□文/黃云燕 肖巧未

（ 揚(yáng)州大學(xué) 江蘇·揚(yáng)州）

［ 提要］ 在振興鄉(xiāng)村、精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略目標(biāo)背景下，我國開展了一系列扶貧的相關(guān)工作，有效扶持和推動(dòng)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)提升，農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展，農(nóng)民的收入增長。在關(guān)注物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)貧困的同時(shí)，信息扶貧也受到極大重視。在信息時(shí)代浪潮下，如何借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字金融等信息技術(shù)，更具實(shí)效地助力農(nóng)村信息扶貧，是本文的主要研究方向。 并基于此總結(jié)歸納作用機(jī)制和路徑，最終提出借助數(shù)字金融進(jìn)行農(nóng)村信息扶貧的路徑優(yōu)化建議。

一、數(shù)字金融

數(shù)字金融，從廣義上來說，數(shù)字金融是一種新型金融業(yè)務(wù)形式，在這種形式下，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與近來逐漸發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)互相合作，將先進(jìn)的技術(shù)結(jié)合起來，提供一系列的金融服務(wù)等。從狹義上來說，數(shù)字金融具體表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，提供相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。扶貧工作的實(shí)施進(jìn)行離不開多方面的資源配置，共同攻堅(jiān)。這其中占據(jù)重要地位，在精準(zhǔn)扶貧中大放異彩的，當(dāng)屬由各大銀行牽頭的金融扶貧。緊跟政府戰(zhàn)略層面調(diào)控，各大銀行在宏觀政策的指引下，對(duì)信貸資源進(jìn)行整合配置，通過金融服務(wù)支援貧困地區(qū)，注入經(jīng)濟(jì)活水。所以，必須要推動(dòng)數(shù)字金融的發(fā)展，強(qiáng)化其在創(chuàng)業(yè)、增收和改善收入分配上的作用。同時(shí)，要注重農(nóng)村貧困人民生活質(zhì)量的提升，使得農(nóng)村居民更好地享有數(shù)字金融所帶來的普惠性。同時(shí)，在信息時(shí)代的浪潮下，借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字金融等信息技術(shù)，推進(jìn)其在金融方面的運(yùn)用，更具實(shí)效地助力扶貧。

（ 一）數(shù)字金融的易得性。 傳統(tǒng)金融主要依托線下網(wǎng)點(diǎn)，難以定點(diǎn)到個(gè)人，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困山村，很難設(shè)立多個(gè)獨(dú)立的金融網(wǎng)點(diǎn)，配備單獨(dú)的工作人員，這就使領(lǐng)取補(bǔ)助、辦理儲(chǔ)蓄賬戶、貸款等業(yè)務(wù)存在著客觀條件上的困難。而數(shù)字金融則將金融、科技相結(jié)合，從而降低網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等物理成本，節(jié)約人力資源，并進(jìn)一步拓寬服務(wù)覆蓋面和網(wǎng)點(diǎn)輻射度，提升服務(wù)體驗(yàn)，即使是偏遠(yuǎn)山村的貧困居民，也可以足不出戶，借助手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)終端，在家即可辦理理財(cái)、貸款、銀行儲(chǔ)蓄開戶、保險(xiǎn)以及數(shù)字支付等金融業(yè)務(wù)，比如線下紙質(zhì)存單到電子賬戶，降低了金融業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)難度，更加方便取得，不再像過去那樣完全依賴物理的金融網(wǎng)點(diǎn)和工作人員。

（ 二）數(shù)字金融的精準(zhǔn)性。 面對(duì)數(shù)量繁多、分布散亂、情況各不相同的貧困群眾，如何掌握其樣本信息，對(duì)標(biāo)其金融需求，是傳統(tǒng)金融的重點(diǎn)和難點(diǎn)，需要花費(fèi)巨大人力物力。傳統(tǒng)的金融扶貧工作，只是地方政府為了響應(yīng)國家政策的規(guī)定，給予貧困戶們一定量的現(xiàn)金和生活必需品的補(bǔ)助。但這些扶貧工作只能保障最基本的溫飽問題，在短期內(nèi)可以看出其給予了有限的幫助。但從長遠(yuǎn)來看，這很難從真正意義上幫助這些貧困戶們從貧困中解脫出來，從而進(jìn)入小康社會(huì)。而數(shù)字金融則有著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，具有更廣更深的覆蓋性，詳細(xì)掌握脫貧客戶對(duì)象的情況，從而可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位，按照不同客戶的生活條件，給予客戶針對(duì)性的金融服務(wù)，大大提高了扶貧的效率，助力脫貧。

二、農(nóng)村信息扶貧

在振興鄉(xiāng)村、精準(zhǔn)扶貧的戰(zhàn)略目標(biāo)背景下，我國開展了一系列扶貧的相關(guān)工作，有效扶持和推動(dòng)了農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)提升，農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展，農(nóng)民的收入增長。在關(guān)注物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)水平貧困的同時(shí)，信息扶貧也受到了極大重視。國務(wù)院扶貧辦于2018 年制定并發(fā)布《推普脫貧攻堅(jiān)行動(dòng)計(jì)劃》，提出貧困的重要原因包括“信息流動(dòng)不暢與匱乏”，具體表現(xiàn)在信息傳播方式不規(guī)范、媒體技術(shù)水平過低等方面，并因此進(jìn)一步加劇了物質(zhì)貧困。

貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，相應(yīng)的信息設(shè)施和資源配備也有所不足，貧困群眾對(duì)信息技術(shù)的認(rèn)知度弱，了解度低，缺乏基本的信息素養(yǎng)和能力，從而導(dǎo)致可獲取信息少，信息不對(duì)稱，信息渠道不暢通。大多數(shù)農(nóng)民受教育程度低，獲取信息傳播的方式大多是電視、手機(jī)等，目的也停留在娛樂消遣，不會(huì)從中學(xué)習(xí)新技術(shù)，思考創(chuàng)新。而信息扶貧作為一種創(chuàng)新的扶貧方式，不同于僅停留在物質(zhì)層面的“輸血式”扶貧，跳出傳統(tǒng)老路，進(jìn)行技術(shù)革新，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等，搭建信息平臺(tái)幫助村民更好了解扶貧政策，學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)技術(shù)等。

三、數(shù)字金融助力農(nóng)村信息扶貧的作用機(jī)制

（ 一）創(chuàng)新增值服務(wù)機(jī)制。 傳統(tǒng)的金融扶貧只是進(jìn)行存款、放貸等業(yè)務(wù)，停留在物質(zhì)層面的“輸血式”扶貧，并受困于網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)數(shù)量和工作人員的配備，難以深入到地廣人稀山村中的每人每戶。在數(shù)字金融助力農(nóng)村信息扶貧的創(chuàng)新增值服務(wù)機(jī)制下，通過數(shù)字支付等技術(shù)手段，除可以對(duì)每個(gè)客戶進(jìn)行針對(duì)性的存款、放貸、理財(cái)?shù)然A(chǔ)業(yè)務(wù)外，還可以為農(nóng)戶提供種植養(yǎng)殖技術(shù)指導(dǎo)、市場(chǎng)情況、產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)。

（ 二）扶貧與產(chǎn)業(yè)建設(shè)共發(fā)展機(jī)制。 數(shù)字金融與信息扶貧雙管齊下，不同于僅停留在物質(zhì)層面的“輸血式”扶貧，在引入資金的同時(shí)，資源傾斜農(nóng)業(yè)科技和信息技術(shù)，與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)相結(jié)合，借以發(fā)展優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。貧困村搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車道，將其農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)快速傳遞，讓大眾發(fā)現(xiàn)它的存在并了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的獨(dú)特魅力，從而打破了山村的信息封閉，拓寬了產(chǎn)品宣傳推廣的渠道，使自己的產(chǎn)品走向全國各地，讓自己的品牌越做越強(qiáng)。此外，在貧困地區(qū)開發(fā)文化、創(chuàng)意、旅游等升級(jí)產(chǎn)業(yè)，吸引游客前來旅行，尤其是生活在城市里的年輕人將成為旅游文化產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)客戶。在開發(fā)旅游的同時(shí)，開辟一條地方特產(chǎn)銷售渠道，鼓勵(lì)游客購買地方特產(chǎn)，這就可以扶持貧困農(nóng)戶的產(chǎn)品銷售，增長收入。

（三）信息平臺(tái)開放機(jī)制。 金融信息平臺(tái)與貧困戶進(jìn)行一對(duì)一直接對(duì)接，相關(guān)信息能夠直接獲取，沒有了時(shí)空限制，還可以減少中間環(huán)節(jié)的成本流通和人力。同時(shí)，金融信息平臺(tái)更加高效、精準(zhǔn)地引導(dǎo)來自社會(huì)各界的資金流進(jìn)扶貧賬戶和農(nóng)村金融市場(chǎng)，將政府、企業(yè)、貧困戶個(gè)人更加直接地聯(lián)系在一起，這三者形成了一個(gè)大的循環(huán)。無論是政府扶貧政策公示和宣傳告知，還是對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行科普和職業(yè)培訓(xùn)，這些方式借助平臺(tái)能夠使信息更加準(zhǔn)確快速地傳播，農(nóng)戶可以第一時(shí)間知道政府的公告和宣傳，政府也能及時(shí)了解農(nóng)民的近況，大大提高了扶貧的效率。

四、現(xiàn)存的問題

（一）懲戒機(jī)制實(shí)施困難。 信用觀念淡薄，欠缺對(duì)征信的了解是貧困地區(qū)客戶的主要特征，違規(guī)處罰等懲戒機(jī)制對(duì)他們的約束力較差，違約成本低這一現(xiàn)象造成金融機(jī)構(gòu)放款追債難，村民的主動(dòng)履約行為少。因金融機(jī)構(gòu)針對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)戶征信系統(tǒng)建設(shè)不完善，貸款發(fā)放后，無法及時(shí)追蹤貸款對(duì)象資金使用情況，進(jìn)一步加大了風(fēng)險(xiǎn)。長此以往，壞賬過高、回報(bào)收益率過低使得相關(guān)金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)，開發(fā)對(duì)標(biāo)產(chǎn)品的積極性降低。

（二）村民信息素養(yǎng)低，面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)高。 總體上來說，大多數(shù)農(nóng)民沒有受過高等教育，甚至沒有接受過教育，對(duì)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏了解認(rèn)識(shí)，甚至是一點(diǎn)都不了解的狀態(tài)。而數(shù)字金融又具有易取得性，在有害虛假信息繁雜難以鑒別的互聯(lián)網(wǎng)上，信息素養(yǎng)和防范意識(shí)低的貧困群體往往容易上當(dāng)受騙。面對(duì)不甚了解的網(wǎng)絡(luò)，一個(gè)不留意的點(diǎn)擊或勾選，吹噓低投資高回報(bào)的虛假廣告，都可能讓貧困群體遭受不明不白的財(cái)產(chǎn)損失，大大增加了風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信息獲取困難，貧困戶個(gè)人難以操作。 雖然數(shù)字金融降低開辦門檻，可以在手機(jī)上獨(dú)立操作，但許多貧困戶一方面無法得知最新的扶貧信息，對(duì)這一獲取渠道無從知曉；另一方面是信息不對(duì)等的情況使得扶貧金額和名額被其他人士占據(jù)頂替，以及對(duì)電子設(shè)備使用不熟練，信息素養(yǎng)低，個(gè)人操作辦理存在難度，相比通常的商業(yè)貸款，政府與金融機(jī)構(gòu)在扶貧貸款的投放上都制定了優(yōu)惠政策，放寬了貸款審核標(biāo)準(zhǔn)。但在實(shí)踐中，大多數(shù)的貧困戶還是難以滿足扶貧貸款的審核標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致他們無法分享金融扶貧的政策紅利，加之對(duì)初次接觸的新興事物有不認(rèn)可的回避心態(tài)，所以對(duì)主動(dòng)借貸、辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)的意愿比較低。

（四）產(chǎn)品服務(wù)選擇面少。 目前，借助數(shù)字金融推進(jìn)信息扶貧，大多集中在農(nóng)村電商、信貸方面。脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的深入，使得貧困人口的收入水平得到了提高，這就帶來了貧困戶金融需求的上升，導(dǎo)致數(shù)字金融產(chǎn)品必須要以更高的標(biāo)準(zhǔn)來開發(fā)。另外，對(duì)于貧困地區(qū)來說，其經(jīng)濟(jì)相較于其他地區(qū)而言相對(duì)落后，貧困群眾數(shù)量多情況雜，第一產(chǎn)業(yè)占主導(dǎo)地位。在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)中，金融產(chǎn)品大多為小額信貸，小額信貸的普遍性體現(xiàn)出金融產(chǎn)品嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新性，產(chǎn)品服務(wù)單一。因此，要做到切合多樣化、個(gè)性化需求，需要整合當(dāng)?shù)氐奶厣Y源，融合產(chǎn)業(yè)，借助多方力量進(jìn)行發(fā)展規(guī)劃。

五、路徑優(yōu)化建議

（一）拓寬數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)類型和信息扶貧渠道。 數(shù)字金融還未完全普及到我國偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困戶，小部分人群還沒有享受到數(shù)字金融的有利性，拓寬數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)類型和信息扶貧渠道迫在眉睫。智能手機(jī)的普及是信息扶貧的基礎(chǔ)，要確保人手一部智能手機(jī)，進(jìn)一步擴(kuò)寬村民的理財(cái)渠道，并引導(dǎo)弱勢(shì)消費(fèi)群體從面對(duì)面消費(fèi)轉(zhuǎn)向線上支付。針對(duì)數(shù)字金融助力信息扶貧大多集中在農(nóng)村電商、信貸方面這一問題，建議由政府牽頭，各類金融機(jī)構(gòu)參與，籌建信息平臺(tái)，精準(zhǔn)化定位扶貧需求，借助數(shù)字金融這一技術(shù)手段，快準(zhǔn)好地匹配資源，合理配置，對(duì)扶貧數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)更新和監(jiān)測(cè)，使網(wǎng)絡(luò)在線扶貧這一新型扶貧方式下沉到貧困山村，拓寬信息扶貧渠道，借助數(shù)字金融開展多種信息扶貧方式，消除信息不對(duì)稱現(xiàn)象。

（二）引導(dǎo)貧困群體正確認(rèn)識(shí)數(shù)字金融，學(xué)習(xí)信息知識(shí)。 初次接觸數(shù)字金融的貧困群體對(duì)新興事物會(huì)有不認(rèn)可的心態(tài)，扶貧工作人員應(yīng)引導(dǎo)他們正確認(rèn)識(shí)，學(xué)習(xí)信息知識(shí)，并且政府、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門要加強(qiáng)合作，共同規(guī)劃，有效地利用當(dāng)?shù)氐慕逃龑W(xué)習(xí)資源，形成有規(guī)模、有效果的培訓(xùn)機(jī)制。定期對(duì)扶貧對(duì)象展開數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)字金融產(chǎn)品的培訓(xùn)，進(jìn)一步提升扶貧對(duì)象的應(yīng)用技能與金融素養(yǎng)，幫助他們對(duì)數(shù)字金融有更深的了解，有效利用數(shù)字金融的高效與便捷，最終達(dá)到脫貧的目標(biāo)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該尤其重視貧困客戶的信息保護(hù)，防止貧困群體因風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低，被盜用身份信息而致貧。

（三）完善金融風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制，維護(hù)合法權(quán)益。 政府相關(guān)部門也應(yīng)當(dāng)設(shè)立維護(hù)貧困群體權(quán)益的通道和申訴平臺(tái)，避免貧困群體因金融消費(fèi)損失錢財(cái)而求助無門，使金融風(fēng)險(xiǎn)貧困家庭雪上加霜，做到保護(hù)貧困群體的合法權(quán)益。同時(shí)，完善金融風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制，比如擴(kuò)大扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金范圍，合理配置財(cái)政扶貧資金，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款形成的損失給予適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)扶貧信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。使參與數(shù)字金融業(yè)務(wù)的貧困戶沒有后顧之憂，破冰新客戶的抗拒心理。

（四）健全數(shù)字金融的金融監(jiān)管評(píng)價(jià)體系。 健全數(shù)字金融的金融監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，是保證數(shù)字金融助力農(nóng)村信息扶貧的關(guān)鍵點(diǎn)。首先，要將農(nóng)村DPI 增速、貧困戶因病致貧等預(yù)期性指標(biāo)和貧困人口、貧困縣、貧困村等約束性指標(biāo)結(jié)合起來，科學(xué)合理地選取并設(shè)定數(shù)字金融評(píng)價(jià)指標(biāo)。其次，數(shù)字金融監(jiān)管評(píng)價(jià)的結(jié)果和數(shù)據(jù)可成為地方發(fā)展數(shù)字金融、實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)的重要參考方針，相關(guān)部門可以從中發(fā)現(xiàn)問題，從而靈活有效地制定扶貧政策。最后，這些數(shù)據(jù)也將成為當(dāng)?shù)氐胤秸撠毠ぷ鞯目己艘罁?jù)，進(jìn)而保障數(shù)字金融助力農(nóng)村信息扶貧作用機(jī)制效率的最大化，真正實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)的目的。