莫麗

經(jīng)濟(jì)全球化大背景下，社會(huì)各主體之間的聯(lián)系更加緊密，受外界影響更為明顯，面對(duì)復(fù)雜的外部環(huán)境，保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力日益劇增。在日益復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境下，保險(xiǎn)企業(yè)要獲得發(fā)展空間，首先要實(shí)現(xiàn)良好的自我管理，這也是提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，需要借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投資是一份沉甸甸的責(zé)任與義務(wù)，要“穩(wěn)”字當(dāng)頭，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。

縱觀人類歷史，人類每一次重大躍進(jìn)，都離不開哲學(xué)社會(huì)科學(xué)的知識(shí)工具和思想先導(dǎo)。縱觀人類文明發(fā)展史，每一次產(chǎn)業(yè)技術(shù)革命，都給人類生產(chǎn)生活帶來(lái)了巨大而深刻的影響。當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)日新月異，引領(lǐng)著社會(huì)生產(chǎn)力的變革。同時(shí)創(chuàng)造人類生活新空間，拓展著社會(huì)各領(lǐng)域。在這一輪新的變革大潮下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生并迅速產(chǎn)生巨大的影響力，尤其是對(duì)個(gè)人、企業(yè)發(fā)展的作用。矩不正，不可為方;規(guī)不正，不可為圓。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這樣的新興業(yè)態(tài)，必須積極推進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域治理體系變革，使之更好地造福于國(guó)家、企業(yè)和人民。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，屬于“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)，“互聯(lián)網(wǎng)+”代表著一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的聯(lián)合，以優(yōu)化生產(chǎn)要素、更新業(yè)務(wù)體系、重構(gòu)商業(yè)模式等途徑來(lái)完成經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和升級(jí)。簡(jiǎn)單講，就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)”，但又不只是簡(jiǎn)單相加，而是利用信息通用技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展形態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有虛擬性、時(shí)效性、效益性、創(chuàng)新性和小額高頻性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的虛擬性繼承了互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征，用戶與企業(yè)不需要經(jīng)歷面對(duì)面的過程，通過數(shù)據(jù)化的文本相互傳達(dá)信息的形式完成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理。時(shí)效性是指互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)減少了一系列中間環(huán)節(jié)，極大節(jié)省了各個(gè)環(huán)節(jié)所需要的時(shí)間，還有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大規(guī)模，合理配置人力資源，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展提供了一定的保障力。效益性是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最主要的特征，創(chuàng)新性是指保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多樣化發(fā)展。小額高頻是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)，以低費(fèi)用、高頻率為主，豐富了保險(xiǎn)品種，提高了企業(yè)利潤(rùn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合體，特點(diǎn)在于模式的創(chuàng)新，以及新技術(shù)的應(yīng)用。在這樣的背景下，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積極利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，得以準(zhǔn)確捕捉市場(chǎng)機(jī)遇，從而獲得發(fā)展。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展面臨著重大機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)可以使得保險(xiǎn)更好地惠及千家萬(wàn)戶、服務(wù)于國(guó)際民生，在眾多方面都可以發(fā)揮重要的補(bǔ)充作用。互聯(lián)網(wǎng)不會(huì)顛覆保險(xiǎn)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)并不是對(duì)立關(guān)系，而是互為補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)相比，只是不同時(shí)期的不同業(yè)態(tài)而已，并沒有改變保險(xiǎn)行業(yè)的本質(zhì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展

（一）保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀

雖然國(guó)民素質(zhì)教育取得很大成效，但是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響不大，當(dāng)前依然存在群體保險(xiǎn)意識(shí)薄弱的現(xiàn)象。有生活經(jīng)驗(yàn)的人可以發(fā)現(xiàn)，身邊有買保險(xiǎn)意識(shí)的人占比很小，相比發(fā)達(dá)國(guó)家，人民群眾的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)仍然較為初步，遠(yuǎn)未成熟。渠道過于強(qiáng)勢(shì)，買保險(xiǎn)缺乏主動(dòng)性，多數(shù)屬于被推式的，而在主動(dòng)購(gòu)買的人群中，渠道費(fèi)用最終都會(huì)被擠薄或者被顛覆。保險(xiǎn)行業(yè)存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象，其實(shí)市場(chǎng)大不缺少保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且種類繁多，但是當(dāng)你仔細(xì)研究就會(huì)發(fā)現(xiàn)，很多保險(xiǎn)存在相似之處，但是卻被“包裝”的截然不同。一方面是因?yàn)橄M(fèi)者的購(gòu)買心理，把保險(xiǎn)當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品，另一方面是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所致，為了生存，根據(jù)客戶的投資心理，保險(xiǎn)公司挖空心思的琢磨推介保險(xiǎn)的理財(cái)屬性。生活中多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)者印象不好，很多人都會(huì)說(shuō)保險(xiǎn)從業(yè)者是在“招搖撞騙”，這就導(dǎo)致了很多人在擇業(yè)過程中容易規(guī)避保險(xiǎn)行業(yè)，從而造成從業(yè)人員素質(zhì)不高的現(xiàn)狀。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

雖然“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)滲透到各行各業(yè)了，但是在保險(xiǎn)行業(yè)一直不溫不火，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中獲益較少。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨非標(biāo)準(zhǔn)化的挑戰(zhàn)，P2P的爆發(fā)是因?yàn)樾刨J或理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，很多人將保險(xiǎn)與理財(cái)劃為一個(gè)行列，這種屬于認(rèn)知上的錯(cuò)誤，保險(xiǎn)與理財(cái)產(chǎn)品有所不同，它屬于非標(biāo)準(zhǔn)化的?？蛻粼谫?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，很大程度是基于信任，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的虛擬性將彼此之間的信任割斷了，這就使得很多保險(xiǎn)項(xiàng)目在互聯(lián)網(wǎng)的賣不通的。

回到P2P的話題，P2P爆發(fā)的關(guān)鍵點(diǎn)容易被人們忽略，其本質(zhì)是脫離銀行的，這就很容易讓P2P肆意生長(zhǎng)，而保險(xiǎn)業(yè)則截然不同，賣出保險(xiǎn)只是第一步，比如車險(xiǎn)，客戶每年都要購(gòu)買，后續(xù)保障至關(guān)重要，在收取了客戶的保費(fèi)后，一定要及時(shí)跟進(jìn)后續(xù)服務(wù)，后續(xù)服務(wù)牽扯到一系列賠償問題，如果沒有處理好，不僅會(huì)損害雙方的利益，還有影響客戶的體驗(yàn)，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)，很容易損失原有的客戶。從車險(xiǎn)的角度出發(fā)，可以看出保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化離不開保險(xiǎn)公司，這樣互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從內(nèi)生上便無(wú)法擺脫保險(xiǎn)公司的魔爪，一定要與保險(xiǎn)公司伴生。有金融監(jiān)管的劍懸著，又是保險(xiǎn)這種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)極為謹(jǐn)慎的重劍，這與強(qiáng)調(diào)顛覆與解放的互聯(lián)網(wǎng)思維本身就是向左。除非自己變成一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)化談何容易，這也是后話。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

未來(lái)整個(gè)保險(xiǎn)的價(jià)值鏈可能會(huì)出現(xiàn)分拆與細(xì)分，保險(xiǎn)公司并不一定是產(chǎn)品開發(fā)、獲客、理賠、投資的最強(qiáng)玩家，至少不是唯一玩家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)種伴隨著風(fēng)險(xiǎn)管理和理賠，未來(lái)這兩方面必然出現(xiàn)新的企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有金融屬性，而未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融與企業(yè)財(cái)務(wù)管理息息相關(guān)，當(dāng)前傳統(tǒng)的定價(jià)并不能滿足日新月異的發(fā)展，所以未來(lái)會(huì)出現(xiàn)顛覆性的變革，實(shí)現(xiàn)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)更為精準(zhǔn)、自我學(xué)習(xí)、動(dòng)態(tài)的定價(jià)，能更精確的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，才能獲得更多收益?，F(xiàn)代人自主意識(shí)較強(qiáng)，未來(lái)基于個(gè)體的定制化定價(jià)將成為趨勢(shì)，必然會(huì)出現(xiàn)差異化的定價(jià)、差異化的產(chǎn)品以致差異化的分工。用戶服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)能力更高。保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，互聯(lián)網(wǎng)作為新的銷售方式，很多保險(xiǎn)企業(yè)也都加入了角逐中，只有不斷提升用戶服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)能力更高，才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，贏得客戶的信任。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的強(qiáng)化途徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管概述

如今，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，引發(fā)了各行各業(yè)的改革潮流，保險(xiǎn)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式已互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和社交工具為平臺(tái)，獲得了空前的發(fā)展，同時(shí)也能看到，作為一種新業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管真空區(qū)域較多，監(jiān)管責(zé)任主體不清晰、監(jiān)管體制不健全和監(jiān)管規(guī)則不完善等問題比較嚴(yán)重，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)經(jīng)歷了野蠻生長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的階段，引發(fā)了一系列的社會(huì)問題。在經(jīng)歷了國(guó)家專項(xiàng)整治后，營(yíng)造了一個(gè)更加成熟、規(guī)范的行業(yè)環(huán)境。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，核心應(yīng)該是規(guī)范發(fā)展，規(guī)范是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入社會(huì)的前提。

在經(jīng)歷了一段不規(guī)范的發(fā)展期后，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)定業(yè)不斷完善了，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》中強(qiáng)調(diào)，想要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，依然要重監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展要厘清業(yè)務(wù)和監(jiān)管邊界，完善監(jiān)管措施，同時(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)與鼓勵(lì)創(chuàng)新并舉。規(guī)范平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)體制，只允許保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)自己設(shè)立的才是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)控股、參股或者通過子公司、母公司設(shè)立的都不屬于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售模式，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不可以開展線下銷售，不得通過其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但支持其在更大險(xiǎn)種范圍內(nèi)進(jìn)行線上經(jīng)營(yíng)。繼續(xù)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司線上跨區(qū)域銷售險(xiǎn)種的范圍，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)渠道特點(diǎn)和不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)將部分業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展進(jìn)行擴(kuò)展。

面對(duì)信息時(shí)代飛速更新的專業(yè)知識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)理論知識(shí)，增強(qiáng)知識(shí)儲(chǔ)備，建立全面的知識(shí)體系。同時(shí)要提升職業(yè)能力和綜合素質(zhì)。企業(yè)發(fā)展不是獨(dú)立存在的，與國(guó)家政策、市場(chǎng)變化緊密相連，保險(xiǎn)從業(yè)人員關(guān)注國(guó)家、行業(yè)的政策要求和導(dǎo)向，提高自身綜合素養(yǎng)?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》提出，規(guī)范從業(yè)人員營(yíng)銷宣傳行為，有助于提高服務(wù)效率和質(zhì)量。要求相關(guān)從業(yè)人員從信息完善到資格準(zhǔn)入要符合管理制度，同時(shí)后續(xù)配套完善代理人監(jiān)管制度，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度有機(jī)銜接。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則

第一，堅(jiān)持機(jī)構(gòu)持牌，人員持證的原則?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然具有互聯(lián)網(wǎng)的特征，但逃不脫保險(xiǎn)的本質(zhì)。所以持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與十分重要，保證互聯(lián)網(wǎng)銷售人員具有專業(yè)性，必須持證上崗。第二，堅(jiān)持監(jiān)管審慎的原則。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要方向是數(shù)字化與智能化，在監(jiān)管期間難度增加，需要監(jiān)管科技的進(jìn)步與之對(duì)應(yīng)。第三，保護(hù)消費(fèi)者投保人利益的原則。對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)是亙古不變的，不可能因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)上或者網(wǎng)絡(luò)下就會(huì)有所改變，為對(duì)網(wǎng)絡(luò)上找不到負(fù)責(zé)人的情況進(jìn)行防范，要對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，同時(shí)也要確保消費(fèi)者具有知情權(quán)，保護(hù)好消費(fèi)者的個(gè)人隱私。第四，鼓勵(lì)創(chuàng)新的原則。做好防范措施是監(jiān)管結(jié)構(gòu)工作開展的前提，同時(shí)也能為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供一個(gè)包容的平臺(tái)與環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管辦法進(jìn)行創(chuàng)新，且需要合理接納社會(huì)的意見。

（三）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新監(jiān)管的建議

事后備案制監(jiān)管模式是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的主要途徑之一，也是創(chuàng)新市場(chǎng)，盤活市場(chǎng)主體創(chuàng)造力的關(guān)鍵，同時(shí)也有助于實(shí)現(xiàn)我國(guó)政府的監(jiān)管職能。在市場(chǎng)上如果出現(xiàn)不符合保險(xiǎn)產(chǎn)品基本原則的產(chǎn)品，監(jiān)管部在應(yīng)對(duì)時(shí)，需要做好引導(dǎo)工作，并且要強(qiáng)化相關(guān)的法律措施。

目前保險(xiǎn)會(huì)綜合使用線上與線下兩種模式，線上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展就是依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，因此在監(jiān)管工作的開展期間，需要加強(qiáng)度公司計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，確保信息傳輸?shù)陌踩耘c可靠性，保證客戶信息的安全。監(jiān)管部門需要對(duì)第三方電子商務(wù)平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)平臺(tái)的工作范圍與尺度進(jìn)行明確，同時(shí)也要讓其了解相關(guān)的法律法規(guī)。在保險(xiǎn)合同的購(gòu)買過程中，需要提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)保險(xiǎn)牌照的檢查，確保保險(xiǎn)產(chǎn)品符合法律要求。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)制度還在不斷完善中，做好相關(guān)監(jiān)管的重要性不言而喻。信息技術(shù)發(fā)展日新月異，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨創(chuàng)新和傳統(tǒng)的沖突下，開展相關(guān)工作需要更多的思考，構(gòu)建更加嚴(yán)格的監(jiān)管體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司中山市分公司）