蔣瓊梅 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)

由于企業(yè)和富人可以使用金融服務(wù)，因此，建立金融服務(wù)體系的主要原因是傳統(tǒng)發(fā)展沒有轉(zhuǎn)變，低收入和貧困地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為金融服務(wù)提供了平等的機(jī)會(huì)。全面金融體系的發(fā)展在微觀層面上，包容性的發(fā)展系統(tǒng)使以前被排除在外的發(fā)展中國(guó)家和貧困地區(qū)能夠自然地融入開放的金融市場(chǎng)體系。在發(fā)展的微觀層面上，金融系統(tǒng)直接從私人貸款機(jī)構(gòu)到商業(yè)銀行，為貧困和低收入人群和零售商提供服務(wù)；在金融體系的宏觀層面上，央行、政府和政府的金融機(jī)構(gòu)是促進(jìn)小額信貸持續(xù)發(fā)展的主要支柱。在中級(jí)金融層面，它涵蓋審計(jì)師、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)和其他相關(guān)金融服務(wù)提供商，以及跨境和全球金融活動(dòng)，其基本目標(biāo)是擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模、降低生產(chǎn)成本、促進(jìn)金融服務(wù)的開放、透明和可持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下普惠金融的特點(diǎn)

一是有利于擴(kuò)大金融服務(wù)的群體，降低金融交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列操作主要通過互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化技術(shù)進(jìn)行，利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)與客戶在線交流，需要為客戶提供服務(wù)和產(chǎn)品，最大限度滿足客戶需求，所有的客戶都可以通過互聯(lián)網(wǎng)處理，而不需要去現(xiàn)場(chǎng)辦理，在線操作可以節(jié)省客戶的時(shí)間，減少交易成本；互聯(lián)網(wǎng)金融還可以降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)支付寶、第三方支付等在線支付方式，從而減少現(xiàn)金的使用，減少金融機(jī)構(gòu)對(duì)人力物力的使用。普惠金融的重要使命是造福更多的發(fā)展群體，包括高端客戶服務(wù)對(duì)象、貧困群體、低收入群體等。金融機(jī)構(gòu)門檻大幅降低，產(chǎn)品額度大幅降低，這其實(shí)是對(duì)低收入群體的考慮。

二是為中小企業(yè)提供更多的融資渠道。在傳統(tǒng)的微型發(fā)展中，中小企業(yè)的資金來(lái)源主要是通過銀行貸款融資，銀行貸款審批程序煩瑣，審批時(shí)間長(zhǎng)、周期長(zhǎng)，它的發(fā)展給小微企業(yè)帶來(lái)了一定的困難，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了過去小微企業(yè)發(fā)展的弊端，企業(yè)不需要事先申請(qǐng)貸款，而是當(dāng)時(shí)放下申請(qǐng)貸款就可以獲得銀行等貸款機(jī)構(gòu)的許可，大大縮短了申請(qǐng)時(shí)間，減少了申請(qǐng)程序，使企業(yè)能夠及時(shí)獲得必要的發(fā)展資金，非常方便。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下普惠金融的發(fā)展路徑

（一）政府制定相關(guān)扶持政策

為了實(shí)現(xiàn)普惠金融的大規(guī)模發(fā)展，政府必須提供適當(dāng)?shù)闹С执胧?。政府?yīng)發(fā)布適當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融支持政策，為普惠金融的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。政府應(yīng)借鑒我國(guó)支持農(nóng)村信用社和社區(qū)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的先進(jìn)做法，在此基礎(chǔ)上，發(fā)展一系列合理、科學(xué)、有能力的指標(biāo)體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的金融企業(yè)進(jìn)行評(píng)估。同時(shí)，制定一套措施，可以對(duì)金融公司產(chǎn)生積極的激勵(lì)作用，指導(dǎo)人們使用和參與普惠金融的發(fā)展，開展一系列促銷活動(dòng)，并提高人們對(duì)金融的理解。金融支持、財(cái)政補(bǔ)貼和免稅政府也應(yīng)做出適當(dāng)?shù)淖尣?，從?guó)家政府的角度為民生提供全面的金融服務(wù)，通過一系列措施滿足消費(fèi)者（尤其是低投入群體）的多樣化金融需求，通過一系列的輔助措施來(lái)幫助小型微型和農(nóng)民、農(nóng)業(yè)。

（二）完善社會(huì)征信體系

盡管信用調(diào)查系統(tǒng)是相對(duì)非正式的金融道德體系，但社會(huì)信用調(diào)查系統(tǒng)可以有效地補(bǔ)充法律和其他形式的體系，共同提升并保證我國(guó)金融服務(wù)體系的有序發(fā)展。雖然我國(guó)人行建立的信用調(diào)查制度非常權(quán)威，但也有缺點(diǎn)，在信用調(diào)查系統(tǒng)中建立中國(guó)人民銀行時(shí)，存在一些弊端，例如對(duì)信用數(shù)據(jù)收集的大規(guī)模限制，信用調(diào)查數(shù)據(jù)收集相對(duì)狹窄且沒有代表性，并且不能真正代表法人和個(gè)人的當(dāng)前信用程度。原因是在我國(guó)建立中國(guó)銀行信用信息系統(tǒng)之前，互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)和信息并不廣泛，所包括的內(nèi)容和信用記錄不是很完整。要改善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的社會(huì)信用體系，可以根據(jù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)公司的一些強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，將普惠金融的最大利益充分融入社會(huì)信用體系中。完善社會(huì)信用市場(chǎng)，如阿里巴巴、騰訊、百度等公司。此外，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融中，需要加強(qiáng)社會(huì)信用數(shù)據(jù)的共享，需要降低訪問信用數(shù)據(jù)的成本，并需要提高服務(wù)效率。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管體系

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普惠金融本身就存在多重的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，首先許多客戶信用體系的發(fā)展是不安全的，其次是互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案例數(shù)不勝數(shù)，普惠金融的發(fā)展并不樂觀，盡管政府和有關(guān)部門已經(jīng)發(fā)布了一系列促進(jìn)普惠金融是可持續(xù)發(fā)展的政策，但尚未采取適當(dāng)?shù)姆纱胧?，有必要進(jìn)一步改善金融體系結(jié)構(gòu)的發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有效監(jiān)控。政府認(rèn)真分析了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的發(fā)展，意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)雙方實(shí)際上都在加強(qiáng)措施，以改善互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和建設(shè)，建立促進(jìn)包容性發(fā)展的金融體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著普惠金融的方向發(fā)展，政府要根據(jù)實(shí)際情況出臺(tái)相關(guān)的政策措施，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍、發(fā)展方向以及金融市場(chǎng)參與主體的權(quán)利，責(zé)任和義務(wù)來(lái)確定在線金融的方向，有效管理金融網(wǎng)絡(luò)交易資金，減少客戶損失，使用法律補(bǔ)救措施增加金融違規(guī)行為，助力法律手段，加大力度采取對(duì)違反金融法規(guī)行為的打擊力度，安裝軟件以防止病毒入侵，并嘗試防止黑客對(duì)金融市場(chǎng)的攻擊。通過以上方法，可以有效地提高互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)水平，降低網(wǎng)絡(luò)公開度，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

三、總結(jié)

如今是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融為惠普金融的發(fā)展提供了重要契機(jī)，提出政府制定相關(guān)扶持政策、完善社會(huì)征信體系、完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管體系等方面的建議。