白一舟 南開大學

近年來，在科學技術快速發(fā)展的大背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起，并迅速霸占市場，成為金融行業(yè)的“一枝獨秀”，引領著多個行業(yè)的變革發(fā)展。在這種背景下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式已經(jīng)難以適應市場的需求，亟待對經(jīng)營模式進行改革，以有效適應新時代下的新變化。不過我們在看到互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行沖擊和挑戰(zhàn)的同時，也應當看到互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行發(fā)展所帶來的機遇，只有辯證看待互聯(lián)網(wǎng)金融，并針對商業(yè)銀行發(fā)展情況制定對應的發(fā)展策略，才能夠幫助商業(yè)銀行提升發(fā)展質效，增強綜合競爭力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)和機遇

（一）挑戰(zhàn)

1.對商業(yè)銀行原有的運行模式帶來挑戰(zhàn)

在傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行將“面對面”運營作為主要模式，客戶要想辦理業(yè)務，需要到商業(yè)銀行對應的網(wǎng)點中，這中間需要花費交通成本和時間成本。而在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)開展金融活動，例如，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行轉賬，或者運用互聯(lián)網(wǎng)手段借款、存款等，不僅能夠節(jié)省時間成本，而且還能夠節(jié)省交通費用，可以隨時隨地開展金融活動。因此越來越多的客戶開始參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運行模式產(chǎn)生抵觸，這導致商業(yè)銀行發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)。未來商業(yè)銀行要想適應激烈的競爭，就需要對運行模式進行調(diào)整。

2.對商業(yè)銀行的金融業(yè)務帶來挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行是金融機構，其是否能夠開發(fā)出契合用戶需要的金融產(chǎn)品，直接關系到其綜合競爭力的提升。當前我國很多商業(yè)銀行都開始認識到金融業(yè)務創(chuàng)新的重要性，并主動對產(chǎn)品進行了創(chuàng)新，但與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，其產(chǎn)品依然較為滯后，缺乏靈活性和操作性，導致很多用戶不愿意購買商業(yè)銀行金融產(chǎn)品，而對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品則提升了青睞度。例如，微信推出的零錢通理財服務，客戶將自身的資金存放于其中，不僅能夠取得較高的收益，而且隨時隨地能夠對資金進行運用。但如果以活期形式將資金存放于銀行卡中，則很難取得如此高的利息。如此，商業(yè)銀行如果不能對金融業(yè)務進行創(chuàng)新，那么就很難應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

3.對商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的提升帶來挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的提升離不開客戶，只有擁有大量客戶，才能夠產(chǎn)生更多的經(jīng)濟效益。但在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行卻面臨著用戶流失的問題，很多用戶在看到互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷、高效性之后，都趕往互聯(lián)網(wǎng)金融領域，紛紛從商業(yè)銀行中脫離出來，這導致商業(yè)銀行的客戶不斷流失，經(jīng)濟效益的提升成了難題。

（二）機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然為商業(yè)銀行發(fā)展帶來了諸多挑戰(zhàn)，但是任何事物都具有雙面性特征，其也為商業(yè)銀行發(fā)展帶來了諸多機遇，商業(yè)銀行應當充分了解這些機遇，并緊抓互聯(lián)網(wǎng)的“臂膀”，推動自身整體發(fā)展成效的提升。

1.促進商業(yè)銀行業(yè)務拓展，提升發(fā)展?jié)摿?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，我國居民對互聯(lián)網(wǎng)的依賴性更高，已經(jīng)習慣于運用互聯(lián)網(wǎng)手段開展金融活動，所以商業(yè)銀行要積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，將自身的傳統(tǒng)業(yè)務嵌入到互聯(lián)網(wǎng)中，如此能夠使客戶充分運用互聯(lián)網(wǎng)手段參與銀行業(yè)務，提升商業(yè)銀行的發(fā)展成效。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，還為商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新提供了諸多有利作用，例如，商業(yè)銀行可以運用互聯(lián)網(wǎng)途徑對自身的業(yè)務進行升級，或者利用互聯(lián)網(wǎng)手段對傳統(tǒng)的業(yè)務進行調(diào)整等，使之在互聯(lián)網(wǎng)的作用下煥發(fā)出新的活力，激發(fā)用戶對產(chǎn)品的購買熱情，從而推動商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。

2.推動商業(yè)銀行品牌知名度的提升，增強實力

商業(yè)銀行雖然與互聯(lián)網(wǎng)金融相比在很多方面還存在欠缺，但是，其是我國傳統(tǒng)性金融機構，在我國金融行業(yè)中占據(jù)了主導地位，也是居民較為信任的金融機構。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行可以通過對產(chǎn)品的創(chuàng)新、經(jīng)營模式的轉變等提升客戶黏性，借助于互聯(lián)網(wǎng)手段為客戶提供更具有針對性的服務，這就能夠使商業(yè)銀行取得更好的發(fā)展成效。而且，商業(yè)銀行還可以運用互聯(lián)網(wǎng)手段對自身的產(chǎn)品進行推廣，通過大量推廣提升品牌知名度，也能夠幫助商業(yè)銀行增強實力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下提升商業(yè)銀行競爭力的方法與措施

互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行面臨著激烈的競爭，也受到了較大的沖擊，如何對金融業(yè)務進行創(chuàng)新，應對沖擊，成了商業(yè)銀行面臨的首要問題。具體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行應對沖擊，提升綜合競爭力的方法和措施有如下幾個：

（一）樹立創(chuàng)新理念，提升對創(chuàng)新的重視度

創(chuàng)新是發(fā)展的動力，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行應當積極進行創(chuàng)新，始終樹立堅定的創(chuàng)新理念，只有如此才能夠更好地提升發(fā)展成效。這里所說的創(chuàng)新是指多方面的創(chuàng)新，包括經(jīng)濟業(yè)務的創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、運營流程創(chuàng)新等多方面的內(nèi)容。這需要商業(yè)銀行領導對創(chuàng)新提升重視度，一方面自己要多學習先進的知識和技能，另一方面還要對員工加強宣傳，多為他們講解創(chuàng)新的重要性，并鼓勵他們進行創(chuàng)新。例如，鼓勵員工多利用業(yè)余時間學習先進的互聯(lián)網(wǎng)技能，對自身的業(yè)務進行創(chuàng)新，并每月或者每兩個月對員工開展一次考核，根據(jù)考核結果對員工進行獎懲，在單位內(nèi)部形成良好的競爭氛圍。

（二）轉變思維，加強合作

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與商業(yè)銀行之間并不沖突，商業(yè)銀行應當將過去“獨立發(fā)展”的思維摒棄掉，多注重合作，通過合作實現(xiàn)相互之間的共贏。例如，可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行合作，通過業(yè)務分析、發(fā)展模式的綜合對比等尋找合作項目，通過合作提升業(yè)務水平，以更好地應對互聯(lián)網(wǎng)的競爭。還可以與第三方支付平臺進行合作，本質上第三方支付平臺也并非獨立的，其支付、清算等多方面的工作都需要得到銀行的授權，所以行業(yè)銀行可以以此為契機進一步對雙方的合作項目進行開發(fā)，提升自身與第三方的合作力度，取得雙方之間的共贏。此外，商業(yè)銀行還可以探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，當前在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)量不斷增多，但很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都面臨著資金短缺的問題，商業(yè)銀行可以充分對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的需求進行分析，對其經(jīng)濟業(yè)務活動以及業(yè)務流程等進行探索，將自身的業(yè)務拓展到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，通過信貸資源優(yōu)勢、風控優(yōu)勢等為這些企業(yè)提供資金和服務，滿足其快速發(fā)展的需求。

（三）豐富產(chǎn)品類型，提升服務水平

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在短時間內(nèi)吸引大量客戶，主要就是因為其業(yè)務類型豐富，且能夠滿足不同層次客戶的需求，因此商業(yè)銀行要想應對激烈的競爭，就需要對業(yè)務進行創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品類型，并不斷提升服務水平。第一，要積極對先進的互聯(lián)網(wǎng)技術進行運用，例如運用云計算技術、大數(shù)據(jù)技術等對客戶信息進行搜集，并通過對這些信息的詳細分析與探究對產(chǎn)品進行研發(fā)?？梢栽趯π畔⑦M行綜合分析的同時，將客戶劃分為幾個類型，并根據(jù)每一個類型的客戶開發(fā)或者設計針對性的產(chǎn)品，使自身的產(chǎn)品更具有個性化、針對性，滿足各個層次客戶的需求。例如，針對于理財產(chǎn)品而言，如果通過先進技術的分析發(fā)現(xiàn)年輕群體客戶對短期理財產(chǎn)品較為熱衷，那么就可以及時根據(jù)這類客戶的需求開發(fā)短期的，可以滿足他們需求的理財產(chǎn)品，并運用專業(yè)手段為客戶推送產(chǎn)品信息。而假設通過分析發(fā)現(xiàn)老年客戶更需要健康方面、旅游等方面的理財產(chǎn)品，那么就可以根據(jù)他們的具體需求、特征等開發(fā)針對性的健康理財產(chǎn)品、旅游理財產(chǎn)品等。第二，簡化業(yè)務辦理的流程，持續(xù)提升服務效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢之處在于其具有便捷性，用戶不用出門通過網(wǎng)絡即可辦理業(yè)務，而且能夠在24 小時之內(nèi)隨時辦理，這與到銀行辦理業(yè)務相比而言，更具有靈活性。對此，為了消除自身的“缺陷”，商業(yè)銀行應當對業(yè)務流程進行簡化，對業(yè)務辦理的時間進行減縮。例如，可以將原來需要到網(wǎng)點辦理的業(yè)務拓展到互聯(lián)網(wǎng)上，客戶只用注冊登錄銀行APP 即可完成辦理。還要對現(xiàn)有的網(wǎng)點業(yè)務辦理流程進行縮減，減少客戶的等待時間。第三，完善服務體系，提升客戶體驗。商業(yè)銀行還要對自身的服務體系進行完善，根據(jù)新時代下客戶的新需求對服務體系進行革新，使客戶能夠時刻感受到商業(yè)銀行的貼心服務，不斷提升滿意度，以此增加客戶黏性。

（四）注重高端人才的培養(yǎng)和引進

人才也是影響商業(yè)銀行競爭力的一個重要因素，在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，商業(yè)銀行還需要加強人才培養(yǎng)，以高端人才提升自身的應對能力，更好地適應互聯(lián)網(wǎng)時代下的新形勢。第一，要把好招聘關，在招聘人才的過程中，要做好全面性分析，通過對人才的詳細考核，明確他們的競爭力、業(yè)務能力等，并分析其能力是否與銀行的需求相契合，最終決定是否錄用。第二，對現(xiàn)有的人才開展培訓。為了提升員工的競爭力，商業(yè)銀行還要對員工進行培訓，根據(jù)不同部門的業(yè)務情況選擇針對性地培訓內(nèi)容，并系統(tǒng)化為員工講解，使員工在持續(xù)不斷地學習中，更好地提升自身的技能。尤其要注重開展互聯(lián)網(wǎng)技能、大數(shù)據(jù)技能等有關知識的培訓，員工只有具備較高的互聯(lián)網(wǎng)技能，才能夠推動商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)靠攏，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的應對能力。

三、結語

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行應當提升自身的綜合競爭力，具體可以從四個方面出發(fā)：樹立創(chuàng)新理念，提升對創(chuàng)新的重視度；轉變思維，加強合作；豐富產(chǎn)品類型，提升服務水平；注重高端人才的培養(yǎng)和引進。當然不同商業(yè)銀行面臨的現(xiàn)實情況不同，要在詳細分析自身情況的基礎上選擇競爭力提升的方案與措施。