◆吳臻君

自從智能手機得以興起和快速普及以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程得到有效提速。時至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行、其他金融組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同競爭的領(lǐng)域，為整個社會的金融發(fā)展帶來了新的發(fā)展趨勢。而互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響有好有壞，需要商業(yè)銀行準確把握時代發(fā)展趨勢，了解自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展的優(yōu)劣勢，并積極謀求創(chuàng)新求變、轉(zhuǎn)型升級的可行策略，不斷在實踐中實現(xiàn)良性發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析

（一）積極影響

1.凸顯資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢。和其他金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模較較大，雄厚的資本為商業(yè)銀行的競爭、發(fā)展提供了穩(wěn)固根基?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行能夠借助自身雄厚的資本優(yōu)勢，在激烈的行業(yè)及市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，為未來的發(fā)展奠定良好根基。

2.發(fā)揮客戶資源作用?？蛻糍Y源是金融機構(gòu)競爭、發(fā)展的關(guān)鍵資源。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的重要組成部分，在長期經(jīng)營發(fā)展中積累了大量優(yōu)質(zhì)客戶資源，其中還包含大量體量巨大、運營穩(wěn)定、發(fā)展前景良好的大型企業(yè)和機構(gòu)。在大量優(yōu)質(zhì)客戶資源的支持下，商業(yè)銀行即便面對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響與沖擊，也能在很大程度上保住自身的基本盤，并借助客戶的支持盡快實現(xiàn)轉(zhuǎn)型、升級發(fā)展。

3.憑借風控優(yōu)勢保障發(fā)展。金融行業(yè)風險多，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者其他金融機構(gòu)由于風控體系不夠健全，很容易在競爭、發(fā)展的過程中遭遇嚴重危機，甚至出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)的情況。而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融業(yè)的代表機構(gòu)，在長期經(jīng)營、發(fā)展中形成了完善的風控體系，和其他金融機構(gòu)相比有著明顯的風控優(yōu)勢，能夠以較為科學、有效的方式強化風險控制，優(yōu)化經(jīng)營管理，從而減輕互聯(lián)網(wǎng)金融背景下各種金融風險所造成的影響和危害。

4.強化數(shù)據(jù)資源的有效利用。互聯(lián)網(wǎng)時代是基于數(shù)據(jù)、信息所構(gòu)成的時代，相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息有著重要地位。商業(yè)銀行作為長期耕耘于金融業(yè)的主要機構(gòu)，在長期發(fā)展的過程中積累了大量、豐富的數(shù)據(jù)資源，而互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來則為這些資源的開發(fā)利用創(chuàng)造了有利條件。借助大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術(shù)，對豐富的數(shù)據(jù)資源進行有效利用，能夠為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有效助力。

（二）消極影響

1.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)消減。傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)歷來都是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。不過隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的便捷性對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了不小影響與沖擊，更加方便、快捷的線上服務(wù)能夠帶給用戶更好的服務(wù)體驗，相應(yīng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸消減。對商業(yè)銀行而言，如何應(yīng)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)消減所帶來的負面影響，是其在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下必須考量的重要事宜。

2.收入源減少。用戶量是商業(yè)銀行收入的基礎(chǔ)。只有在充分保障用戶數(shù)量的前提下，商業(yè)銀行的收入源才能得到有效保障。然而互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，其他金融組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于在政策、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)等方面面臨的壓力更下，能夠通過P2P、第三方支付、眾籌、大數(shù)據(jù)金融等業(yè)務(wù)快速吸引大量用戶，從而使得商業(yè)銀行的用戶粘性、用戶增長速度等明顯下滑?？蛻魯?shù)量的減少，直接導致商業(yè)銀行面臨著收入源減少的嚴重問題，如果不能盡快采取措施進行應(yīng)對處理，將會傷及銀行發(fā)展的根本。

3.互聯(lián)網(wǎng)科技人才欠缺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要在大量高素質(zhì)、優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)科技人才的支持下，才能實現(xiàn)有效轉(zhuǎn)型、長遠發(fā)展。不過長期以來商業(yè)銀行人才培養(yǎng)的重心都在于傳統(tǒng)金融人才，互聯(lián)網(wǎng)科技人才數(shù)量少且相應(yīng)的人才培養(yǎng)體系不完善，還需要在持續(xù)發(fā)展的過程中逐步奠定人才基礎(chǔ)。

4.非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)匱乏。如前所述，豐富對數(shù)據(jù)資源是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的重要資源。不過這些資源主要為結(jié)構(gòu)化資源，而需要依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)等進行有效處理的非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)較少，難以完全滿足商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略

（一）深化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開競爭，雙方可謂是互有優(yōu)劣，這意味著雙方一味地對抗、競爭只會進一步暴露雙方的缺陷，對雙方的發(fā)展而言都有著不小的負面影響。而商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強強聯(lián)合，不斷深化合作，則能有效實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同在互聯(lián)網(wǎng)金融時代站穩(wěn)腳跟、穩(wěn)步發(fā)展。對商業(yè)銀行而言，準確認知和把握時代發(fā)展趨勢，并主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)十分有必要。充分借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支持下提高先進技術(shù)的應(yīng)用水平，不斷更新和迭代功能豐富、安全性強、體驗良好的信息化管理系統(tǒng)以及信息化產(chǎn)品，能夠為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展帶來可靠驅(qū)動力。同時商業(yè)銀行還應(yīng)當主動和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開客戶資源方面的合作，尤其是中小銀行更要如此。雖然商業(yè)銀行在長期發(fā)展中積累了大量客戶資源，不過隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，客戶粘性以及客戶增長速度的下滑都是不爭的事實。反觀互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，憑借著互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢在短時間內(nèi)積累了龐大的客戶資源和交易信息。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行客戶資源共享，無疑是強強聯(lián)合的重要體現(xiàn)，雙方能夠?qū)崿F(xiàn)交叉銷售，相互開拓市場。而且商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，則能對銀行風控體系、品牌信用以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、營銷能力進行有效融合，進一步強化二者的綜合實力。

（二）落實人才隊伍建設(shè)

打造一支高素質(zhì)的優(yōu)秀人才隊伍，是支持商業(yè)銀行應(yīng)對全新發(fā)展局勢的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。商業(yè)銀行必須準確意識到自身在互聯(lián)網(wǎng)科技人才方面的缺失，主動和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開合作，做好相應(yīng)的專業(yè)人才招聘工作，一面通過招聘的方式在短時間內(nèi)補齊人才缺口，一面構(gòu)建合適的人才培養(yǎng)體系以解決長期的人才需求問題。尤其要培養(yǎng)金融素養(yǎng)和互聯(lián)網(wǎng)科技素養(yǎng)均足夠高的優(yōu)秀人才，這樣才能深化互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行的緊密結(jié)合，從人才層面滿足互聯(lián)網(wǎng)背景下銀行的建設(shè)發(fā)展需求。當然，銀行還需要全面落實人才培養(yǎng)工作，制定科學、合理而有效的人才培養(yǎng)方案，針對不同方位的人員制定相應(yīng)的綜合素養(yǎng)要求，組織開展相應(yīng)的培訓、考核工作，以全面提升所有人員的信息技術(shù)素養(yǎng)為要求，切實打造一支能夠完全勝任互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要的人才隊伍。

（三）積極開拓新型業(yè)務(wù)

開拓新型業(yè)務(wù)對身處互聯(lián)網(wǎng)背景下的商業(yè)銀行而言可謂是勢在必行。銀行務(wù)必要對自身的優(yōu)劣勢進行準確把握，同時主動拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，盡量推出符合時代發(fā)展需求以及客戶需要的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。其中打造新型移動支付方式、創(chuàng)建信息化銀行、構(gòu)建多層次商戶模式等，均是值得銀行積極嘗試的新型業(yè)務(wù)。當然，業(yè)務(wù)的推出始終是為客戶而服務(wù)的，只有客戶體驗得到了有效改善，客戶才能真正認可銀行業(yè)務(wù)。故而在積極拓展新型業(yè)務(wù)的同時，銀行還需要高度重視客戶體驗，盡量借助先進技術(shù)改善客戶體驗。充分利用大數(shù)據(jù)，對客戶行為、習慣以及基本信息等數(shù)據(jù)進行深度挖掘，并基于此構(gòu)建個性化服務(wù)，帶給客戶截然不同的良好體驗，讓每位客戶都能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行業(yè)務(wù)的便捷和價值。

（四）進一步完善風控體系

不可否認，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風控體系已經(jīng)較為完善。不過在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行面臨著新的風險。尤其是在銀行積極轉(zhuǎn)型、努力創(chuàng)新的過程中，更容易遭遇各種不同的風險。銀行需要進一步完善風控體系，以建立和完善征信系統(tǒng)為重點，針對個人用戶和企業(yè)用戶制定不同的征信管理制度，并對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新風險展開分析與研究，逐步在實踐中構(gòu)建起科學有效的風險應(yīng)急機制和風險隔離機制，加強風險承擔力測評，不斷優(yōu)化和完善，有效強化相應(yīng)的風險防控能力。

三、結(jié)語

綜上可知，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下面臨著創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的抉擇。商業(yè)銀行只有對互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)進行準確把握，結(jié)合自身實際情況，基于自身優(yōu)勢進行延伸拓展，基于自身惡劣進行合理處理，主動和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開合作，積極創(chuàng)新，努力轉(zhuǎn)型，全面升級，有效強化自身在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的核心競爭力，同時為自身的長遠、持續(xù)發(fā)展奠定根基。