化自我改革。一方面要從觀念上樹(shù)立“以客戶為中心”的意識(shí)，迎合顧客需求，借助大數(shù)據(jù)科技向顧客推出個(gè)性化金融產(chǎn)品，細(xì)分客戶群體，重視新時(shí)代年輕人消費(fèi)觀念與支付偏好的同時(shí)，也要尊重并照顧老年人的不便，最大化客戶的滿意度；另一方面，商業(yè)銀行需要在多部門(mén)的協(xié)作下提升工作人員的職業(yè)素養(yǎng)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)。不僅要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)與能力，還要提升銀行從業(yè)人員的學(xué)歷門(mén)檻，選拔高素質(zhì)復(fù)合型人才。并且加強(qiáng)日常的考核管理工作，向現(xiàn)代化運(yùn)營(yíng)方式上變革。

（二）推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與升級(jí)

商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，積極利用金融科技創(chuàng)新成果，拓展新業(yè)務(wù)與新產(chǎn)品。銀行應(yīng)以中介業(yè)務(wù)為中心，學(xué)習(xí)支付寶、微信支付等優(yōu)秀金融產(chǎn)品的長(zhǎng)處，著眼于客觀規(guī)律與市場(chǎng)變化，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行有選擇的淘汰、更新。與此同時(shí)，積極布局大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等最新一代信息技術(shù)，招納相關(guān)非營(yíng)銷(xiāo)崗技術(shù)人才，實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)，在下一個(gè)盈利增長(zhǎng)點(diǎn)上占得先機(jī)。

（三）競(jìng)爭(zhēng)與合作機(jī)會(huì)并存

一方面，商業(yè)銀行與金融創(chuàng)新企業(yè)之間是競(jìng)爭(zhēng)與合作并存的關(guān)系，唯有如此才能維護(hù)良好的金融環(huán)境。商業(yè)銀行要著重加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，共同探尋金融業(yè)態(tài)的新模式；另一方面，向優(yōu)秀的外資銀行學(xué)習(xí)，與國(guó)際成熟金融機(jī)構(gòu)接軌。但需注意的是，在成熟市場(chǎng)適用的金融手段、金融工具和經(jīng)營(yíng)管理方式可能不適用于我國(guó)的市場(chǎng)，引進(jìn)時(shí)需結(jié)合我國(guó)實(shí)情，逐漸提升我國(guó)銀行的金融創(chuàng)新能力。

（四）提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中若要想穩(wěn)健而快速地發(fā)展，就應(yīng)提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。在迫切創(chuàng)新的壓力下，很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行積弊已久的問(wèn)題接連暴露。如很多銀行內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)做得不到位，無(wú)法妥善處理不良資產(chǎn)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷的累積疊加。因此，商業(yè)銀行在遵守金融法律法規(guī)的前提下，在實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，也要樹(shù)立起危機(jī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，提高應(yīng)急能力與風(fēng)險(xiǎn)化解能力，做好內(nèi)部監(jiān)督與保障，為我國(guó)金融市場(chǎng)健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。