摘要：本文的研究從我國車險的發(fā)展歷程展開，首先對車險目前存在的問題進行總結(jié)以此引出車險綜改的必要性并對其具體內(nèi)容進行介紹，然后從消費者與生產(chǎn)者兩個角度分析車險綜改預計會對其產(chǎn)生的影響，進而提出各類保險公司面對此次車險綜改應(yīng)采取的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：車險綜改;市場影響;應(yīng)對策略

一、我國車險發(fā)展歷史

汽車保險于鴉片戰(zhàn)爭后首次進入我國，但我國保險市場被外國公司所操控，這一階段是我國汽車保險行業(yè)的萌芽時期。1950年，中國人民保險公司開辦了我國汽車保險業(yè)務(wù)，但很快于1955年暫停。這代表著我國汽車保險業(yè)試辦時期的結(jié)束。1980年，我國保險業(yè)逐漸恢復，中國人民保險公司也重啟了汽車保險的業(yè)務(wù)，這標志著我國汽車保險歷經(jīng)挫折之后真正走上發(fā)展之路。隨著改革開放的逐步深入，社會經(jīng)濟飛速發(fā)展，汽車保險業(yè)務(wù)在這一段時間也展現(xiàn)了良好的發(fā)展勢頭，由1980年僅占財險市場份額的2%，到1988年汽車保險的保費收入打破20億元大關(guān)，搶占財險37.6%的市場份額，第一次超過企業(yè)財產(chǎn)險，汽車保險僅用8年就發(fā)展為我國財產(chǎn)保險的第一大險種，并在此后持續(xù)保持高增長率，財險第一大險種的地位日漸穩(wěn)固。

二、車險綜改概述

2.1車險綜改的必要性

在2020年之前我國已經(jīng)對汽車保險進行過三次不同程度上的整改。三次改革都試圖在保險機構(gòu)與投保人之間謀求利益的最大公約數(shù)，兼顧多元目標的實現(xiàn)。

但是我國汽車保險市場仍存在著保險公司利用信息優(yōu)勢采取高費用率，利用文字游戲?qū)⑹鹿守熑瓮泼摻o投保人從而逃避理賠責任等諸多問題。為了切實維護消費者的利益，我國汽車保險仍然存在著改革的必要性，因此新一輪的針對汽車保險的改革在2020年正式拉開帷幕。

2.2車險綜改簡介

本次車險綜改從七部分入手，為應(yīng)對生活水平的日益提高，提升了保險的賠付限額，切實保護了消費者利益;將以往的7項附加險條款轉(zhuǎn)移至主險賠付責任當中，降低了保險費用的同時使理賠更方便快捷;針對代駕業(yè)務(wù)的發(fā)展制定了相關(guān)的針對性條款;從車主義轉(zhuǎn)變?yōu)閺娜酥髁x，鼓勵廣大車主文明行車，駕駛行為良好的車主在往后投保時可減少保費投入?？梢钥闯霰敬诬囯U綜改甚至不再將汽車保險行業(yè)保費收入看的那么重，而是更加注重對消費者利益的保護，顯示了我國銀保監(jiān)會對本次改革的決心。

三、車險綜改整體影響

3.1車險綜改對消費者的影響

從需求價格彈性角度分析，需求價格彈性等于需求量變動的百分比與價格變動的百分比的比值，即Edp=ΔQ/Q/ΔP/P。

一般我們認為汽車保險Edp>1，也就是說汽車保險是富有彈性的，即當汽車保險的價格降低時，需求的增加程度會大于價格降低程度。

本次車險綜改不僅提高了無賠款優(yōu)待系數(shù)，還下調(diào)了附加費用率。因此在本次車險綜改的影響下，汽車保險保費的降低勢必會刺激汽車保險需求量的增加。但消費者在購買車險產(chǎn)品時仍要對保險條款和費用等進行比對，切不能因為價格下降而盲目購買。

3.2車險綜改對保險公司的影響

由市場結(jié)構(gòu)的四個指標對我國汽車保險市場進行分析，可以認為我國的汽車保險市場屬于壟斷競爭型保險市場。

越來越多的保險主體進入車險市場，僅2019年石家莊車險市場就新增了7家。從壟斷競爭型市場的長期均衡來看，新保險主體的加入會導致保險公司必須以更低的價格才能維持新主體加入前的需求量。同時由于企業(yè)數(shù)量的增大，還會影響成本的上升。綜合來看，成本上升利潤下降勢必會導致經(jīng)濟利潤的下滑，考慮到目前我國汽車保險市場僅中國人民保險和平安保險就占據(jù)了一半以上的市場份額，多數(shù)保險公司處于劣勢地位，因此經(jīng)濟利潤的下降對中小型的保險公司來說是一個不小的挑戰(zhàn)。

3.3車險綜改的影響初步顯現(xiàn)

本次車險綜改在降低費用率的同時提升了車險的賠付率，導致車險保費增速的降低，在收入降低的情況下保險公司必須擴大客源才能維持原有的經(jīng)營規(guī)模。而我國眾多中小型保險公司生存艱難，甚至存在著虧損的情況，因此本次車險綜改將進一步加速我國車險行業(yè)的優(yōu)勝略汰。

僅就石家莊汽車保險市場來看，本次車險綜改之前，2018和2019年全年車險保費增速基本呈正增長態(tài)勢，市場表現(xiàn)良好，而2020年由于受到新冠疫情和本次車險綜改的影響，全年各月基本負增運行。其中新冠疫情對車險保費增速影響主要體現(xiàn)在2020年上半年，且疫情緩解后雖仍呈現(xiàn)負增長態(tài)勢，但情況逐漸好轉(zhuǎn)，甚至在8月份呈正增長態(tài)勢。而9月份車險綜改正式實施后，保費增速一路下滑，截止至11月底，石家莊車險市場全年累計負增7.63%。11月當月，車險市場負增19.7%，車險綜改的影響逐步凸顯。從市場資源流向來看，中國人民保險和平安保險等大型保險公司市場份額提升，多數(shù)中小型保險公司市場份額下降，印證了前文提到的中小型保險公司面對著車險綜改帶來的挑戰(zhàn)，這也是中小型保險公司急需解決的問題。

四、車險綜改下各保險公司應(yīng)對策略

當然，本次車險綜改也存在著機遇，車險自主定價系數(shù)范圍完全放開，各保險公司可以進一步制定差異化產(chǎn)品，把中心轉(zhuǎn)移到客戶上來。

以石家莊車險市場為例，2019年度石家莊總車險保費收入家用車占比66.36%，為車險最大的客戶群體。石家莊車險市場占比前五的保險公司中，只有平安保險的家用車保費占比超過了66.36%，因此其余中小型保險公司大多是以家用車客戶群作為絕對保費收入來源的，例如太平保險家用車保費收入就占車險總收入的83.80%。

對于如中國人保和平安保險這類的大型保險公司而言，因其本身擁有著較高的市場份額和穩(wěn)定的客戶資源，在本次車險綜改洪流中，他們要做的就是以客戶為基礎(chǔ)，順應(yīng)費用率下調(diào)和優(yōu)待系數(shù)提高等政策，積極開發(fā)出能切實保護消費者利益的新險種，另外也可以鼓勵更多的線上投保、報案及理賠，這也能在一定程度上降低保險公司的成本，做到在保費降低的同時也降低成本，使總經(jīng)濟效益保持穩(wěn)定，維持住自己在行業(yè)的龍頭地位。

而對于眾多中小型保險公司來說，應(yīng)將獲取客戶作為第一要務(wù)，其直接表現(xiàn)也體現(xiàn)在新險種的研發(fā)上，畢竟產(chǎn)品才是吸引顧客的首要因素。中小型保險公司可以對客戶的信息進行篩選，選取駕駛行為良好、出險率低的車主，對其提供相對來說更低價、更優(yōu)質(zhì)的險種。其次也需改善過度依賴中介來獲取客戶的這一問題。中小型保險公司過度依賴中介，沒有形成差異化的渠道優(yōu)勢，對保險代理公司的過度依賴使中小型保險公司無法形成穩(wěn)定的客戶群體，成本也較高，不利于中小型保險公司的長遠發(fā)展。

五、小結(jié)

總的來說，本次車險綜改對大大小小的保險公司都帶來了不同程度上的挑戰(zhàn)，各保險公司要想持續(xù)的發(fā)展下去必須在降低自身成本的同時，設(shè)法獲取更多的用戶以維持甚至進一步搶占市場份額，而這不僅僅表現(xiàn)為價格戰(zhàn)，各保險公司應(yīng)從針對性的研發(fā)新險種、注重客戶的服務(wù)體驗和提高自身的服務(wù)質(zhì)量等方面著手，提升自己的核心競爭力，才能做到在車險市場上穩(wěn)步發(fā)展。

參考文獻

[1]張銳.2020.車險綜合改革：一場惠民利眾的深度市場化布局.中關(guān)村.9：34～35

作者簡介

胡偉杰（1996.10——），男，漢族，河北省石家莊市正定縣，河北地質(zhì)大學碩士研究生，研究方向：內(nèi)部控制及風險管理。