□文/吳曉梅

（河南財經(jīng)政法大學(xué) 河南·鄭州）

［提要］普惠金融渠道之一就是“整村授信”模式，作為農(nóng)村金融發(fā)展的產(chǎn)物成為推動地方經(jīng)濟發(fā)展的主要力量之一。本文基于已有的研究成果，在地方實際基礎(chǔ)上，對“整村授信”模式進行分析，探討該模式存在的問題，并提出對策建議。

一、研究背景及意義

中共中央在2017年的十九大報告中明確提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，并且在近幾年頒布的“一號文件”中持續(xù)強調(diào)“三農(nóng)”工作的重要性，將“三農(nóng)”工作作為全黨工作的重中之重。各個省委政府也積極響應(yīng)中央號召，相繼推出一系列政策措施，以推動本省鄉(xiāng)村振興工作的順利進行。在此鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)戶積極響應(yīng)進行創(chuàng)業(yè)，截至2018年初，我國農(nóng)村農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)人數(shù)達到七千多萬人，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)已成為推動農(nóng)村經(jīng)濟向前發(fā)展、促進鄉(xiāng)村振興的重要力量。

農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，農(nóng)戶自身發(fā)展卻舉步維艱，出現(xiàn)了很多疲軟問題，其中最典型的就是農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過程中出現(xiàn)融資難、融資貴。基于這一問題的出現(xiàn)，政府及專業(yè)機構(gòu)的金融支持是關(guān)鍵所在，這不僅影響到農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的成功與否，更關(guān)乎鄉(xiāng)村振興發(fā)展全局。長期以來，我國金融機構(gòu)一般是以城市為主要業(yè)務(wù)市場，較少將開拓市場的重心放在村鎮(zhèn)地區(qū)，這使得農(nóng)村信貸需求得不到滿足，進一步抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村和城市金融二元結(jié)構(gòu)更加明顯和突出。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，引導(dǎo)國有銀行和股份制銀行等金融機構(gòu)將業(yè)務(wù)市場中的一部分由城市逐漸轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，利用低利率、高額度等措施快速搶占了農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶，同時互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村市場來勢洶洶，這嚴(yán)重加大了各個地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展壓力。農(nóng)村商業(yè)銀行一般是由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社改革而成，是農(nóng)村地方經(jīng)濟發(fā)展的金融活水源頭。農(nóng)商行作為自負(fù)盈虧的地方金融機構(gòu)，它與國有銀行相比存在規(guī)模較小、產(chǎn)品相對單一等問題，因此農(nóng)商行必須堅守政策指引，走普惠信貸道路，以在激烈的金融市場中尋求立足之地，而“整村授信”這一創(chuàng)新普惠模式成為農(nóng)商行堅守地方經(jīng)濟金融的一大利器。

從農(nóng)商行自身發(fā)展來看，由于國有銀行和其他金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的來襲，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢沖擊，農(nóng)商行的發(fā)展舉步維艱。是堅守以往戰(zhàn)略，繼續(xù)將農(nóng)村地區(qū)作為自己的主戰(zhàn)場，還是向國有銀行看齊，擴大規(guī)模發(fā)展，這成為各地農(nóng)商行必須思考的問題。因此，“整村授信”模式的順利進行對于各地農(nóng)商行發(fā)展具有不可或缺的意義。

從普惠金融發(fā)展來看，近年來加大對農(nóng)村地區(qū)的金融支持是中央對各個金融機構(gòu)的政策要求，這就引導(dǎo)金融活水流向農(nóng)村地區(qū)，以激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟活力?！罢迨谛拧弊鳛槠栈萁鹑诘囊环N創(chuàng)新性嘗試，為整個普惠金融政策的實施提供了新的思路。

二、文獻綜述

普惠金融可以降低農(nóng)村家庭的貧困程度，并且對多維貧困問題有著明顯的積極作用，同時信貸、儲蓄等金融服務(wù)對農(nóng)村地區(qū)的滲透也可以提高脫貧工作的質(zhì)量。農(nóng)村金融工作的順利進行會直接影響到農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，而普惠金融的實施是否能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一，也是鄉(xiāng)村振興過程中的一個重要環(huán)節(jié)。

王秋穎（2020）認(rèn)為可以通過構(gòu)建金融風(fēng)險防御機制，來有效防控農(nóng)村普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革過程中出現(xiàn)的信息等方面的困境，從而保證實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融改革內(nèi)化。Muhammad Yunus（2016）提出農(nóng)村商業(yè)銀行可以采用“五戶聯(lián)?！钡膭?chuàng)新貸款方式，讓五個商戶或者農(nóng)戶結(jié)為一個信用個體，五戶之間責(zé)任連帶，這種貸款方式無需做資產(chǎn)抵押，通過捆綁來降低貸款壞賬風(fēng)險。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以解決普惠金融實施方式較為單一的限制性問題，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融相融合，從而促進農(nóng)村地區(qū)普惠金融的快速發(fā)展。王英姿（2020）基于長三角地區(qū)27個地級市的面板數(shù)據(jù)，利用多元回歸分析和TOPSIS驗證了城鄉(xiāng)收入二元化對數(shù)字普惠金融的敏感程度具有地區(qū)間差異，數(shù)字普惠金融對減小二類和三類城市的收入二元化差異具有顯著效果，但會加劇一類城市的收入差異程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，對農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)也造成了一定的沖擊，這就需要農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的激烈的市場競爭。但普惠信貸不是某一個金融主體的業(yè)務(wù)，也不是一個金融主體所能夠承接的，惠普金融的推廣是國家的政策要求，也是金融市場本身的需要。

綜上所述，我國學(xué)者對普惠金融的探討雖然較多，但大部分是以理論創(chuàng)新為出發(fā)點，較少涉及到普惠金融信貸業(yè)務(wù)方面，也很少有具體的普惠金融業(yè)務(wù)的方案分析探討。本文以農(nóng)商行的“整村授信”為出發(fā)點，分析該信貸模式在實施過程中出現(xiàn)的問題，并分析問題出現(xiàn)的根本原因，從而提出行之有效的對策建議，這有利于充實普惠金融業(yè)務(wù)的實踐結(jié)果，并為類似的信貸業(yè)務(wù)提供借鑒經(jīng)驗，全面拓寬普惠金融實施路徑。

三、發(fā)展現(xiàn)狀

整村授信是較為典型的批發(fā)式信貸模式，以行政村為基本單位，進行收集處理客戶信息，推廣金融服務(wù)和產(chǎn)品，實現(xiàn)批量銷售，提供有效授信金額。這種信貸業(yè)務(wù)實質(zhì)是將貸款從傳統(tǒng)的“被動”變?yōu)椤爸鲃印笔谛?，主動服?wù)、主動尋找客戶、主動管理信用；主要面對的人群是傳統(tǒng)金融機構(gòu)所受理客戶之外的農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)，為這類人群地較低的價格，更便捷的服務(wù)，及時而有效地獲得信貸資金。這種業(yè)務(wù)的服務(wù)目標(biāo)大多是小規(guī)模、低流量的資金，大金額的貸款金額無法得到滿足。

農(nóng)商行作為農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力軍，在本地區(qū)有著十分強大的影響力，成為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的力量。但是，由于政策對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的引導(dǎo)，使得國有商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)把業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，另外加之監(jiān)管力度加強、轉(zhuǎn)型進度過慢等各個方面的原因，農(nóng)商行的市場份額連年下降，特別是零售貸款業(yè)務(wù)不斷遭到同行沖擊，“整村授信”模式成為農(nóng)商行的一大機遇和挑戰(zhàn)。

四、存在的問題

（一）自身隊伍建設(shè)

1、普惠信貸經(jīng)理人員不足。整村授信和大額信貸不同，整村授信涉及的單個金額較少，授信戶數(shù)多，并且涉及到各個行業(yè)，工作內(nèi)容較為繁雜，如果想要實現(xiàn)信貸五級分類管理，這就要求需要足夠多的客戶經(jīng)理到基層走訪調(diào)查，但從農(nóng)商行人力資源情況來看，很難達到合格信用管理的標(biāo)準(zhǔn)。并且農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)商行人力資源嚴(yán)重匱乏，以江都農(nóng)商行為例，該地區(qū)只有85名客戶經(jīng)理，這些經(jīng)理中30歲以上的約占到70%，年齡結(jié)構(gòu)較為老齡化。

2、客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。在整村授信業(yè)務(wù)中受理的貸款涉及到各行各業(yè)，這就需要了解各個行業(yè)特征和經(jīng)濟情況，而實際操作中客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力不夠扎實，不能掌握貸款中涉及到行業(yè)的專業(yè)知識，識別申請的貸款中隱藏的真正風(fēng)險，這也就無法判斷出客戶質(zhì)量的高低，無法采取行之有效的防范措施，這無疑大大提高了壞賬風(fēng)險。此外，在放貸過程中，部分客戶經(jīng)理沒有做到盡職調(diào)查，甚至出現(xiàn)為了業(yè)績而放貸，幫助不符合資質(zhì)的借款人提高信用度，或者發(fā)現(xiàn)信用問題沒有記錄或報告，導(dǎo)致貸款難以追回或造成損失。

（二）信用管理機制

1、輕視信用管理的重要性。因為農(nóng)商行相比國有銀行或其他金融機構(gòu)所涉及的業(yè)務(wù)種類較少，利潤來源渠道較為狹窄。這樣，大多數(shù)的農(nóng)商行為了提高本行的收入利潤，就把業(yè)務(wù)重點放到貸款業(yè)務(wù)上，而信貸客戶經(jīng)理為了自身業(yè)績，一味地追求信貸數(shù)量、提高放貸額度，這樣就會不自覺地降低信貸標(biāo)準(zhǔn)、降低農(nóng)戶的信用等級，導(dǎo)致出現(xiàn)一系列的信貸風(fēng)險，發(fā)生壞賬。因為信用管理這類業(yè)務(wù)在我國出現(xiàn)的時間很短，大部分的農(nóng)商行并沒有設(shè)立信用管理部門，或者設(shè)有相關(guān)的風(fēng)控部門，但是部門人員沒有盡到自己的部門責(zé)任，形同虛設(shè)。

2、信用制度不健全。因為大部分的農(nóng)商行沒有設(shè)置信用管理部門，也沒有建立完善的信用管理制度，這就導(dǎo)致各個信貸程序都存在信用風(fēng)險，這也間接地導(dǎo)致了信貸壞賬現(xiàn)象。整村授信所涉及的單個客戶貸款額度較少，因此沒有對單個客戶資金使用情況進行追蹤，所以在出現(xiàn)信用風(fēng)險時，農(nóng)商行就無法進行有效的資金追回。此外，信用管理制度的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，并且信管部門和其他部門也缺乏緊密聯(lián)系，這樣信管部門就難以掌握全面的農(nóng)戶信用信息，從而孤立無援。

3、信息機制不健全。在整村授信模式中，最重要的環(huán)節(jié)之一就是信息的收集和整理，大多數(shù)信用平臺采集的只有農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的基本登記信息，缺少信貸部門所關(guān)心的能夠反映農(nóng)戶家庭收入來源及支出的信息，這些信息不僅包括家庭年收入、家庭年支出，還包括該農(nóng)戶納稅情況、不動產(chǎn)情況、社保繳費等信息。由于收集信息的種類較多且收集困難，這就需要有健全的信息管理機制，以保證全面掌握評定農(nóng)戶信用等級的資料。

（三）服務(wù)機制方面

1、保障機制不健全。在地方政法發(fā)布相關(guān)的《整村授信實施辦法》之后，并沒有頒布一系列的完善條例，如火如荼的開局熱情散去后，因為沒有持續(xù)的考核方法繼續(xù)支持這項工作，這就形成了高開低走的局面。此外，因為政府部門的政策缺少持續(xù)性，對地區(qū)金融環(huán)境建設(shè)不持續(xù)，不能形成良好的金融環(huán)境，也無法為農(nóng)商行提供政策保障；加之農(nóng)商行屬于地方性的股份制銀行，需要自負(fù)盈虧，如果沒有政府的政策保障，放貸給農(nóng)戶的風(fēng)險就需要農(nóng)商行自身承擔(dān)，這就造成了農(nóng)商行信貸人員惜貸不貸的現(xiàn)象。

2、考核機制未實現(xiàn)。沒有設(shè)置相應(yīng)的考核機制，或者已經(jīng)設(shè)立相應(yīng)的考核機制，但在實際實施中沒有按照機制的要求履行賞罰獎懲。這不僅包括農(nóng)商行本身對員工的獎懲，也包括政府部門對普惠金融相關(guān)機構(gòu)的獎懲。政府承諾對普惠金融的資金扶持未實施到位，這就大大降低了整村授信，甚至于普惠金融實施的積極性。

五、對策建議

（一）加強隊伍建設(shè)。擴大整村授信工作隊伍，以減輕工作人員的工作壓力，這有利于提高整體業(yè)務(wù)質(zhì)量水平。在每個信貸環(huán)節(jié)人員數(shù)量分配方面，不能實行一刀切的標(biāo)準(zhǔn)，要根據(jù)每個信貸環(huán)節(jié)的工作量，合理分配信貸人員數(shù)量及年齡結(jié)構(gòu)。要對整村授信業(yè)務(wù)人員進行專業(yè)課程培訓(xùn)，讓其在日常授信放貸過程中可以更加得心應(yīng)手地處理信貸業(yè)務(wù)，提高信貸工作人員的專業(yè)化程度，不僅包括信貸本職的基礎(chǔ)知識，還要涉及到法律、經(jīng)濟、金融等各方面的基本知識，以確保信貸評級、風(fēng)險管控、放貸工作的高效性、準(zhǔn)確性。

（二）完善相關(guān)制度建設(shè)。為推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施，整村授信創(chuàng)新型信貸模式落實到位，政府部門應(yīng)做好整村授信財政補貼政策工作，提高整村授信業(yè)務(wù)考核的真實度和關(guān)注度，將考核機制貫徹到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的“三農(nóng)”工作中，以支持農(nóng)商行整村授信惠農(nóng)貸款的順利進行。此外，要鼓勵其他涉農(nóng)的金融機構(gòu)或商業(yè)銀行利用已經(jīng)掌握的信用渠道和資源，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓寬信用收集、采集渠道，統(tǒng)籌建設(shè)區(qū)域信用平臺，打破機構(gòu)之間信息屏障，為整村授信模式服務(wù)。

（三）加強監(jiān)管力度。對客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力要進行不定期的檢查，以檢驗業(yè)務(wù)經(jīng)理在放貸過程中是否遵循信貸標(biāo)準(zhǔn)，恪盡職守，確保信貸資金的安全性，降低壞賬風(fēng)險。提高信貸人員的合規(guī)化教育，提高信貸人員合規(guī)化意識。目前，在進行某一農(nóng)戶授信時，一般是由一個工作人員辦結(jié)此業(yè)務(wù)，這就會出現(xiàn)各種主觀因素，其他業(yè)務(wù)人員不了解信貸具體細節(jié)，無法察覺出現(xiàn)的問題。因此，應(yīng)改善業(yè)務(wù)辦理流程，完善信貸業(yè)務(wù)人員的監(jiān)管制度。

（四）加強對農(nóng)戶的宣傳教育。對于整村授信要加大宣傳力度，不僅要宣傳整村授信這一信貸模式，更重要的是宣傳普惠金融，改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境。不僅要宣傳整村授信對鄉(xiāng)村振興的重要性，提高農(nóng)戶對普惠金融認(rèn)識，更要提高農(nóng)戶對信用重要性的認(rèn)識，提高農(nóng)戶對信用維護的正確認(rèn)識，從根源上破解傳統(tǒng)貸款壞賬風(fēng)險，打破傳統(tǒng)信貸模式持續(xù)性差的問題。在進行整村授信宣傳過程中，在做到硬宣傳的同時，也要做好相關(guān)的軟宣傳，比如用信貸資金支持學(xué)校教育、引導(dǎo)金融機構(gòu)加強對農(nóng)戶金融知識的宣傳。