于安琪 陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)主要是服務(wù)于農(nóng)民，通過維護(hù)農(nóng)民利益，進(jìn)一步保障社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中受到自然災(zāi)害和意外事故時(shí)給予一定的經(jīng)濟(jì)賠償，以此來降低農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自成立以來，對(duì)于農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展起到了重要的保障作用，但隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，一些問題也不斷暴露出來，這就需要采取有效的措施加以解決，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的有序推進(jìn)。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

（一）保險(xiǎn)費(fèi)率高

近年來我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出上升的發(fā)展態(tài)勢(shì)，但農(nóng)民投保率卻一直處于較高水平。導(dǎo)致這種情況發(fā)生的主要原因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率高出農(nóng)民自身的經(jīng)濟(jì)承受能力。農(nóng)民辛苦一年獲得的收入有限，但一些地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，這也導(dǎo)致農(nóng)民投保意愿較低。另外，當(dāng)前農(nóng)民務(wù)工渠道增加，農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)戶收入中的占比下降，這也導(dǎo)致農(nóng)民承受農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力增強(qiáng)，因此在保費(fèi)較高的情況下不愿意投保。

（二）險(xiǎn)種較少

任何保險(xiǎn)的險(xiǎn)種都需要做到多樣化，這樣才能更好的滿足投保人的多樣化需求。但當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種過少，針對(duì)自然災(zāi)害和意外損失的分類不明確，這也導(dǎo)致現(xiàn)有險(xiǎn)種無法滿足農(nóng)民多元化的投保需求，對(duì)農(nóng)民的投保體驗(yàn)帶來較大的影響。導(dǎo)致這種問題的主要原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)險(xiǎn)種開發(fā)積極性不高，再加之農(nóng)業(yè)自身的特殊性，新險(xiǎn)種開發(fā)難度大，這也導(dǎo)致農(nóng)民投保積極性不高。

（三）缺少系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利發(fā)展離不開完善法律制度的支撐，這樣在具體工作中任何問題都能夠做到有法可依，從而降低投保人和保險(xiǎn)公司之間的糾紛，實(shí)現(xiàn)對(duì)投保人合法權(quán)益的有效保護(hù)。但當(dāng)前法律法規(guī)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門的法律缺失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)民投保人都會(huì)受到一定的制約。特別是一些賠付額度較低的農(nóng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生爭(zhēng)議，訴訟成本較高，這也是導(dǎo)致農(nóng)民投保意愿不高的主要原因。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系不完善

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在具體實(shí)施過程中，具體的監(jiān)管職責(zé)由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)。但保監(jiān)會(huì)整體工作量較大，任務(wù)量相對(duì)較重，而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身具有特殊性和復(fù)雜性，這也導(dǎo)致保監(jiān)會(huì)在針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)履行監(jiān)管職責(zé)時(shí)的及時(shí)性和有效性會(huì)受到較大的影響，從而制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，使農(nóng)民投保的積極性受到打擊。在當(dāng)前一些地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)甚至存在與農(nóng)業(yè)辦事機(jī)構(gòu)配合，套取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金的情況。如一些保險(xiǎn)工作人員通過自行代墊保費(fèi)，同時(shí)也向村干部進(jìn)行承諾有償代墊保費(fèi)、支付信息或是其他費(fèi)用的行為，然后向保險(xiǎn)公司謊報(bào)自然災(zāi)害，以此來套取國(guó)家補(bǔ)貼資金。這種情況的發(fā)生與監(jiān)管不到位有直接的關(guān)系，而且在實(shí)際針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作中，針對(duì)虛假理賠無法實(shí)現(xiàn)有效判斷和精準(zhǔn)識(shí)別，這也對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展帶來了較大的影響，許多問題存在無法及時(shí)解決的現(xiàn)象。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的優(yōu)化對(duì)策

（一）科學(xué)的確定保險(xiǎn)費(fèi)率

當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢與保險(xiǎn)費(fèi)度較高具有直接的關(guān)系，而且由此而導(dǎo)致的地區(qū)不平均現(xiàn)象也對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展造成較大的抑制作用。而且在較高的保險(xiǎn)費(fèi)率下，農(nóng)民投保壓力較大，這必然會(huì)形成惡性循環(huán)。因此對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，需要科學(xué)確定保險(xiǎn)費(fèi)率，同時(shí)還要與我國(guó)實(shí)際情況相結(jié)合，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析長(zhǎng)期以來積累下的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，以此來確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，確保能夠讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)民都能夠接受，平衡好雙方的利益關(guān)系。在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，需要結(jié)合農(nóng)戶的分布情況，由于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)戶分布具有規(guī)模小及經(jīng)營(yíng)分散的特點(diǎn)，因此宜劃定同質(zhì)區(qū)域來確定保險(xiǎn)費(fèi)率，通過在同質(zhì)區(qū)域范圍內(nèi)尋找一個(gè)平均值，大多數(shù)農(nóng)民都能夠接受，這樣農(nóng)民也能夠更愿意和放心進(jìn)行投保。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司加快推進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)服務(wù)的創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，需要與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的具體情況相結(jié)合，確保產(chǎn)品具有一定的共性，使其能夠滿足大部分區(qū)域農(nóng)民的投保需求。對(duì)于一些具有較強(qiáng)特殊性的地區(qū)，宜設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也要增強(qiáng)針對(duì)性，并只提供給這一特殊地區(qū)農(nóng)民進(jìn)行投保。同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司還要加快推進(jìn)服務(wù)的創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員需要給予農(nóng)民充分的尊重和認(rèn)可，耐心為農(nóng)民進(jìn)行講解，針對(duì)每一個(gè)險(xiǎn)種的利弊要幫助農(nóng)民進(jìn)行分析，并結(jié)合農(nóng)民的實(shí)際情況為其提供最符合的險(xiǎn)種。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言，保險(xiǎn)理賠中要重視新技術(shù)和新方法的應(yīng)用，進(jìn)一步提高現(xiàn)場(chǎng)勘查能力和理賠效率，并對(duì)承保和理賠的程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，一旦發(fā)生災(zāi)害要及時(shí)處理和盡快給予賠付，幫助農(nóng)民及時(shí)搶險(xiǎn)救災(zāi)和恢復(fù)生產(chǎn)，降低災(zāi)害所帶來的損失，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)民參保意識(shí)的增強(qiáng)。

（三）建立多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

由于我國(guó)地域遼闊，南北方存在較大的差異性，這也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展差異性較大。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)定方面必然要存在不同，具體要以各地的地理和氣候條件進(jìn)行設(shè)置，并構(gòu)建多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。而且對(duì)于當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展而言，政府部門需要對(duì)各大保險(xiǎn)公司給予鼓勵(lì)和支持，使各保險(xiǎn)公司能夠積極開展多樣化的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全面促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的多元化和多渠道發(fā)展。

（四）加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，需要加大資金方面的支持力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投資過程中，政府需要給予有效的扶植，鼓勵(lì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的投資的支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司存在虧損情況時(shí)，政策性銀行需要給予有效的幫助。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，為了能夠使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分的發(fā)揮出積極作用，政府部門需要給予有效的支持，并進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的有序發(fā)展。在當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，由于專業(yè)化人才較少，這也在一定程度上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來較大的制約。因此各高校需要重視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高尖端人才的培養(yǎng)，進(jìn)一步彌補(bǔ)市場(chǎng)發(fā)展過程中對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)化人才的需求。但受制于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)非盈利性的特點(diǎn)，因此愿意學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人才較少，這還需要國(guó)家做好引導(dǎo)工作，有效的解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才缺乏的問題，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（五）積極發(fā)揮政府職能作用

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全與國(guó)家糧食安全息息相關(guān)，因此國(guó)家需要準(zhǔn)確對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展進(jìn)行戰(zhàn)略定位，并基于國(guó)家宏觀調(diào)控和結(jié)合國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，加快推動(dòng)相關(guān)政策的出臺(tái)，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償額度及水平，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。政府還要積極發(fā)揮自身的指導(dǎo)作用，根據(jù)各地的實(shí)際情況，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的區(qū)域要給予政策上的傾斜，并實(shí)施差異化的政策補(bǔ)貼，以此來促進(jìn)不同地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的有序發(fā)展，充分發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用。政府為了能夠在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作發(fā)展中發(fā)揮出重要職能作用，需要時(shí)刻明確自己的職責(zé)和使命，并做好宏觀調(diào)控統(tǒng)籌規(guī)劃，給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)支持，并為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼，有效的緩解農(nóng)民經(jīng)濟(jì)壓力，激發(fā)農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的有序推進(jìn)提供重要的保障。

（六）做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管工作

為了能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的有序推進(jìn)，國(guó)家和政府需要針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作進(jìn)行統(tǒng)籌管理，并積極設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要定期進(jìn)行巡檢，確保其履行好自身的義務(wù)。監(jiān)管人員還要深入基層，走訪農(nóng)民，并對(duì)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度進(jìn)行調(diào)研。在實(shí)際監(jiān)管工作中，針對(duì)于保險(xiǎn)工作人員套取補(bǔ)貼資金和虛擬理賠等問題，需要在實(shí)際工作中做好取證工作，具體可以基于時(shí)間、人為和地域等因素作為取證工作的切入點(diǎn)，采取多種舉措來防范和懲治農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的職務(wù)犯罪行為。另外，各級(jí)紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)還需要強(qiáng)化監(jiān)督，加大執(zhí)紀(jì)問責(zé)力度，將監(jiān)督、問責(zé)、查處和曝光等手段相結(jié)合，深入農(nóng)民群眾中，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并進(jìn)行解決，充分的發(fā)揮出監(jiān)管部門的重要作用。另外，監(jiān)管工作人員還需要針對(duì)日常監(jiān)管工作定期進(jìn)行匯報(bào)，并重視自身能力的考核，從而更好的履行好對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管職責(zé)。

三、結(jié)束語

在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和綜合國(guó)力建設(shè)過程中，農(nóng)業(yè)是極為重要的力量。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展，保障農(nóng)村的長(zhǎng)治久安，需要保護(hù)好農(nóng)民的利益不受侵害。針對(duì)于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中易受到自然災(zāi)害及意外情況的問題，需要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用，積極幫助農(nóng)民減少不必要的損失，增強(qiáng)農(nóng)民生產(chǎn)的積極性。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中仍存在許多不足之處，因此在實(shí)際工作中要積極采取有效的優(yōu)化措施，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利開展，這農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供重要的保障。