◆朱鴻舉

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出與金融的新機(jī)遇

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。而實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,則是以習(xí)近平同志為核心的黨中央提出的為全面破解“三農(nóng)”問(wèn)題、快速實(shí)現(xiàn)由農(nóng)業(yè)大國(guó)向農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)的重大戰(zhàn)略舉措、一攬子頂層設(shè)計(jì),已寫(xiě)入黨章，為做好“三農(nóng)”工作提供了根本遵循。金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，在新時(shí)代實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，必然為金融支持“三農(nóng)”發(fā)展激發(fā)出更多新機(jī)遇，從而讓金融成為鄉(xiāng)村振興新發(fā)展的關(guān)鍵力量。

（一）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略時(shí)代背景及新要求

在2017 年召開(kāi)的中國(guó)共產(chǎn)黨第十九大會(huì)議上，習(xí)近平總書(shū)記提出“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”。2018 年全國(guó)兩會(huì)上，習(xí)近平總書(shū)記在參加山東代表團(tuán)審議時(shí)再次強(qiáng)調(diào)：“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是一篇大文章，要統(tǒng)籌謀劃，科學(xué)推進(jìn)。”并提出要推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、文化振興、生態(tài)振興和組織振興等五大振興。

黨的十九大報(bào)告強(qiáng)調(diào)：“農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好‘三農(nóng)’問(wèn)題作為全黨工作重中之重?！笔糯髨?bào)告既強(qiáng)調(diào)了“三農(nóng)問(wèn)題”的“重中之重”地位，又強(qiáng)調(diào)了“關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題”的新定調(diào)。

在省部級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)干部學(xué)習(xí)貫徹黨的十九屆五中全會(huì)精神專題研討班開(kāi)班式上，習(xí)近平總書(shū)記發(fā)表重要講話強(qiáng)調(diào)大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，補(bǔ)齊“三農(nóng)”短板，推動(dòng)“三農(nóng)”高質(zhì)量發(fā)展，確保全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家開(kāi)好局、起好步。

（二）金融服務(wù)發(fā)展的新機(jī)遇

新時(shí)代的鄉(xiāng)村是一個(gè)可以大有作為的廣闊新天地。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織五大振興，與之對(duì)應(yīng)的產(chǎn)業(yè)體系、業(yè)態(tài)模式、供應(yīng)鏈等將會(huì)進(jìn)一步重新構(gòu)建、裂變、延伸的新變化，新融合業(yè)態(tài)、新城鄉(xiāng)融合等均會(huì)催生新金融服務(wù)空間。

1.圍繞“產(chǎn)業(yè)振興”牽引金融發(fā)展新流向

鄉(xiāng)村振興是五大振興一體發(fā)展的全面振興。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的引領(lǐng)下，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系及一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，會(huì)進(jìn)一步帶動(dòng)有關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條、新生涉農(nóng)業(yè)態(tài)、對(duì)應(yīng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展。而這些都離不開(kāi)資金的支持，同時(shí)也為金融發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇。

2.圍繞“生活富裕”與“暢通國(guó)內(nèi)循環(huán)”帶動(dòng)金融發(fā)展新渠道

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略旨在提高農(nóng)民收入水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民富足、生活富裕，讓農(nóng)民過(guò)上更好的生活。在生活富裕后農(nóng)民自然激發(fā)出新的需求，新需求帶動(dòng)新消費(fèi)，從而進(jìn)一步暢通國(guó)內(nèi)的大循環(huán)。為適應(yīng)這一過(guò)程，金融機(jī)構(gòu)本身也必將通過(guò)消費(fèi)金融的創(chuàng)新，提供個(gè)性化、差別化金融服務(wù)，在鄉(xiāng)村振興發(fā)展紅利中實(shí)現(xiàn)新發(fā)展。

3.圍繞“生態(tài)振興”創(chuàng)造金融發(fā)展新熱點(diǎn)

推動(dòng)鄉(xiāng)村生態(tài)振興，打造農(nóng)民安居樂(lè)業(yè)的美麗家園，著力建設(shè)生態(tài)宜居的美麗鄉(xiāng)村。農(nóng)村道路、水電路氣網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村污水治理、人居環(huán)境整治、“廁所革命”等等不僅需要金融資金大量投入支持。在特色鄉(xiāng)村建設(shè)方面更需要大量資金進(jìn)入鄉(xiāng)村，各層次金融機(jī)構(gòu)可充分發(fā)揮各自特長(zhǎng)，通過(guò)合作等多種方式，支持特色鄉(xiāng)村建設(shè)。

4.圍繞“深化改革”創(chuàng)新金融發(fā)展新模式

深化改革可以進(jìn)一步迸發(fā)內(nèi)生發(fā)展能力。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，一個(gè)重要的著眼點(diǎn)是要激活農(nóng)村土地資源，實(shí)行承包地“三權(quán)分置”制度、宅基地“三權(quán)分置”制度，通過(guò)激活農(nóng)地價(jià)值帶動(dòng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)入鄉(xiāng)村?？梢圆扇⊥恋厝牍?，農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)楣擅裥问?，也可以采取農(nóng)民進(jìn)入新組織參加勞動(dòng)的形式實(shí)現(xiàn)承包地的價(jià)值變現(xiàn)。企業(yè)可以以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)作為抵押向銀行貸款，從而取得企業(yè)運(yùn)營(yíng)的起步資金，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)、第三方企業(yè)、農(nóng)民的三路互通、多方合作共贏。

二、金融服務(wù)“三農(nóng)”的新探索與實(shí)踐

近年來(lái)，各大金融機(jī)構(gòu)，紛紛響應(yīng)黨中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的總要求，不斷加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的支持力度，創(chuàng)造性的開(kāi)創(chuàng)了一些精準(zhǔn)扶貧、支持“三農(nóng)”發(fā)展新模式。2021 年一季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)亮眼，總資產(chǎn)規(guī)模占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模的13.3%，總負(fù)債規(guī)模占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總負(fù)債規(guī)模的13.4%。下面主要以人民銀行、政策性銀行和一個(gè)商業(yè)銀行為例進(jìn)行分析。

（一）人民銀行

人民銀行是中央銀行，在支持實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作中有著特殊的使命，既肩負(fù)著全國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧的責(zé)任，又承擔(dān)著中央金融單位定點(diǎn)扶貧的牽頭職責(zé)，還有具體的定點(diǎn)幫扶陜西省一個(gè)縣、一個(gè)區(qū)的任務(wù)。主要做法包括：

一是加強(qiáng)制度供給，帶動(dòng)金融源頭活水助力全社會(huì)脫貧攻堅(jiān)。主要是通過(guò)頂層設(shè)計(jì)，建立一套高效運(yùn)轉(zhuǎn)的金融制度體系，讓金融資源流向最迫切、最需要的扶貧領(lǐng)域。相繼出臺(tái)全面做好扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)等10 余項(xiàng)政策，創(chuàng)設(shè)發(fā)行扶貧金融債，構(gòu)建多層次、立體化的扶貧融資擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償緩釋體制機(jī)制。

二是加強(qiáng)實(shí)踐創(chuàng)新，為全社會(huì)定點(diǎn)扶貧提供可復(fù)制可推廣、具有金融特色的扶貧方案和行動(dòng)指南。組織簽訂《責(zé)任書(shū)》《倡議書(shū)》，幫助471 萬(wàn)余名貧困人口擺脫貧困。種好“示范田”“責(zé)任田”兩塊“田地”，推動(dòng)金融政策落地，推動(dòng)金融普惠實(shí)現(xiàn)。

三是加強(qiáng)示范引領(lǐng)，創(chuàng)建“宜君模式”帶動(dòng)全系統(tǒng)脫貧攻堅(jiān)。在總行定點(diǎn)幫扶的陜西宜君縣，探索以“金融服務(wù)創(chuàng)新+金融知識(shí)掃盲+便捷基礎(chǔ)設(shè)施”為核心內(nèi)容的農(nóng)村普惠金融發(fā)展“宜君模式”，成為世界銀行確立的普惠金融全球倡議項(xiàng)目。截至2019 年底人民銀行總行定點(diǎn)幫扶的區(qū)縣全部脫貧摘帽，人民銀行系統(tǒng)定點(diǎn)幫扶的近2000 個(gè)貧困村全部摘帽，超50 余萬(wàn)貧困人口全部脫貧。

（二）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

從講政治的高度，全力服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略和“三農(nóng)”發(fā)展。2020 年，農(nóng)發(fā)行累計(jì)投放支持“三農(nóng)”各類(lèi)貸款1.72 萬(wàn)億元，全年凈增5524 億元，全年讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)70 億元。2021 年計(jì)劃全年貸款累計(jì)投放2 萬(wàn)億元。截至一季度支農(nóng)投放貸款6263 億元。

一是堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，培育高質(zhì)量發(fā)展新動(dòng)能。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)政策性金融支持創(chuàng)新體系，聚焦農(nóng)業(yè)科技短板，支持現(xiàn)代種業(yè)發(fā)展，服務(wù)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，助力農(nóng)機(jī)裝備制造升級(jí)改造。

二是全力服務(wù)構(gòu)建新發(fā)展格局，夯實(shí)國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)。全力保障國(guó)家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品供給，積極支持菜籃子、生豬、乳制品、水產(chǎn)品、食糖等重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)供應(yīng)。緊緊圍繞土地做文章，服務(wù)農(nóng)村土地制度改革、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、國(guó)土資源集約節(jié)約利用，進(jìn)一步加大“土地+”模式推廣應(yīng)用，推動(dòng)農(nóng)地信貸業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。

三是著力支持鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)。認(rèn)真貫徹新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，推進(jìn)農(nóng)村人居環(huán)境整治，加快建設(shè)“四好農(nóng)村路”，加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境治理和保護(hù)，推動(dòng)以縣城為載體的城鎮(zhèn)化建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化和基礎(chǔ)設(shè)施聯(lián)通化。

（三）農(nóng)業(yè)銀行

截至2021 年3 月末，涉農(nóng)貸款余額4.53 萬(wàn)億元，832個(gè)脫貧縣貸款余額1.37 萬(wàn)億元。抓住“耕地”和“種子”兩個(gè)關(guān)鍵，加大對(duì)國(guó)家糧食安全領(lǐng)域信貸投放，法人貸款余額1268 億元。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額1817 億元。

一是突出服務(wù)引領(lǐng)，傾斜配置縣域信貸計(jì)劃，強(qiáng)化服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核考評(píng)。實(shí)現(xiàn)縣域貸款投放“兩高于”“兩提升”“一穩(wěn)定”目標(biāo)。構(gòu)建服務(wù)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品品牌體系，打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興拳頭產(chǎn)品、精品產(chǎn)品，促進(jìn)全行“三農(nóng)”產(chǎn)品體系更加豐富多元。

二是以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為驅(qū)動(dòng)，不斷提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力。在農(nóng)村集體“三資”管理平臺(tái)基礎(chǔ)上，研發(fā)全行統(tǒng)一的智慧鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺(tái)。推動(dòng)縣域掌銀工程特色發(fā)展，研發(fā)推出掌銀惠農(nóng)專版。加快縣域線上貸款擴(kuò)面上量，推廣“農(nóng)戶信息建檔+全線上化運(yùn)作”“惠農(nóng)e 貸”模式。

三是完善體制機(jī)制，充分發(fā)揮三農(nóng)金融事業(yè)部支持保障作用?？偡种性O(shè)立鄉(xiāng)村振興金融部，深化“三農(nóng)”縣域業(yè)務(wù)“放管服”改革，為服務(wù)鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”縣域業(yè)務(wù)提供有力支撐。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題

近幾年雖然金融支持“三農(nóng)”工作有了很多發(fā)展，也取得了很大的成績(jī)，但不可忽視的是仍然存在一些問(wèn)題與制約因素。主要有：

（一）農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面偏低、滲透率不高

具體表現(xiàn)在金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面偏低。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要集中于縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)特別是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局偏少。除部分發(fā)達(dá)地區(qū)外，在多數(shù)地區(qū)，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)觸角尚未下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村、自然村，難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興等多層次大規(guī)模資金和金融服務(wù)的需求。另受制于農(nóng)民素質(zhì)和農(nóng)村具體環(huán)境等原因，在鄉(xiāng)村數(shù)字金融普及率更低，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)還遠(yuǎn)沒(méi)有享受到銀行信息化融資方式的便利性。

（二）農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)戶融資難問(wèn)題依然突出

金融機(jī)構(gòu)信貸投放更傾向于風(fēng)險(xiǎn)低、利潤(rùn)高的房地產(chǎn)等高利行業(yè)，或者具有國(guó)資背景的大中型企業(yè)。農(nóng)村小微企業(yè)受市場(chǎng)波動(dòng)大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，多屬于銀行“負(fù)面”清單范圍。如南方某經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣2016～2018 年數(shù)據(jù)顯示，全縣域范圍內(nèi)農(nóng)村小微企業(yè)貸款年均僅增長(zhǎng)4.13%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于各項(xiàng)貸款增速9.37 個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)普遍存在融資難、融資貴的問(wèn)題。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)不足、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全

各家金融機(jī)構(gòu)雖有信用認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，但整體標(biāo)準(zhǔn)不一，“整村授信”等先進(jìn)模式還處于起步發(fā)展階段。另外，農(nóng)戶征信覆蓋面低，農(nóng)戶本身信用意識(shí)淡薄，再加上由于居住分散、收入不穩(wěn)定、收入形式多樣以及“有才不外露”觀念影響，農(nóng)戶信用檔案建檔率低、影響了農(nóng)戶信貸獲得率和融資增信。農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，銀行對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入往往缺乏信心。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全，又進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難、融資貴問(wèn)題突出。農(nóng)戶申請(qǐng)信用貸款更為困難。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，金融保障體系不完善

全國(guó)各地正在推進(jìn)的“農(nóng)地三權(quán)分置改革”，為金融創(chuàng)新提供了新條件和巨大空間。但是原有金融產(chǎn)品難以滿足農(nóng)村長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需求，急需開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品支持鄉(xiāng)村發(fā)展。另外，目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用有限。如遼陽(yáng)市有5家政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保費(fèi)率為2%，2019 年累計(jì)擔(dān)保戶數(shù)僅9 戶，全部為小微企業(yè)。由于擔(dān)保費(fèi)用較高，擔(dān)保條件與商業(yè)銀行的要求同質(zhì)化以及代償責(zé)任劃分等問(wèn)題，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作受限。再是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)和中介組織不完備，物產(chǎn)評(píng)估、登記、交易等配套中介服務(wù)滯后，土地、物產(chǎn)等變現(xiàn)能力較弱，給銀行不良貸款處置帶來(lái)了困難，降低了銀行貸款意愿。

四、金融支持鄉(xiāng)村振興對(duì)策與建議

民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。立足新發(fā)展階段，政府、金融機(jī)構(gòu)要同心共力，抓緊抓實(shí)抓細(xì)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先，把更多金融資源配置到“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興的金融需求。

（一）加快新型支農(nóng)體系建設(shè)，增強(qiáng)金融高質(zhì)高效供給

一是加大商業(yè)銀行對(duì)鄉(xiāng)村振興支持力度，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要進(jìn)一步強(qiáng)化面向“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位，加大資金投放力度。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要發(fā)揮好網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和豐富的小額貸款專營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，突出做好小微普惠領(lǐng)域的金融服務(wù)。股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身職能定位和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，突出重點(diǎn)支持領(lǐng)域，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。二是拓展新的融資渠道，加大直接融資。鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化、發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債等方式，籌集長(zhǎng)期資金用于鄉(xiāng)村振興。三是加大多層次資本市場(chǎng)的支持力度。支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板以及新三板等上市和掛牌融資。

（二）強(qiáng)化引導(dǎo)激勵(lì)機(jī)制，放大政策組合效益

一是整合財(cái)稅扶持政策。完善金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興獎(jiǎng)勵(lì)政策，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興普惠型貸款的財(cái)政貼息力度，建立鄉(xiāng)村振興風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，促進(jìn)財(cái)稅扶持政策與金融有機(jī)結(jié)合。二是整合金融政策工具。創(chuàng)新債券市場(chǎng)融資工具和產(chǎn)品，鼓勵(lì)地方政府發(fā)行一般債券，用于農(nóng)村人居環(huán)境整治、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)等領(lǐng)域。進(jìn)一步創(chuàng)造條件鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債券，募集資金用于支持符合條件的鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目建設(shè)。三是發(fā)揮好貨幣信貸政策的引導(dǎo)作用。進(jìn)一步強(qiáng)化人民銀行普惠金融定向降準(zhǔn)政策、涉農(nóng)信貸導(dǎo)向效果評(píng)估等正向激勵(lì)作用，制定靈活的再貸款政策。

（三）穩(wěn)妥推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)三農(nóng)質(zhì)量

一是針對(duì)農(nóng)村資源特色，加強(qiáng)涉農(nóng)金融產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)和服務(wù)供給，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)所形成的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈，穩(wěn)妥開(kāi)發(fā)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。二是完善“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，通過(guò)發(fā)行綠色金融債券等方式，籌集資金用于支持污染防治、清潔能源、節(jié)水、生態(tài)保護(hù)、綠色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域。三是積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，依法合規(guī)推動(dòng)形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。四是加速推進(jìn)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，解決供需雙方信息不對(duì)稱和信用風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，優(yōu)化金融支持鄉(xiāng)村振興的保障體系

一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系?？茖W(xué)確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新保險(xiǎn)品種，提高農(nóng)作物和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。二是鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，提高偏遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)可獲得性。三是完善擔(dān)保體系建設(shè)。強(qiáng)化政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用，進(jìn)一步降低涉農(nóng)業(yè)務(wù)擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保條件，完善銀擔(dān)合作機(jī)制，明確代償責(zé)任。

（五）營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)，持續(xù)改善金融支持服務(wù)環(huán)境

首先全面提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)水平。推動(dòng)移動(dòng)支付等新興支付方式的普及應(yīng)用，推廣符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民需要的移動(dòng)支付等新型支付產(chǎn)品。其次加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。加大守信激勵(lì)與失信懲處的力度，培育農(nóng)村地區(qū)各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，樹(shù)立良好的社會(huì)信用風(fēng)尚。最后加大金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)宣傳力度。增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。