郭橙鋒 南開大學

一、我國互聯網金融與中小企業(yè)發(fā)展現狀概述

（一）互聯網金融發(fā)展概述

隨著我國互聯網的普及和不斷完善，“互聯網+”時代逐漸開放。自1990 年嘗試金融互聯網化以來，互聯網金融風起云涌，發(fā)展速度不斷加快。它在國內和國際上都取得了更大的成功。第三方支付系統(tǒng)到2005年實現了廣泛的發(fā)展、應用，許多人都開始進一步了解互聯網金融以及電子貨幣。為此，由于傳統(tǒng)的金融機構并沒有完全與互聯網相結合，因此有部分非金融機構開啟了以互聯網+為主的金融服務模式[1]。

（二）中小企業(yè)發(fā)展概述

對于中小型企業(yè)來說，大多數概念都停留在應理解的雇員人數和營業(yè)收入的水平上，即使在某些人的概念中，中小型企業(yè)也是發(fā)展緩慢，沒有前途的企業(yè)。實際上，根據工業(yè)和信息化部的數據，到2018 年底，中小企業(yè)數量已達到3000 萬。其中，超過一半的國家稅收、GDP、科技的創(chuàng)新發(fā)展、工作效率都與企業(yè)息息相關。在我國經濟的發(fā)展過程中，中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用。在對中小企業(yè)進行考察的過程中，習近平提到：“中小企業(yè)可以做大事，在我國國內經濟發(fā)展中起著不可替代的重要作用?！钡珡膶嶋H情況來看，在1980 年左右，是改革的初期，同時也中小企業(yè)迅速發(fā)展的時代，但隨著時代的不斷發(fā)展，中小企業(yè)在材料成本、人工成本、管理成本等方面都面臨著較大的考驗。2008 年美國金融危機之后，國內中小企業(yè)的發(fā)展更加受挫，許多公司開始面臨發(fā)展障礙。

二、互聯網金融發(fā)展背景下中小企業(yè)融資優(yōu)勢

（一）融資渠道廣，融資模式全

由于互聯網金融的發(fā)展，資金的渠道也逐漸擴大。相較于傳統(tǒng)行業(yè)，互聯網金融的融資模式比傳統(tǒng)金融模式更加靈活，可以更好的適應企業(yè)的實際發(fā)展?；ヂ摼W融資背景下的融資模式與其說是聯合運營，行動中的互惠互利和普通的市場收獲，不如說是融資。例如，中小企業(yè)不需要通過商業(yè)銀行堅持傳統(tǒng)的融資渠道，但也可以選擇類似于P2P 網絡平臺融資模式。這樣，便會出現一個合法的私人讓子渠道，且資金的流動范圍更加廣泛。為此，在目前的互聯網融資時代，可以直接通過互聯網是借貸平臺確定借貸的準確性，使中小企業(yè)的資金流傳更加靈活、以便實現更好的發(fā)展[2]。

（二）融資選擇多，融資成本佳

在傳統(tǒng)的融資模式下，為了生存和發(fā)展，許多中小企業(yè)必須在融資選擇的約束下選擇私人利益。不僅利率高，而且手續(xù)費和相關的處理風險也極高。依靠傳統(tǒng)的融資渠道，門檻高，與業(yè)務有關的成本高，信用成功率高。隨著互聯網金融模式的發(fā)展，也逐漸實現對私人貸款的定期管理。在時代發(fā)展的同時，互聯網管理的成本也逐漸下降，由此導致商業(yè)銀行的門檻也越來越低，中小企業(yè)融資的成本也逐漸下降，以此促進了中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展[3]。

（三）大數據管理，安全性能高

在互聯網發(fā)展的同時，云計算和云儲存也實現了創(chuàng)新發(fā)展，大數據時代成為目前社會發(fā)展的根本趨勢。大數據時代的到來為基于互聯網的平臺金融發(fā)展鋪平了道路，為技術和服務提供了有力的支持。首先，在互聯網金融服務系統(tǒng)中，大數據時代提供了基于平臺的服務，通過這些工具進行的快速數據檢索為科學、準確的金融營銷提供了有力的幫助。其次，風險管理方法正在逐步向大數據環(huán)境中多樣化發(fā)展，實時了解全局事實，這確實提高了財務管理的有效性和相關性。

三、互聯網金融發(fā)展背景下中小企業(yè)融資風險

（一）渠道紛雜，恐有欺詐

在虛擬平臺上創(chuàng)建了互聯網金融模式。渠道和類型越來越多，開發(fā)團隊也越來越多，也出現了越來越多的可靠性方面的問題。非金融體系非常復雜，私人融資平臺已經占據了一半的國家，很難區(qū)分這些平臺的真實性。對于互聯網上的許多金融機構而言，由于隱藏了交易對象和交易程序，它們給監(jiān)管機構造成了很多混亂。即使對于互聯網上的許多金融機構，也很難準確地檢查其真實負債狀況。在這種情況下，公司的分辨方法，它們對于中小企業(yè)的發(fā)展面臨巨大的風險，無論是通過互聯網上的金融平臺進行融資，還是通過操作系統(tǒng)來增加貨幣的價值。

（二）行業(yè)交錯，跨行業(yè)危機

在我國金融發(fā)展的初期，傳統(tǒng)金融機構是一種獨立的商業(yè)模式，其主要目標是降低金融交易的風險。但是，隨著互聯網的發(fā)展，傳統(tǒng)金融必須與新的發(fā)展模式相適應，特別是電子商務行業(yè)的不斷發(fā)展，混合經營的態(tài)勢已逐漸被強調，這種發(fā)展模式將不可避免，導致發(fā)展中面臨嚴重的財務風險[4]。

（三）金融監(jiān)管乏力，存在經營風險

在互聯網金融的不斷發(fā)展下，大數據時代也在逐漸進步，對資金的監(jiān)管控制力度也在逐漸加強，但仍舊面臨許多工作問題。首次，互聯網是一個虛擬環(huán)境，在虛擬環(huán)境中，無須始終加強和更新法規(guī)技術和法規(guī)標準?；ヂ摼W技術的進步將不可避免地給下一步的監(jiān)視工作帶來新的問題。其次，在虛擬的環(huán)境下，更加便于數據的隱藏，從而導致對平臺數據的真實性和可靠性無法全面評估。

四、互聯網金融發(fā)展背景下中小企業(yè)融資建議

（一）創(chuàng)新中小企業(yè)特色融資渠道，針對性管理

在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，我們必須充分考慮到中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境。例如，世界范圍內流行病的現狀正在發(fā)展，市場需求和全球供應鏈的發(fā)展將面臨嚴峻的考驗，并且鑒于中小企業(yè)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展以及復蘇為了克服環(huán)境困難，我們必須考慮財務政策支持。面對這種情況，有可能啟動有針對性的，有特色的基于政策的籌資渠道，例如為影響較大的行業(yè)和企業(yè)提供安全可靠的優(yōu)先服務，合理分配企業(yè)資源以及通過非金融機構。有效整合，啟動高質量的金融服務監(jiān)管平臺，允許在中小企業(yè)內部轉換資源，并避免在關鍵時刻非法經營私人非金融機構。因此，融資渠道的具體創(chuàng)新不是金融產品的種類和數量，而是管理模式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新。

（二）區(qū)分行業(yè)特色，強化行業(yè)管理手段

在互聯網環(huán)境下，無法完全實現業(yè)務模型的完全分離，因此在如此復雜的環(huán)境中，應加強對互聯網各個環(huán)節(jié)的監(jiān)督工作，區(qū)分每個行業(yè)的特征。對于不同的行業(yè)，可以在不破壞混合運營模式的情況下進行單獨的監(jiān)管。對于涉及經營或使用金融產品的行業(yè)，金融經營與監(jiān)督分開，并執(zhí)行有針對性的政策控制。并保證在不會損害原始業(yè)務模型的前提下，可以使用互聯網技術為各個行業(yè)的互聯網融資創(chuàng)建單獨的監(jiān)管系統(tǒng)。它不僅可以實時監(jiān)控各個行業(yè)中互聯網金融平臺的正確實施情況，而且可以提供有效的管理方法來管理和控制國家金融風險。不同的行業(yè)具有不同的行業(yè)特征，互聯網金融技術的使用不均等。如何以特殊方式管理它也是目前急需考慮的問題[5]。

（三）加強相關人員培訓，提高管理水平

正如每個人經常談論的那樣，隨著時代的進步，人們無法退縮。實際上，我們員工的技術遠遠落后于時代的變化。特別是對于許多起步較早的中小企業(yè)來說，中高級管理人員的時代正在逐漸老化，技術創(chuàng)新的接受和適應面臨許多問題，它們的存在是企業(yè)發(fā)展的本質。因此，如果想在當今互聯網金融的發(fā)展中利用互聯網金融環(huán)境來促進中小企業(yè)的發(fā)展，就必須調整員工結構，并加強對不同結構的人員的技術培訓，以適應為企業(yè)的長遠發(fā)展。同時，對于監(jiān)管體系而言，信息管理和員工技能培訓也是當務之急。當今，隨著Internet 的先進技術和大數據時代的悄然臨近，人們仍然是管理中的主體。

五、結語

綜上所述，互聯網金融的快速發(fā)展勢不可擋，對中小企業(yè)的發(fā)展也有著一定的影響作用。由于目前互聯網技術的持續(xù)發(fā)展，不只是金融行業(yè)，包括企業(yè)的發(fā)展也面臨著較多的問題，對于我國企業(yè)發(fā)展的中堅力量，大多數中小企業(yè)是主要的發(fā)展重點。本文從互聯網金融下中小企業(yè)的實際發(fā)展情況進行分析，針對所存在的問題有針對性的提出簡介方案。以期可以為企業(yè)的更好、更快發(fā)展提供保證。